Сдам Сам

ПОЛЕЗНОЕ


КАТЕГОРИИ







Кредитование: принципы, сущность, формы. Кредитный договор.





 

Кредитование – предоставление (размещение) банком (кредитодателем) кредита от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем (юридическим лицом, в том числе банком, или физическим лицом) кредитного договора.

Кредит – привлеченные и (или) собственные денежные средства, предоставляемые банком другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера: а) ссуженной стоимости – товарная, денежная и смешанная; б) кредитора и заемщика – банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная); в) целевых потребностей заемщика – производительная, потребительская; г) другие формы кредита: прямая, косвенная; явная, скрытая; старая, новая; основная (преимущественная), дополнительная и др.

В настоящее время кредитование в предпринимательской сфере происходит в двух основных формах: банковской и коммерческой. Банковский кредит предоставляется владельцами денежных средств, банками, специальными кредитными учреждениями заемщикам (предприниматели, государство, организации) в виде денежных ссуд (денежного капитала). Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый одними предприятиями другим в виде продажи товаров с рассрочкой.

Кредиты предоставляются на платной основе на принципах материальной обеспеченности, целевой направленности, срочности и возвратности.

Кредиты выдаются с заключением кредитного договора.

Кредитный договор - это соглашение, по которому банк или иная кредитно-финансовая организация (кредито­датель) обязуется предоставить денежные средства (кре­дит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на ус­ловиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и упла­тить проценты на нее (п. 1 ст. 771 ГК).

Кредитный договор имеет специфические черты, выражающиеся в том, что он является:

Ø консенсуальным, т.е. права и обязанности сторон по нему возникают в момент заключения договора, а не в мо­мент передачи денег;

Ø двусторонним, что означает наличие в нем взаим­ных прав и обязательств сторон по отношению друг к дру­гу. Кредитодатель не только вправе требовать исполнения условий договора от кредитополучателя, но и сам обязуется предоставить ему кредит в установленный срок. В то же время кредитополучатель, выполняя свои обязательства по указанному договору, получает определенные в нем права;

Ø возмездным, что прямо оговорено в законе. Плата за кредит выражается в процентах и является существенным условием данного вида договорных обязательств, посколь­ку включает в себя не только вознаграждение кредитодате­ля, но и стоимость привлеченных им денежных ресурсов.

Сторонами по кредитному договору выступают креди­тодатель и кредитополучатель, при этом законом четко оговорено, что в роли кредитодателей могут быть только банки либо иные кредитно-финансовые организации, имеющие для совершения кредитных операций соответст­вующие лицензии Национального банка (ст. 771 ГК). В ка­честве кредитополучателей в кредитных отношениях вы­ступают юридические лица, в том числе банки, а также фи­зические лица.

Предметом кредитного договора являются исключи­тельно денежные средства. В соответствии с правилами кредиты могут предоставляться как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.

В отличие от договора займа кредитный договор, независимо от сум­мы кредита, всегда заключается в письменной форме. Если в кредитном договоре предусмотрены условия о залоге не­движимости, то такой договор еще должен быть нотари­ально удостоверен и зарегистрирован в установленном по­рядке. Несоблюдение письменной формы кредитного дого­вора является основанием признать такой договор недейст­вительным.

Структура кредитного договора обычно включает: на­именование сторон; предмет договора; перечень прав и обязанностей, а также формы ответственности обеих сто­рон; порядок применения и срок действия договора.

Срок кредитного договора как его существенное усло­вие должен быть обозначен в нем конечной датой выдачи и возврата средств, т.е. кредитный договор не заключается на условиях «до востребования». Вместе с тем в кредитном договоре следует различать: дату заключения договора, да­ту выдачи кредита; срок, на который выдается кредит, и срок, когда он должен быть погашен. Таким образом, срок действия кредитного договора и срок пользования креди­том различаются. Кредитный договор действует с момента его заключения до момента полного исполнения всех обя­зательств по нему со стороны кредитополучателя. А срок пользования кредитом исчисляется со дня зачисления сум­мы кредита на счет кредитополучателя или оплаты пред­ставленных им расчетных документов до дня полного ис­полнения кредитополучателем своих обязательств по по­гашению кредита.

В соответствии со ст. 145 Банковского кодекса кредит может быть погашен досрочно как по инициативе креди­тодателя, так и кредитополучателя. По общему правилу кредитодатель вправе потребовать досрочного погашения кредита при неисполнении кредитополучателем взятых по договору обязательств, а также невозможности со стороны банка осуществлять контроль за целевым использованием кредита. Досрочное погашение кредита по инициативе кредитополучателя возможно только с согласия кредитода­теля.

Срок кредитного договора служит основным признаком для разделения всей совокупности предоставляемых бан­ками кредитов на два основных вида: долгосрочный и краткосрочный.

В ст. 140 Банковского кодекса установле­но, что под краткосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок до 12 месяцев, а под долгосроч­ным - на срок от одного до 5 лет, если иное не предусмот­рено законом.

Нарушение срока возврата кредита влечет за собой ме­ры ответственности, применяемые к кредитополучателю в соответствии с условиями заключенного договора.

Проценты за пользование кредитом представляют со­бой форму денежного вознаграждения кредитодателя за возможность временного позаимствования его ресурсов. При заключении кредитного договора размер процентов за пользование кредитом определяется банком самостоятель­но для каждого конкретного кредитополучателя.

Процентная став­ка может быть фиксированной или плавающей. Плавающая процентная ставка устанавливается банком по договорам, заключенным на более длительный срок, а также в неста­бильных условиях кредитования.

В соответствии со ст. 147 Банковского кодекса креди­тополучатель, не погасивший кредит в срок, обязан в пери­од со дня истечения срока возврата до его полного погаше­ния уплатить банку повышенные проценты в размере, оп­ределенном в договоре. Повышенные проценты включают в себя не только плату за пользование кредитом, но и раз­мер санкции за неисполнение кредитного обязательства в соответствии с договором. При недостаточности средств кредитополучателя для полного погашения всех долгов банку сначала погашается задолженность по кредиту, а затем - проценты по нему.

Одним из самых распространенных способов обеспече­ния исполнения обязательств по кредиту, предоставляемо­му для юридических лиц, является залог.

Залог - это форма обеспечения исполнения обязатель­ства, при которой кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обес­печенного залогом обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества, преимущественно, перед другими кредиторами. Как прави­ло, залог оформляется при помощи специального договора залога. В соответствии со ст. 5 Закона «О залоге» предметом залога может быть любое имущество, не изъятое из гражданского оборота, направление взыскания на которое и за­лог которого не запрещены законодательством, а также от­чуждаемые имущественные права. В законодательстве пре­дусматривается несколько видов залога: залог, при котором предмет залога остается у залогодателя; заклад; ипотека; залог прав.

 







Что вызывает тренды на фондовых и товарных рынках Объяснение теории грузового поезда Первые 17 лет моих рыночных исследований сводились к попыткам вычис­лить, когда этот...

Живите по правилу: МАЛО ЛИ ЧТО НА СВЕТЕ СУЩЕСТВУЕТ? Я неслучайно подчеркиваю, что место в голове ограничено, а информации вокруг много, и что ваше право...

ЧТО ПРОИСХОДИТ, КОГДА МЫ ССОРИМСЯ Не понимая различий, существующих между мужчинами и женщинами, очень легко довести дело до ссоры...

Конфликты в семейной жизни. Как это изменить? Редкий брак и взаимоотношения существуют без конфликтов и напряженности. Через это проходят все...





Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте:


©2015- 2024 zdamsam.ru Размещенные материалы защищены законодательством РФ.