Проблемы кредитования юридических лиц.

Банковское кредитование имеет большое значение для экономики России. Кредитование юридических лиц как фундаментальная составляющая деятельности банков является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования. Способно занять основное место в объеме банковских операций, приносящих доход. Кредитование предприятий в современной экономике России, обладая значительными позитивными качествами, не реализовало их еще в полной мере.

Формирование кредитных отношений между банками и заемщиками на основе кредитных договоров имеет ряд специфических проблем, характерных именно для нынешнего состояния российской экономической реальности. Наличие данных проблем позволяет говорить о необходимости существенной корректировки, как кредитной политики банков, так и методологии регулирования их деятельности со стороны ЦБ РФ.

Малый и средний бизнес является неотъемлемым, объективно необходимым элементом любой развитой хозяйственной системы, без которого экономика и общество в целом не могут нормально развиваться и существовать. Но на сегодняшний день остаются нерешенными многие проблемы связанные с развитием малого и среднего предпринимательства в России.

В России уровень развития малого и среднего бизнеса в настоящее время не соответствует потребностям экономики страны. Рост производства продукции работ услуг на малых и средних предприятиях явно не отражает их потенциала в формировании ВВП России. Низкой остается доля малых предприятий в ВВП. Если в большинстве стран этот показатель превышает 50 %, а в некоторых доходит и до 70 %, то в России в 2012 г. по оценке Минэкономразвития этот показатель составил около 23 %. Для сравнения доля малых и средних предприятий в ВВП Великобритании, США, Германии, Японии колеблется от 50 до 55 %.

В 2012 году банковский портфель кредитов малому и среднему бизнесу составил 76 млрд. долл.

В современных условиях развития рынка кредитования субъектов малого и среднего бизнеса коммерческими банками выделяют три основных сценария развития рынка кредитования малого и среднего бизнеса [8]:

1)9оптимистический в условиях которого будет создан нормативно-правовой механизм, финансовая отчетность станет «прозрачной». Рост малого и среднего бизнеса будет иметь большой масштаб, что позволит увеличить рынок кредитования до 300 млрд. долл.;

2) стабильный, т.е. будет создан механизм субсидирования процентных ставок и осуществлена государственная поддержка малого и среднего бизнеса. Решены проблемы с залоговым обеспечением предприятий, что позволит увеличить рынок кредитования до 200-250 млрд. долл.;

3) негативный, т.е. произойдет изменение кредитной политики коммерческими банками, будут иметь место разногласия в законодательном обеспечении функционировании предприятий малого и среднего бизнеса при этом объем рынка кредитования составит 150 млрд. долл.

Последние несколько лет кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ) росло небывалыми темпами, объем выданных средств увеличивался в геометрической прогрессии. Большинство банков начало развивать специализированные программы кредитования малого бизнеса в 2005-2006 гг. Настоящий бум кредитования МСБ пришелся на 2007 год – первую половину 2008 г. Этот период охарактеризовался возросшей конкуренцией среди банков и, как следствие, улучшением условий для клиентов. Были увеличены сроки и суммы кредитов, снижены ставки и требования к залогам, упрощена и ускорена процедура принятия кредитных решений. Сервис стал качественнее, в отделениях появились специализированные консультанты.

Объем кредитования малого бизнеса не превышает 3 % общего объема кредитных портфелей банков. Главным препятствием для его увеличения становится жесткая позиция ЦБ РФ, который в большинстве случаев рассматривает кредиты малым предприятиям как проблемные и безнадежные ссуды из-за недостаточного обеспечения и требует создания резервов в размере половины либо полной суммы кредита. Спрос на кредиты в малом бизнесе удовлетворяется менее чем на 30 %.

Малый бизнес испытывает потребность в дополнительных финансовых ресурсах, как для открытия новых предприятий, так и для развития уже существующих. Удобная форма кредитования будет способствовать становлению малого бизнеса и увеличению его доли в экономике региона и страны в целом. За последние три-четыре года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80 %. Потребность данной отрасли в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 15 – 17 %.

Возвращаясь к вопросу ужесточения требования к заемщикам можно резюмировать, что кредитование бизнеса в каждом конкретном случае зависит от перспективы хорошей адаптации в нынешних условиях в выбранном сегменте реального сектора экономики. При рассмотрении заявки банки обращают особое внимание на возможность оперативной корректировки или переориентации бизнеса, поскольку это является преимуществом именно представителей малого бизнеса перед гигантами индустрии. Кредитование малого и среднего бизнеса зависит не только от кредитной истории, но и строится на возможностях его быстрого реагирования на изменения экономической ситуации и конъюнктуры рынка.

Именно поэтому целесообразно кредитование бизнеса проводить по всем правилам. Каждый предприниматель, подавая заявку, должен быть готов к вопросам о перспективах развития собственного бизнеса и должен уметь обосновать планируемую прибыль, расходы и сроки возврата долга. В этом случае у него не возникнет проблемы кредитования, и он сможет получить требуемую сумму.

Бизнесмены считают, что кредитование юридических лиц выполняется кредитными организациями менее охотно, чем этих же предпринимателей в качестве физических лиц. Такая ситуация объясняется довольно просто, контроль за доходом физического заемщика осуществить гораздо проще, чем контроль за деятельностью даже небольшой организации. В реальности разницы для получения кредита физическим или юридическим лицом нет (условия и ставки практически одинаковые), поэтому, если организация способна убедительно подтвердить свои доходы, то проблемы кредитования его не коснуться.

Основными проблемами, возникающими при кредитовании малого и среднего бизнеса, являются следующие факторы:

1) одной из основных проблем является ведение «двойной «бухгалтерии», а также умышленное сокрытие полной информации (в первую очередь, об имеющихся долгах). Примерно в половине случаев отчетность не отражает реального финансово-экономического состояния деятельности предприятия. Часто заемщик не отдает себе отчета, что главной жертвой в такой ситуации выступит его собственный бизнес: значительное увеличение долговой нагрузки приведет к ухудшению финансовых показателей деятельности предприятия. В то время как в ряде банков практикуется возможность индивидуального рассмотрения финансового положения компании, и разработка более гибких условий погашения кредита. Ведь низкий уровень прозрачности бизнеса не позволяет в полной мере подойти к его анализу и оценке;

2) вторая проблема из-за нехватка надежных залогов. Следует, отметить, что в последнее время требования к залогу становятся менее строгими. В качестве залога банки принимают квартиры или жилые дома с земельным участком, а залогодателем может выступать как учредитель (генеральный директор), так и третье лицо. Но часть предприятий не имеет своей собственности, которую можно предложить в качестве залога. Помещения, оборудование, транспорт, как правило, могут арендоваться, а производимый товар не обладает достаточной степенью ликвидности. У ряда банков стали появляться также стандартные кредитные продукты для данной категории клиентов, которые предоставляются без залога. Тем не менее, для большинства банков при определении процентной ставки немаловажным фактором является ликвидность предоставляемого заемщиком залогового обеспечения: чем ликвиднее залог, тем дешевле обойдется кредит. Если некоторые программы не предусматривают залогового обеспечения, за это придется расплачиваться повышенными процентами, ограниченными суммами и сроками кредитования;

3) еще одна проблема, с которой сталкиваются многие предприниматели, планирующие начать собственный бизнес, это то, что не каждый банк возьмется за кредитование нового предприятия. Такой бизнес в банковских кругах принято называть «старт-ап». Обычно банк начинает свою работу с клиентом с анализа риска и финансовых показателей прошлых лет. Банки полагают, что кредитование малого бизнеса на стадии его создания сопряжено со значительными рисками и не кредитует «стартовый бизнес». Если же это «старт-ап», то потенциальному клиенту просто нечего предоставить банку в качестве залога. В таких ситуациях клиенты зачастую используют средства банка, не сообщая ему о целях кредитования, например, руководители предприятий, оформляют кредиты как физические лица, т.е. по средством механизмов потребительского кредитования. Еще одним проблемным этапом в получении средств на развитие бизнеса является составление качественного бизнес-плана. Прежде чем идти в банк, предприниматель должен изучить сегмент рынка, в котором он планирует работать, оценить свои возможности и нужды, чтобы сформировать максимально реалистичный и адекватный условиям рынка бизнес-план. Именно невысокая финансовая грамотность владельцев малых предприятий, неумение четко сформулировать свои потребности в финансировании и достойно представить свой бизнес приводит к получению отказа со стороны банка. Многие предприниматели даже не имеют расчетного счета, и не могут предоставить необходимые для кредитования документы вследствие отсутствия правильно оформленной бухгалтерской отчетности. Часть заемщиков не планируют свои кредитные займы, другие даже не знают, как с умом можно было бы потратить денежные средства, третьи не могут составить бизнес план и т.д. Банки же предпочитают работать с дисциплинированными и ответственными заемщиками, грамотно планирующими развитие своего бизнеса.

Существенной проблемой является то, что большинство предприятий имеют нестабильное финансовое положение, имеют нерегулярный доход, занимают неустойчивую позицию на рынке, вызывая сомнения в своей платежеспособности. Также укрываясь от уплаты налогов, предприятия не все свои обороты проводят по расчетному счету, вследствие чего снижается лимит кредитования или же предприятие получает отказ от банка.

Сами предприниматели приводят несколько другие данные. Согласно статистике, порядка 15 % представителей малого и среднего бизнеса не берут кредит по причине высоких процентных ставок. На самом деле привести среднее значение ставки по кредитованию малого и среднего бизнеса достаточно сложно. Всё потому, что в зависимости от суммы кредита, вида кредитного инструмента, периода времени, на который он предоставляется, залогового обеспечения, а также валюты, в которой выдается кредит, процентная ставка может изменяться от 10 до 19 % годовых. Другой причиной не слишком высокой популярности кредитов в среде малого и среднего бизнеса, которую привели около 23 % предпринимателей, являются требования банка по предоставлению поручителей. И, наконец, порядка четверти всех бизнесменов не прибегают к использованию кредитных инструментов из-за необходимости предоставления залога. Причина этого заключается в низкой стоимости активов предприятий малого бизнеса. Существуют и беззалоговые кредитные инструменты, однако сумма кредита в данном случае, как правило, не превышает 500-700 тысяч рублей. Это мало даже для «малого» предприятия, не говоря уже о среднем. Необходимо также отметить, что существует зависимость между получением кредита и видом залога. Чем больше скорость реализации залога, тем больше вероятность получения бизнесменом кредита. В случае если залогом являются продовольственные, фармацевтические товары или бытовая химия, срок хранения которых составляет менее полугода, банки выдают кредит неохотно. Это связано с тем, что в случае непогашения кредита, банку сложно будет реализовать залог до истечения срока его годности.

Итак, выделим основные проблемы кредитования нового бизнеса:

– создаваемый бизнес-зона повышенных кредитных рисков для банка;

– отсутствие стабильного дохода, т.е. невозможность произвести анализ и оценку бизнеса, оценить платежеспособность заемщика;

– отсутствие залогового обеспечения и поручителей;

– недостаточно развитая методология оценки банковских рисков;

– отсутствие четких банковских механизмов анализа бизнес проектов.

Обобщая всё сказанное выше, можно сказать, что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит, в требуемом размере получит предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем, о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то, несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, снижение процентных ставок, создание новых кредитных программ, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.

Развитие кредитования в России, несмотря на сложности, имеет положительные перспективы. В первую очередь, что государство серьезно относится к вопросам оказания поддержки малого бизнеса, о чем регулярно высказывается глава нашей страны. Например, крупные банки поощряют постоянных клиентов. Это выражается в упрощённой форме получения кредита, а также в снижении процентной ставки. Так, например, хорошая кредитная история может снизить процентную ставку на 0,5 %. Для бухгалтерии малого предприятия принципы кредитования также имеют свои положительные аспекты: снижение налогооблагаемой базы на прибыль, списание процентов по кредиту на «внереализационные» расходы, использование в качестве залога не только имущества и активов компании, но и товаров в обороте. Поэтому можно сказать, что кредитование малого и среднего бизнеса имеет положительные перспективы, не смотря на кризис.

ЧТО ТАКОЕ УВЕРЕННОЕ ПОВЕДЕНИЕ В МЕЖЛИЧНОСТНЫХ ОТНОШЕНИЯХ? Исторически существует три основных модели различий, существующих между...

ЧТО ПРОИСХОДИТ ВО ВЗРОСЛОЙ ЖИЗНИ? Если вы все еще «неправильно» связаны с матерью, вы избегаете отделения и независимого взрослого существования...

ЧТО ПРОИСХОДИТ, КОГДА МЫ ССОРИМСЯ Не понимая различий, существующих между мужчинами и женщинами, очень легко довести дело до ссоры...

Что делать, если нет взаимности? А теперь спустимся с небес на землю. Приземлились? Продолжаем разговор...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: