Сдам Сам

ПОЛЕЗНОЕ


КАТЕГОРИИ







Некоторые компании отказываются от карточных проектов





Подытожил первый этап дискуссии ДМИТРИЙ ГАСЕНКО, заместитель начальника управления платежных средств ОАО «Челябинвестбанк»: «Пластиковая карта позволяет экономить время на выдаче денег, на их транспортировке и охране, экономично организовать систему расчетов внутри организации. В настоящее время компании, которые интересуются пластиковыми картами, стали намного требовательней. Поэтому сейчас может считаться успешным зарплатный проект, который предлагает значительно более широкий спектр услуг». Челябинвестбанк, к примеру, предоставляет сотрудникам компаний, имеющим зарплатные проекты, кредиты на льготных условиях, возможность оплаты счетов за сотовую связь и Интернет, использование системы «Город». По словам г-на Гасенко, сотрудникам таких компаний банк предоставляет даже более широкий спектр услуг, нежели остальным клиентам.

Некоторые компании отказываются от карточных проектов

После перечисления преимуществ «пластика» участники Дискуссионного клуба перешли к обсуждению его недостатков. Ольга Шахова рассказала, почему ее компания «Агентство правового Креатива» решила отказаться от зарплатного проекта. Перед тем как принять такое решение, г-жа Шахова поинтересовалась мнением работников компании, которые отказались признать пользу карт. Ольга Шахова выделила две причины: маркетологи и психологи говорят, что для людей интеллектуального труда важно получать в руки реально осязаемый результат их работы. А сами сотрудники ответили, что они не настолько дисциплинированны, чтобы следить за своими платежами по карте. «Когда человек имеет кредитную карту, у него есть искушение воспользоваться не только зарплатой, но и другими возможностями карты, используя кредитные средства. И потом, если он вовремя не погасит все платежи, он попадает в зависимость от своих покупок. Пластиковая, особенно кредитная карта для дисциплинированных людей, которые вовремя обслуживают свои счета», резюмировала г-жа Шахова. Еще один минус «пластика», по ее мнению, в том, что карта привязывает потребителя к системе банкоматов конкретного банка: «Совершая покупку, мы должны подумать, есть ли рядом банкомат или можно ли использовать безналичный расчет». АЛИНА РАЧКОВА, заместитель директора РА «Результат», согласилась, что небольшое количество банкоматов и магазинов, где карточки принимают для расчета, ограничивает оборот безналичных средств. Но иногда человек просто-напросто не может обналичить деньги. «Например, Альфабанк выпустил мультивалютную карту, это очень удобно. Но банкомат либо не работает, либо денег в нем нет», поделилась случаем из жизни г-жа Рачкова. Елена Ершова парировала тем, что каждый человек имеет право выбора. В Трудовом кодексе указано, что работник имеет право получать заработную плату там, где он предпочитает: либо в банкомате, либо в кассе предприятия. Например, в «Скорой медицинской помощи» небольшая часть сотрудников по-прежнему получает деньги в кассе. В бюджетном учреждении есть положение о пластиковых картах, которое согласовано с профсоюзным комитетом. Отвечая на заявление о том, что пластиковая карта только для дисциплинированных людей, г-жа Ершова заметила: «Каждый человек отвечает за себя. Некоторые сотрудники получают по пять кредитов в разных местах без всякой пластиковой карты. Где гарантия того, что они будут расплачиваться своевременно? Человеку ничего не стоит обналичить сразу всю зарплату и потратить ее, так же как ничто не мешает перевести деньги на другой вклад, чтобы получать больше процентов».

В дискуссию вмешался Дмитрий Гасенко и пояснил, что каждый банк предлагает обладателям «пластика» механизм контроля его счета. Во-первых, это SMS-информирование после расходных операций и начисления средств на пластиковую карточку. Во-вторых, это возможность управления счетом и лимитными средствами, перераспределение денег между несколькими счетами через Интернет. Также г-н Гасенко отметил, что выдача кредитной карты совместно с зарплатным проектом предполагает, что кредит должен погашаться из поступающей заработной платы автоматически. Организация этого процесса лежит на самом банке, который, рассчитывая лимит кредита, должен позаботиться о том, чтобы клиент смог его вернуть. Однако, несмотря на доводы г-на Гасенко, участники дискуссии увлеклись перечислением минусов корпоративных карт. АРТЕМ РАДАЕВ, директор «Компании [ОФИС]», указал, что в челябинских магазинах невозможно рассчитываться безналичным способом: в них отсутствуют терминалы. В дискуссию вступила ЕЛЕНА МОРКОВА, менеджер по качеству сервиса ЦТ «Молния». Она рассказала, что в гипермаркетах «Молния» установлено по 12 банковских терминалов. «Мы не раз обращались к банкам с просьбой установить терминалы у касс и получали ответ, что это «неоправданно высокие инвестиции». Мы понимаем, что люди используют карты для снятия наличности и не видят выгоды расплачиваться ими через терминалы. Но можно запустить программы лояльности для клиентов, оплачивающих услуги с помощью карт. В Европе, например, такой клиент знает, что при оплате услуг он может рассчитывать на возмещение 1-2% от суммы покупки. У нас пока такого нет», заключила г-жа Моркова.

Защищая «пластик», Дмитрий Гасенко отметил, что по количеству терминалов Челябинск занимает не самое последнее место в России. А торговые сети, которые не установили у себя терминалы, просто не могут найти компромисс с банком о выплате процентов, позволяющих окупить инвестиции. Существует также проблема обучения сотрудников работе с этим оборудованием, что связано с высокой текучестью персонала. «Установить терминалы на все кассы и повысить качество обслуживания клиентов в магазинах хорошая идея, но за чей счет это должно быть? В наш банк поступало предложение поставить расчетные терминалы на каждую кассу. Несколько миллионов рублей, вложенных в проект, могут окупиться при ведении расчетов по этим картам за 5-10 лет. При таких сроках окупаемости это не бизнес», заявил г-н Гасенко.

Корпоративные карты помогают сэкономить на банковском обслуживании

Обозначив негативные стороны «пластика», эксперты решили разобраться, кому из работников компании такие услуги полезны в первую очередь. Слово взял Дмитрий Гасенко. По его мнению, банк в рамках одного проекта должен предлагать рядовым сотрудникам и руководителям разные услуги и стоимость. Для рядового работника важно в первую очередь обеспечить удобство пользования картой и сохранность средств, чтобы при потере карты он знал, что все деньги будут в полной мере сохранены и возвращены ему. Для руководителей среднего и высшего звена нужны такие карты, которыми можно пользоваться и в России, и за рубежом. Коллегу дополнил АЛЕКСЕЙ АЧИМОВ, начальник отдела пластиковых карт банка «Резерв». По его словам, многие банки переходят сейчас на зарплатные проекты с использованием международных карт. Они предоставляют возможность расплачиваться не только на территории России, но и за рубежом. «Вариантов реализации зарплатных проектов очень много. Главное выбрать для себя подходящий», резюмировал г-н Ачимов.

Несмотря на многочисленные предложения банков, потенциальным клиентам все же трудно сделать выбор. Об этом сказала МАРИНА ГУЛЯЕВА, директор консалтинговой фирмы «Гуляева и партнеры»: «Перед банками стоит проблема, как донести информацию до клиента. В основном используется директ-маркетинг. Но вот я вспоминаю предложения об услугах, которые я получаю от банков как частное лицо, там очень много пунктов. Чтобы выделить главное, у меня как у человека, ведущего активный образ жизни, просто нет времени. Наверно, нужно по-другому подойти к рекламе этих услуг?»

Завершая дискуссию, эксперты обсудили, на чем пластиковые карты помогают компаниям сэкономить. Дмитрий Гасенко рассказал, что Челябинвестбанк предлагает возможности мобильных и интернет-платежей, SMS-информирования. Сейчас разрабатывается вопрос о введении страхования от финансовых потерь в случае утраты карты. Елена Ершова вспомнила об экономии времени: «Для получения кредита с помощью карты не нужно оформлять справки о доходах и искать поручителей». Подвел итог дискуссии Дмитрий Гасенко, выделив основные виды экономии: «Во-первых, это преимущество в процентах перед получением наличных денег. Во-вторых, экономия рабочего времени сотрудников, которые не стоят в очередях».

Ссылка:

http://www.elbanking.ru/pages/grajdanam/plastikovye_karty/

«Пластиковые карты»

Быстро

Заем каждый месяц стоять в очередях на почте и в кассах для того, чтобы оплатить коммунальные и бытовые услуги? Ведь это всё можно сделать за пару минут в банкомате по карте NСС|UC, при этом вы не платите никаких комиссий. Достаточно нажать несколько кнопок на банкомате - и платёж совершен. Кстати, некоторые платежи уже можно производить в операционном разделе сайта NCC/UC www.ncc-uc.ru.

Удобно

Вам быстро понадобились деньги на покупку, а наличных средства не хватает? Вы можете воспользоваться услугой овердрафт - краткосрочным кредитом по карте NCC|UC, а когда вам перечислят заработную плату, ваша "занятая" сумма автоматически погасится. При этом вы заплатите за пользование овердрафтом небольшой процент.

Владелец карты может не только пользоваться всеми услугами карты в сети NCC, но и снимать наличные деньги во всей сети обслуживания Union Card на территории РФ, Украины, Белоруссии, Кыргызстана, Азербайджана.

Безопасно

Никто не застрахован от несчастного случая, потери или кражи кошелька. Случись такое, вы вряд ли вернёте деньги. Если вы потеряли карточку, вы не потеряете свои деньги. Карточка защищена ПИН-кодом, и без знания этого кода деньги в банкомате не получить. Также, обнаружив пропажу, нужно позвонить по круглосуточному телефону в Центр голосовой поддержки (8 800 200 77 66, звонок по РФ бесплатный), чтобы заблокировать вашу карту. Банк в течение 5-7 дней выдаст вам новую карту.

Выгодно

Представьте, что практически все безналичные платежи для держателя карты в системе NCC|UC осуществляются без комиссии! То есть, оплачивая услуги операторов сотовой связи, коммунальные и прочие, вы не переплачиваете ни копейки.

Для контроля над своими средствами вы можете получать информацию в реальном времени на свой мобильный телефон. Т. е. как только меняется остаток на вашем счёте, приходит SMS-сообщение, где указывается дата, время, сумма и рабочее место, где произошло снятие или зачисление.

Ещё один приятный момент. Вы можете получать доход по карточному счёту в виде процентов! Данный счёт приравнен к вкладу «До востребования». Если на счету положительный остаток, банк начисляет на него проценты. Также Эл банк предоставляет возможность перевода денег на депозит «Вклад в кармане» под более высокий процент.

Приятно

Вы можете заказать в банке дополнительную карточку для членов вашей семьи, с помощью которой её владелец сможет снимать деньги с вашего счёта в пределах указанного денежного лимита. Если ваш ребёнок учится в другом городе, это отличный способ его поддержки и контроля его расходов.

3. Классификация и виды банковских пластиковых карт.

Ссылка:

http://bestplasticcards.ru/card/13

«Классификация, виды и типы банковских пластиковых карт»

Можно упомянуть типы пластиковых карт, которые зависят от того, оперируют они с деньгами или нет. Кредитные, дебетовые, платежные карты работают с деньгами, с их помощью можно либо взять кредит, либо получать зарплату, пенсию и другие виды платежей.

Относительно этого возможна и другая классификация платежных карт. Которые, которые предусматривают операции с финансами, бывают кредитными, дебетовыми и платежными. Они – персональные, то есть, принадлежат одному человеку – держателю, и только этот человек имеет право пользоваться ими. Но из-за того, что идентификация владельца при работе с банкомате осуществляется только с помощью пин кода, очень многие держатели отправляют к банкомату своих родных, близких, в общем, людей сторонних, что непосредственно нарушает условия использования карты, но функцию выдачи денег выполняет.

Также существуют виды банковских пластиковых карт в зависимости от их размеров. На данном этапе развития индустрии производства карт существует три типа. Самый популярный из них – это такие, которые более всего известны нам – кредитные, дебетовые, платежные. Карты большого размера используются в основном в иностранных государствах, это водительские удостоверения, платежные свидетельства и др.

Ссылка:

http://banker.ua/cards/

«Пластиковые карты»

Виды пластиковых карт

Пластиковые, банковские, платежные, клубные, дисконтные, идентификационные, эмбоссированные, неэмбоссированные, кредитные, дебитные, ATM, магнитные, смарт, индивидуальные, корпоративные, семейные, VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, стандартные, золотые, электронные - эти и много других слов вы можете встретить в словосочетании со словами карта и карточка. Давайте постараемся разобраться во всем этом многообразии видов карт и карточек.

Итак, все указанные виды карточек относятся к пластиковым карточкам. Они изготавливаются из специальной пластмассы, и подавляющее большинство таких карточек имеет стандартный размер: 2,125" x 3,375" (приблизительно 53,9 х 85,6 мм) и толщину 0,039 (~ 0,76 мм).

Классифицировать пластиковые карточки можно по целому ряду параметров. Один из главных параметров - целевое назначение карточки. Пластиковые карточки можно разделить на банковские (иногда их называют платежными), идентификационные, клубные и дисконтные.

Банковские карточки предназначены для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения им наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах практически в любой точке мира. Данный вид карточек представляет наибольший интерес, поскольку именно эти карточки в основном и используются как для совершения покупок в Интернет, так и в оффлайновой торговле. Далее эти карточки будут рассмотрены более подробно.

Клубные и дисконтные карточки выпускаются отдельными организациями, ассоциациями, клубами и распространяются среди членов этих организаций. Владелец такой карточки может получить скидку (discount) на товары или услуги, приобретенные в определенных торговых точках.

Как носитель электронной информации платежные карточки делятся на карточки с магнитной полосой и карточки с чипом (микросхемой). Первые называются магнитными карточками, вторые - смарт картами (smart carts), "умными" картами, чиповыми картами (chip cards).

На магнитной карточке записаны данные владельца и информация о том, в какой банк обращаться для списания необходимой суммы за товар или услугу. То есть, карта не содержит информации о сумме, которая находится на ней. Смарт карточка хранит в себе зашифрованную информацию о хранимой на ней сумме.

Магнитные карточки являются наиболее распространенными на сегодняшний день. Но, как утверждают специалисты, смарт карточки - это будущее. В последнее время наблюдается значительное увеличение использования в качестве платежного средства именно смарт-карт.

Карточки можно также разделить по тому, каким методом нанесена на карточку идентификационная информация (имя держателя карты, номер карточки, срок действия карточки и пр.) Эта информация может быть нанесена рельефным шрифтом (выдавлена) специальным аппаратом эмбоссером (embosser) и тогда карточка называется эмбоссированной. На неэмбоссированных карточках идентификационная информация выжигается и, как правило, эти карточки предназначены только для электронного использования (например, VISA Electron).

Банковские карты

Вернемся к банковским карточкам. На банковской пластиковой карточке обычно расположена следующая информация:

На лицевой стороне карточки наносится имя владельца, номер карточки, срок действия карточки, логотип банка-эмитента карточки, логотип платежной системы. На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится галлограмма.

По функциональным характеристикам банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые. Кредитная карточка позволяет ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на банковском счету, привязанном к карточке (карт-счету). Выданный кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вноситься клиентом при открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного перевода.

Владелец дебитовой карточки сможет оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы находящейся на кард-счету. В США преобладают кредитные карточки, в Западной Европе дебетовые карточки составляют большую часть всех платежных карт.

Кредитные карточки

Хочу обратить внимание, что понятие "кредитная карточка" может употребляться и в более широком смысле. Очень часто под "кредитными карточками" понимаются все виды банковских карточек, то есть происходит подмена понятия "банковская карточка" понятием "кредитная карточка". В таком обобщенном значении понятие кредитная карточка можно встретить во многих печатных и онлайн изданиях. На нашем сайте также, если иного не следует из контекста, под кредитной карточкой следует понимать пластиковая банковская карточка.

Как кредитные, так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карточки (Customer cards) только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям). Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке).

В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца кард-счета. При этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.

Банковские карточки можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек (Card Associations) в рамках которых происходит обслуживание карточек. Наиболее распространенными в мире являются карточки следующих крупнейших систем: VISA, EuroCard/MasterCard и American Express (AMEX). Одна карточка может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой.

Надо обратить внимание, что некоторые платежные системы могут выпускать только карточки определенного типа. Например, American Express и Diners Club выпускают только кредитные карточки, а другие менее известные системы (особенно которые работают только в рамках одной страны) не рискуют связываться с кредитными карточками и выпускают только дебетовые карты. Мировые лидеры VISA и EuroCard/MasterCard выпускают и поддерживают как кредитные, так и дебетовые карточки.

Еще хочу отметить такую особенность кредитных карточек разных систем как деление их на классы. У VISA два основных класса - это Classic и Gold. MasterCard - Standart и Gold, American Express - Mass и Gold. Выбор кредитной карточки того или иного класса существенно влияет на величину вносимого при получении карточки страхового депозита. В остальном разница между классами главным образом сводится к вопросу престижности. Кроме основных классов, также могут выпускаться карточки классов Platinum, Silver, Basic и ряда других. В особый вид карточек выделены корпоративные карточки. Причем в последнее время такие карточки стали делить на Business карточки (карточки для компаний малого бизнеса) и непосредственно Corporate карточки.

Внутри каждого из указанных классов карточки могут делиться еще на ряд подклассов. Более подробно о таком делении и о разнице между тем или иным классом или подклассом карточек можно прочитать непосредственно на сайтах компаний выпускающих карточки.

Еще один вид карточек, выпускаемых в рамках платежных систем - электронные карточки. Такие карточки есть во многих платежных системах. В VISA, например, это VISA Electron, в MasterCard - Maestro. Как уже отмечалось, такие карточки неэмбоссированы и предназначены только для электронного применения. По такой карточке можно получить наличные в банкоматах, а оплачивать товары и услуги ими можно только в торговых точках, оснащенных специальными электронными терминалами. Есть электронные карточки, которые предназначены только для получения наличных денег в банкоматах, например в системе MasterCard карточка Cirrus.

И в заключении разберемся, что значит ATM карты. ATM - это аббревиатура с английского Automatic Teller Machine (иногда еще их называют Automatic Banking Machine (ABM) или Payment Banking Machine (PBM)) то есть банкомат. Все банковские карточки, за редким исключением, можно назвать ATM картами, так как все они обслуживаются банкоматами и по ним можно получить наличные деньги.

Ссылка:

http://credicards.ru/index.php/bankovskie-karty/47-classified-creditcards

«Классификация банковских карт»

Существует различное деление банковских карт по разнообразным признакам. Но, пожалуй, основным является их деление по функциональным признакам. Итак, согласно этой классификации можно выделить следующие виды банковских карт:

Кредитные карты. Эти карты используются для покупок с использованием банковского кредита. Каждый раз, когда владелец этой карточки использует ее, банк автоматически открывает кредитную линию, в пределах установленного лимита. Лимит устанавливается исходя из платежеспособности клиента. Выданный кредит должен быть погашен в пределах определенного срока. Причем списание долга может происходить как со страхового депозита, который держатель карточки вносит во время открытия кардсчета, так и внесением наличных, либо денежным переводом.

Кредитные карты могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные выдаются только физическим лицам, а корпоративные привязаны к счету компании и она может быть оформлена только на сотрудника этой компании. Такая карта может быть лимитирована, то есть ее владелец может распоряжаться счетом только в пределах установленной суммы, а может быть и безлимитной. Причем ответственность перед банком будет нести организация, а не владелец карточки.

Дебетовые карты. Другое название карт - расчетные. Эти карточки привязаны к счету ее владельца в банке. Расход средств с нее возможен только в пределах суммы находящейся на данный момент на счету владельца. На остаток средств, находящихся на счету, начисляется процент, как и на обычный банковский вклад.

Виртуальные карты. Являются разновидностью дебетовых карт. Основное их отличие состоит в том, что расплачиваться ими возможно лишь в сети Интернет. То есть в обычный магазин с такой карточкой идти бесполезно.

Международные карты. Международные пластиковые карты используются в международной системе платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).

Карточки туризма, развлечений и отдыха. Данные карточки выпускаются компаниями, которые специализируются на обслуживании указанной сферы. Такие карты принимают во многих туристических центрах мира, а так же владелец этой карты получает множество скидок при покупке авиабилетов, бронировании гостиниц, да и просто получает скидки при покупке различных товаров. Существенным недостатком этих карт является то, что их принимают ограниченное число торговых учреждений.

Предоплаченные карты. В последнее время все большое распространение получает данный вид карт. Данная банковская карточка не является именной и не привязана к какому-либо счету. Карточки выпускаются различных номиналов и потратить можно только ту сумму, которая указана на карте. Чаще всего эти карты используют как подарочные.

Карточки для банковских автоматов (ATM). Позволяют их владельцам снимать наличные деньги через банкоматы, установленные в банках и других местах, в пределах остатка средств на счете. Оплачивать услуги и товары по такой карточке можно только в торговых точках, оснащенных специальными терминалами. Все банковские карты, за редким исключением, являются ATM картами.

На этапе вступления в платежную систему банк-эквайрер заключает договор с процессинговой компанией на получение права (лицензии) на обслуживание держателей карточек в создаваемой им терминальной сети, открывает корреспондентский счет в расчетном банке системы и выбирает способ взаимодействия с процессинговым центром.

· расчетный банк системы - обеспечивает обслуживание корреспондентских счетов, открываемых в нем банками-эмитентами и банками-эквайрерами, и перечисление средств в соответствии с условиями и сроками указанными в договорах с ними;

· процессинговая компания - организация, имеющая договорные отношение с банками-участниками платежной системы и обеспечивающая маршрутизацию транзакций от банка-эквайрера в банк-эмитент для ее авторизации.

Рассмотрим процесс расчета пластиковыми карточками (см. рис. 1):

Рис. 1. Общая схема движения информационных и денежных потоков в процессе расчета банковской картой.

Сначала рассмотрим процесс авторизации. Допустим, держатель карточки пришел в магазин и решил оплатить покупку своей банковской карточкой. Продавец авторизует сделку, т.е. передает эквайреру информацию о номере карточки и сумме оплаты. В транзакцию, кроме этого еще входит дата и время операции, учетный код торгово-сервисной организации. Далее эквайрер отправляет эту информацию в систему. Процессинговая компания переправляет полученные данные эмитенту, и тот проверяет счет клиента. Если оплата возможна, то соответствующая сумма эмитентом резервируется, и разрешение на проведение операции направляется процессинговой компании, а оттуда эквайреру. Получив разрешение, эквайрер направляет его в торгово-сервисную организацию. Обычно это оформляется в виде кода авторизации - некоторого числа. Если код авторизации не получен, то это означает, что сделка не одобрена, и торгово-сервисная организация не может принять данную карточку к оплате.

Сделка может быть запрещена по следующим причинам:

· карточка объявлена пропавшей или украденной; в этом случае подключается отдел безопасности и, если у него есть причины ожидать, что она будет использована для обмана, устанавливается связь с полицией; в подобных случаях торговцы часто получают распоряжение реквизировать карточку;

· владелец карточки исчерпал свой лимит кредитования; в этом случае должностное лица банка беседует с клиентом и может снять запрет на совершение сделки;

· владелец карточки существенно просрочил время платежей и его счет аннулирован.

Кроме того, выпускается бюллетень, называемый "черным списком" (hot card list, warning list). Этот бюллетень аннулированных, потерянных или украденных карточек предназначен для торговцев и с ним следует сверятся в случаях, когда сумма сделки превышает установленный потолок.

Что же возникло, когда продавец получил код авторизации? По данной сделке между участниками системы возникли отношения "должник-кредитор". Кто должен торгово-сервисной организации? Эквайрер. Кто должен эквайреру? Система (точнее, расчетный банк). Кто должен системе (расчетному банку)? Эмитент. Кто должен эмитенту? Держатель карточки, который приобрел покупку. Никаких движений денежных средств не произошло; наш магазин пока получил вместо денег код авторизации. Вот почему некоторые торгово-сервисные организации не желают принимать карточки. Они не получают деньги сразу, т.е. при оплате карточки они на некоторое время изымаются из оборота. И такие отношения устанавливаются по каждой сделке. Только с расчетного часа система начинает разрешать эти отношения. Эмитент списывает зарезервированную сумму авторизованной сделки на счет расчетного банка, расчетный банк переводит деньги на счет эквайрера, эквайрер - на счет торгово-сервисной организации. Кроме того, за обслуживание эквайрер берет с торгово-сервисной организации комиссию.

Процессинговый центр может быть уполномочен на проведение авторизации по карточкам банка-эмитента. В этом случае процессинговый центр ведет базу данных по карточкам, счетам и остаткам на них банка-эмитента.

Здесь был изложен только принцип. Вообще-то, процесс авторизации гораздо более сложный, данные могут обрабатывать множество технологических агентов. Более того, в системе так распределяются риски, что одобрение сделки можно получить, не обращаясь к эмитенту. На каждой стадии есть суммовые пороги, ниже который одобрение сделки происходит автоматически. Например, платежный терминал может и не звонить эквайреру (точнее, компьютеру, который стоит у эквайрера или в процессинговой компании). Если сумма платежа меньше введенного в него эквайрером лимита, то терминал сам дает разрешение на оформление сделки, точнее - просто печатает торговый чек.

5. Рынок банковских пластиковых карточек: российский и зарубежный опыт.

Ссылка:

http://www.finansy.ru/publ/bank/002.htm

«Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития»

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле». Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%.

Российские банки всегда отличались стремлением активно развивать карточный бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В немалой степени это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп», «Империал» и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.

Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов в России, международные страховые системы, торговые точки и др.

На конец 2001 года общее число эмитированных банковских карт в России составило 10,5 млн. карт, в 2002 году - количество выпущенных карт увеличилось до 15,5 млн., а в 2003 - до 21 млн. По состоянию на начало 2004 года, в России эмитировано почти 24 млн. карт. Интересный факт, что соотношение международных и российских систем составляют соответственно 48% и 52%. Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем.

Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества. Для самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое; - для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; - для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

К сожалению для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия







ЧТО ПРОИСХОДИТ ВО ВЗРОСЛОЙ ЖИЗНИ? Если вы все еще «неправильно» связаны с матерью, вы избегаете отделения и независимого взрослого существования...

ЧТО ТАКОЕ УВЕРЕННОЕ ПОВЕДЕНИЕ В МЕЖЛИЧНОСТНЫХ ОТНОШЕНИЯХ? Исторически существует три основных модели различий, существующих между...

Что делает отдел по эксплуатации и сопровождению ИС? Отвечает за сохранность данных (расписания копирования, копирование и пр.)...

Конфликты в семейной жизни. Как это изменить? Редкий брак и взаимоотношения существуют без конфликтов и напряженности. Через это проходят все...





Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте:


©2015- 2024 zdamsam.ru Размещенные материалы защищены законодательством РФ.