А что такое активные операции коммерческих банков?

Целью совершения активных операций является получение дохода и обеспечение ликвидности. В качестве примера может служить банковский кредит.

Кредитные операции можно классифицировать по ряду признаков:

- по обеспечению – необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залоговые, гарантированные, застрахованные);

- по назначению – на пополнение оборотных средств, на строительство, приобретение объектов недвижимости и т.д.;

- по заемщику – организациям, государству, банкам, населению;

- по методу погашения – погашаемые единовременно или частями;

- по технике предоставления – кредитная линия, овердрафт, через ссудный счет;

- по сроку – краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные.

Особым видом ссуд являются вексельные ссуды – кредиты, выдаваемые в форме покупки векселя или под залог векселя. Учитывая вексель, банк становится его владельцем и выплачивает лицу, эмитировавшему вексель или предъявившему его к учету, определенную сумму денег.

За эту операцию банк взимает с клиента определенный процент, который называется учетным процентом или дисконтом.

К активным вексельным операциям банков относятся также акцептная и авальная операции.

Акцептная операция состоит в том, что банк представляет право солидному клиенту выписывать векселя, которые банк акцептует, то есть гарантирует оплату за свой счет по данному векселю, а клиент, пользующийся таким акцептным кредитом, обязуется внести к истечению срока векселя в банк соответствующую сумму для оплаты векселя.

В случае аваля платеж по векселю совершается непосредственно векселедателем, а аваль служит лишь гарантией платежа.

При неспособности векселедателя оплатить вексель ответственность за совершение платежа по векселю переносится на банк, который поставил аваль на векселе.

Другой активной операцией банков является инвестиционная деятельность (фондовые операции). К ним относятся разнообразные операции с ценными бумагами: покупка ценных бумаг для собственного портфеля (инвестиции); первичное размещение вновь выпущенных ценных бумаг среди держателей; покупка и продажа ценных бумаг на рынке по поручению клиента (брокерские, доверительные операции); ссуды под ценные бумаги.

Банки инвестируют средства в ценные бумаги прежде всего с целью получения дохода. Другим важным фактором является поддержание ликвидности, так как вложения в высоколиквидные ценные бумаги позволяют банку оперативно их реализовать и получить необходимые денежные средства.

Инвестиционные операции банков сопряжены с различными рисками: неплатежеспособность эмитента, падение цен на ценные бумаги, риск изменения процентных ставок. Для снижения рисков банки формируют диверсифицированные портфели, то есть наличие в портфеле ценных бумаг с различными сроками погашения, разных эмитентов, разных типов (акции, облигации, векселя) и т.д.

Так что такое ликвидность коммерческого банка?

Ликвидность банка предполагает своевременное выполнение всех взятых на себя обязательств. При этом источниками средств для выполнения обязательств являются денежная наличность банка, выраженная в остатках денег в кассе и на корреспондентских счетах, а также активы, которые можно быстро превратить в наличность.

В нашей стране оценка активов банка по степени риска производится на основании Инструкции ЦБ «О порядке регулирования деятельности банков» №1 от 01.10.1997 г.

На ликвидность влияет множество факторов внутреннего и внешнего порядка, определяющих качество деятельности банка.

К числу факторов внутреннего порядка относятся: собственный капитал банка, качество его активов, качество депозитов, зависимость от внешних источников, сопряженность активов и пассивов по срокам, грамотный менеджмент, имидж.

Собственный капитала банка – наличие значительной абсолютной величины собственного капитала как главного защитного источника поглощения риска активов и гарантирования средств вкладчиков. Основу собственного капитала составляют уставный фонд и другие фонды банка, предназначенные для разных целей, в том числе и для обеспечения его финансовой устойчивости. Чем больше собственный капитал банка, тем выше его ликвидность.

Другим фактором, влияющим на ликвидность банка, является качество его активов, которое определяется на основе четырех критериев:

Также фактором, определяющим степень ликвидности банка, является качество его депозитной базы. Депозитную базу образуют средства юридических и физических лиц на расчетных и текущих счетах, в срочных депозитных и сберегательных вкладах. Критерием качества депозитов (до востребования, срочных и сберегательных) является их стабильность. Чем больше стабильная часть депозитов, тем выше ликвидность банка, поскольку в этой части аккумулированные ресурсы не покидают банк.

Ликвидность банка обусловливается также его зависимостью от внешних источников (например, межбанковские кредиты), которые в разумных пределах не представляют угрозы для ликвидности, а позволяют устранить текущий недостаток ликвидных средств. Но в случае, когда межбанковский кредит занимает основное место в привлеченных ресурсах, кризис на межбанковском рынке может привести к банкротству банка.

Серьезное влияние на ликвидность банка оказывает сопряженность активов и пассивов по суммам и срокам. Необходимо внимательно следить за тем, чтобы суммы и сроки инвестирования денежных средств не сильно отличались от тех, на которые банк их получил от клиентов.

К внутренним факторам, от которых зависит степень ликвидности банка, относится менеджмент. Высокий уровень менеджмента предполагает наличие квалифицированных специалистов, создание необходимой информационной базы, а также понимания руководством банка необходимости создания системы управления деятельностью банка.

Еще один фактор – имидж. Положительный имидж банка позволяет ему иметь преимущества перед другими банками в привлечении ресурсов и, таким образом, быстрее устранить недостаток в ликвидных средствах. Банку с хорошей репутацией легче обеспечить стабильность своей депозитной базы. Он имеет больше возможностей устанавливать клиентами, а значит обладать более высокими качествами активов.

Таким образом, ликвидность банка есть качественная характеристика деятельности банка, обусловленная множеством факторов, находящихся в постоянном изменении.

ЧТО И КАК ПИСАЛИ О МОДЕ В ЖУРНАЛАХ НАЧАЛА XX ВЕКА Первый номер журнала «Аполлон» за 1909 г. начинался, по сути, с программного заявления редакции журнала...

Конфликты в семейной жизни. Как это изменить? Редкий брак и взаимоотношения существуют без конфликтов и напряженности. Через это проходят все...

Живите по правилу: МАЛО ЛИ ЧТО НА СВЕТЕ СУЩЕСТВУЕТ? Я неслучайно подчеркиваю, что место в голове ограничено, а информации вокруг много, и что ваше право...

Что делает отдел по эксплуатации и сопровождению ИС? Отвечает за сохранность данных (расписания копирования, копирование и пр.)...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: