Роль коммерческих банков в банковской системе

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.

Масштабы финансового посредничества в современной экономике поистине огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков. В этой системе учета хозяйство разделено на ряд секторов: домашние хозяйства, деловые предприятия, государственные учреждения, финансовые институты, заграничный сектор.

Анализ динамики кредитования банками реального сектора экономики позволяет говорить о кредитном буме. В 2000 году прирост объема кредитов, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям, в реальном исчислении составил 41,7%, в 2001-м - 34,3%, в 2002-м - 20,9%, с начала 2003 года - 18,7%. В результате кредиты экономике выросли с 480 млрд. рублей в 2000 году до более чем 2 трлн. рублей в настоящее время, что составляет более 40% банковских активов.

При этом следует отметить, что опережающими темпами растут кредиты, выданные на срок более одного года, в большей мере подходящие для капитальных вложений предприятий. С января по октябрь 2003 года эти вложения в номинальном выражении выросли почти в полтора раза. Если на начало текущего года в структуре кредитного портфеля на указанные кредиты приходилось 33,3%, то на начало октября - 37,1%. Это более 800 млрд. рублей, направленных в реальную экономику.

В целом можно сделать вывод, что банки продолжают следовать выбранной после кризиса модели развития, выступая в качестве полноценных финансовых посредников, привлекающих средства населения и трансформирующих их в инвестиции для реального сектора, отойдя от ориентации исключительно на операции спекулятивного характера.

Вместе с тем не стоит забывать, что многие предприятия реального сектора продолжают жаловаться на нехватку кредитных ресурсов, объем предоставляемых нефинансовым предприятиям и организациям кредитов все еще не отвечает потребностям экономики. В этой связи для развития кредитных отношений банков с реальной экономикой необходимо решить ряд вопросов.

Повышение капитализации кредитных организаций является одним из основных условий расширения масштабов банковской деятельности.

Одна из первоочередных задач - приведение условий защиты прав кредиторов в соответствие с международной практикой. Требуется законодательное решение проблемы внеочередного погашения кредитных требований, обеспеченных залогом, за счет реализации предоставленного в залог имущества. Такое имущество должно выводиться из конкурсной массы при банкротстве должника. Отсутствие такой нормы само по себе существенно ухудшает возможности развития кредитования.

Помимо этого, необходимо усовершенствовать порядок обращения взыскания на предмет залога и удовлетворения обеспеченных залогом требований кредиторов. Для этого требуется унифицировать соответствующие процедуры, создать систему регистрации залогов движимого имущества и имущественных прав, предоставить право залогодержателю вводить временное управление заложенным имуществом путем назначения выбранного им управляющего.

Необходимо обеспечить развитие ипотечного кредитования, решить проблему секъюритизации активов, что невозможно без формирования адекватной правовой базы, включая принятие поправок в действующее законодательство, направленных на создание надлежащих правовых возможностей кредитных организаций по обращению взыскания на имущество должников по ипотечным кредитам. Значительным шагом в этом направлении явилось принятие Федерального закона "Об ипотечных ценных бумагах".

Важное значение имеет также разработка и реализация подходов, направленных на принятие упрощенных процедур кредитования малого бизнеса. Банком России уже была проведена определенная работа по упрощению некоторых технических аспектов кредитования малого и среднего бизнеса. В проекте Положения Банка России "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" реализована апробированная в международной практике идея формирования резервов на возможные потери по портфелю небольших ссуд с однородными характеристиками.

Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями кредитного договора заёмщик обязан вернуть в срок, предусмотренный договором денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В нашей стране кредитный договор существует с 1989 г., с 1991 г. форма кредитного договора пересмотрена и стала иметь юридическую силу.

v Стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов;

v Имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;

v А также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как правило, кредитный договор содержит следующие основные разделы:

Содержит в себе полное юридическое наименование сторон, участвующих в подписании договора, их юридические адреса, документы, на основании которых стороны действуют - устав, учредительный договор, положение, доверенность, паспорт, идентификационный номер и непосредственно название сторон в качестве участников сделки, которое будет употребляться в тексте договора.

В предмете Кредитного договора отражается сущность, содержание кредитных отношений, устанавливаемых между кредитным учреждением и Заёмщиком.

В разделе "Условия кредитования" детально описывается процедура начисления и удержания процентов, комиссионных, освещаются другие важные моменты.

Общей закономерностью является то, что в Кредитных и других договорах кредитные учреждения предусматривают как можно меньше своих обязанностей и как можно больше своих прав по отношению к Заёмщику, и, конечно же, как стараются прописать максимум обязанностей клиента при минимуме его прав в отношениях с Кредитором.

В этом пункте Кредитного договора указывается конкретное обеспечение, которое гарантирует выполнение Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору, связанных с возвратом кредита и уплатой процентов за пользование кредитом.

Предполагает юридическую и экономическую ответственность каждой из Сторон за нарушение условий и обязательств по Договору.

Кредитный договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами и действует до полного возврата Заемщиком суммы кредита, начисленных за время пользования кредитом процентов, неустойки, убытков в полном объёме.

В этом пункте самое главное, чтобы данные по Кредитору и Заемщику полностью совпадали с данными Сторон, указанными в преамбуле Кредитного договора (для чего их просто копируют из преамбулы в реквизиты), и соответствовали действительности (паспортным данным, ИНН, положениям), то есть были написаны аккуратно, без непонятных сокращений, ошибок, описок и неточностей.

Ниже подписей Сторон (а на подписи со стороны Кредитора должна обязательно стоять печать) указывается, что Заемщик подтверждает личное получение оригинального экземпляра данного Кредитного договора от Кредитора под роспись с расшифровкой Ф.И.О. Заемщика и датой получения экземпляра Кредитного договора.

История создания и развития банка "Хоум Кредит энд Финанс Банк"

Полное наименование: "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", один из лидеров российского рынка банковской розницы, работает на российском рынке с 2002 года.

По итогам девяти месяцев 2010 (МСФО) года активы банка составили 93,719 млрд. рублей, капитал – 30,347 млрд. рублей, кредитный портфель – 76,429 млрд. рублей. Чистая прибыль по итогам второго квартала 2010 года составила 6,702 млрд. рублей.

По состоянию на 30 сентября 2010 года доля Хоум Кредит на рынке товарного кредитования составила 29%, доля на рынке кредитных карт – 6,2%. Региональная сеть Банка состоит 82 представительств, 200 офисов и 6 филиалов на территории России. Продукты Банка представлены в 39 тыс. точках продаж. Клиентами Банка являются более 19 млн. человек.

Банк успешно работает на рынке депозитов для физических лиц. Депозитная база Банка составляет более 18,8 млрд. рублей. Банк входит в систему страхования вкладов под номером 170 в реестре банков-участников системы страхования вкладов.

Банк активно работает с текущими счетами, дебетовыми картами, активно развивает собственную сеть банкоматов, состоящую сегодня из 278 банкоматов.

Основа работы Банка в России – принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса. Благодаря передовым технологиям кредитования Банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству. В Банке принят Кодекс ответственного кредитования.

Банк ведет активную работу по повышению финансовой грамотности населения. Летом 2010 года Хоум Кредит организовал серию мастер-классов о кредитных продуктах в крупнейших городах России. В июле, совместно с Ассоциацией региональных банков Хоум Кредит представил Памятку заемщика - брошюру с вопросами, ответив на которые, клиент сможет принять ответственное решение о кредите.

В ноябре 2009 года вклад Хоум Кредит в развитие финансового сектора России был отмечен наградой в рамках V торжественной церемонии вручения Национальной банковской премии. Победу в номинации «Лидер в области кредитования населения» Банку «Хоум Кредит» присудило жюри, в состав которого вошли представители банковской отрасли России, профильных комитетов Государственной Думы и Совета Федерации.

В июне Банк был награжден в номинациях «За лучший благотворительный проект» и «За лучший риск-менеджмент» по итогам VI Торжественной Церемонии награждении лауреатов премии «Банковское дело».

Банк является членом Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков, Национальной валютной ассоциации, Национальной фондовой ассоциации и Московской международной валютной биржи.

В декабре 2010 года Иван Свитек, Председатель Правления Хоум Кредит награжден Ассоциацией Российских Банков за эффективное управление банком.

В том же месяце Банк удостоился награды премии "Большие деньги", учрежденной журналом "Итоги" и Международным рейтинговым агентством Fitch Ratings совместно с Российским Союзом Промышленников и Предпринимателей, за вклад в развитие российского банковского бизнеса.

Аудит Банка по международным стандартам финансовой отчетности проводит компания KPMG. Аудит по российским стандартам финансовой отчетности проводит ООО «Финансовые и бухгалтерские консультанты».

Место нахождения Банка: 125040, Москва, ул. Правды, д. 8, корпус 1.

В г. Санкт-Петербург региональное представительство расположено по адресу: 197227, Санкт-Петербург, ул. Гаккелевская, д. 21, лит. А.

ЧТО ПРОИСХОДИТ ВО ВЗРОСЛОЙ ЖИЗНИ? Если вы все еще «неправильно» связаны с матерью, вы избегаете отделения и независимого взрослого существования...

Система охраняемых территорий в США Изучение особо охраняемых природных территорий(ООПТ) США представляет особый интерес по многим причинам...

Конфликты в семейной жизни. Как это изменить? Редкий брак и взаимоотношения существуют без конфликтов и напряженности. Через это проходят все...

Что делает отдел по эксплуатации и сопровождению ИС? Отвечает за сохранность данных (расписания копирования, копирование и пр.)...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: