Тема 5 «Правовое регулирование страхования

Страхование является одним из институтов финансовой системы государства. Как экономическая категория оно охватывает экономические отношения по поводу образования денежных и материальных фондов, предназначенных для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов. Как правовая категория страхование — это отношения по защите имущественных интересов юридических и физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев).

Страхование охватывает различные нормативные акты, которые в совокупности образуют страховое законодательство. Входящие в него нормы права регулируют сложные общественные отношения, это обусловило необходимость их правового регулирования нормами таких отраслей права, как финансовое, гражданское, административное, право социального обеспечения и др.

Содержанием страхового правоотношения являются права и обязанности его участников, а его объектом следует считать поведение субъектов правоотношения: те действия, которые они обязаны совершить, и те, совершения которых такие субъекты вправе требовать от других участников.

В качестве субъектов страхового правоотношения выступают:

•страхователи — юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона;

• страховщики — юридические лица любой организационно-правовой формы, получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации;

• выгодоприобретатели — лица, назначенные страхователем при заключении договоров страхования для получения ими страховых выплат.

Страхование подразделяется на обязательное, осуществляемое в силу закона, и добровольное. Последнее проводится в силу закона на добровольной основе, при этом определяются общие условия страхования, а конкретные условия регулируются правилами, установленными в договоре страхования. Медицинское страхование граждан предусматривает обязательную и добровольную формы.

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

• с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

• владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

• возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности);

• со страхованием предпринимательского риска.

Наиболее распространенными формами личного страхования считаются страхование жизни и здоровья, пенсий, а также медицинское страхование. Видами имущественного являются сельскохозяйственное страхование, страхование транспорта, а также имущества граждан и организаций.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить страховую сумму, например в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре лица. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы:

• риск утраты, недостачи или повреждения имущества;

• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лип» а также ответственности по договорам;

•риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Гражданское законодательство закрепляет существенные условия договора страхования. В частности, при заключении договоров имущественного страхования между сторонами должно быть достигнуто соглашение:

• об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

• характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;

Сострахованием считается случай, когда объект застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. При этом в договоре страхования должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

Министерство финансов Российской Федерации, помимо лицензирования страховой деятельности, осуществляет:

• постоянный надзор за деятельностью страховщиков после их регистрации и выдачи лицензии;

• утверждение Правил размещения страховщиками страховых резервов;

• обращение в арбитражный суд с исками о ликвидации страховщиков;

• постоянное взаимодействие с профессиональными объединениями страховщиков и органами страхового надзора зарубежных стран.

ЗАО «Инвестор» является победителем открытого конкурса на право заключения государственного контракта. Начальная (максимальная) цена государственного контракта — 100 500 тыс. руб. Обеспечение исполнения госконтракта — 30 % от начальной цены госконтракта. В качестве обеспечения ЗАО «Инвестор» выбирает страхование ответственности и заключает соответствующий до говор со страховой компанией.

Рассчитайте размер страховой суммы и страховой премии (тариф 0,3 % от страховой суммы). Укажите, когда госзаказчик сможет заключить госконтракт с ЗАО «Инвестор».

Физическое лицо застраховало от пожара в страховой компании кирпичный коттедж стоимостью 15 500 тыс. руб., в котором проживает постоянно, и деревянный дачный домик стоимостью 1 млн руб., предназначенный для летнего отдыха. Рядом с коттеджем построена баня, установлена сигнализация. Дачный домик отапливается с помощью русской печи.

Рассчитайте размер страховой премии, используя данные из табл. 3, в двух вариантах:

Укажите, какие обстоятельства будут увеличивать размер страхового тарифа, а какие уменьшать.

Таблица 3 - Средние тарифные ставки по страхованию от пожара строений, принадлежащих частным лицам

2)наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя в период действия предыдущих договоров обязательного страхования: К = 1;

3)собственника машины (физическое или юридическое лицо), возраста и стажа водителя: К = 1,15;

4)количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством: (К= 1);

Каким законодательным актом регулируется страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств? 5. В течение года организация оплатила полисы добровольного медицинского страхования для своих работников на сумму 450 тыс. руб. и долгосрочное страхование жизни работников на сумму 825 тыс. руб. За этот же период расходы на оплату труда составили 6500 тыс. руб. Определите сумму расходов организации по страхованию для целей налогообложения и сумму перерасхода, опираясь на нормы НК.

При покупке нового автомобиля гражданин застраховал его на сумму 350 тыс. руб., уплатив при этом соразмерную страховую премию. Через пять месяцев после приобретения автомобиль был похищен. Страхователь обратился в страховую компанию за по лучением страхового возмещения. Ему было выплачено 210 тыс. руб. Страховая компания обосновала данное решение тем, что при страховании автомобиля была изначально завышена его стоимость. Страхователь обратился с иском в суд о выплате страховщиком всей суммы возмещения.

Определите, какое решение может быть вынесено судом. Обоснуйте свою точку зрения.

Задание №4. Организация приобрела легковой автомобиль и застраховала свою гражданскую ответственность в страховой компании. Рассчитайте годовой размер страховой премии, если базовая ставка страхового тарифа 2375 руб., а коэффициенты страховых тарифов зависят от следующих факторов:

1) территории преимущественного использования транспортного средства: К = 2;

2) наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя в период действия предыдущих договоров обязательного страхования;

3) собственника машины (физическое или юридическое лицо), возраста и стажа водителя: К=1,15;

4) количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством: (К=1);

Каким законодательным актом регулируется страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств?

В течение года организация оплатила полисы добровольного медицинского страхования для своих работников на сумму 450 тыс. руб. и долгосрочное страхование жизни работников на сумму 825 тыс. руб. За этот же период расходы на оплату труда составили 6500 тыс. руб. Определите сумму расходов организации по страхованию для целей налогообложения и сумму перерасхода, опираясь на нормы НК.

1. Форму и существенные условия договора страхования определяют нормы:

2. Нормы международных договоров и соглашений о страховании:

а) вторичны по отношению к положениям российского законодательства в указанной сфере;

б) приоритетны по сравнению с нормами российского законодательства;

в) не имеют значения в правоприменительной практике.

3. Не относятся к субъектам страховых правоотношений:

4. Решение о выдаче или отказе в выдаче лицензий субъектам страхового дела принимает:

в) Федеральная служба по финансовому мониторингу;

5. Объектом страхования не является возмещение, связанное:

а) с повреждением автотранспортного средства в ДТП;

в) нанесением ущерба лицу в связи с наводнением;

г) возникновением убытка от участия в лотереях.

6. Имущественное страхование затрагивает страхование:

в) ответственности заемщика за непогашение кредита;

г) ответственности владельца транспортного средства.

7. Страхование рисков самого страхователя и только в его пользу предусмотрено в договоре:

8. Страхование объекта по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками называется:

9. Для осуществления страховой деятельности необходимо иметь:

10. Обращение в арбитражный суд с исками о ликвидации страховщиков осуществляет:

а) Министерство финансов Российской Федерации;

б) Министерство экономического развития Российской Феде рации;

в) Министерство здравоохранения и социального развития Российской Федерации.

Что делать, если нет взаимности? А теперь спустимся с небес на землю. Приземлились? Продолжаем разговор...

Система охраняемых территорий в США Изучение особо охраняемых природных территорий(ООПТ) США представляет особый интерес по многим причинам...

ЧТО ТАКОЕ УВЕРЕННОЕ ПОВЕДЕНИЕ В МЕЖЛИЧНОСТНЫХ ОТНОШЕНИЯХ? Исторически существует три основных модели различий, существующих между...

ЧТО ПРОИСХОДИТ, КОГДА МЫ ССОРИМСЯ Не понимая различий, существующих между мужчинами и женщинами, очень легко довести дело до ссоры...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: