|
Кредитование: принципы, сущность, формы. Кредитный договор.
Кредитование – предоставление (размещение) банком (кредитодателем) кредита от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем (юридическим лицом, в том числе банком, или физическим лицом) кредитного договора. Кредит – привлеченные и (или) собственные денежные средства, предоставляемые банком другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера: а) ссуженной стоимости – товарная, денежная и смешанная; б) кредитора и заемщика – банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная); в) целевых потребностей заемщика – производительная, потребительская; г) другие формы кредита: прямая, косвенная; явная, скрытая; старая, новая; основная (преимущественная), дополнительная и др. В настоящее время кредитование в предпринимательской сфере происходит в двух основных формах: банковской и коммерческой. Банковский кредит предоставляется владельцами денежных средств, банками, специальными кредитными учреждениями заемщикам (предприниматели, государство, организации) в виде денежных ссуд (денежного капитала). Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый одними предприятиями другим в виде продажи товаров с рассрочкой. Кредиты предоставляются на платной основе на принципах материальной обеспеченности, целевой направленности, срочности и возвратности. Кредиты выдаются с заключением кредитного договора. Кредитный договор - это соглашение, по которому банк или иная кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 771 ГК). Кредитный договор имеет специфические черты, выражающиеся в том, что он является: Ø консенсуальным, т.е. права и обязанности сторон по нему возникают в момент заключения договора, а не в момент передачи денег; Ø двусторонним, что означает наличие в нем взаимных прав и обязательств сторон по отношению друг к другу. Кредитодатель не только вправе требовать исполнения условий договора от кредитополучателя, но и сам обязуется предоставить ему кредит в установленный срок. В то же время кредитополучатель, выполняя свои обязательства по указанному договору, получает определенные в нем права; Ø возмездным, что прямо оговорено в законе. Плата за кредит выражается в процентах и является существенным условием данного вида договорных обязательств, поскольку включает в себя не только вознаграждение кредитодателя, но и стоимость привлеченных им денежных ресурсов. Сторонами по кредитному договору выступают кредитодатель и кредитополучатель, при этом законом четко оговорено, что в роли кредитодателей могут быть только банки либо иные кредитно-финансовые организации, имеющие для совершения кредитных операций соответствующие лицензии Национального банка (ст. 771 ГК). В качестве кредитополучателей в кредитных отношениях выступают юридические лица, в том числе банки, а также физические лица. Предметом кредитного договора являются исключительно денежные средства. В соответствии с правилами кредиты могут предоставляться как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. В отличие от договора займа кредитный договор, независимо от суммы кредита, всегда заключается в письменной форме. Если в кредитном договоре предусмотрены условия о залоге недвижимости, то такой договор еще должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке. Несоблюдение письменной формы кредитного договора является основанием признать такой договор недействительным. Структура кредитного договора обычно включает: наименование сторон; предмет договора; перечень прав и обязанностей, а также формы ответственности обеих сторон; порядок применения и срок действия договора. Срок кредитного договора как его существенное условие должен быть обозначен в нем конечной датой выдачи и возврата средств, т.е. кредитный договор не заключается на условиях «до востребования». Вместе с тем в кредитном договоре следует различать: дату заключения договора, дату выдачи кредита; срок, на который выдается кредит, и срок, когда он должен быть погашен. Таким образом, срок действия кредитного договора и срок пользования кредитом различаются. Кредитный договор действует с момента его заключения до момента полного исполнения всех обязательств по нему со стороны кредитополучателя. А срок пользования кредитом исчисляется со дня зачисления суммы кредита на счет кредитополучателя или оплаты представленных им расчетных документов до дня полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по погашению кредита. В соответствии со ст. 145 Банковского кодекса кредит может быть погашен досрочно как по инициативе кредитодателя, так и кредитополучателя. По общему правилу кредитодатель вправе потребовать досрочного погашения кредита при неисполнении кредитополучателем взятых по договору обязательств, а также невозможности со стороны банка осуществлять контроль за целевым использованием кредита. Досрочное погашение кредита по инициативе кредитополучателя возможно только с согласия кредитодателя. Срок кредитного договора служит основным признаком для разделения всей совокупности предоставляемых банками кредитов на два основных вида: долгосрочный и краткосрочный. В ст. 140 Банковского кодекса установлено, что под краткосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок до 12 месяцев, а под долгосрочным - на срок от одного до 5 лет, если иное не предусмотрено законом. Нарушение срока возврата кредита влечет за собой меры ответственности, применяемые к кредитополучателю в соответствии с условиями заключенного договора. Проценты за пользование кредитом представляют собой форму денежного вознаграждения кредитодателя за возможность временного позаимствования его ресурсов. При заключении кредитного договора размер процентов за пользование кредитом определяется банком самостоятельно для каждого конкретного кредитополучателя. Процентная ставка может быть фиксированной или плавающей. Плавающая процентная ставка устанавливается банком по договорам, заключенным на более длительный срок, а также в нестабильных условиях кредитования. В соответствии со ст. 147 Банковского кодекса кредитополучатель, не погасивший кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата до его полного погашения уплатить банку повышенные проценты в размере, определенном в договоре. Повышенные проценты включают в себя не только плату за пользование кредитом, но и размер санкции за неисполнение кредитного обязательства в соответствии с договором. При недостаточности средств кредитополучателя для полного погашения всех долгов банку сначала погашается задолженность по кредиту, а затем - проценты по нему. Одним из самых распространенных способов обеспечения исполнения обязательств по кредиту, предоставляемому для юридических лиц, является залог. Залог - это форма обеспечения исполнения обязательства, при которой кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества, преимущественно, перед другими кредиторами. Как правило, залог оформляется при помощи специального договора залога. В соответствии со ст. 5 Закона «О залоге» предметом залога может быть любое имущество, не изъятое из гражданского оборота, направление взыскания на которое и залог которого не запрещены законодательством, а также отчуждаемые имущественные права. В законодательстве предусматривается несколько видов залога: залог, при котором предмет залога остается у залогодателя; заклад; ипотека; залог прав.
Что вызывает тренды на фондовых и товарных рынках Объяснение теории грузового поезда Первые 17 лет моих рыночных исследований сводились к попыткам вычислить, когда этот... Живите по правилу: МАЛО ЛИ ЧТО НА СВЕТЕ СУЩЕСТВУЕТ? Я неслучайно подчеркиваю, что место в голове ограничено, а информации вокруг много, и что ваше право... ЧТО ПРОИСХОДИТ, КОГДА МЫ ССОРИМСЯ Не понимая различий, существующих между мужчинами и женщинами, очень легко довести дело до ссоры... Конфликты в семейной жизни. Как это изменить? Редкий брак и взаимоотношения существуют без конфликтов и напряженности. Через это проходят все... Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте:
|