|
Действия сотрудника клиентской службы банка при первом телефонном контакте с потенциальным клиентом банка
Деловая игра 6.8. «Выбираем банк». Современный хозяйствующий субъект (организация) не может эффективно функционировать, не пользуясь широким набором банковских услуг, к которым относятся: —расчетно-кассовое обслуживание; —кредитование; —депозитное обслуживание; —другие услуги. Один банк.может специализироваться на услугах, необходимых организации, а может практически не оказывать большинство интересующих данного клиента услуг. Именно поэтому выбор банка — сложная и важная задача. Цель проведения игры заключается в приобретении ее участниками знаний и навыков по выбору банка, исходя из его специфики и специализации. Из состава участников деловой игры ее руководитель формирует творческие группы, которые выполняют функции членов правления одной из следующих организаций: —промышленной; —инвестиционной; —организации оптовой торговли; —организации малого бизнеса. Выбор банка (кредитной организации) осуществляется на заседании рабочих групп. Каждая творческая группа имитирует заседание рабочей группы одной из организаций, на котором рассматривается и принимается решение по выбору банка для ее обслуживания, исходя из специализации банка и особенностей хозяйственной деятельности организации. Каждая творческая группа получает характеристики банков и должна проанализировать эти данные и на основе анализа обосновать выбор банка. Возможен вариант, при котором обоснование выбора банка осуществляется в качестве домашнего задания. В этом случае свои обоснования творческие группы предоставляют в письменном виде. Далее осуществляется выбор банка на заседании членов правления организации. На данном этапе деловой игры ее участники поочередно играют роль аналитиков, обосновывающих свои предложения по выбору банка на заседании правления и членов правления организации, которые должны одобрить предложения аналитиков. Руководитель игры распределяет между творческими группами предложения других групп по выбору банка, которые они разработали на предыдущем этапе. Представители творческих групп (аналитики) выступают с обоснованием выбора банка и в своем выступлении: —анализируют характеристики выбранного банка; —сильные и слабые стороны данного банка; — аргументируют причины выбора этого банка. Руководитель игры должен обеспечить творческое проведение заседания членов правления организации по принятию решения о выборе, которое не должно пройти по принципу «одобряем сразу», а иметь характер творческой дискуссии. С этой целью письменные обоснования по выбору банка одной группы анализируются не только ее участниками, но и членами других творческих групп, которые выступают в роли оппонентов и критикуют предложенные варианты выбора. Результатом заседания членов правления организации должно быть принятие или непринятие решения по выбору банка. На следующем этапе происходит подведение итогов деловой игры. При этом участники оценивают уровень ее проведения, выбирают наиболее интересные решения, выступления игроков, которые, в свою очередь, выступают с замечаниями и предложениями, формулируя дополнительные критерии, которым должен отвечать банк, желающий обслуживать определенный круг клиентов. ТЕМА 7 СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ Система страхования вкладов в России способствует защите интересов клиентов отечественных банков, укреплению доверия к отрасли и стимулированию привлечения сбережений населения в банковский сектор. Правовые, финансовые и организационные основы функционирования фонда обязательного страхования вкладов физических лиц в банках устанавливаются Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В соответствии со ст. 33 вышеуказанного Закона фонд обязательного страхования вкладов - это совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в соответствии с данным Законом. К основным принципам системы страхования вкладов ст. 3 Закона относит: — обязательность участия в ней банков; — накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет страховых взносов банков - участников системы страхования. Она призвана повысить доверие населения к банкам и тем самым увеличить ликвидность отрасли в целом, а следовательно, снизить риск утраты ликвидности банками. Функции страхования вкладов возложены на Агентство по страхованию вкладов - государственную корпорацию. Его статус, цели деятельности и полномочия определяются вышеуказанным Законом и Федеральным законом от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях». Право вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Последний наступает при следующих обстоятельствах: отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; введение Банком России моратория на удостоверение требований кредиторов банка. Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении упомянутого моратория. В соответствии с Законом в Российской Федерации разработано указание от 16 января 2004 г. № 1379-У «Об оценке финансовой В условиях глобального финансового кризиса одной из важнейших антикризисных мер, нацеленных на предотвращение «банковских паник», стало укрепление системы страхования вкладов физических лиц и наделение Агентства страхования вкладов дополнительными полномочиями. Задания 7.1. Подберите каждому термину соответствующее определение, совместив левую часть таблицы (цифра) и правую (буква).
7.2. Оцените, верны ли следующие утверждения (ответ — да или нет). 1. Система обязательного страхования вкладов нацелена на повышение доверия к национальной банковской системе. 2. Система обязательного страхования вкладов способствует рисковому поведению клиентов банков. 3. Расходы по созданию системы обязательного страхования вкладов несет федеральный бюджет
4. Взносы в страховой фонд косвенно уплачивают вкладчики, получая более низкий процентный доход. 5. Для коммерческого банка участие в системе страхования вкладов означает увеличение операционных расходов. 6. Функционирование системы страхования вкладов ведет к увеличению рисков в банковской системе, снижая ответственность банка перед клиентами. 7. При отзыве банковской лицензии с вкладчиками банка будет рассчитываться ЦБ РФ. 8. Агентство страхования вкладов заключает договоры страхования с каждым вкладчиком. 9. Участие в системе страхования вкладов не означает, что банк вступает в договорные отношения с Агентством страхования вкладов.
10. Агентство страхования вкладов выполняет надзорные функции на рынке депозитных услуг. 11. В системе страхования вкладов должны участвовать все банки, работающие со средствами физических лиц, кроме государственных банков. 12. Агентство страхования вкладов не может проверять финансовое положение банков —участников системы страхования. 13. Агентство страхования вкладов выступает как регулирующий орган, а Банк России — как надзорный. 14. Агентство страхования вкладов имеет право инвестировать страховые взносы коммерческих банков. 15. Агентство страхования вкладов самостоятельно осуществляет выплаты вкладчикам банков-банкротов. 16. Агентство страхования вкладов выбирает банк, который осуществит выплаты вкладчикам банка-банкрота, за счет собственных средств. 17. Выбор банка-агента Агентство страхования вкладов осуществляет на конкурсной основе. 18. Санацию (банкротство) банка, не отвечающего по своим обязательствам перед вкладчиками, Агентство по страхованию вкладов осуществляет совместно с Банком России. 19. Сумму собранных в течение года страховых взносов банков Агентство страхования вкладов обязано в конце года перечислять в федеральный бюджет. 20. Агентство страхования вкладов имеет право часть собранных страховых взносов использовать на покрытие собственных операционных расходов. Тесты 7.3. Выберите правильный ответ. 1. Какая сумма вклада подлежит обязательному страхованию: а) вся сумма вклада; б) только до 100 тыс. руб.; в) только до 400 тыс. руб.; г) только до 700 тыс. руб.; д) установленная в законодательстве? 2. Источниками формирования фонда обязательного страхования вкладов являются: а) страховые взносы банков, доходы от размещения фонда б) средства федерального бюджета; в) средства Банка России; г) средства обязательных резервов банков; д) средства из источников, установленных в российском зако- 3. Размер установленного страхового взноса составляет: а) 0,15% в квартал; б) 0,05% в квартал; в) 0,3% в квартал; г) 0,15% ежемесячно. 4. Временно свободные деньги фонда обязательного страхования а) в высоко ликвидные и высоко котируемые ценные бумаги; б) в депозиты в Банке России; в) в депозиты в Банке России и Сбербанке России; г) в золото и драгоценные металлы; д) в зарубежные активы. 5. Страховым случаем является: а) отзыв лицензии у банка; б) введение Банком России временной администрации в банке; в) введение Банком России моратория на удовлетворение тре- г) одновременно все вышеуказанное. 6. Размер возмещения по вкладам составляет: а) 100% суммы вкладов, но не более 100 тыс. руб.; б) 100% суммы вкладов, но не более 400 тыс. руб.; в) 100% суммы вкладов, но не более 480 тыс. руб.; г) 100% суммы вкладов, но не более 700 тыс. руб.; д) сумму возмещения, установленную Банком России. 7. Не подлежат страхованию: а) вклады лиц, занимающихся предпринимательской деятель- б) вклады в дочерних банках иностранных банков; в) вклады, переданные в доверительное управление; г) вклады на предъявителя; д) вклады, застрахованные коммерческим банком по договору 8. Агентства по страхованию вкладов имеет статус: а) страховой организации; б) небанковской кредитной организации; в) государственной корпорации; г) банка; д) органа банковского надзора. 9. Санацию банка Агентство страхования вкладов осуществляет: а) самостоятельно; б) по плану, разработанному Банком России; в) привлекая конкурсного управляющего; г) действуя через временную администрацию банка. 10. Агентство страхования вкладов для санации банка может: а) продать активы банка-банкрота; б) передать пассивы банка-банкрота устойчивой кредитной в) выставить банк-банкрот на конкурсные торги; г) обязать устойчивую кредитную организацию оздоровить 7.4. Выберите несколько правильных ответов. 1. Обязательному страхованию подлежат средства, размещенные: а) на счетах физических лиц до востребования; б) срочных счетах физических лиц; в) текущих счетах; г) карточных счетах; д) чековых счетах; е) валютных сберегательных счетах; ж) пенсионных счетах предприятий; з) бюджетных счетах. 2. Отчисления в фонд обязательного страхования вкладов про- а) коммерческие банки; б) вкладчики; в) центральные банки; г) банковские ассоциации; д) органы социального обеспечения; е) бюджеты различных уровней; ж) страховые компании. 3. Сумма взноса в фонд обязательного страхования рассчитывается: а) как установленная в законе доля от каждого привлеченного б) как установленная в законе доля от средней величины при- в) как установленная в законе доля от средней величины при- г) как установленная в законе доля от средней величины при- д) как установленная в законе доля от средней величины при- е) как установленная в законе доля от средней величины при- ж) как установленная в законе доля от средней величины при- з) на основании методики, разработанной Банком России. 4. Средства фонда обязательного страхования вкладов могут быть а) в сберегательные счета государственных банков; б) государственные долгосрочные облигации; в) государственные долговые обязательства, номинированные г) ценные бумаги государственных предприятий; д) ценные бумаги российских предприятий, входящие в коти- 8. Банковское дело. е) депозиты в коммерческих банках, имеющих кредитный рей ж) перечень устанавливается законодательно. з) только в активы, имеющие кредитный рейтинг не ниже «ВВ» Задачи 7.5. Предложите свои решения. 1. У вкладчика Н. с 1 января 2006 г. в банке «А» находится срочный вклад в сумме 90 тыс. руб. под 12% годовых сроком на один год. 1 июля у банка «А» отозвана банковская лицензия. Какую сумму и в какие сроки получит гражданин Н. по своему вкладу в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»? 2. У вкладчика А. с 1 января 2005 г. в банке «Н» находится вклад до востребования в сумме 90 тыс. руб. Банковская ставка по вкладам до востребования составляет 1,2% годовых. 1 июля у банка «Н» отозвана банковская лицензия. Какую сумму и в какие сроки получит гражданин А. по своему вкладу в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»? 3. На 1 ноября остаток средств по счету до востребования физического лица составил 5 тыс. руб., 2 ноября списано 2 тыс. руб., 5 ноября зачислено 3 тыс. руб., 12 ноября списано 2 тыс. руб., после чего операции по счету до конца месяца не производились. Определите, какую сумму заплатит банк за этот месяц по данному вкладу в фонд обязательного страхования вкладов в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». 4. Совокупные вклады банковской системы составляют 1 млрд руб., сформирован фонд обязательного страхования вкладов — 55 млн руб. В банке «А» величина вкладов за квартал составила 1 млн руб. Какую сумму должен перечислить банк в фонд обязательного страхования вкладов за этот квартал? 5. Банк принимает вклады до востребования по ставке 8% годовых. Какой будет сумма процентов по вкладу 225 тыс. руб., размещенному на полгода, и общая сумма долга банка перед вкладчиком? 6. Сумма процентов банка по вкладам до востребования, составлявшая в начале года 12% годовых, через полгода была умень- шена до 10%, а еще через три месяца — до 4% годовых. Сколько составит сумма процентов, начисленных за год на вклад размером в 300 тыс. руб.? 7. Вкладчик собирается положить в банк 500 тыс. руб. с целью накопления 1 млн руб. Ставка банка по вкладам составляет 11% годовых. Через какое время клиент сможет получить требуемую сумму? 8. Вкладчик собирается положить в банк 300 тыс. руб. с целью накопления через 150 дней 400 тыс. руб. Какая ставка банка по вкладам может обеспечить выполнение этой задачи? 9. Депозит в размере 500 тыс. руб. положен в банк на три года по ставке 8%. Какую сумму составят начисленные проценты при использовании простой ставки процентов и какую — при использовании сложной ставки процентов при условии годовой и полугодовой капитализации процентов?
10. Банк начисляет проценты на вклады по сложной ставке 15% годовых. При размещении вклада в 100 тыс. руб. на 2,5 года сколько составит сумма вклада с процентами, если капитализация процентов полугодовая? 11. Банк начисляет сложные проценты несколько раз в году по номинальной годовой ставке 96%. Сколько составит ставка процентов, если проценты начисляются ежемесячно, ежеквартально и по полугодиям? 12. Вклад в сумме 500 тыс. руб. положен в банк на полгода с ежемесячным начислением сложных процентов по номинальной ставке 16% годовых. Какой будет сумма вклада с процентами? Сколько составит сумма вклада с процентами с точки зрения ее покупательной способности, если инфляция составляет 1% в месяц, и каким будет реальный доход вкладчика? Проблемные вопросы 7.6. Дайте письменные ответы. 1. В общемировой практике считается, что национальный фонд страхования вкладов достаточен, если его размер составляет не менее 5% от объема застрахованных средств1. Определите, достаточен ли размер нынешнего фонда обязательного страхова- 1 Мамилова Ф.Х. Система страхования вкладов: зарубежный опыт и российский вариант развития // Банковские укслуги. 2008. № 1. С. 19—24.
ния вкладов в нашей стране. Какие способы пополнения фонда обязательного страхования вкладов при его дефиците предусмотрены в российском законодательстве? 2. Участники рынка банковских депозитов отмечают, что имеют смутное представление о гарантировании вкладов государством1. Какими могут быть последствия популяризации системы страхования вкладов? Почему коммерческие банки пока не готовы тратить деньги на убеждение потенциальных клиентов в своей надежности? 3. Система обязательного страхования вкладов предусматривает, что частично риск банкротства (отзыва, аннулирования лицензии) банка несет клиент. Поясните, почему система гарантирует возврат лишь определенной суммы вложенных средств. Интересы какой группы вкладчиков она защищает прежде всего? Какая доля вкладов физических лиц в коммерческих банках в настоящее время охвачена системой обязательного страхования? 4. Агентство страхования вкладов создано в форме государственной корпорации. Каковы особенности этой структуры? Что это означает для тех, кто будет вынужден обращаться в агентство за выплатами? Каким образом организована система выплат средств вкладчикам тех банков, у которых отозвана банковская лицензия? 5. Агентство страхования вкладов выполняет определенные функции банковского надзора. Определите границы и достаточность надзорных полномочий Агентства страхования вкладов в нашей стране. 6. В рамках антикризисного пакета мер Агентство страхования вкладов было наделено в 2008 г. полномочием санировать проблемные банки2. Какова процедура оздоровления банка? Что может предпринимать АСВ для санации проблемного банка? В конце 2008 — начгле 2009 г. через процедуру оздоровления прошли несколько банков. Какие преимущества и недостатки для банков и их клиентов первого опыта санации можно выделить3? Что означает санация банка для его вкладчиков? 1 Финанс. 2009. № 23-24 (306-307). С. 4; 2009. № 27-28 310-311). С. 14. 2 Турбанов А. Шансы — хорошие. Сумеем ли мы их использовать // Банки 3 Как спасаются деньги, когда тонут банки // Финанс. 2009. № 11 (294). ТЕМА 8 АКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ Активные операции составляют существенную и определяющую часть в работе коммерческих банков. Активные операции — это процедуры, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы, полученные путем проведения пассивных операций для извлечения коммерческой выходы. К активным относится целый ряд операций: кредитные, инвестиционные, фондовые, расчетно-платежные, кассовые, лизинговые, факторинговые и др. Под структурой активов понимается соотношение разных по качеству статей актива баланса банка и балансового итога. Качество активов банка определяется целесообразностью их структуры, диверсификацией соответствующих операций, объемом рисковых и приносящих доход активов, а также признаками изменчивости активов. Наибольшую долю среди рассматриваемых операций составляют кредитные операции, которые можно классифицировать по различным критериям. Каждый банк сталкивается с проблемой определения и поддержания рациональной структуры активов. Структура же активов во многом обусловлена сложившимися национальными особенностями, и на нее оказывают влияние объективные и субъективные факторы, обусловленные действием экономического кризиса. Для обеспечения ежедневной способности банка отвечать по своим обязательствам структура его активов должна соответствовать качественным требованиям ликвидности. С этой целью все активы банка разбиваются на группы по критерию ликвидности на высоколиквидные, ликвидные, низко ликвидные и неликвидные. Устанавливая рациональную структуру активов, банк должен придерживаться требований, предъявляемых к ликвидности, а следовательно, иметь достаточный размер высоколиквидных, ликвидных средств по отношению к обязательствам с учетом их сроков, сумм и типов и выполнять нормативы мгновенной, текущей и долгосрочной ликвидности. Однако выполнение нормативов ликвидности и рисковости не V < самоцель — это ограничители, за пределы которых банки не должны выходить при проведении активных операций для получения дохода. Задания 8.1. Подберите каждому термину соответствующее определение, совместив левую часть таблицы (цифра) и правую (буква).
8.2. Оцените, верны ли следующие утверждения (ответ — да или нет). 1. Активные операции — операции по привлечению средств коммерческим банком.
2. Все активные операции приносят доход банку. 3. Диверсифицируя активы, банк снижает рисковость банковских операций. 4. Неработающие активы — это здания, оборудование и другие основные фонды банка. 5. Благодаря ликвидным активам банк в состоянии своевременно и полностью отвечать по своим обязательствам. 6. Ликвидность активов позволяет банку быть платежеспособным. 7. Чем актив ликвиднее, тем он менее рисковый. 8. Рисковость активов напрямую зависит от их доходности. 9. Уровень риска актива банк не может оценить самостоятельно.
10. Чем длительнее срок, на который банк инвестирует свои ресурсы, тем выше их риск. 11. Инвестиции банка в ценные бумаги менее рисковы, чем инвестиции в кредиты. 12. Реальный уровень риска кредитного портфеля нельзя оценить точно. 13. Неработающие кредиты — те, которыми заемщики еще не воспользовались после подписания кредитного договора. 14. В активах российских коммерческих банков преобладают межбанковские кредиты. 15. Забалансовые операции не влияют на рисковость активов. 16. Наиболее надежный актив банка — инвестиции в недвижимость. 17. Чем больше наличности банк хранит в кассе, тем ликвиднее его активы. 18. Инвестиции в портфель ценных бумаг необходимы банку для управления ликвидностью и получения дополнительных доходов. 19. Абсолютно безрисковый актив — средства на счетах банка в Банке России. 20. Средства, размещенные банком на депозитах в других банках, можно отнести к безрисковым активам. 21. Инвестиции в золото позволяют банку уравновешивать риски. 22. Активные операции с драгоценными металлами позволяют банку поддерживать устойчивость. Тесты 8.3. Выберите правильный ответ. 1. Качество активов определяется в зависимости: а) от степени риска; б) степени ликвидности; в) степени доходности; г) срочности; д) всего вышесказанного. 2. Активные банковские операции — это: а) выдача ссуд; б) формирование капитала; в) прием депозитов; г) выпуск ценных бумаг; д) формирование резервного фонда. 3. Банк проводит активные операции: а) для привлечения новых вкладчиков; б) кредитования нуждающихся в финансировании предприя- в) извлечения прибыли; г) расчетов с бюджетами разных уровней; д) выполнения указаний регулирующих органов. 4. Активы банка — это: а) вклады до востребования, акции и резервы; б) наличные деньги, собственность и резервы; в) наличные деньги, собственность и акции; г) выданные кредиты, размещенные в других банках депозиты; д) все вышеперечисленное; е) нет верного ответа. 5. К первоклассным ликвидным средствам не относятся: а) средства в кассе; б) средства на корреспондентских счетах в ЦБ РФ; в) векселя первоклассных эмитентов; г) средства на корреспондентских счетах в других банках; д) все вышеуказанные средства; е) нет верного ответа. 6. На депозиты, открытые коммерческими банками в Банке Рос а) не начисляются; б) начисляются по формуле простых процентов; г) нет верного ответа. 7. Структура активов банка прежде всего должна соответствовать: а) целям бизнес-стратегии банка; б) нормативным требованиям Банка России; в) экономическим интересам собственника банка; г) требованиям международных стандартов банковской дея- д) размеру собственного капитала банка. 8. Под долгосрочными активами понимаются активы со сроком а) свыше 180 дней, но не более 360 дней; б) свыше одного года; в) от двух до пяти лет; г) от пяти до 30 лет. 9. К активам первой группы риска относятся: а) средства, размещенные на корреспондентских счетах в бан- б) кредиты, предоставленные международным банкам разви- в) средства, размещенные на корреспондентских счетах расчет- г) инвестиции в государственные долговые обязательства Рос- 10. К активам второй группы риска относятся: а) драгоценные металлы в хранилищах банка; б) инвестиции в государственные долговые обязательства Рос- в) инвестиции в долговые обязательства субъектов Российской г) кредиты, предоставленные зарубежным банкам развитых д) инвестиции в торговый портфель ценных бумаг. 11. К активам третьей группы риска относятся: а) средства на корреспондентских счетах в банках-нерезиден- б) векселя, учтенные федеральными органами исполнительной в) кредиты, предоставленные банкам-резидентам; г) кредиты, предоставленные под гарантии правительств раз д) кредиты, предоставленные под залог драгоценных металлов. 12. К активам четвертой группы риска относятся: а) инвестиции в облигации Банка России; б) инвестиции в долговые обязательства правительств разви- в) кредиты, предоставленные под залог муниципальных цен- г) кредиты, обеспеченные гарантийным депозитом в банке-кре- д) поручительства банка. 13. К активам пятой группы риска относятся: а) обязательные резервы, депонированные в Банке России; б) кредиты, предоставленные под гарантии правительств раз- в) средства, размещенные на депозитах в финансовых инсти- г) средства, размещенные на металлических счетах в банках- 14. К активным операциям относятся операции: а) по размещению облигаций; б) по размещению банковских сертификатов; в) по размещению собственных акций; г) по покупке акций других эмитентов. 15. Основной целью активных операций банка является: а) создание положительного имиджа банка; б) получение дохода; в) формирование собственного капитала; г) формирование уставного капитала. 16. Размещение средств на счетах «НОСТРО» в других банках от- а) к пассивным операциям; б) к активным операциям; в) к активно-пассивным операциям; г) верного ответа нет. 8.4. Выберите несколько правильных ответов. 1. К активам, не приносящим доход, относятся: а) кредиты, предоставленные под залог муниципальных ценных бумаг; б) инвестиции в покупку здания; в) инвестиции на рекламу бренда банка; г) затраты на маркетинг новых продуктов; д) выплата вознаграждений сотрудникам банка; е) покупка паев промышленного предприятия; ж) инвестиции в предприятия финансово-промышленной груп- з) размещение средств на корреспондентском счете в банке- 2. Качество кредитного портфеля коммерческий банк может оценивать: а) самостоятельно; б) с помощью внешних финансовых специалистов, имеющих в) с помощью специализированных рейтинговых агентств; г) с помощью аудиторских компаний; д) с помощью специалистов ЦБ РФ; е) с помощью приглашаемых финансовых аналитиков и экс- ж) совместно со специалистами Агентства страхования вкла- Упражнение 8.5. «.Новый кредитный продукт» Количество продуктов, предлагаемых банком, имеет огромное значение в конкурентной борьбе. Чем больше услуг может предоставить банк, тем сильнее его рыночные позиции. Вывод на рынок нового кредитного продукта — сложная работа, требующая от банка значительных усилий. Обоснование внедрения им чего-то нового должно опираться на канальное деление клиентской базы. Заказчики любой услуги — канальные менеджеры, а исполнителями — менеджеры соответствующего подразделения. Последовательность не должна меняться, поскольку в противном случае банк перестанет быть рыночным институтом, т.е. организацией, в которой планирование исходит не из потребностей рынка, а из собственных возможностей. Проведите обоснование и разработайте новый кредитный продукт. Алгоритм обоснования и разработки продукта представлен ниже. Последовательность действий работни
Что делает отдел по эксплуатации и сопровождению ИС? Отвечает за сохранность данных (расписания копирования, копирование и пр.)... ЧТО ПРОИСХОДИТ, КОГДА МЫ ССОРИМСЯ Не понимая различий, существующих между мужчинами и женщинами, очень легко довести дело до ссоры... Конфликты в семейной жизни. Как это изменить? Редкий брак и взаимоотношения существуют без конфликтов и напряженности. Через это проходят все... Что делать, если нет взаимности? А теперь спустимся с небес на землю. Приземлились? Продолжаем разговор... Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте:
|