|
АНТИКРИЗИСНОЕ УПРАВЛЕНИЕ В БАНКЕ ⇐ ПредыдущаяСтр 5 из 5 Рыночная экономика развивается циклически, и все отрасли, в том числе банковская, переживают как фазы подъема, бума, так и фазы спада. Банковские кризисы могут быть и результатом, и причиной общеэкономических кризисов; их вызывает совокупность разнообразных внутренних и внешних проблем. Мировой практике известно большое количество примеров банковских кризисов. Это позволяет выделять их общие черты, равно как и национальную специфику. Под кризисом национальной банковской системы понимается масштабное ухудшение качества деятельности множества банков в стране, в результате чего значительное их число оказывается не в состоянии выполнять свои обязательства и осуществлять специфические операции. В международной практике принято выделять международные (глобальные), региональные и национальные банковские кризисы. Эксперты МВФ и МБРР систематизировали накопленный мировой практикой опыт и выделили признаки наступления банковского кризиса, разработали критерии его развития, отличающие его от незначительных конъюнктурных спадов. Современная российская банковская система, несмотря на свое недолгое существование, уже неоднократно переживала кризисные состояния: межбанковский кризис 1995 г., системный банковский кризис 1998 г., «кризис доверия» 2004 г. Каждый из них имел свой ход развития, свои причины и последствия. Наиболее значительным и разрушительным был кризис 1998 г. Государство разработало систему мер, направленных на его преодоление, приняло концепцию реструктуризации банковской системы. Глобальный финансовый кризис показал, что в современных условиях для разрешения кризисных явлений необходимы согласованные действия всего мирового сообщества. Задания 16.1. Подберите каждому термину соответствующее определение, совместив левую часть таблицы (цифра) и правую (буква).
16.2. Оцените, верны ли следующие утверждения (ответ — да или нет). 1. Нарушение банком обязательных нормативов — сигнал о необходимости начала санации деятельности банка. 2. Основная причина кризиса банка — низкое качество внутреннего управления в банке. 3. Неплатежеспособность (несостоятельность) банка и его банкротство — тождественные понятия. 4. Резкое увеличение процентных ставок за привлекаемые ресурсы и рост затрат на рекламу могут свидетельствовать о скрытой неплатежеспособности банка. 5. Агентство по реструктуризации кредитных организаций в настоящее время занимается ликвидацией несостоятельных банков. 6. Если банк вовремя не представил ежемесячную отчетность, то ЦБ РФ сразу относит его в категорию «кредитных организаций, находящихся в критическом состоянии». 7. Агентство по реструктуризации кредитных организаций в настоящий момент не действует. 8. Если проблемы банковского сектора привели к национализации одного из его крупных предприятий, то специалисты оценивают эту ситуацию как системный банковский кризис. 9. Если в стране испытывают финансовые трудности более 10 банков, то специалисты оценивают эту ситуацию как системный банковский кризис.
10. Значения контрциклических экономических показателей растут во время банковского кризиса. 11. Проведение центральным банком рестриктивной денежно-кредитной политики неизбежно провоцирует возникновение банковского кризиса. 12. Банковский кризис не носит системного характера, если для преодоления его последствий не требуются выделение бюджетных средств. 13. Рост ставок на межбанковском кредитном рынке — симптом начала системного банковского кризиса. 14. Опережающие темпы роста кредитных портфелей банков на фазе подъеме по сравнению с другими отраслями национальной экономики свидетельствуют о начале банковского кризиса. 15. Падение курсов акций банков — показатель пика банковского кризиса. 16. Приход в отрасль стратегических иностранных инвесторов косвенно свидетельствует о кризисе национальной банковской системы. 17. Рост просроченной кредитной задолженности и чистой задолженности по ссудам способен вызвать банковский кризис.
18. Центральный банк ответствен за недопущение развития системного банковского кризиса, но не несет ответственности за кризис на конкретном его предприятии. 19. Глубина системного банковского кризиса измеряется затратами на восстановление нормального функционирования банков, выраженными как доля ВВП. 20. Основные расходы на восстановление нормального функционирования национальной банковской системы несут клиенты банков. Тесты 16.3. Выберите правильный ответ. 1. К признакам, характеризующим возникновение проблем а) продажа основных фондов банка; б) отток вкладов из банка; в) неожиданное изменение организационной структуры банка; г) отказ учредителей от распределения прибыли; д) получение долгосрочного кредита в центральном банке. 2. С точки зрения устойчивости финансового состояния Банк а) на две группы; б) три группы; в) четыре группы; г) две категории и четыре группы; д) пять групп. 3. Классификация кредитных организаций по устойчивости фи- а) ежедневно; б) еженедельно; в) ежемесячно; г) ежеквартально; д) ежегодно. 4. Если кредитная организация, выполняющая экономические а) без недостатков в деятельности; б) имеющая отдельные недостатки в деятельности;
16. Банковское дело. 241 в) испытывающая серьезные финансовые трудности; г) находящаяся в критическом положении; д) подлежащая ликвидации. 5. Для предупреждения несостоятельности кредитных организа- а) финансовое оздоровление; б) реорганизация; в) назначение временной администрации; г) отзыв лицензии; д) введение моратория на удовлетворение требований креди- 6. Структура плана мер по финансовому оздоровлению кредит- а) из части I, части II, приложения; б) части I, части II, части III, приложения; в) произвольного набора разделов; г) преамбулы, части I, части II, части III, приложения; д) частей I—V. 7. Разработать и представить в ЦБ РФ план мер по своему фи- а) не позднее 30 календарных дней со дня получения требова- б) не позднее 60 календарных дней со дня получения требова- в) не позднее 30 рабочих дней со дня получения требования г) не позднее 10 календарных дней со дня получения требова- д) не раньше чем будет проведено общее собрание учредите 8. Как процесс финансовое оздоровление банка может включать а) введение в нем центральным банком моратория на удовлет- б) оказание ему финансовой помощи со стороны участников; в) введение временной администрации; г) осуществление внутренней реорганизации; д) изменение численности сотрудников.
9. Если планом финансового оздоровления банка предусмотрено оказание ему финансовой помощи, то указанная помощь может иметь характер: а) кредита, предоставленного центральным банком; б) кредита, предоставленного одним из участников; в) прощения банку его задолженности; г) введения в нем центральным банком моратория на удовлет- д) депозита, открытого в нем другим банком. 10. Если планом финансового оздоровления предусмотрено изме- а) прощение банку его долга; б) размещение в банке крупного долгосрочного депозита; в) сокращение расходов на управление банком; г) продажу активов, не приносящих дохода; д) все вышеуказанное. 11. Если планом финансового оздоровления предусмотрено изме- а) размещение в банке крупного долгосрочного депозита; б) увеличение собственного капитала; в) сокращение расходов на управление банком; г) продажу имущества, не приносящего дохода; д) все вышеуказанное. 12. Если планом финансового оздоровления предусмотрено изме- а) закрытие филиалов банка; б) сокращение сотрудников банка; в) преобразование организационно-правовой формы банка; г) присоединение банка к другому банку; д) все вышеуказанное. 13. При введении в кредитную организацию временной админист- а) орган управления кредитной организации под контролем б) совет учредителей под контролем временной администра- в) руководитель временной администрации;
г) Комитет банковского надзора при ЦБ РФ; д) комитет кредиторов. 14. Временная администрация вводится в банк в соответствии а) Банком России; б) Правительством РФ; в) арбитражным судом; г) собственниками банка; д) Агентством страхования вкладов. 15. Временная администрация может вводиться на следующий а) на шесть месяцев; б) 12 месяцев; в) 18 месяцев; г) три месяца; д) любой срок. 16. Ликвидация банка-банкрота происходит по решению: а) Банка России; б) Агентства страхования вкладов; в) собрания собственников; г) арбитражного суда; д) суда общей инстанции. 17. Затраты на ликвидацию банка-банкрота несет: а) собственник банка; б) вкладчики банка — физические лица; в) вкладчики банка — юридические лица; г) Банк России; д) Агентство страхования вкладов; е) нет верного ответа. 18. Симптомом кризиса в банке является: а) отток депозитов физических лиц; б) дополнительная эмиссия акция; в) размещение банком собственных облигаций; г) привлечение синдицированного кредита. 19. Симптомом кризиса в банке может быть: а) размещение необеспеченных облигаций; б) продажа собственных векселей; в) высокий удельный вес межбанковских кредитов в пассивах г) установление процентных ставок по депозитам на уровне выше среднерыночного. 20. Национальная банковская система вступает в системный кри- а) 4 %; б) 10 %; в) 6 %; г) 12 %; 21. Системный банковский кризис — это: а) неспособность значительного числа банков осуществлять б) кризис, вызванный паникой населения; в) кризис отдельного некрупного банка; г) кризис неплатежей между хозяйствующими субъектами; д) неспособность центрального банка поддерживать финансо- 22. К экономическим факторам, усиливающим циклические коле- а) увеличение объемов товарно-материальных запасов; б) рост государственных расходов; в) рост уровня безработицы в результате увеличения числа бан- г) объем производства, прибыль бизнеса, процентные ставки, 23. Индикатором системного банковского кризиса является: а) рост объема денежной массы на 25% за финансовый год; б) превышение неработающими активами банков уровня в 10% в) превышение уровнем безработицы 10% персонала; г) превышение неработающими кредитами уровня в 20% бан- д) нет верного ответа. 24. Характеристикой системного банковского кризиса является то, а) стоимость операций по спасению банков превышает 2% ВВП; б) стоимость санации отдельного банка составляет более 10% в) темпы роста объемов кредитования более чем в два раза пре- г) объемы неработающих активов и чистых убытков банков ра- д) происходит «наплыв» требований в банки. 25. К числу экономических факторов, сдерживающих циклические а) рост объемов товарно-материальных запасов; б) увеличение непроцентных государственных расходов; в) рост уровня безработицы в результате банкротств предпри- г) экономический рост; д) стабильность процентных ставок и темпов роста денежной 26. Считается, что банковский кризис завершится, когда: а) доля неработающих активов банков будет составлять менее б) удельный вес неработающих кредитов будет составлять ме- в) темпы роста ВВП достигнут докризисного уровня; г) темпы роста выданных после кризиса кредитов в два раза д) будут санированы все банки, пострадавшие в ходе кризиса. 27. Локальный банковский кризис — это: а) кризис, вызванный паникой населения; б) неспособность значительного числа банков осуществлять в) кризис отдельного некрупного банка; г) кризис банков, расположенных в отдельном регионе; д) кризис банков, специализирующихся на отдельных опера- 28. «Инфекционный» банковский кризис — это: а) кризис, вызванный паникой населения; б) неспособность значительного числа банков осуществлять в) кризис отдельного коммерческого банка; г) кризис, вызванный паникой среди вкладчиков другого д) кризис, спровоцированный кризисными явлениями в дру- 29. Признаком потенциальной угрозы кризиса считается: а) неспособность значительного числа банков осуществлять свои базовые функции; б) темпы кредитной экспансии более чем в два раза превыша- в) рост спроса банков на овердрафтные кредиты; г) рост дебиторской задолженности коммерческих банков; д) рост удельного веса неработающих активов коммерческих 30. Кризис национальной банковской системы чаще всего вызывается: а) «наплывом» требований в банк со стороны населения; б) резкими колебаниями обменного курса национальной ва- в) невозвратом выданных кредитов; г) неплатежами со стороны органов исполнительной власти; д) верны пункты «а» и «в»; е) нет верного ответа. Задачи 16.4. Предложите свои решения. 1. Капитал банка составляет 5,7 млн руб., а достаточность собственных средств — 3,3%. На какую величину учредители должны увеличить капитал банка, чтобы повысить надежность банка и соблюсти требования регулирующих органов? 2. Отношение прибыли банка к его активам составляет 1,55%, а соотношение собственных и привлеченных средств — 31,1%. Каково соотношение прибыли и собственных средств банка? 3. Прибыльность активов банка — 3%, прибыльность капитала — 18%, обязательства банка составляют 1,8 млрд руб. Каков должен быть размер капитала банка? 4. Активы банка составляют 700 млн руб., объем обязательств превышает размер капитала в шесть раз. Каким должен быть размер капитала банка? 5. По данным отчетности, капитал банка составляет 5,6 млн руб., норматив достаточности собственных средств — 6,5%, недостаток ликвидных средств - 18 млн руб. В ходе проверки дополнительно выявлены следующие факты: а) у двух банков-корреспондентов отозваны лицензии, остат- б) банк владеет пакетом ценных бумаг балансовой стоимостью в) кредитный портфель банка содержит кредит на сумму 6 млн руб., неправомерно отнесенный в первую группу, хотя должен был быть отнесен в третью группу. Определите недостаток ликвидных средств. 6. По данным отчетности, капитал банка составляет 2,7 млн руб., норматив достаточности собственных средств — 4,8%, недостаток ликвидных средств — 23 млн руб. В ходе проверки дополнительно выявлены следующие факты: а) банк владеет акциями своего акционера на сумму 60 тыс. б) банк владеет пакетом облигаций номиналом 250 тыс. руб., в) кредитный портфель банка содержит кредит на сумму Определите недостаток ликвидных средств. 7. Известны следующие данные состояния экономики и банковс- кой системы страны: денежная масса — 800 млрд руб., скорость оборота денег — 7, уровень инфляции — 12%. В стране действуют 1100 банков с суммарными активами в 250 млрд руб., величина привлеченных ресурсов банков — 180 млрд руб., общая величина просроченных кредитов в банках — 4 млрд руб. 18 банков попали в сложное финансовое положение и стали неплатежеспособными, величина вкладов в них составляет 70 млн руб. Центральным банком были предприняты следующие меры: а) одному из банков был выдан стабилизационный кредит — б) был снижен норматив обязательных резервов с 10 до 3,5%; в) вкладчикам банков, находящихся в сложном финансовом по- Оцените усилия центрального банка по спасению указанных предприятий. Можно ли данную ситуацию назвать «системным банковским кризисом»? Аргументируйте свой ответ. 8. Суммарные активы банковской системы — 8 млрд руб., суммарные вклады — 2 млрд руб. Банк, располагающий активами в 200 млн руб., вкладами в 30 млн руб. и просроченной задолженностью в своем кредитном портфеле в 20 млн руб., попал в сложное финансовое положение. Используя российский опыт реструктуризации банковской системы, предположите дальнейшее развитие ситуации. Какие меры могут быть предприняты? 9. Известны следующие данные о деятельности банка (млн руб.): — касса — 0,06; — расчетные счета клиентов — 18,5; — выданные межбанковские кредиты — 2,7; — полученные межбанковские кредиты — 0,5; — депозиты всего — 38, из них на срок до одного месяца — 16, до года — 11, свыше года — 8, до востребования — 3; — ссудная задолженность всего — 40, в том числе до одного месяца — 28, до года — 10, свыше года — 2; — вложения в краткосрочные ценные бумаги — 5, в том числе в облигации Банка России — 3; — капитал — 5. Оцените, что даст банку снижение норматива обязательных резервов с 10 до 3,5% (постройте баланс банка, используя счет для хранения обязательных резервов в ЦБ РФ и корреспондентский счет в ЦБ РФ). 10. Как изменится величина денежной массы в обращении при снижении норматива обязательных резервов с 10 до 3,5%, если доля наличности в денежной массе составляет 20%? Проблемные вопросы 16.5. Дайте письменные ответы. 1. Что такое «нормальное состояние» банковской системы? Какие критерии (экономические показатели) нормального функционирования банковской системы вы можете назвать? 2. В рыночной экономике постоянно какие-то банки разоряются или испытывает финансовые трудности. Чем от этого обычного хода событий отличается системный банковский кризис? Какие критерии системного банковского кризиса вы можете выделить? 3. Как долго может продолжаться системный банковский кризис? Возможен ли такой вариант, что банковская система вообще не выйдет из кризиса? Какие показатели свидетельствуют, что банковская система преодолела кризисную ситуацию? 17. Банковское дели. 4. Финансовая глобализация была отличительной чертой последнего десятилетия. Именно финансовая глобализация стала причиной широкого распространения текущего кризиса. Какие каналы распространения кризиса выдеяют эксперты?1 Какие меры по предотвращению в будущем подобных кризисов они предлагают? 5. Какие банки в России чаще всего рискуют попасть в кризисные ситуации — молодые или относительно давно действую- 1 щие? Универсальные или узко специализированные? Работающие только с юридическими лицами или также с населением? Существует ли конкретная категория банков, наиболее подверженная кризисным явлениям? 6. По каким признакам можно судить о том, что в банке возникли и нарастают явления кризисного характера? Какими признаками начала кризисных явлений банк может себе позволить пренебрегать и как долго? 7. К возникновению у банка признаков проблемности его хозяева и менеджеры могут отнестись по-разному. От чего это зависит? 8. Законодательство допускает такую ситуацию, когда на основании одних и тех же явлений кризисного характера к банкам могут применяться различные принудительные меры воздействия. Чем это обусловлено? 9. Какие контрольные органы могут и должны быть созданы в банке и как им следует работать? Проанализируйте изменения, внесенные Банком России в положение от 16 декабря 2003 г. № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах», обобщая опыт острой фазы кризиса конца 2008 г. 10. По каким признакам можно судить о качестве антикризисного управления в банке? В каких случаях банк может, а в каких обязан разрабатывать меры по антикризисному управлению? 1 Бланшар О. Кризис: механизм распространения и методы противодей ствия // Банки: мировой опыт. 2009. № 3. С. 5—11. ТЕМА 17 РЕОРГАНИЗАЦИЯ. ЛИКВИДАЦИЯ НЕЖИЗНЕСПОСОБНЫХ БАНКОВ В статьях 57 и 58 ГК РФ, а также в банковских законах и нормативных актах Банка России, в которых затрагивается вопрос реорганизации банков, перечисляются следующие ее формы: слияние, присоединение, разделение, выделение и преобразование. Слияние банков означает появление нового банка вместо двух или более ранее зарегистрированных, лицензии которых в ходе слияния были аннулированы. Соответственно, новый банк должен пройти государственную регистрацию и лицензирование. Присоединение одного или нескольких юридических лиц к другому юридическому лицу применительно к банковскому сектору означает аннулирование лицензии присоединяемого банка (банков) и его (их) ликвидацию как самостоятельного юридического лица (лиц) и одновременно сохранение присоединившего банка с последующей его перерегистрацией. Разделение банка представляет собой прекращение деятельности прежнего банка, аннулирование его лицензии, ликвидацию акта о его регистрации и возникновение на его месте двух и более новых банков, каждый из которых должен будет пройти государственную регистрацию и получить лицензию. Выделение банка из банка — это появление наряду с прежним предприятием еще одного или более новых банков, которые должны пройти процедуру регистрации и лицензирования. Преобразование банка означает с организационно-экономической точки зрения: 1) сохранение прежнего банка в новой для него организационно-правовой форме; 2) возникновение вместо банка небанковской организации. Если никакие формы реорганизации, предпринятые самим банком, а также меры воздействия, осуществленные надзорными органами, не помогли, ставится вопрос о ликвидации банка. Ликвидация может быть как добровольной (три способа), так и принудительной (один способ). В последнем случае необходимо об- ращение в суд. При добровольной ликвидации обращение в суд обязательно лишь в одном из трех способов, а именно когда ликвидация осуществляется на основании решения участников (полномочных органов участников) об объявлении банка финансово несостоятельным (банкротом). Задания 17.1. Подберите каждому термину соответствующее определение, совместив левую часть таблицы (цифра) и правую (буква).
17.2. Оцените, верны ли следующие утверждения (ответ — да или нет). 1. Отзыв лицензии и ликвидация банка — синонимы. 2. Ликвидация банка возможна только по решению судебных органов. 3. Реорганизация банка может быть только добровольной. 4. Финансовое оздоровление банк может осуществлять самостоятельно. 5. Расходы на финансовое оздоровление проблемного банка несет Банк России. 6. Затраты на ликвидацию проблемного банка обязаны компенсировать его собственники. 7. При банкротстве банка судебные расходы несут клиенты банка — юридические лица. 8. Банк России вправе потребовать слияния прибыльного и проблемного банков. 9. Слияние банков — один из способов концентрации банковского капитала. 10. Слияние и поглощение банка — равнозначные понятия. 11. Поглощение банка может быть дружественным и недружественным. 12. Недружественное поглощение банка возможно через скупку его ценных бумаг на вторичном рынке. 13. Привлечение стратегического инвестора — один из способов реорганизации банка. 14. Принудительная санация банка обязательно требует его реорганизации. 15. Для реорганизации банка не требуется согласия его собственников. 16. Для самоликвидации банка не нужно одобрение Банка России. 17. Изменение названия банка или его устава — один из способов его реорганизации.
18. Открытие дополнительных офисов предполагает реорганизацию банка. 19. Преобразование банка и его реорганизация не требуют получения новой банковской лицензии. 20. Вступление банка в состав банковской группы требует получения новой банковской лицензии. Тесты 17.3. Выберите правильный ответ. 1. В банковском законодательстве предусмотрены следующие а) финансовое оздоровление и реорганизация; б) назначение временной администрации; в) отзыв лицензии; г) введение моратория на удовлетворение требований креди- 2. Признаком банкротства у кредитной организации является на- а) три месяца; б) два месяца; в) один месяц; г) 14 дней; д) семь дней. 3. При реорганизации кредитной организации с целью ее финан- а) слияние; б) слияние и присоединение; в) выделение; г) разделение. 4. Банк России обязан отозвать лицензию у банка при наличии а) в течение месяца; б) 15 дней; в) пяти дней; г) трех дней; д) на следующий рабочий день. 5. Банк России обязан отозвать лицензию у банка, если: а) достаточность капитала банка ниже 2%; б) капитал банка однократно снизился на 20%; в) достаточность собственных средств банка ниже 8%; г) достаточность капитала банка ниже 5%; д) достаточность капитала банка ниже 10%. 6. Основным критерием для признания арбитражным судом кре- а) непревышение нормативом достаточности его собственных б) отрицательная величина капитала банка; в) наличие обязательств, не исполненных в течение 14 дней г) отзыв банковской лицензии; д) введение временной администрации. 7. Основной процедурой банкротства, реализуемой относитель- а) конкурсное производство; б) мировое соглашение; в) внешнее управление; г) наблюдение; д) реорганизация. 8. Конкурсное производство — это процедура: а) банкротства (соразмерное удовлетворение требований кре- б) продажи бизнеса на закрытых торгах; в) продажи активов на открытых торгах; г) назначения ликвидатора в банк; д) судебного разбирательства. 9. Конкурсная масса — это: а) сумма от продажи бизнеса на торгах; б) все имущество должника; в) сумма денежных средств за минусом судебных издержек; г) сумма денежных средств, полученная в ходе конкурсного д) сумма обязательных резервов за вычетом текущих расходов. 10. Кредитная организация может быть признана судом банкро- а) 1000 МРОТ; б) 500 МРОТ; в) 100 МРОТ; г) 5000 МРОТ; д) 50 МРОТ. 11. Конкурсным управляющим кредитной организации, которая а) назначенный судом арбитражный управляющий; б) руководитель временной администрации; в) Агентство страхования вкладов (АСВ); г) специальный представитель Банка России; д) АСВ и представитель комитета кредиторов. 12. Длительность конкурсного производства не должна превышать: а) одного года; б) двух лет; в) полутора лет; г) шести месяцев; д) трех месяцев. 13. Конкурсный управляющий после завершения конкурсного про- а) перед Банком России; б) арбитражным судом; в) АСВ; г) правительственной комиссией; д) саморегулируемой организацией (СРО). 14. Очередность исполнения обязательств кредитной организа- а) в ГК РФ; б) Федеральном законе от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О не- в) Федеральном законе от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О не г) Арбитражном процессуальном кодексе Российской Федера д) Федеральном законе «О банках и банковской деятельнос- 15. Если Банк России не является кредитором кредитной органи- а) он имеет право; б) не имеет права; в) имеет право, если у кредитной организации существует не- г) имеет право, если у кредитной организации была лицензия д) имеет право, если действовала временная администрация. 16. К кредитной организации, которая реорганизуется с целью а) в момент завершения реорганизации; б) через шесть месяцев после реорганизации; в) через 12 месяцев после реорганизации; г) нет верного ответа. 17. Если фактическое значение показателя достаточности капита- а) может потребовать ее присоединения к другой кредитной б) должен отозвать у нее лицензию; в) должен ввести в нее временную администрацию; г) инициировать процедуру банкротства; д) поручить АСВ начать процедуру санации. 18. Органы управления кредитной организации, принявшие реше- а) 20 дней; б) одного месяца; в) трех месяцев; г) пяти дней. 19. Общий срок процедуры регистрации документов в Банке Рос- а) около трех месяцев (45 дней — срок рассмотрения докумен- б) около шести месяцев (90 дней — срок рассмотрения доку в) около 12 месяцев (шесть месяцев — срок рассмотрения до- г) около двух месяцев (30 дней — срок рассмотрения докумен- 17.4. Выберите несколько правильных ответов. 1. Реорганизация банка осуществляется на основании решения: а) общего собрания акционеров (собственников); б) Национального банковского совет Что делает отдел по эксплуатации и сопровождению ИС? Отвечает за сохранность данных (расписания копирования, копирование и пр.)... ЧТО ТАКОЕ УВЕРЕННОЕ ПОВЕДЕНИЕ В МЕЖЛИЧНОСТНЫХ ОТНОШЕНИЯХ? Исторически существует три основных модели различий, существующих между... ЧТО ПРОИСХОДИТ, КОГДА МЫ ССОРИМСЯ Не понимая различий, существующих между мужчинами и женщинами, очень легко довести дело до ссоры... Конфликты в семейной жизни. Как это изменить? Редкий брак и взаимоотношения существуют без конфликтов и напряженности. Через это проходят все... Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте:
|