Предприятие торговли и другие точки обслуживания

Юридические отношения между банками - эквайерами и предприятиями розничной коммерческой сети строятся на основе договора.

Каждая платежная система разрабатывает свои требования к такому договору. Но практика работы по эквайрингу выделила некоторые общие принципы и положения, которые обязательно должны быть учтены в договоре.

· Банк или другой уполномоченный член платежной системы предоставляет право предприятию торговли, услуги принимать к оплате карточки данной платежной системы с соблюдением определенных требований;

· Банк, в свою очередь обязуется в установленные сроки возмещать предприятию суммы проведенных операций по карточкам данной системы, удерживая себе оговариваемую плату в виде процента от возмещаемых сумм.

Договор между банком и предприятием обычно предусматривает:

· перечень магазинов (точек обслуживания) данной торгово-сервисной фирмы, в которых должны приниматься карточки;

· обязательство предприятия на видном месте размещать торговый знак платежной системы, информирующий клиентов о возможности оплаты товаров и услуг карточкой;

· обязательство предприятия не устанавливать цену на товар выше, если он оплачивается карточкой, а не наличными;

· способ авторизации (с указанием основного и резервных телефонов в случае голосовой авторизации);

· авторизационный лимит (floor limit), то есть минимальную сумму операции, выше которой авторизация является обязательной (в карточных системах российских банков не практикуется);

· порядок и регулярность получения стоп-листов;

· условия, на которых предприятие использует оборудование, необходимое для приема карточек и оформления операций;

· сроки возмещения сумм операций предприятию;

· размер комиссии, получаемой банком, и порядок ее удержания;

· порядок возврата сумм по операциям, опротестованным системой;

· порядок изъятия карточек, способ их доставки в банк и размер вознаграждения кассиру, изъявшему разыскиваемую карточку;

· подробный порядок действий кассиров по идентификации карточек, работе со стоп-листом, авторизации, оформлению слипов, работе с оборудованием, изъятию карточек и т.п. (эти процедуры обычно выносятся в отдельную инструкцию для кассира/продавца).

Процедура авторизации в точках обслуживания

Авторизация - разрешение, которое должен получить сотрудник пункта обслуживания, например торговой организации, при проведении операции с использованием платежной карты.

· Сумма покупки товара по банковской кредитной карте превышает разовый лимит на сумму одной покупки;

· Клиент при оплате покупки использует магнитную карту.

Поскольку на карте не хранится информация о состоянии счета клиента, поэтому прежде чем принять ее в оплату за товары, продавец проводит авторизацию.

· Голосовая - для этого работник торговли непосредственно связывается с банком-эквайером (или эквайер-центром) по телефону и передает данные устно (в настоящее время используется достаточно редко);

· Автоматизированная - с помощью POS-терминала, при ней эквайер осуществляет маршрутизацию транзакции, которая в конечном итоге попадает в центр, уполномоченный на авторизацию данной транзакции.

Центром авторизации может быть и сам банк-эмитент, но обычно эмитент на постоянной основе делегирует права на проведения авторизации какому-либо процессинговому центру.

Наличие на входе и на местах расчетов наклеек с логотипами различных платежных систем информирует держателей карточек о том, что данное предприятие принимает к оплате соответствующие карточки. Процедура расчетов достаточно проста, она может осуществляться с помощью электронного терминала или импринтера.

POS-терминал (электронный терминал) -электронное устройство для осуществления безналичных расчетов за товары и услуги. Через него прокатывает или вставляется карточка клиента.

Терминалы предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт и устанавливаются в местах обслуживания покупателей. Они используются служащими для ввода и передачи информации о платежных операциях в банковскую систему и для обратного получения и чтения на экране монитора информации о реакции банка на платежные операции клиента. Терминалы могут быть предоставлены торговой фирме банком, в этом случае они считаются принадлежащими банку. Торговые фирмы могут приобретать и собственные терминалы.

· Платежный терминал - специализированные микроЭВМ. Небольшой объем памяти не позволяет хранить большие списки стоп-листов карт и транзакций. Такие терминалы предназначены для обслуживания карт одного эмитента (новый эмитент - новый терминал), что создает определенные неудобства для работников предприятия торговли, не позволяет производить наличный расчет;

· Кассовые регистраторы - создаются на базе персональных компьютеров. Позволяют принимать все виды платежей, иметь полные стоп-листы. Такие терминалы могут быть объединены в локальную сеть с системой учета, складирования и базой данных штрих кодов товаров магазина.

Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако многие современные терминалы снабжены устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения PIN-клавиатуры (клавиатуры для набора PIN -кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.

Кроме того, обычно POS-терминал может быть оснащен модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает «интеллектуальными» возможностями - его можно программировать. Все это позволяет проводить не только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. В основном это бывают стоп-листы, но подобным же образом может осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.

В случае установки на предприятиях торговли POS-терминалов авторизация происходит автоматически, что значительно ускоряет процесс оформления покупки, кроме того, происходит сокращение бумажного документооборота. Увеличивается гарантия платежа и обеспечивается надежная защита от несанкционированного доступа к счету клиента.

Терминалы устанавливаются в крупных торговых центрах с большим ежедневным оборотом. При наличии электронного терминала центральный компьютер торгового центра напрямую соединен с центральным компьютером систем информационного обмена.

Импринтер - механическое устройство для получения оттиска с эмбоссированной карты при операции авторизации. Кассир с помощью импринтера переносит выдавленную на карточке информацию на слип (платежный чек).

В импринтер закладывается карточка, на нее кладется слип (бланк, состоящий из трех копий) и сверху - прокатывается валиками. Таким образом, символы, эмбоссированные на пластике, оставляют отпечатки на бланке

· Одна копия слипа отдается держателю карточки с подписью кассира;

· Вторая копия с подписью владельца - остается в кассе в качестве первичного документа;

· Третья с подписью владельца и кассира инкассируется в банк, и на их основании сумма сделки за вычетом комиссионных перечисляется на расчетный счет магазина.

Импринтеры обычно применяются там, где объем сделок относительно невелик, а сумма покупки велика (магазины бытовой техники, мебели, ювелирных изделий и т.п.).

Банкомат - многофункциональное устройство самообслуживания, предназначенное для обслуживания клиентов в отсутствие банковского персонала, главной функцией которого остается снятие наличных денег с карточного счета и взнос на него средств.

В настоящее время современные банкоматы могут производить практически все операции, которые выполняет обычно кассир банка:

· Сообщать остаток средств на счете держателя карточки;

· Переводить указанную держателем карточки безналичную сумму на другой счет;

· Давать отчет о движении средств на счете за определенный период времени;

· Представлять информационно справочные услуги.

· Выдавать квитанцию, подтверждающую проведение транзакции.

При выполнении перечисленных операций происходит обмен информацией между клиентом и платежной системой при посредстве банкомата. Этот обмен может осуществляться в одном из трех режимов:

· On-line (режим реального времени) – банкомат постоянно подключен к процессинговому центру, обмен информацией происходит непрерывно. В этом случае все необходимые данные о клиенте, движении средств и остатках на его счете могут находиться в процессинговом центре, все транзакции по карточному счету выполняются в реальном масштабе времени процессинговым центром;

· Off-line (автономный режим) – банкомат не имеет связи с процессинговым центром, и обмен информацией осуществляется с продолжительными интервалами, путем переноса информации на магнитных носителях. В этом случае возникает необходимость хранить данные о клиенте, движении средств и остатках на его карточном счете в самом банкомате. Транзакции по карточному счету также регистрируются и накапливаются в банкомате, и лишь после переноса информации в процессинговый центр, производится пакетная обработка этих транзакций и корректируется состояние карточного счета клиента. В режиме off-line проверки производятся с использованием автономной базы данных банкомата. В этом случае обычно устанавливается суточный лимит снятия наличной суммы, которая может быть меньше величины обязательного неснижаемого остатка по карточному счету клиента;

· Квази - on-line - банкомат связывается с процессинговым центром по каналам связи, но связь не поддерживается непрерывно, а осуществляется по некоторому расписанию. Различают системы с дозвоном от банкомата в процессинговый центр или с обзвоном банкоматов процессинговым центром, а также системы с обзвоном/дозвоном по расписанию (например, каждый час или каждые два часа) и системы с дозвоном по мере необходимости, т. е. при осуществлении транзакции.

Конфликты в семейной жизни. Как это изменить? Редкий брак и взаимоотношения существуют без конфликтов и напряженности. Через это проходят все...

ЧТО ПРОИСХОДИТ, КОГДА МЫ ССОРИМСЯ Не понимая различий, существующих между мужчинами и женщинами, очень легко довести дело до ссоры...

Что делает отдел по эксплуатации и сопровождению ИС? Отвечает за сохранность данных (расписания копирования, копирование и пр.)...

ЧТО ПРОИСХОДИТ ВО ВЗРОСЛОЙ ЖИЗНИ? Если вы все еще «неправильно» связаны с матерью, вы избегаете отделения и независимого взрослого существования...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: