Взаимоотношения с Центральным банком РФ

Центральный банк Российской Федерации – высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками ЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензию на право осуществления банковской деятельности.

Главная задача Центрального банка России заключается в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны, т.е. соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости населения, увеличению количества и повышению качества производства разнообразной продукции, расширению экспортно-импортных операций.

Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

Наряду с операциями на открытом рынке, рефинансированием, валютным регулированием и другими экономическими методами проведения кредитной политики ЦБ РФ использует метод формирования обязательных резервов. Это метод прямого воздействия на состояние денежной массы в обращении.

Резервы представляют собой сумму денег, которую коммерческий банк обязан постоянно хранить на отдельном счете в ЦБ РФ. Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам банка, а также порядок их депонирования в ЦБ РФ устанавливаются Советом директоров. Нормативы резервов не должны превышать 20% обязательств банка. Они могут быть дифференцированными для различных кредитных организаций. Нормативы обязательных резервов не могут быть единовременно изменены более чем на пять пунктов.

При нарушении утвержденных нормативов обязательных резервов ЦБ РФ имеет право взыскать в бесспорном порядке с коммерческого банка сумму недовнесенных средств, а также штраф в установленном им размере, но не более двойной ставки рефинансирования.

При отзыве лицензии на совершение банковских операций депонированные в ЦБ РФ средства используются для погашения долгов кредитной организации перед вкладчиками и кредиторами.

Порядок регистрации и лицензирования кредитных организаций регламентирован законодательством Российской Федерации, федеральными законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности", Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом "Об акционерных обществах", а также нормативными указаниями Банка России.

В настоящее время действующим законодательством и Банком России установлены жесткие требования, которые должны соблюдаться физическими и юридическими лицами при создании кредитных организаций. При регистрации кредитной организации и согласовании изменений в ее уставе и составе участников Банк России уделяет особое внимание вопросам правомерности участия юридических и физических лиц и оплаты ими уставного капитала, составу руководителей кредитных организаций и их материально-техническому оснащению.

Взаимоотношения ОАО «Альфа-банк» с ЦБ России складывались следующим образом:

1991 год - Альфа-Банк получил лицензию Центрального банка Российской Федерации на осуществление банковских операций.

1992 год - Центральный банк России выдал Альфа-Банку внутреннюю и расширенную валютные лицензии. Банк открыл первые счета «ностро» в шести иностранных банках.

1993 год - Первый иностранный акционер Альфа-Банка — чешский торговый дом «Алтекс» — был зарегистрирован Центральным банком Российской Федерации.

Банк получил от Центрального банка Российской Федерации Генеральную лицензию на осуществление банковских операций.

1994 год - Генеральная лицензия Альфа-Банка была дополнена разрешением на проведение операций с драгоценными металлами.

1996 год - Альфа-Банк был аккредитован на участие в программе FIDP (Программе развития финансовых учреждений), проводимой Мировым Банком и Европейским Банком Реконструкции и Развития, и курируемой совместно Министерством Финансов и Центральным банком Российской Федерации.

Центральный банк России предоставил Альфа-Банку право вести счета типа «С» — специальные счета, открываемые для иностранных инвесторов и позволяющие последним участвовать на российском рынке государственных обязательств

1997 год - Центральный банк Российской Федерации выдал Альфа-Банку Лицензию на осуществление брокерской, включая операции с физическими лицами, и дилерской деятельности, а также лицензию на проведение операций по доверительному управлению ценными бумагами, и депозитарной деятельности.

1998 год - Центральный банк РФ зарегистрировал изменение юридического статуса Альфа-Банка. Из общества с ограниченной ответственностью Банк был преобразован в открытое акционерное общество. Соответствующие изменения были внесены во все учредительные документы Банка.

2000 год - ОАО «Альфа-Банк» получил разрешение Центрального банка РФ на перевод средств для оплаты 35% акций ЗАО АКБ «Киевский инвестиционный банк» (Киевинвестбанк). Средства были полностью переведены 14 августа 2000 года. Таким образом, Альфа-Банк контролирует 76% уставного капитала Киевинвестбанка, учитывая акции украинского банка, принадлежащие страховой компании «Остра-Киев» и другим аффилированным c Альфа-Банком компаниям.

Согласно консолидированному балансовому отчету средства в центральном банке РФ на 01.01.2010г. составили 18 886 282 рублей. Однако эта цифра на разы ниже на эту же дату предыдущего года – 59 556 688 рублей. Что говорит о сокращении активов банка находящихся в государственной собственности и о большей финансовой независимости и стабильности.

Характеристиками состояния собственных средств ОАО «Альфа-Банк» являются:

· достаточность собственных средств (капитала).

По своей сущности размер собственных средств, приводимый в публикуемом балансе и рассчитываемый в соответствии с указаниями Центрального банка РФ, включает сумму уставного капитала, эмиссионного дохода, результата переоценки основных средств, прибыли прошлых периодов и прибыли текущего периода с учетом переоценки ценных бумаг, валютных средств и драгоценных металлов, а также накопленных (наращенных) процентов. Сумма этих средств затем увеличивается на размер доходов будущих периодов и уменьшается на размер расходов будущих периодов, включая недосозданные резервы, и некоторых других расходов банка. Резервы на возможные потери по операциям банка, созданные за счет собственных средств, в публикуемый их размер не включаются.

По Положению Центрального банка РФ «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций» №215-П от 10 февраля 2003 г. размер их собственных средств (капитала) в соответствии с международными стандартами определяется как сумма основного капитала и дополнительного капитала.

Данные о размере собственных средств (капитала) банка приводятся в их отчетности о выполнении установленных нормативов деятельности, а также в публикуемой отчетности в разделе «Информация об уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активах».

В связи с различиями в методиках расчета (по сущности, и согласно Положения 215-П), размер собственных средств (капитала) банка будет отличаться от размера собственных средств в публикуемом балансе. Например, в опубликованной отчетности АЛЬФА-БАНКА на 1 января 2009 года размер источников собственных средств по балансу составлял 56 139 140 тыс.руб., а размер собственных средств (капитала) был равен 70 735 584 тыс.руб.

Достаточность собственных средств (капитала) КО определяется в соответствии с требованиями Центрального банка РФ по следующим показателям:

· минимально необходимый размер собственных средств (капитала) в целом и по его составляющим;

· относительные показатели достаточности собственных средств (капитала) как базы для проведения активных и пассивных операций банка.

Значения минимального размера уставного капитала для создаваемых кредитных организаций и минимальный размер собственных средств (капитала) действующих кредитных организаций устанавливаются Центральным банков РФ в евро и рублевых эквивалентах, которые периодически пересматриваются с учетом изменения курса евро. В конце 2008 г. минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых банков в РФ составлял 5 млн. евро, для небанковских коммерческих организаций – 500 тыс. евро. Предельный размер неденежной части уставного капитала банка не должен превышать 20%. Денежная оценка имущества, вносимого в оплату части уставного капитала банк при его создании, производится по соглашению между его учредителями и утверждается общим собранием учредителей.

Размер собственных средств банка может увеличиваться за счет внешних и внутренних источников. Основным внутренним источником является получаемая прибыль. Кроме того, к внутренним источникам увеличения размера собственных средств банка относится прирост стоимости их имущества при переоценке.

Поскольку совокупный размер собственных средств коммерческого банка включает созданные за их счет резервы на возможные потери, увеличение размера собственных средств банка, при расчете которого такие резервы не учитываются (например, приводимого в публикуемом балансе), может осуществляться за счет уменьшения ранее созданных резервов на возможные потерипри возврате предоставленных кредитов, росте рыночных цен приобретенных рыночных ценных бумаг и др., что по своей сущности также является внутренним источником.

Основным внешним источником увеличения размера собственных средств для акционерных коммерческих организаций является выпуск новых обыкновенных и (или) привилегированных акций, для неакционерных – увеличение долей имеющихся участников или прием новых. К внешним источникам увеличения размера собственных средств банка относится также продажа имеющихся зданий организации и их аренда у новых владельцев, что обеспечивает одновременно дополнительный приток денежных средств.

Увеличение размера собственных средств (капитала) коммерческого банка, рассчитываемого в соответствии с Положением Центрального банка РФ №31-П, кроме всех указанных методов может осуществляться также за счет дополнительных источников исходя из установленной методики расчета, включая получение субординированных кредитов, и за счет уменьшения вычитаемых статей.

При выборе методов увеличения размера собственных средств банка необходимо учитывать их преимущества и недостатки. Использование внутренних источников накопление полученной прибыли, направляемой в фонды коммерческой организации и (или) учитываемой в виде нераспределенной прибыли, а также прирост стоимости имущества при переоценке является наименее дорогим способом увеличения собственных средств и не приводит к угрозе потери контроля за банком со стороны существующих акционеров. Недостатком такого способа является налогообложение прибыли (в том числе полученной формально за счет прироста стоимости имущества при переоценке).

Увеличение размера собственных средств банка за счет выпуска акций является более дорогим вследствие издержек по подготовке эмиссии и размещению акций и, кроме того, рост количества обыкновенных акций несет угрозу размывания существующей структуры акционерного капитала, включая контрольные пакеты. В современных российских условиях дополнительный выпуск акций приводит, как правило, к росту уставного капитала, эмиссионного дохода и резервного фонда, минимальный размер которого связан с величиной уставного капитала.

Выбор способа увеличения размера собственных средств банка зависит также от их размера и выбранной стратегии развития. Крупные банки, имеющие хорошую репутацию и доступ к финансовым рынкам, имеют возможность выпускать акции и получать субординированные кредиты. У небольших организаций такие возможности ограничены из-за отсутствия соответствующей репутации и сложностей с размещением относительно небольших по объему выпусков акций на рынке ценных бумаг, вследствие чего им приходится больше полагаться на внутренние источники увеличения размера собственных средств.

К задачам управления собственными средствами банка относится также уменьшение уставного капитала, если она вследствие понесенных убытков окажется в трудном финансовом положении и размер ее собственных средств (капитала) станет меньше зарегистрированного размера уставного капитала. Процедура уменьшения уставного капитала в этом случае определяется Указанием Центрального банка РФ от 1 июня 1998 г. №254-У «О порядке уменьшения уставного капитала кредитной организации при снижении величины ее собственных средств (капитала) ниже зарегистрированного уставного капитала».

Таблица 3 – Структура источников собственного капитала ОАО «АЛЬФА-БАНК»

Приведенная в таблице 3 структура собственного капитала банка показывает, что основную его долю составляют: эмиссионный доход, субординированный кредит и нераспределенная прибыль предшествующих лет – 59,1%, 20,4% и 17.9% на 01.01.2009 и 46,0%, 32,4% и 19,5% на 01.01.2010. При этом доля эмиссионного дохода за анализируемый период снизилась на 13 процентных пунктов, а доли субординированного кредита и нераспределенной прибыли по состоянию на 01.01.2010 увеличились – с 20,4% до 32,4% и с 17,% до 19,5% соответственно.

Таким образом, по состоянию на 01.01.2010 произошли изменения в структуре капитала: основную долю уже составили не только эмиссионный доход, но и субординированный кредит и нераспределенная прибыль предшествующих лет. Данные изменения можно отнести на сложившуюся экономическую ситуацию во втором полугодии 2010, когда Банк стал накапливать «запасы».

За анализируемый период произошло увеличение собственных средств Банка на 17 898 878 тыс. руб., или в относительном выражении на 28,3%. Увеличение произошло большей частью за счет увеличения субординированного кредита. В остальном рост капитала произошел за счет увеличения нераспределенной прибыли предшествующих лет.

Рисунок 3 - Структура собственного капитала ОАО «АЛЬФА-БАНК», %

В Банке капитал I уровня (основной) составляет на 01.01.2010 79,6%, на дополнительный капитал (капитал II уровня) приходится 20,4%. В анализируемом периоде прирост дополнительного капитала составил 12% или в абсолютном выражении – 13 408 703 тыс. руб. Прирост произошел за счет получения субординированного займа.

Согласно указанию ЦБ 2005-У в группе показателей оценки капитала участвует показатель ПКК – показатель качества капитала, вычисляемый как дополнительный капитал/основной капитал*100%. В зависимости от значения данного показателя присваивается определенное количество баллов, которое оценивает значение как «хорошее», «удовлетворительное», «сомнительное», «неудовлетворительное». По состоянию на 01.01.2009 ПКК = 12 886 755/50 302 959*100% = 25,62%, что оценивается как «хорошо», а по состоянию 01.01.20010 ПКК = 26 295 458/54 793 134 *100% = 47,99%, что оценивается как «удовлетворительно». Таким образом, качество капитала в течение 2009 года ухудшилось.

Результаты расчета текущего совокупного размера собственных средств ОАО «АЛЬФА-БАНК» исходя из их экономической сущности представлены в Таблице 4.

Таблица 4 - Структура источников собственного капитала ОАО «АЛЬФА-БАНК»

Приведенная в таблице 4 структура текущего совокупного размера собственных средств Банка показывает, что основную долю, по итогам работы 2008г. и 2009г. неизменно составляет добавочный капитал – 45,5% на 01.01.2009г. и 34,5% на 01.01.2010г., но при этом его доля за анализируемый период снизилась на 11 процентных пунктов. По состоянию на 01.01.2010 значительно увеличилась доля резервов на возможные потери и под обесценение ценных бумах – с 37,2% на 01.01.2009г. до 50,6% на 01.01.2010. Таким образом, по состоянию на 01.01.2010 произошли изменения в структуре капитала: основную долю уже составили не только добавочный капитал (эмиссионный доход и часть РВП), но и резервы на возможные потери и под обесценение ценных бумах. За анализируемый период произошло увеличение собственных средств банка на 28 602 155 тыс. руб., или в относительном выражении на 34,1%. Увеличение произошло большей частью за счет увеличившихся резервов на возможные потери и под обесценение ценных бумах. За анализируемый период увеличение составило 25 745 924 тыс. руб. В остальном рост капитала произошел за счет увеличения нераспределенной прибыли предшествующих лет.

Рисунок 4 – Динамика структурных элементов собственного капитала ОАО «АЛЬФА-БАНК», тыс.руб.

Проанализируем динамику изменения норматива достаточности капитала банка. Достаточность капитала измеряется нормативом Н1 = Капитал банка / Активы банка, взимаемые с учетом риска.

По данным публикуемых отчетностей банка норматив достаточности капитала (Н1) по состоянию на 01.01.2010 г. составляет 10%, в сравнении с 12% по состоянию на 01.01.2009. Соответственно значение норматива так же ухудшилось.

Таким образом, за анализируемый период времени норматив достаточности капитала снизился на 2 процентных пункта за счет более резкого (чем рост капитала) увеличения активов, взимаемые с учетом риска, что можно объяснить кризисом 2008-2009 годов., затронувшим банковскую сферу. Следует отметить, что в период кризиса снижение активов можно было наблюдать у многих банков, зарегистрированных на территории РФ.

Проведенный анализ финансовой деятельности показал достаточно хорошее состояние собственных средств ОАО «АЛЬФА-БАНК». Для поддержания, а возможно и улучшения можно порекомендовать увеличение размера собственных средств банка как за счет внешних, так и внутренних источников. Основным внутренним источником является получаемая прибыль.

Кроме того, к внутренним источникам увеличения размера собственных средств банка относится прирост стоимости их имущества при переоценке.

Основным внешним источником увеличения размера собственных средств выступает выпуск новых обыкновенных и (или) привилегированных акций. К внешним источникам увеличения размера собственных средств банка относится также продажа имеющихся зданий организации и их аренда у новых владельцев, что обеспечивает одновременно дополнительный приток денежных средств.

При выборе методов увеличения размера собственных средств банка необходимо учитывать их преимущества и недостатки. Использование внутренних источников накопление полученной прибыли, направляемой в фонды коммерческого банка и (или) учитываемой в виде нераспределенной прибыли, а также прирост стоимости имущества при переоценке является наименее дорогим способом увеличения собственных средств и не приводит к угрозе потери контроля за банком со стороны существующих акционеров. Недостатком такого способа является налогообложение прибыли (в том числе полученной формально за счет прироста стоимости имущества при переоценке).

Выбор способа увеличения размера собственных средств банк зависит также от их размера и выбранной стратегии развития. Поскольку ОАО «АЛЬФА-БАНК» относится к крупным банкам, имеющим хорошую репутацию и доступ к финансовым рынкам, имеются возможности выпускать акции и получать субординированные кредиты. Но, увеличение собственных средств Банка за счет увеличения субординированного кредита, имело бы не однозначные последствия, с одной стороны собственный капитал увеличился, что в целом благоприятно сказалось бы финансовом состоянии организации, но при этом структура капитала бы изменилась, увеличившись в своей дополнительной части, что отрицательно сказалось бы на показателе качества капитала (ПК3). В таблице 5 приведена динамика показателя качества капитала (ПК3), с указанием прогнозного значения показателя, в случае увеличения субординированного кредита до 40 млрд.руб. (прогноз 1) и уменьшения субординированного кредита до 16,4 млрд.руб. (прогноз 2) При этом 1 баллу соответствует «хорошее» состояние капитала, 2 балла – «удовлетворительное», 3 балла – «сомнительное».

Таблица 5 – Динамика показателя качества капитала ОАО «АЛЬФА-БАНК»

Дополнительно следует отметить, что согласно выше сделанному предположению об увеличении уставного капитала, за счет дополнительной эмиссии, 30.10.2009г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» увеличил уставный капитал до 59 587 623 тыс.руб., т.е. в 38 раз.

Привлеченные средства используются коммерческого банка как основная ресурсная база для проведения активных операций, как источник дополнительных доходов от расчетного обслуживания клиентов, а также как дополнительный источник ликвидных средств.

Привлеченные средства организации принято делить на депозитные, инициаторами которых являются клиенты банка, и недепозитные, инициатива в привлечении которых принадлежит самому банку.

Депозитные привлеченные средства включают:

Недепозитные привлеченные средства включают:

· соглашения о продаже ценных бумаг с обратным выкупом (операции РЕПО).

Банки могут также привлекать средства за счет выпуска собственных долговых обязательств – облигаций и векселей. Такие привлеченные средства в некоторых работах по банковскому делу относят к недепозитным. Поскольку, однако, инициатива их приобретения принадлежит клиентам банка, подобные привлеченные средства более логично считать депозитными.

Задачи управления привлеченными средствамивключают:

· определение их желаемых размера и структуры;

· определение и реализацию методов управления.

Методы управления привлеченными средствами зависят от их вида – депозитного или недепозитного.

Депозитные привлеченные средства являются основным источником привлеченных средств банков и их большая доля и постоянный рост свидетельствуют о доверии к банку со стороны его клиентов. В настоящее время одним из перспективных направлений привлечения анализируемой организации средств во вклады до востребования является обслуживание расчетов населения, а также выдача зарплаты с использованием пластиковых карт.

Методы управления депозитными привлеченными средствами включают общие методы привлечения клиентов банка и методы финансового менеджмента. В увеличения привлеченных средств отклиентов ОАО «АЛЬФА-БАНК» может использовать следующие методы:

· маркетинговая деятельность на рынке депозитов;

· постоянное обновление предоставляемых услуг и технологии обслуживания клиентов;

· введение дополнительных услуг для клиентов банка, открывших в нем счета;

· меры по формированию имиджа банка как надежного финансового партнера.

К методам финансового менеджмента относятся:

· установление и оперативное регулирование условий депозитов (вкладов) и выпускаемых собственных долговых обязательств – сроков привлечения, процентных ставок, минимального начального взноса, неснижаемого остатка, платы за обслуживание счета;

· анализ и прогнозирование состояния (размера, структуры и стоимости) привлеченных средств;

· организация выпуска собственных долговых обязательств в соответствии с существующим порядком.

Процентные ставкипо депозитным привлеченным средствам зависят от срока привлечения и потребностей банка в соответствующих их видах. Средства на счетах до востребования наиболее подвижны и ставки по ним обычно самые низкие или же проценты вообще не начисляются. Ставки по срочным депозитам (вкладам) выше, чем до востребования и обычно тем больше, чем больше их срок. Увеличивая или снижая ставки по различным видам депозитов, банки могут в определенной степени влиять на предпочтительную их структуру. На практике, однако, при установлении процентных ставок по различным видам депозитов (вкладов), а также других условий необходимо учитывать ставку рефинансирования Центрального банка РФ (если ставка по депозитам больше, вкладчики должны платить налог на полученные проценты, превышающие начисленные по ставке рефинансирования), существующую рыночную ситуацию и ставки других банков.

Для увеличения прироста депозитов (вкладов) с предпочтительными сроками банк может повышать ставки по ним, однако при этом необходимо учитывать, что в современных российских условиях достаточно большое повышение процентных ставок может быть расценено как свидетельство трудного финансового положения банка, для которого недоступны дешевые ресурсы.

На определение ставок по привлеченным средствам влияют также возможные ставки их размещения, превышение которых над ставками привлечения обеспечивает банкам чистый процентный доход, являющийся, как правило, основным источником их доходов и прибыли.

В качестве методов управления недепозитными привлеченными средствами можно применить следующие:

· обеспечение высокого рейтинга банка как надежного заемщика;

· анализ вариантов привлечения средств недепозитного характера и выбор наиболее предпочтительного;

· организацию получения кредитов от Центрального банка РФ или на межбанковском рынке;

· организацию эмиссии выпускаемых долговых обязательств и определение процентных ставок по ним;

· анализ состояния недепозитных привлеченных средств как составную часть анализа всех привлеченных средств.

Поскольку высокий рейтинг банка как надежного заемщика зависит от его устойчивого финансового состояния, все методы управления недепозитными привлеченными средствами относятся к методам финансового менеджмента:

· использование кредитов Центрального банка РФ;

При финансовом менеджменте в кредитной организации целесообразно определять размер привлеченных средств как ресурсов для использования в активных операциях. При этом в группировке привлеченных средств для одновременного анализа их структуры следует выделить основные источники на основе Плана счетов в кредитных организациях, что даст также возможность проводить сравнительный анализ размера и структуры привлеченных средств других кредитных организаций.

Результаты группировки и последующего анализа представлены в Таблице 6.

Таблица 6 - Структура привлеченных средств ОАО «АЛЬФА-БАНК»

Структура привлеченных средств Банка показывает, что в 2008 году основную долю составляли средства кредитных организаций, в основном полученные кредиты, и средства негосударственных предприятий – 28,9% и 29,6% соответственно. В 2009 году структура несколько изменилась: основную долю привлеченных средств уже занимают кредиты и депозиты полученные от Центрального Банка РФ – 23,8 %, а доли кредитов и депозитов полученных от кредитных организаций и негосударственных предприятий сократились на 15,2 и 13,5 процентных пунктов соответственно.

Таблица 7 - Структура привлеченных средств ОАО «АЛЬФА-БАНК» (по срокам)

Структура привлеченных средств Банка в разрезе по срокам привлеченных средств показывает, что за 2009 год заметно сократился объем привлекаемых, так называемых коротких денег (до 30 дней) – на 45,8 %; при этом доли привлеченных кредитов и депозитов сроком от 31 до 90 дней и от 91 до 180 дней заметно увеличились: темпы прироста составили 866,9% и 2942,5% соответственно. Данный рост произошел в основном за счет улучшения технологической платформы, позволившей расширить продуктовую линейку и сделав ее одинаково-доступной для всех регионов присутствия Банка. При этом нельзя ни отметить, тот факт, что сложившаяся экономическая ситуация во втором полугодии внесла свои коррективы в политику Банка.

Рисунок 5 – Динамика привлеченных средств ОАО «АЛЬФА-БАНК» (по срокам), тыс.руб.

Поскольку в анализируемом периоде сократился объем средств, привлеченных от негосударственных организаций, можно рекомендовать принять меры по привлечению клиентов именно этой категории. По состоянию на сегодняшний день «АЛЬФА-БАНК» располагает достаточно обширной продуктовой линейкой, которая включает широкий список депозитов, предлагаемых клиентам, но и в 2007-2008 годах список предлагаемых продуктов был так же разнообразен, а Банку, возможно следовало большее внимание уделить именно маркетинговым мероприятиям, позволившим бы потенциальным клиентам узнать больше и о имеющихся предложениях, и о преимуществах Банка перед другими кредитными организациями. Следует так же отметить, что в 2009 году АЛЬФА-БАНК как раз развернул широкую рекламную компанию под названием «Честным быть выгодно», которая благоприятным образом сказалась, в том числе и на объеме привлеченных средств в 2009 году.

В таблице 8 представлена динамика объема привлеченных средств ОАО «АЛЬФА-БАНК», в которой приведены прогнозные значения объемов привлеченных сред

ЧТО ПРОИСХОДИТ ВО ВЗРОСЛОЙ ЖИЗНИ? Если вы все еще «неправильно» связаны с матерью, вы избегаете отделения и независимого взрослого существования...

ЧТО ТАКОЕ УВЕРЕННОЕ ПОВЕДЕНИЕ В МЕЖЛИЧНОСТНЫХ ОТНОШЕНИЯХ? Исторически существует три основных модели различий, существующих между...

Что вызывает тренды на фондовых и товарных рынках Объяснение теории грузового поезда Первые 17 лет моих рыночных исследований сводились к попыткам вычислить, когда этот...

ЧТО И КАК ПИСАЛИ О МОДЕ В ЖУРНАЛАХ НАЧАЛА XX ВЕКА Первый номер журнала «Аполлон» за 1909 г. начинался, по сути, с программного заявления редакции журнала...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: