Анализ организации кредитования физических лиц в ОАО «Банк БелВЭБ»

2. Анализ организации кредитования физических лиц в ОАО «Банк БелВЭБ» 3

2.1 Порядок кредитования физических лиц в ОАО «Банк БелВЭБ». 3

2.2 Анализ кредитоспособности физических лиц в ОАО «Банк БелВЭБ» 11

2.3 Анализ структуры и оценка эффективности кредитования физических лиц в ОАО «Банк БелВЭБ». 15

Приложение А Бухгалтерский баланс на 1 января 2015 г. 25

Приложение Б Отчет о прибылях и убытках на 1 января 2015 г. 26

Приложение В Бухгалтерский баланс на 1 января 2016 г. 27

Приложение Г Отчет о прибылях и убытках на 1 января 2016 г. 28

Анализ организации кредитования физических лиц в ОАО «Банк БелВЭБ»

Порядок кредитования физических лиц в ОАО «Банк БелВЭБ»

Являясь универсальным банковским учреждением, ОАО «Банк БелВЭБ» оказывает клиентам широкий спектр услуг, обеспечивая высокое качество банковского сервиса.

Развитие кредитования физических лиц в ОАО «Банк БелВЭБ» значительно повысит ожидания клиента с точки зрения качества обслуживания и доступности услуг в режиме 24/7. Принципиально важным является критерий скорости процессов. На более высокий уровень выйдет показатель удовлетворенности обслуживанием, основанной на эмоциональном восприятии. Учет всех перечисленных факторов при постановке обслуживания, разработке продуктов и процессов обеспечит укрепление позиций Банка на рынке.

Таким образом, ключевыми элементами развития кредитования физических лиц в ОАО «Банк БелВЭБ» являются:

- оптимизация продуктовой линейки и каналов продаж;

- дальнейшее развитие ВРМ-системы, автоматизированной системы «Согласование выдачи кредита».

Основным изменением в управлении качеством обслуживания является применение системного подхода, включающего:

- внедрение и исполнение стандартов качества обслуживания клиентов. Главная цель стандартов обслуживания - систематизировать последовательность действий работников фронт-офиса на всех этапах взаимоотношений с клиентами;

- обучение работников. Совершенствование программ обучения, в том числе дистанционных, направлено как на сокращение времени подготовки вновь принятых работников, так и на совершенствование навыков продаж (кросс-продаж), в том числе новых продуктов и услуг Банка;

- систему контроля качества. Основным изменением является значительное повышение достоверности информации о профессиональных навыках каждого из работников фронт-офиса и об удовлетворенности клиентов обслуживанием в Банке.

Залогом интенсивного развития кредитования физических лиц в ОАО «Банк БелВЭБ» является расширение функциональности услуг Банка, предоставляемых через удаленные каналы, повышение эффективности существующей сети офисов.

Продолжается расширение перечня услуг в каналах дистанционного банковского обслуживания, а также перевод существенной части клиентских операций в автоматизированные каналы продаж и обслуживания, в том числе посредством стимулирующих мер в области ценообразования и повышения уровня финансовой грамотности клиентов Банка.

Кредитование физических лиц в ОАО «Банк БелВЭБ» осуществляется по следующим направлениям:

Розничные кредитные продукты ОАО «Банк БелВЭБ» представлены на рисунке 2.1.

Рисунок 2.1 - Розничные кредитные продукты ОАО «Банк БелВЭБ»

Примечание - Источник: собственная разработка

Потребительские кредиты от ОАО «Банк БелВЭБ» - это простой и удобный способ получить деньги на личные цели в самые короткие сроки.

Важными причинами оформить кредит на потребительские нужды в ОАО «Банк БелВЭБ» являются:

- возможность досрочного полного, либо частичного погашения кредита без взимания комиссии;

- возможность получения кредита без поручителей;

- возможность самостоятельного выбора даты ежемесячного платежа по некоторым программам кредитования

Банк предлагает клиентам следующие потребительские кредиты:

- сумма кредита - до 80 млн. руб. (для VIP клиентов - до 120 млн. руб.);

- сумма кредита - от 10 до 300 млн. руб. (для VIP клиентов - до 450 млн. руб.);

- возможность самостоятельного выбора ежемесячной даты платежа

- сумма кредита - от 10 до 300 млн. руб. (для VIP клиентов - до 450 млн. руб.);

- возможность самостоятельного выбора ежемесячной даты платежа.

Более подробно механизм кредитования рассмотрим на примере потребительского кредита «Спрынтар».

Условия кредита «Спрынтар» представлены в таблице 2.1.

Таблица 2.1 - Условия потребительского кредита «Спрынтар»

Процентные ставки в зависимости от категории клиента представлены в таблице 2.2.

Таблица 2.2 - Процентные ставки потребительского кредита «Спрынтар» в зависимости от категории клиента

Клиент может предварительно рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, требуемый доход, а также максимальную сумму кредита исходя из получаемого дохода с помощью Кредитного калькулятора, размещенного на официальном сайте ОАО «Банк БелВЭБ».

Заявителями могут быть дееспособные в полном объеме физические лица - граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства, отвечающие следующим требованиям:

- возраст: не менее 21 года на дату предоставления документов и не более 60 лет - для женщин и 65 - для мужчин на дату окончания срока возврата кредита;

- регистрация на территории Республики Беларусь;

- наличие вида на жительство на территории Республики Беларусь (для иностранных граждан и лиц без гражданства);

- постоянный источник дохода на территории Республики Беларусь;

- непрерывный стаж работы на текущем месте работы не менее 3 (трех) месяцев;

- для заявителей граждан Республики Беларусь мужского пола призывного возраста - прохождение военной службы по призыву, освобождение либо отсрочка от прохождения военной службы по призыву на весь срок кредитования.

Перечень документов на получение кредита, предоставляемых в Банк заявителем:

- паспорт (для граждан Республики Беларусь), вид на жительство или заменяющий его документ, выданный компетентными органами Республики Беларусь (для иностранных граждан и лиц без гражданства, постоянно проживающих на территории Республики Беларусь);

- документы, подтверждающие получение дохода за последние 3 месяца:

а) справка о доходах. Если заявитель получает заработную плату на текущий (расчетный) счет, открытый в ОАО «Банк БелВЭБ», не менее 3 месяцев, предоставление справки о доходах не требуется.

б) индивидуальные предприниматели предоставляют справку о доходах индивидуального предпринимателя РБ плательщика подоходного налога, плательщика единого налога или применяющего упрощенную систему налогообложения, а также документы, подтверждающие уплату налогов за последние 3 месяца.

Справка о доходах должна содержать сведения о доходах и размерах производимых удержаний (при их наличии) за последние три календарных месяца, в которых осуществлялось начисление дохода, предшествующих дню подачи документов в банк.

в) лица, получающие денежные выплаты в виде пенсии, в обязательном порядке предоставляют справку о размере получаемой пенсии, выданную уполномоченным органом.

- заявитель - индивидуальный предприниматель представляет свидетельство о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя и специальное разрешение (лицензию) на осуществление определенного вида деятельности (при наличии);

- документы, подтверждающие факт прохождения ранее, освобождения либо отсрочки от прохождения военной службы по призыву (военный билет, приписное свидетельство) - для заявителя мужского пола призывного возраста;

- в офисе Банка необходимо заполнить заявление-анкету заявителя и согласие заявителя на предоставление кредитного отчета.

Тарифы для кредитополучателей представлены в таблице 2.3.

Таблица 2.3 - Тарифы для кредитополучателей

В случае изменения по инициативе клиента условий одного договора, влекущих необходимость внесения изменений в условия других договоров, плата взимается по одному из договоров в рамках проводимой операции.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Кредитополучателем ежемесячно в расчетную дату в безналичном порядке путем списания Банком денежных средств с текущего (расчетного) банковского счета кредитополучателя. Пополнить текущий банковский счет можно:

- внесением наличных денег в пункт обмена валют или кассу любого подразделения ОАО «Банк БелВЭБ», вне зависимости от места получения кредита;

- в безналичной форме банковским переводом со счетов, открытых в ОАО «Банк БелВЭБ» либо в других банках.

Для полного досрочного погашения кредита по программе кредитования «Спрынтар» клиенту необходимо:

- предварительно обратиться в банк с письменным заявлением о досрочном погашении кредита;

- обеспечить наличие на текущем (расчетном) счете суммы, необходимой для полного погашения задолженности по кредиту.

Для досрочного погашения части кредита по данной программе кредитования клиенту необходимо:

- обратиться в банк с письменным заявлением не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до расчетной даты, указанной в кредитном договоре;

- обеспечить наличие на текущем (расчетном) счете суммы, необходимой для погашения текущих платежей по кредитному договору и суммы, которую клиент планирует направить на досрочное погашение кредита

Среди физических лиц популярно использование кредитных карт. Преимущества кредитных карточек в ОАО «Банк БелВЭБ»:

- начисление процентов только на фактически использованную сумму;

- многократное использование денежных средств по возобновляемым кредитным карточкам;

- самостоятельный выбор удобной даты ежемесячного платежа по кредиту;

- возможность получения кредита без поручителей;

- безопасные платежи в сети Интернет, подключение услуг Интернет-Банк,

- ОАО «Банк БелВЭБ» предлагает следующие виды кредитов с выдачей личной кредитной банковской платежной карточки:

Клиентам предлагаются следующие кредитные карты:

1. «Спраўная», которая имеет следующие условия:

- сумма кредита до 80 млн. бел. руб. (для VIP клиентов – до 130 млн. бел. руб.);

- возможность многократного продления периода возобновляемости кредитной линии;

- возможность самостоятельного выбора даты ежемесячного платежа.

2. «Добры пачатак», имеющая следующие условия:

- от 10 до 300 млн. бел. руб. (для VIP клиентов: до 450 млн. бел. руб.);

- отсрочка погашения основного долга и период выборки – до 1 года;

- возможность самостоятельного выбора ежемесячной даты платежа.

3. «Узаемная выгада», имеющая следующие условия:

- от 10 до 300 млн. руб. (для VIP клиентов до 450 млн. бел. руб.);

- срок кредитования - на выбор: 3 года или 5 лет;

- возможность самостоятельного выбора ежемесячной даты платежа.

Если клиент банка является владельцем зарплатной карточки ОАО «Банк БелВЭБ», у него есть возможность оформить овердрафтный кредит «Запасныя грошы», который позволит ему совершать операции свыше доступного остатка на карточке.

Выгоды от оформления кредита «Запасныя грошы»:

- автоматическое погашение задолженности при поступлении заработной платы;

- многократное использование денежных средств;

- начисление процентов только на фактически использованную сумму;

- совершение безналичных платежей без комиссии;

- круглосуточный доступ к кредитным средствам.

Условия предоставления овердрафтного кредита для владельцев зарплатных карточек ОАО «Банк БелВЭБ»:

- сумма кредита – до 40 млн. руб. (для VIP клиентов – до 50 млн. руб.);

ОАО «Банк БелВЭБ» предоставляет возможность рефинансирования на выгодных условиях ранее полученных кредитов в банках Республики Беларусь.

Выгоды от оформления кредита на рефинансирование в ОАО «Банк БелВЭБ»:

- возможность получения кредита без поручителей;

- самостоятельный выбор удобной даты ежемесячного платежа по кредиту;

- возможность досрочного полного, либо частичного погашения кредита без взимания комиссии;

- отсутствие ежемесячных комиссий за сопровождение кредита;

Пефинансирование кредитов физических лиц осуществляется по следующим программам:

1. «Удалы разлiк», осуществляется на следующих условиях:

- от 10 до 300 млн. руб. (для VIP клиентов-до 450 млн. руб.);

- возможность самостоятельного выбора ежемесячной даты платежа

2. «Удалая дамова», осуществляется на следующих условиях:

- от 10 до 100 млн. руб. (для VIP клиентов – до 120 млн. руб.);

- возможность самостоятельного выбора ежемесячной даты платежа.

Физическим лицам предлагаются следующие автокредиты:

1. «Першы гаспадар», условиями которого являются:

- сумма кредита - от 10 до 450 000 000 руб. (для VIP клиентов – до 600 млн. бел. руб.);

- возможность самостоятельного выбора ежемесячной даты платежа.

2. «Практычнае аўто», выдаваемый на следующих условиях

- приобретение автомобилей со сроком эксплуатации не более 5 лет;

- сумма кредита - от 10 до 450 000 000 руб. (для VIP клиентов – до 600 млн. бел. руб.);

- возможность самостоятельного выбора ежемесячной даты платежа.

3. «Партнерская парада», условиями которого являются:

- приобретение автомобилей у организаций-партнеров банка;

- сумма кредита - от 10 до 450 000 000 руб. (для VIP клиентов – до 600 млн. бел. руб.);

- возможность самостоятельного выбора ежемесячной даты платежа.

Кредиты на финансирование недвижимости включают в себя следующие продукты:

- строительство (приобретение) жилых помещений;

- сумма кредита - от 50 до 700 млн. руб. (для VIP клиентов - до 1 млрд. бел. руб.);

- возможность самостоятельного выбора ежемесячной даты платежа.

- строительство (приобретение) дач, садовых домиков, гаражей;

- сумма кредита - от 50 до 400 млн. бел. руб. (для VIP клиентов - до 600 млн. руб.);

- возможность самостоятельного выбора ежемесячной даты платежа.

- строительство (приобретение) жилых помещений у организаций-партнеров Банка;

- сумма кредита - от 50 до 700 млн. руб. (для VIP клиентов - до 1 млрд. бел. руб.);

- возможность самостоятельного выбора ежемесячной даты платежа.

- строительство (приобретение) жилых помещений у организаций-застройщиков (ИООО «Белинтерросинвест», КСО «Внешэкономстрой» ООО; ООО «Строительная компания «Сканко»; СЗАО «ЛадаГарант»; Витебское ремонтное строительное предприятие «Стройторгсервис» ООО);

- сумма кредита - от 80 млн. руб. до 1 млрд. руб. (для VIP клиентов - до 1,2 млрд. бел. руб.);

Комплекс мероприятий по дальнейшему развитию розничного кредитования в ОАО «Банк БелВЭБ» включает в себя:

- внедрение программы реструктуризации задолженности по кредитам физических лиц и мер по недопущению чрезмерной нагрузки на кредитополучателей;

- развитие кредитования посредством каналов дистанционного банковского обслуживания в рамках Концепции развития клиентоориентированных цифровых банковских технологий в Банке.

Таким образом, розничное кредитование физических лиц ОАО «Банк БелВЭБ» включает в себя широкую линейку кредитных продуктов.

Кредитование физических лиц в ОАО «Банк БелВЭБ» осуществляется по следующим направлениям: потребительские нужды, кредитные карточки, овердрафтное кредитование, рефинансирование кредитов, приобретение транспортных средств и финансирование недвижимости.

Таблица 2.4 - Анализ кредитоспособности физического лица

Примечание - Источник: собственная разработка

В случае получения кредитополучателем (поручителем)/ лицами, доход которых принимается к учету при расчете совокупного среднемесячного дохода кредитополучателя дохода в иностранной валюте, размер дохода рассчитывается по курсу Национального банка Республики Беларусь на день принятия банком решения о возможности предоставления овердрафтного кредита.

В случае наличия у кредитополучателя/лиц, доход которых учитывается при расчете совокупного среднемесячного дохода кредитополучателя, постоянного дополнительного дохода его размер может учитываться при расчете суммы кредита. При этом предоставление подтверждающих дополнительный доход документов не является обязательным. Возможность и порядок такого учета определяются в установленном в банке порядке.

Решение об использовании при оценке кредитоспособности кредитополучателя его совокупного дохода принимает уполномоченное должностное лицо банка, о чем делает соответствующую отметку в заключении.

Таким образом, оценка кредитоспособности заемщиков в банке имеет комплексный характер и охватывает большое количество аспектов, характеризующих деятельность и состояние кредитополучателей.

Тот факт, что уровень просроченной задолженности ОАО «Банк БелВЭБ» увеличивается, говорит о том, что методику оценки кредитоспособности клиентов банка следует усовершенствовать, опираясь на достижения зарубежного опыта и наиболее современные программно-технические разработки.

Рисунок 2.2 - Доля кредитов ОАО «Банк БелВЭБ» в общем объеме активов

Примечание - Источник: собственная разработка

Проведем оценку состава и динамики кредитных операций ОАО «Банк БелВЭБ» в разрезе субъектов кредитования (таблица 2.5).

Таблица 2.5 - Данные о составе и динамике кредитных операций ОАО «Банк БелВЭБ» в разрезе субъектов кредитования за 2013-2015 гг., млн руб.

Примечание - Источник: собственная разработка

Объем кредитов клиентам ОАО «Банк БелВЭБ» на начало 2016 года было предоставлено на сумму 21950255 млн руб., что больше по сравнению с началом 2014 года на 5957673 млн руб., или на 37,25%.

Сравнивая кредиты физическим лицам ОАО «Банк БелВЭБ» с кредитами юридическим лицам и малому бизнесу, можно сделать вывод, что розничное кредитование в данном банке не является основным видом кредитных операций.

Структура кредитных операций ОАО «Банк БелВЭБ» в разрезе субъектов кредитования представлена в таблице 2.6.

Таблица 2.6 - Структура кредитных операций ОАО «Банк БелВЭБ» в разрезе субъектов кредитования за 2013-2015 гг., %

Примечание - Источник: собственная разработка

Наглядно структура кредитных операций ОАО «Банк БелВЭБ» в разрезе субъектов кредитования представлена на рисунке 2.3.

Рисунок 2.3 - Структура кредитных операций ОАО «Банк БелВЭБ» в разрезе субъектов кредитования за 2013-2015 гг., %

Примечание - Источник: собственная разработка

Наибольший удельный вес в структуре кредитных операций банка занимают коммерческие кредиты, предоставленные юридическим лицам, их доля на начало 2016 года составила 68,41%. Удельный вес кредитных операций малого бизнеса в 2015 году составил 26,64%.

Удельные все кредитов физическим лицам в общей сумме кредитов клиентам в 2015 году составил 4,95%, увеличившись по сравнению с 2013 годом на 1,77%.

Динамика кредитов физическим лицам представлена на рисунке 2.4.

Рисунок 2.4 - Динамика кредитов физическим лицам в ОАО «Банк БелВЭБ»
за 2013-2015 гг., млн руб.

Примечание - Источник: собственная разработка

Величина кредитов физическим лицам в 2015 году составила 1137102 млн руб., что на 604444 млн руб., или 113,48% больше, чем в 2013 году.

В целях выполнения стратегических задач по наращиванию кредитного портфеля и увеличению клиентской базы, улучшению конкурентной позиции Банка БелВЭБ на рынке кредитования в 2015 году банком проведена комплексная работа по расширению спектра кредитных продуктов, предлагаемых клиентам - физическим лицам, а также по совершенствованию и дальнейшей автоматизации процессов розничного кредитования:

- актуализирована линейка действующих программ кредитования (по состоянию на 1 января 2016 г. в Банке БелВЭБ действовало 15 программ кредитования по различным целевым направлениям (кредиты на финансирование недвижимости, на приобретение транспортных средств, на потребительские нужды) на условиях, удовлетворяющих спрос широкого круга потребителей);

- с учетом потребностей клиентов внедрена новая сезонная программа кредитования «Зiмовая казка» со специальными условиями;

- возобновлены и заключены новые договорные отношения в части продвижения совместных предложений по кредитованию физических лиц с организациями - поставщиками товаров, работ, услуг, а также с индивидуальными предпринимателями (на отчетную дату действует 15 соглашений о сотрудничестве);

- усовершенствованы и оптимизированы подходы к сегментации клиентов - физических лиц с целью поддержания лояльности клиентов Банка БелВЭБ.

В целях повышения эффективности розничного кредитования и максимальной автоматизации бизнес-процессов в 2015 году:

- произведена доработка программного обеспечения, позволившая сократить время заполнения кредитной заявки на получение кредита для физических лиц и снизить операционные расходы на ее оформление, а также усовершенствован механизм автоматического контроля качества и полноты ее заполнения, что позволило исключить вероятность операционных ошибок и уменьшить время на рассмотрение;

- реализован ряд технических доработок учетно-операционной системы Банка БелВЭБ, позволивший автоматизировать трудоемкие процессы при сопровождении кредитов физических лиц и повысить доходность кредитных продуктов Банка БелВЭБ (автоматическое завершение кредитных сделок, возможность автоматического взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных денежных средств по операциям овердрафтного кредитования).

За 2015 год объем розничного кредитного портфеля Банка БелВЭБ вырос на 458,2 млрд руб., или на 34,7 %.

За 2015 год выдано кредитов без учета кредитных карточек на сумму 385,4 млрд руб., в том числе на финансирование недвижимости - 17,9 млрд руб., на потребительские нужды - 325,7 млрд руб..

В 2015 году заключено 14 723 кредитных договоров, в том числе 6 021 кредитный договор (40,9 %) по программам кредитования с выдачей кредитной карточки.

Динамика розничного кредитного портфеля ОАО «Банк БелВЭБ» представлена в таблице 2.7.

Таблица 2.7 - Динамика розничного кредитных операций ОАО «Банк БелВЭБ» за 2013-2015 гг., млн руб.

Примечание - Источник: собственная разработка

Структура розничного кредитного портфеля ОАО «Банк БелВЭБ» представлена в таблице 2.8.

Таблица 2.8- Структура розничного кредитного портфеля ОАО «Банк БелВЭБ» за 2013-2015 гг., %

Примечание - Источник: собственная разработка

Структура розничного кредитного портфеля ОАО «Банк БелВЭБ» наглядно представлена на рисунке 2.5.

Рисунок 2.5 - Структура розничного кредитного портфеля ОАО «Банк БелВЭБ» за 2013-2015 гг., млн руб.

Примечание - Источник: собственная разработка

Наибольший удельный вес в структуре кредитов физическим лицам в анализируемом периоде занимают потребительские кредиты, на долю которых в 2015 г. приходилось 31,25%.

В таблице 2.9 и на рисунке 2.6 представлена оценка состава и динамики кредитных операций ОАО «Банк БелВЭБ» в разрезе видов валют.

Таблица 2.9 - Данные о составе и динамике кредитных операций ОАО «Банк БелВЭБ» в разрезе видов валют за 2013-2015 гг., млн руб.

Примечание - Источник: собственная разработка

Рисунок 2.6 - Структура кредитных операций физических лиц в ОАО «Банк БелВЭБ» в разрезе валют за 2013-2015 гг., млн руб.

Примечание - Источник: собственная разработка

Наибольший удельный вес в структуре кредитных операций банка занимают кредиты, выдаваемые в национальной валюте, так их доля на начало 2016 года составила 99,79%, а объем увеличился по сравнению с началом периода на 114,10%, или на 604719 млн руб. Наименьший удельный вес занимают кредиты, выданные в иностранной валюте - 0,21%.

В таблице 2.10 представлена оценка состава и динамики кредитных операций ОАО «Банк БелВЭБ» в разрезе сроков кредитования.

Таблица 2.10 - Данные о составе и динамике кредитных операций ОАО «Банк БелВЭБ» в разрезе сроков кредитования за 2013-2015 гг., млн руб.

Примечание - Источник: собственная разработка

Структура кредитных операций физических лиц в ОАО «Банк БелВЭБ» в разрезе сроков кредитования представлена на рисунке 2.7.

Рисунок 2.7 - Структура кредитных операций физических лиц в
ОАО «Банк БелВЭБ» в разрезе сроков кредитования за 2013-2015 гг., млн руб.

Примечание - Источник: собственная разработка

Наибольший удельный вес в структуре кредитных операций с физическими лицами банка занимают долгосрочные, так их доля на начало 2016 года составила 96,40%, а объем увеличился по сравнению с началом 2014 года на 326,96%, или на 31348 млн руб.

Информация по операциям кредитного характера с клиентами по видам обеспечения представлена в таблице 2.11.

Таблица 2.11 - Информация о по операциям кредитного характера с клиентами по видам обеспечения в ОАО «Банк БелВЭБ» за 2013-2015 гг., млн руб.

Примечание - Источник: собственная разработка

По кредитам, предоставленным физическим лицам, в отчетном периоде применялись следующие виды обеспечения:

По отдельным кредитным продуктам предусмотрено страхование имущества, передаваемого в залог банку. В данных случаях банк выступает в качестве выгодоприобретателя в случае наступления страхового случая.

На основании сведений, представленных в таблице 2.11 можно сделать вывод о том, что в ОАО «Банк БелВЭБ» наибольшее распространение получили кредиты, обеспеченные несколькими видами обеспечения.

Динамика просроченной задолженности представлена на рисунке 2.8.

Рисунок 2.8 - Динамика просроченной задолженности физических лиц в ОАО «Банк БелВЭБ» за 2013-2015 гг., млн руб.

Примечание - Источник: собственная разработка

Объем просроченной задолженности физических лиц на 01.0.2016 г. составил 45342 млн руб. В анализируемом периоде объем просроченной задолженности в абсолютном выражении возрастает, ее удельный вес в кредитном портфеле также растет.

Таким образом, объем кредитов клиентам ОАО «Банк БелВЭБ» на начало 2016 года было предоставлено на сумму 21950255 млн руб., что больше по сравнению с началом 2014 года на 5957673 млн руб., или на 37,25%.

В ОАО «Банк БелВЭБ» наибольшее распространение получили кредиты, обеспеченные несколькими видами обеспечения

В анализируемом периоде объем просроченной задолженности в абсолютном выражении возрастает, ее удельный вес в кредитном портфеле также растет.

ЧТО ПРОИСХОДИТ, КОГДА МЫ ССОРИМСЯ Не понимая различий, существующих между мужчинами и женщинами, очень легко довести дело до ссоры...

ЧТО ТАКОЕ УВЕРЕННОЕ ПОВЕДЕНИЕ В МЕЖЛИЧНОСТНЫХ ОТНОШЕНИЯХ? Исторически существует три основных модели различий, существующих между...

Что способствует осуществлению желаний? Стопроцентная, непоколебимая уверенность в своем...

Что делает отдел по эксплуатации и сопровождению ИС? Отвечает за сохранность данных (расписания копирования, копирование и пр.)...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: