Вопрос №2. Договор банковского счета.

ГК дает определение договора банковского счета в ст.825 – это соглашение, по которому банк обязуется принять и зачислить на счет, открытый клиенту, денежные средства, а так же выполнять распоряжения клиента по ведению счета, осуществлению иных операций.

Из определения можно выделить его характеристики:

1) Договор относится к консенсуальным. Он считается заключенным с момента, когда банку клиент передает денежные средства, которые зачисляются на счет. Существенные условия договора:

· Иные условия для отдельных видов банковских счетов

2) Двухсторонне обязывающий договор. Он порождает права и обязанности у банка и владельца счета

3) Является возмездным договором. По нему владелец счета должен уплачивать банку расходы по совершению операций по счету. Плата за такие услуги определяется по соглашению сторон.

4) Публичный договор. Его заключение предлагается всякому клиенту, обратившемуся в банк

В теории ГП существуют различные точки зрения по правовой природе договора банковского счета:

1) Суханов: договор банковского счета всегда является публичным

2) Ветрянский, Брагинский: этот договор не является публичным, т.к. его стороной может быть ЮЛ, государство и муниципальное образование

3) Крашенинников, Толстой: договор может быть как публичным, если его участником выступает гражданин, а так же не публичным, если клиентом является ЮЛ

Элементами указанного договора ГК называет следующие:

1) Стороны договора банковского счета. Одна сторона – банк. Однако вместо банка участником договора может выступать кредитное учреждение, обладающее лицензией на открытие банковского счета. Банк как участник договора должен обладать следующими свойствами: быть зарегистрирован в качестве коммерческой организации, иметь лицензию ЦБ РФ на совершение указанных операций. Вторая сторона – клиент. Клиентом принято называть владельца счета – это лицо на имя, которого банк или кредитная организация открывает счет. Владельцами счета могут быть как граждане (не имеет значение их статус), так и ЮЛ, причем коммерческие и некоммерческие, российские и иностранные. В качестве владельца счета могут выступать РФ, субъект РФ и муниципальные образования. Если вклад открывается на имя гражданина, то банк должен установить наличие гражданской правосубъектности.

2) Предмет. В широком смысле слова – это банковские услуги. В узком – это действия банка, которые состоят в открытии счета, принятии и зачислении денег на счет, выполнение распоряжений клиента о списании и выдаче денежных сумм, проведение других операций по счету. Исходя из предмета в литературе существуют различные точки зрения по поводу его юридической природы:

· Шершеневич: относил этот договор к видам бессрочного вклада

· Гюттгельем: это договор поручения на длительный срок с условием совершения различных взаимосвязанных сделок

· Флейшиц: это самостоятельный договорный тип, в котором можно выделить таких договоров как: заем, поручение, комиссия

· Олейник: это самостоятельный договорный тип, который относится к обязательствам об оказании банковских услуг

· Данный договор включает в себя следующие договоры:

i. Предварительный договор, предметом которого является совершение расчетных операций в будущем

ii. Договор по поводу остатка денежных средств на счету, который не может рассматриваться ни как заем, ни как хранение

iii. Договор по поводу учета меняющегося остатка счета, который близок к договору об оказании услуг (Ефимова)

3) Форма. По общему правилу письменная, но способы заключения договора могут быть различными. Наиболее распространенный – заключение договора в виде единого документа, подписанного сторонами. Эта форма применяется в том случае, если участниками договора являются ЮЛ. Заключение договора без составления единого договора

4) Срок. Это не существенное условие. Оно определяется по соглашению сторон. Исходя из этого договор банковского счета бывает следующих видов:

· Срочные договоры, которые делятся на краткосрочные, среднесрочные (до 3 месяцев), долгосрочные (1 год и более) (Инструкция ЦБ РФ…)

· Бессрочные договоры. Заключаются без определения срока и могут быть расторгнуты по первому требованию владельца счета

5) Содержание. Банк по отношению к своему клиенту обязан совершать следующие действия:

· Вести счет клиента. Это операция, которая имеет целью обслуживание счета в данном банковском учреждении

· Своевременно совершать поручения клиента, которые касаются расчетно-кассовых операций (ст.845: поступление денег на счет, принятие денег на счет, зачисление денег на счет, их перечисление 3-му лицу, выдача денег со счета, иные операции)

· Платить клиенту проценты за остаток банковского счета. Проценты могут быть установлены 2 способами: по соглашению сторон в договоре, по ставке банковского процента (ставке рефинансирования)

· Банк обязан сохранять банковскую тайну по ведению счета клиента. Банковская тайна касается номера и вида счета, операций по счету, сведений о клиенте. Эта информация может быть предоставлена следующим субъектам: самому клиенту по его заявлению, представителям клиента (например, по доверенности), бюро кредитной истории, если это не запрещено законом, государственным и должностным лицам, если это не запрещено законом. За разглашение банковской тайны закон устанавливает возмещение убытков клиенту, которые взыскиваются в судебном порядке (и реальный ущерб и упущенная выгода).

В свою очередь владелец счета или клиент обязан уплачивать банку расходы по ведению операций по счету. Эта плата устанавливается как вознаграждение за услуги. Он должен предоставлять банку денежное покрытие для ведения счета. Если покрытие недостаточно банк может предложить клиенту:

· Предложить кредитование банковского счета. Кредитование осуществляется на определенную сумму со взиманием процентов на определенный счет и с того времени когда клиент договорился о кредитовании

6) Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету. Банк отвечает перед клиентом за следующие правонарушения:

· Несвоевременное зачисление денег на счет (в одном городе 3 дня, в разных городах 7 дней)

· Необоснованное списание банком денежных средств со счета клиента. В судебной практике под необоснованностью понимается нарушение условий договора и нарушение банковского законодательства по расчетным операциям

· Невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета клиента

· Невыполнение указаний клиента о выдачи ему денежных средств и процентов

Ответственность банка наступает по ст.395 ГК и предполагает уплату процентов по учетной ставке. Кроме того возмещаются убытки в части непокрытой неустойкой

ГК устанавливает случаи ограничения распоряжения счета:

· Приостановление операций по счету, если это установлено законом

Понятие и особенности расчетных отношений

Новоселова «Проценты по денежным обязательствам»

Расчетные отношения это отношения, которые опосредуют поступления платежей от одного участника гражданского оборота к другому за переданное имущество, выполненные работы, оказанные услуги и иные установленные законом действия.

Медведев выделяет 4 признака расчетных отношений:

1) Расчетные отношения не имеют самостоятельной экономической роли и преследуют цель передать деньги от должника к кредитору

2) Они не являются акцессорными обязательствами и существуют в виде самостоятельных правоотношений

3) Это денежное обязательство. Его объектом являются действия по уплате денег, возврату денег, списанию денег. В таком обязательстве существует специфическая ответственность в виде уплаты процентов

4) Они носят стоимостной характер и осуществляются, как правило, через банк или кредитную организацию

В правовом отношении расчетные отношения возникают между субъектами гражданского оборота (должником и кредитором) с использованием или без использовании кредитных организаций в связи с осуществлением кредитных платежей за передачу имущества, выполнение работы, оказание услуг или по иным основаниям.

Регулирование расчетных отношений базируется на следующих правовых источниках: в ГК (гл.46 - расчеты), ФЗ «О ЦБ РФ», указы Президента, постановления Правительства, инструктивные письма ЦБ РФ и МинФина, акты международного права.

Их соотношение: если отсутствует специальное правило, то применяется общая норма.

· Безналичные – осуществляются через кредитную организацию и используются в предпринимательской деятельности

· Наличные – осуществляются непосредственно самим должником его кредитору передачей денег

· Расчеты между гражданами (они являются, как правило, наличными и употребляются в потребительских отношениях)

· Расчеты с участием ЮЛ и ИП. Такие расчеты являются безналичными и установлен лимит суммы по одной сделке между указанными лицами

· Расчеты между публично-правовыми образованиями. Они осуществляются в форме безналичных расчетов

ГК безналичные расчеты делит на следующие виды:

· Иные формы расчетов, которые установлены банковскими правилами и обычаями делового оборота (например, векселя)

В соответствии с деловыми обыкновениями в банковской сфере принято выделять:

Банк может обслуживать клиента через корреспондентский счет, который открывается на его имя или через расчетный центр, который действует в банке России.

В соответствии с действующим законодательством расчеты как юридически значимые действия обладают рядом специфических особенностей:

· Они могут осуществляться и при отсутствии расчетных отношений с банком

· Участниками расчетов выступают: плательщик, получатель, банк плательщика, банк получателя

· Предметами расчетов выступают взаимосвязанные сделки по перечислению или поступлению денежных средств

Термин форма расчетов следует отличать от расчетных документов. Расчетный документ это юридическая форма осуществления расчетной операции, которая содержит ряд реквизитов: наименование и форма расчета (код), номер, число и год выписки, вид платежа, наименование плательщика, номер его счета и ИНН, наименование и место нахождение банка плательщика, БИК, номер корреспондентского счета или субсчета, наименование получателя денежных средств, номер его счета или субсчета и ИНН, наименование и место нахождение банка получателя, его БИК, номер корреспондентского счета или субсчета, назначение платежа, сумма платежа (прописью и цифрами), очередность платежа, вид документа, на основании которого делается платеж, подписи уполномоченных лиц и оттески печати.

Что делать, если нет взаимности? А теперь спустимся с небес на землю. Приземлились? Продолжаем разговор...

Что делает отдел по эксплуатации и сопровождению ИС? Отвечает за сохранность данных (расписания копирования, копирование и пр.)...

Система охраняемых территорий в США Изучение особо охраняемых природных территорий(ООПТ) США представляет особый интерес по многим причинам...

Живите по правилу: МАЛО ЛИ ЧТО НА СВЕТЕ СУЩЕСТВУЕТ? Я неслучайно подчеркиваю, что место в голове ограничено, а информации вокруг много, и что ваше право...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: