Источники банковского законодательства

Современные представления о сущности банка, характере его деятельности и роли в экономике во многом определяют содержание и структуру банковского законодательства.

Источники банковского законодательства представляют собой многоуровневую систему нормативно-правовых актов и иных источников права.

Иерархическая система источников банковского законодательства может быть представлена следующим образом:

Конституция РФ содержит ряд положений, которые позволяют говорить о конституционно-правовых основах банковского права. Прежде всего, к таким положениям можно отнести общие положения о единообразии и уровне правового регулирования, свободе экономической деятельности, защите собственности, конкуренции и т.п., которые распространяются и на банковскую деятельность.

Наряду с этим в Конституции РФ содержатся положения, относящиеся к собственно банковской сфере – нормы о Центральном банке РФ (Банке России).

Регулирование банковской деятельности, согласно Конституции РФ, отнесено к ведению Российской Федерации. При этом среди законов, регулирующих банковскую деятельность, можно выделить законодательство общего характера и специальное банковское законодательство.

К законодательству общего характера, которое применяется и в сфере банковской деятельности, следует отнести:

- Гражданский кодекс РФ, установивший общие правила о сделках, договорах, ответственности и т.п., которые применяются, в том числе и в сфере банковской деятельности. Кроме того, Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) содержит нормы, специально созданные для регулирования гражданско-правовых отношений в банковской сфере, такие как правила о банковском счете, вкладе, кредитно-расчетных правоотношениях, займе, кредите, об обеспечении и исполнении обязательств;

- законодательство о юридических лицах (в частности, Законы об акционерных обществах, обществах с ограниченной ответственностью, обществах с дополнительной ответственностью), которые применяются, в том числе и к кредитным организациям с учетом специальных норм, установленных специально для кредитных организаций;

- законодательство о валютном регулировании и контроле;

К специальному банковскому законодательству традиционно относят «банковские законы»:

- Закон о Центральном банке РФ (Банке России).

Наличие как общего, так и специального законодательства, регулирующего банковскую деятельность, ставит вопрос о соотношении общих и специальных правовых норм в данной сфере. По общему правилу норму специального характера превалируют над нормами общего характера. Проблема возникает при решении вопроса о том, какой именно характер – общий или специальный – имеет конкретная норма.

Согласно одному подходу, нормы, содержащиеся в специальных банковских законах, имеют специальный характер и потому должны превалировать над нормами общего характера, содержащимися в других законах.

Согласно другому – характер нормы (общий или специальный) должен определяться не ее местонахождением (то есть содержится она в общем или специальном законе), а ее содержанием. При таком подходе некоторые нормы специальных банковских законов приобретут общий характер, а нормы, содержащиеся в законодательстве общего характера, специальный. Так, например, обстоит дело с вопросом о соотношении норм, регулирующих проценты по договору банковского вклада.

Подзаконные нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность, весьма многочисленны и относятся к самым различным вопросам данного вида предпринимательской деятельности.

В числе данных подзаконных актов особое место принадлежит нормативным актам Банка России. Право на издание нормативных актов предоставлено Банку России статьей 4 Закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». По общему правилу нормативные акты Банка России вступают в силу со дня их официального опубликования в официальном издании Банка России.

К иным источника банковского права отнести, прежде всего, торговые обычаи и обыкновения, принятые в международной банковской практике. Среди таковых можно выделить торговые обыкновения, относящиеся к банковским сделкам и систематизированные Международной торговой палатой. В их числе, например, Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов, Унифицированные правила по инкассо, Унифицированные правила по договорным гарантиям, Унифицированные правила для гарантий по первому требованию.

В качестве примера обычая, применяемого в банковской практике, можно рассматривать установление расчетов с использованием банковских карт в качестве одной из форм безналичных расчетов.

Данная форма расчетов прямо не предусмотрена законодательством и фактически существовала до принятия банковских правил (нормативных актов Банка России) по данному вопросу.

Спорным продолжает оставаться вопрос о судебной практике в качестве источника права.

Надо помнить, что большинство положений действующего гражданского законодательства имеют диспозитивный характер. Поэтому в деятельности банка, как в прочем в любой финансово-хозяйственной деятельности, огромное значение играет договор. Он позволяет решать в нем те или иные вопросы исключительно по своему усмотрению, не придерживаясь строго тех рекомендательных форм и конструкций, которые установлены законом.

Определение договора содержится в статье 420 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ).

Договор – это акт, в котором выражено взаимное согласие сторон действовать совместно в интересах обоюдной выгоды. Если взаимное согласие отсутствует, нет и договора.

Большинство банковских операций осуществляется через банковские счета, вследствие этого банковский счет является основой взаимоотношений банка и клиента. Их взаимоотношения оформлены в договоре банковского счета. В настоящее время договор банковского счета получил законодательное регулирование на уровне ГК РФ, чему посвящена глава 45.

Договор банковского счета характеризуется как:

- консенсуальный, в силу чего он считается заключенным с момента достижения согласия сторон по существенным условиям договора;

- двустороннеобязывающий, поскольку права и обязанности существуют у каждой стороны.

Договор банковского счета является возмездным, причем обязанность оплаты может возникать как у одной, так и у другой стороны:

- у клиента возникает обязанность оплаты услуг банка по управлению счетом;

- у банка – обязанность по начислению процентов на остаток денежных средств на счете. Данные правила являются диспозитивными, и стороны в договоре могут предусмотреть иные правила.

Основной обязанностью банка является выполнение операций по счету:

- принимать денежные суммы, поступающие на счет клиента;

- зачислять поступившие денежные суммы на банковский счет клиента;

- выполнять распоряжение клиента о перечислении денежных средств.

Конкретный перечень операций, который по соответствующему счету должен осуществляться банком, определяется законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота в банковской практике и договором банковского счета.

Банк обязан выполнять операции по счету с соблюдением установленных для этого законом и договором сроков.

- зачислять поступившие на счет клиента денежные суммы не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, при этом договор банковского счета может быть установлен более короткий срок.

- выдавать или перечислять со счета клиента денежные суммы не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, при этом договором банковского счета могут быть предусмотрены иные сроки.

По общему правилу клиент распоряжается находящимися на счете денежными средствами по своему усмотрению и банк не вправе каким-либо образом ограничивать право клиента распоряжаться денежными средствами либо контролировать направления их использования. Ограничения могут быть установлены законом, банковскими правилами и договором банковского счета.

Банк обязан выполнять требования клиента в отношении находящихся на счете денежных средств при выполнении ряда условий:

- наличие на счете клиента достаточных денежных средств;

- правильность оформления клиентом соответствующего распоряжения. При отсутствии достаточных денежных средств банк в праве (но не обязан) выполнить распоряжение клиента, однако в этом случае будет считаться, что банк предоставил клиенту кредит, соответственно права и обязанности сторон в связи с осуществлением кредитования счета будут определяться по правилам, предусмотренным гражданским законодательством для займа и кредита. При этом договором банковского счета могут быть установлены иные правила. При осуществлении расчетных операций клиент должен предоставить банку расчетный документ, оформленный в соответствии с законодательством и банковскими правилами.

При этом от имени клиента распоряжение должно поступить от лиц, права которых на распоряжение счетом подтверждены в соответствии с требованием закона, банковских правил и договора банковского счета.

Например, лица, имеющие право распоряжаться расчетным счетом, и образцы их подписей в соответствии с банковскими правилами указаны в карточке с образцами подписей и оттиска печати.

Что делать, если нет взаимности? А теперь спустимся с небес на землю. Приземлились? Продолжаем разговор...

Живите по правилу: МАЛО ЛИ ЧТО НА СВЕТЕ СУЩЕСТВУЕТ? Я неслучайно подчеркиваю, что место в голове ограничено, а информации вокруг много, и что ваше право...

Что вызывает тренды на фондовых и товарных рынках Объяснение теории грузового поезда Первые 17 лет моих рыночных исследований сводились к попыткам вычислить, когда этот...

Что делает отдел по эксплуатации и сопровождению ИС? Отвечает за сохранность данных (расписания копирования, копирование и пр.)...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: