ПОЛЕЗНОЕ

Как развить коммуникабельность Почему могут возникнуть ссоры между супругами, в то время как их отношения кажутся прочными Почему появляется страх? Как стать богатым и отойти от дел молодым Советы от доктора Айболита «Как быть здоровым» Как сделать приглашение правильно Точка зрения. Как сделать сотрудника вовлеченным? Лень и как с ней бороться. Психологические аспекты Способов заработать с помощью internet Лекции по Основам предпринимательства Последнее добавление

КАТЕГОРИИ

РОЛИ УЧАСТНИКОВ ПРОЦЕДУРЫ КРЕДИТОВАНИЯ (продолжение)

Стр 1 из 5Следующая ⇒

Сотрудник Спецуправления	· Проверка клиента, подготовка заключения				· Информационное сопровождение проблемного кредита
Рабочая группа по сбору проблемных активов				· Рассмотрение потенциально проблемных активов	· Исполнение стратегии работы с проблемными активами
Залоговый инспектор	· Оценка обеспечения, подготовка заключения Ÿ Проверка принадлежности предмета залога залогодателю, установление места нахождения предмета залога		· Оформление и регистрация документов на залог/обеспечение	· Мониторинг текущей стоимости и ликвидности залога	· Реализация залога
Юрист			· Изучение и правовая оценка документов Заемщика, а также поручителей и залогодателей · Правовая оценка изменений, вносимых в типовые договора · Содействие в разработке и согласование типовых форм договоров · Проверка юридических полномочий лиц, подписывающих кредитные и иные связанные с кредитованием договоры от имени контрагентов Банка		· Юридическое обеспечение работы с недобросовестными заемщиками, ведение дел в судах
Бухгалтерия			· Открытие ссудного и необходимых забалансовых счетов · перечисление средств · резервирование	· Начисление и списание процентов, закрытие счета, текущее резервирование	· Учет и списание проблемной задолженности, учет реализованного имущества
Кредитный аудит	· Постфактум: ревизия качества проведенного анализа и следования процедуре	· Постфактум: ревизия соблюдения процедур при принятии решения	· Постфактум: ревизия правильности оформления документов	· Постфактум: ревизия качества мониторинга

Бизнес-блок Казначейство	· Согласование условий для продуктов, увеличивающих риск ликвидности	· Фондирование ресурсов
Функциональный блок расчетно-кассового обслуживания	·	· контроль соблюдения лимита овердрафтов
Комитет по управлению активами и пассивами	· Установление ставок фондирования ресурсов

5.5.2. Перечень подразделений, участвующих в предоставлении кредитных продуктов

Перечень подразделений, участвующих в предоставлении кредитных продуктов и основные выполняемые ими функции приведены в нижеследующей таблице:

Подразделение	Основные функции
Бизнес-направление интегрированного фронт-офиса (БН ИФО)	Ÿ Поиск Заемщиков и выявление потребностей клиентов в кредите Ÿ Предварительные переговоры с Клиентом, оценка и отсев заявок по несоответствию Кредитной политике Банка, помощь Клиенту в определении условий кредита и заполнении заявки на кредит Ÿ Сбор информации о Клиенте, участие в оценке и мониторинге Заемщика Ÿ Составление Плана развития клиента Ÿ Совместное с кредитным инспектором представление кредитной заявки на рассмотрение Кредитного комитета Банка, при необходимости подготовка отдельного заключения Ÿ Мониторинг выполнения условий кредита (обороты, счета, открытие счетов взаимосвязанных компаний, паспорта сделок, конвертация и т.п.)
Кредитное подразделение	Ÿ Сбор необходимой информации для проведения анализа риска Заемщика и риска сделки (кредитного продукта) Ÿ Координация со Спецуправлением, ДРЗ, Юридическим центром, БН ИФО для проведения полного анализа Заемщика Ÿ Анализ кредитных заявок, изучение Заемщика и условий кредита Ÿ Оценка кредитного риска и рекомендация по стоимости риска Ÿ Составление заключений и их представление на Кредитном комитете Ÿ Подготовка кредитных договоров и всей необходимой юридической документации для выдачи кредитов Ÿ Выдача и администрирование кредита Ÿ Мониторинг Заемщика и кредита Ÿ Формирование резерва на возможные потери по ссудам Ÿ Мониторинг сохранности залога в течение срока кредита (совместно с ДРЗ) Ÿ Совершенствование кредитной политики и процедур Ÿ Обучение и развитие навыков кредитования у кредитных инспекторов Ÿ Разработка новых кредитных продуктов
Кредитный комитет (коллегиальный орган в Банке)	Ÿ Утверждение решений по кредитным заявкам (суммы, срок, ставка) Ÿ Рассмотрение и контроль качества кредитного портфеля Ÿ Рассмотрение всех случаев просроченных кредитов и результатов работы с просроченной задолженностью Ÿ Решения по классификации кредита как проблемного, о создании рабочей группы по сбору проблемных активов и о переводе проблемных кредитов в ведение рабочей группы Ÿ Утверждение нормативных документов (размеров ставок по группам риска и т.п.)
Отдел документарных операций	При предоставлении непокрытых аккредитивов, гарантий, при выдаче кредитов на покрытие аккредитива, гарантии: Ÿ Предварительное взаимодействие с Клиентом, помощь в определении условий документарной операции, способов покрытия Ÿ Изучение финансового инструмента расчетов для определения факторов риска Ÿ Оформление документарной операции При выдаче кредита под финансирование экспортно/импортной операции: Ÿ Помощь в изучении торговой сделки для определения факторов риска
Служба внутреннего контроля и управления рисками	Ÿ Учет состояния кредитного портфеля при предоставлении кредитного продукта Ÿ Проведение кредитного аудита Ÿ Мониторинг качества кредитного портфеля и подготовка отчетов по всем найденным исключениям и отклонениям от Кредитной политики Банка Ÿ Установление лимитов и рекомендаций по композиции кредитного портфеля с учетом различных типов рисков
Юридический центр (далее также – Юридическая служба)	Ÿ Подготовка стандартных документов и форм для обеспечения кредитного процесса Ÿ Оценка правоустанавливающих документов заемщика, проверка юридических полномочий лиц, подписывающих кредитные и иные связанные с кредитованием договоры от имени контрагентов Банка Ÿ Правовая оценка изменений, вносимых в типовые договора по требованию Заемщиков или в соответствии с особенностями конкретной кредитной сделки Ÿ Совместная претензионная работа с недобросовестными Заемщиками, ведение дел в судах Ÿ Совместная разработка схем кредитования Ÿ Содействие в разработке и согласование типовых форм договоров, используемых в процессе кредитования (кредитных договоров, договоров залога поручительства и иных договоров)
Спецуправление (СУ)	Ÿ Проверка Заемщика на наличие факторов, препятствующих выдаче кредита Ÿ Участие в рассмотрении потенциально проблемных кредитов
Рабочая группа по сбору проблемных активов (создается Приказом/Распоряжением по Банку или решением Кредитного комитета по каждому проблемному кредиту)	Сбор проблемной задолженности: Ÿ Принятие решения о стратегии Ÿ Реструктурирование и ведение проблемного кредита Ÿ Взыскание и продажа залога Ÿ и т.п.
Дирекция по работе с залогами, а также сотрудники ДОФ, уполномоченные на проведение залоговой работы	Ÿ Проверка принадлежности предмета залога залогодателю на праве собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления, установление места нахождения предмета залога Ÿ Работа со сторонними агентствами с целью оценки и оценка обеспечения, в частности объекта залогов, составление заключения Ÿ Мониторинг текущей стоимости и ликвидности залога в течение срока кредита Ÿ Реализация залога
Функциональный блок бухгалтерского учета и отчетности (далее также – Бухгалтерия)	Ÿ Бухгалтерский учет операций, в т.ч. открытие и закрытие ссудных счетов Ÿ Извещение налоговых органов об открытии и закрытии ссудных счетов Ÿ Расчет процентных платежей клиентов Ÿ Контроль сроков ссудной задолженности
Функциональный блок расчетно-кассового обслуживания	Ÿ контроль соблюдения лимита овердрафтов
Функциональный блок экономики и финансов (далее также – ДЭФ)	Ÿ Определение альтернативной ставки Ÿ Согласование схем кредитования
Бизнес-блок казначейства	Ÿ Согласование условий для продуктов, увеличивающих риск ликвидности Ÿ Фондирование ресурсов

6. Процедура кредитования в АБ “ИБГ НИКойл”

6.1 Определение потребностей Клиента в кредитном продукте

6.1.1. Выявление потребностей в кредитном продукте

Вице-президенты проводят поиск новых клиентов, а также регулярно изучают дела клиентов Банка (планы развития клиентов) с целью определения тех уже работающих клиентов, которые могут нуждаться в кредите.

Для определения уже работающих клиентов, являющихся потенциальными кандидатами для кредитования, каждый Вице-президент регулярно проводит среди своих клиентов поиск компаний, которые удовлетворяют следующим критериям надежности:

¶ Необходимые

Ÿ Рост или неизменность среднемесячных оборотов в банке в течение 6-ти месяцев

Ÿ Абсолютная величина среднемесячных оборотов не менее 2 млн. долларов США (в том числе в Банке – не менее 500 тыс. долларов США)

Ÿ Своевременность платежей за услуги банка

Ÿ Отсутствие картотеки

¶ Желательные

Ÿ Наличие позитивной кредитной истории в Банке (или подтвержденной в других банках)

Ÿ Наличие инкассации в банке, а желательно и других продуктов (конвертация, валютные платежи, документарный бизнес)

Ÿ Хорошие взаимоотношения между Клиентом и БН ИФО

Ÿ Наличие аудированной финансовой отчетности

Руководители подразделений БН ИФО контролирует регулярность проведения такого поиска своими сотрудниками.

Кроме того, потенциальные Заемщики из числа как уже обслуживающихся в Банке, так и потенциальных клиентов, могут либо приходить в Банк, либо присылать заявку на кредит по собственной инициативе, либо по рекомендации других сотрудников Банка.

В любом случае первой точкой контакта Клиента в банке должен служить Вице-президент. Вице-президент открывает счет для Клиента в Банке, ведет первичные переговоры о предоставлении Клиенту Банком ряда дополнительных продуктов и услуг, включая кредитование.

Для определения потребности Клиента в кредитных продуктах, а также для отсеивания заведомо некредитоспособных клиентов, Вице-президенту необходимо расспросить Клиента о его хозяйственной деятельности и финансовом положении. В частности, необходимо обсудить такие вопросы, как:

¶ Бизнес-цикл клиента, способы финансирования оборотных средств

¶ Условия поставщиков и условия реализации, потребность в оборотном капитале

¶ Наличие кредитов в других банках, сроки их погашения

По результатам таких бесед Вице-президент должен составить достаточное представление о нуждах Клиента в кредитных продуктах, а также насколько предоставление кредитных продуктов такому клиенту будет соответствовать кредитной политике Банка.

6.1.2. Переговоры с Клиентом

После определения потребности Клиента в кредитном продукте, Вице-президент и Кредитный инспектор организуют и проводят предварительные переговоры с Клиентом, целью которых является получение комплексной информации о будущем Заемщике, конструирование таких оптимальных условий кредитуемой сделки, которые, с одной стороны, обеспечивали бы Банку получение максимально возможного дохода при минимальном уровне рисков, а с другой стороны, удовлетворяли бы потребности Клиента.

6.1.2.1. Кредитная заявка

По результатам предварительных переговоров Клиент заполняет с помощью Вице-президента или Кредитного инспектора Заявление-анкету на предоставление кредитного продукта ( далее - Приложение 1. Заявление-анкета на предоставление кредитного продукта), где указывает основные данные о себе и параметры запрашиваемого кредита:

¶ цель получения кредитного продукта;

¶ размер, тип и срок требуемого кредитного продукта;

¶ предполагаемое обеспечение, краткая характеристика имущества, предлагаемого в качестве предмета залога, (в случае, если в качестве обеспечения кредита предлагается залог);

¶ планируемые источники погашения задолженности;

¶ краткая информация о компании Клиента, включая информацию о ее:

Ÿ руководителях и финансовом директоре;

Ÿ форме собственности и владельцах;

Ÿ основной деятельности в соответствии с Уставом;

Ÿ основных партнерах;

Ÿ перспективах развития;

Ÿ наличии судебных исков к компании Клиента;

¶ некоторые численные показатели компании: обороты, численность персонала, и т.п.

В силу российской практики, Клиент может прилагать к заявлению-анкете также письмо-заявку на фирменном бланке организации Клиента от высшего руководства Клиента на имя Председателя Правления Банка. В такой заявке обычно содержится просьба рассмотреть возможность предоставления кредита, а также краткое описание условий кредита. Кредитный инспектор должен поставить на такой заявке дату получения и подпись и подшить ее в кредитное дело. Письмо, не сопровождаемое заполненной кредитной заявкой (Приложение 1. Заявление-анкета на предоставление кредитного продукта), не рассматривается.

6.1.2.2. Содержание предварительных переговоров

В ходе предварительных переговоров Вице-президенту и кредитному работнику необходимо сделать следующее:

¶ оценить соответствие Заемщика и условий запрашиваемого кредита Кредитной политике Банка. В случае выявленного несоответствия – поставить Клиента в известность о несоответствии его заявки Кредитной политике Банка и объяснить по каким параметрам. См. Приложение 4. Стандартное письмо с отклонением заявки на предоставление кредитного продукта;

¶ для нового Клиента – открыть расчетный счет и оформить иные документы (только Вице-Президент).

¶ разъяснить Клиенту основные требования и стандарты кредитования АБ “ИБГ НИКойл”, предоставить Клиенту информацию о различных кредитных продуктах, разъяснить порядок предоставления кредита. При необходимости предоставить Клиенту информацию о документарных продуктах.

¶ подробно расспросить Клиента о том, какие проблемы Клиент пытается решить с помощью испрашиваемого кредитного продукта. Выяснить и помочь сформулировать Клиенту основные требования и характеристики наиболее подходящего в его ситуации продукта. В случае кредита, связанного с документарными операциями, выяснить, обращался ли Клиент уже в Отдел документарных операций и выяснить текущее положение дел с рассмотрением заявления Клиента на осуществление документарной операции. При необходимости организовать трехстороннюю встречу.

Во время таких переговоров необходимо избегать следующего:

Ÿ выражения каких-либо обязательств со стороны Банка о предоставлении кредитного продукта данному Клиенту. Возможно только выразить обязательство в том, что Банк рассмотрит возможность предоставления кредитного продукта данному Клиенту.

Ÿ выражения каких-либо обязательств со стороны Банка об условиях предоставления кредитного продукта, таких как сумма, срок, приемлемое обеспечение, процентная ставка и т.п.

Переговоры об условиях конкретного кредита необходимо вести с учетом возможной продажи других банковских продуктов данному Клиенту. Таким образом, Клиент получает объединенное предложение, в котором условия кредитования связываются с оборотами клиента, проходящими через Банк, доходами Банка от данного клиента и т.п.

¶ помочь Клиенту заполнить кредитную заявку (Приложение 1. Заявление-анкета на предоставление кредитного продукта).

¶ передать Клиенту список документов, требуемых для рассмотрения кредитной заявки. Список требуемых документов зависит от вида запрашиваемого кредитного продукта. См. Приложение 2. Перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки на предоставление кредитного продукта.

Отдел документарных операций может также провести разъяснение практики работы инобанков, согласование возможности открытия или подтверждения аккредитива или выдачи гарантии под контргарантию АБ “ИБГ НИКойл” (ОАО) с инобанком, а также экспертизу проекта контракта Клиента с третьей стороной.

6.1.3. Регистрация кредитной заявки

6.1.3.1. Порядок обращения с кредитной заявкой

Заполненная кредитная заявка (Приложение 1. Заявление-анкета на предоставление кредитного продукта) подписывается надлежащими должностными лицами (руководителем и главным бухгалтером) организации, уполномоченными на совершение заявленной кредитной сделки, и скрепляется печатью организации Клиента. Подготовленная таким образом кредитная заявка вместе с необходимыми для ее рассмотрения документами ( согласно Приложение 2. Перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки на предоставление кредитного продукта) передается Клиентом Вице-президенту (лично, по почте, или с нарочным).

Вице-президент ставит на заявке дату получения и подпись и разрабатывает План развития клиента (по форме, утвержденной решением Комитета по продажам Банка - Протокол от 16.04.2001 №13). После этого передает заявку, вместе с комплектом документов по Приложение 2. Перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки на предоставление кредитного продукта и Планом развития клиента, Начальнику кредитного подразделения. Начальник Кредитного подразделения направляет заявку Кредитному инспектору, исходя из соображений квалификации, специализации и загруженности. При этом на заявке Начальником Кредитного подразделения делается соответствующая надпись: “Кредитному инспектору Nnnnn.N.N. - Принять к производству. Дата. Подпись.”

Кредитный инспектор проверяет наличие необходимого комплекта документов (Приложение 2. Перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки на предоставление кредитного продукта), правильное и полное заполнение кредитной заявки (Приложение 1. Заявление-анкета на предоставление кредитного продукта).

В случае соответствия передаваемого пакета документов и заполненной кредитной заявки требованиям Банка, кредитный инспектор регистрирует ее в специальном журнале регистрации заявок (см. п. 6.1.3.2). В противном случае он извещает Начальника Кредитного подразделения и возвращает пакет документов и заявление Вице-президенту с пояснением причин возврата.

6.1.3.2. Журнал регистрации Кредитных заявок

Журнал регистрации Кредитных заявок ведется Кредитными подразделениями в электронном виде и служит для контроля со стороны руководителя Кредитного подразделения за работой с вновь поступившими заявками до вынесения на рассмотрение Кредитного комитета или до составления отрицательного заключения кредитного инспектора.

В журнал регистрации заявок должны вноситься и своевременно обновляться следующие сведения:

¶ название организации Клиента;

¶ дата поступления заявки;

¶ Кредитный инспектор, ведущий данную заявку;

¶ Вице-президент, ведущий данного Клиента;

¶ основные параметры запрашиваемого кредитного продукта;

Ÿ тип кредитного продукта;

Ÿ сумма;

Ÿ валюта;

Ÿ срок кредитного продукта;

Ÿ предполагаемое обеспечение;

Ÿ запрашиваемая ставка;

¶ текущий статус заявки:

Ÿ дата отправки запроса в СУ;

Ÿ (предполагаемая) дата получения и результат заключения СУ;

Ÿ дата отправки запроса в ДРЗ;

Ÿ (предполагаемая) дата получения заключения из ДРЗ и результат оценки залога;

Ÿ рекомендуемое заключение и ставка;

Ÿ (предполагаемая) дата рассмотрения заявки на Кредитном комитете;

Ÿ кратко: решение КК и необходимость в изменении стандартных условий;

¶ дополнительные комментарии.

6.2 Анализ Заемщика и кредита в Банке

6.2.1. Сбор информации и изучение Клиента

На этой стадии Кредитный инспектор проводит сбор информации и изучение Клиента с целью составить достаточно полное представление для определения категории риска Клиента в целом и конкретно испрашиваемого кредитного продукта. Здесь также возможно уточнение условий рассматриваемого кредитного продукта.

Изучение Клиента проходит при постоянной поддержке со стороны Вице-президента: начиная с представления кредитного инспектора руководству Клиента до помощи в оценке качества управления, надежности и т.п.

12 3 4 5 Следующая ⇒

Что делать, если нет взаимности? А теперь спустимся с небес на землю. Приземлились? Продолжаем разговор...

Конфликты в семейной жизни. Как это изменить? Редкий брак и взаимоотношения существуют без конфликтов и напряженности. Через это проходят все...

Система охраняемых территорий в США Изучение особо охраняемых природных территорий(ООПТ) США представляет особый интерес по многим причинам...

Что вызывает тренды на фондовых и товарных рынках Объяснение теории грузового поезда Первые 17 лет моих рыночных исследований сводились к попыткам вычислить, когда этот...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: