Сдам Сам

ПОЛЕЗНОЕ


КАТЕГОРИИ







ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ





В современной российской банковской практике нет однозначного понимания дефиниции "кредитная политика". Например, в Российской банковской энциклопедии вообще не определен этот термин. В учебниках вузов по курсам "Деньги, кредит, банки", "Организация деятельности коммерческого банка" нет понятия кредитная политика.

Что же такое политика? Политика (от греч. politike - искусство управления государством) трактуется обычно как общественная деятельность. В "Русском толковом словаре" (также как впрочем, и в словаре С.И. Ожегова) дается неоднозначная трактовка этого понятия. Политика рассматривается как:

1. деятельность государства в области внутренней жизни страны и международных отношений, а также деятельность общественных группировок, партий, определяемая их интересами и целями;

2. вопросы и события общественной, государственной жизни;

3. "Философский энциклопедический словарь" определяет политику как "сферу деятельности, связанную с отношениями между классами, нациями";

4. при этом подчеркивается, что политика - это "особая, специфическая форма общественной деятельности". И далее: "Политика - и как практические отношения, и как идеология - детерминирована движением экономических процессов и выступает как надстройка над экономическим базисом общества. Экономические интересы, в конечном счете, выступают как социальная причина политических действий".



Из чего следует вывод, что политика понимается одновременно и как деятельность (практические отношения), и как идеология, программа действий, концепция.

В зависимости от той сферы общественных отношений, которая является объектом политического воздействия, можно говорить об экономической политике, социальной, культурной, технической и другой политике. Кредитная политика - это лишь одна грань широкого спектра политики, проводимой банком в его деятельности.

В книге "Банковская система России" дается определение: "Кредитная политика - это стратегия и тактика банка в области кредитных операций".

Банковская политика обычно затрагивает основные функции: кредитование, инвестиции в ценные бумаги и дочерние компании, расходы на финансирование капитальных вложений, персонал, внутренний контроль и финансовое управление. Предложения по этим вопросам вырабатываются управляющими и сотрудниками тех отделов, которые они затрагивают.

Анализ приведенных выше определений кредитной политики позволяет нам сделать вывод о неоднозначной трактовке этого понятия в современной российской и зарубежной экономической литературе, в связи, с чем возникает необходимость определить сущность кредитной политики.

Прежде всего, с нашей точки зрения, необходимо определить кредитную политику как политику экономическую. Однако в отличие от финансовой, ценовой, налоговой, процентной и других видов экономической политики кредитная политика обладает определенными специфическими чертами, выделяющими ее из общей системы элементов, формирующих экономическую политику.

Важнейшей отличительной особенностью кредитной политики является то, что кредитная политика - это политика, связанная с движением кредита. Таким образом, кредитная и депозитная политика банка имеют единую родовую основу и являются как бы двумя сторонами одной медали. Проведение кредитной и депозитной политики имеет одну цель - максимизацию доходов банка при поддержании его надежности и стабильности. Точкой равновесия при этом служит ликвидность банка. Именно поэтому, с нашей точки зрения, необходимо рассматривать кредитную политику коммерческого банка в широком смысле с учетом его депозитной политики, так как в противном случае исследуя, я неминуемо столкнусь с проблемой обоснования приоритетов. Ведь не случайно кредитный процесс можно исследовать как с точки зрения банка-кредитора, так и банка-заемщика. В основе предоставления ссуды или получения займа лежит единая родовая основа - возвратное движение стоимости.

В экономической науке устоялось мнение, что когда мы говорим "кредитная" политика, то имеем в виду, что эта политика соотносится с управлением движения кредита во всех его формах и разновидностях. Именно поэтому кредитная политика - это политика как в области предоставления кредита (кредитование, виды ссуд), так и в области его получения (займы). При этом в данной работе основное внимание уделяется анализу кредитной политики коммерческих банков во взаимоотношениях с населением.

Кредитная политика как целое, однако, проявляет себя через совершенно разные операции - собственно кредитную и депозитную. Формирование кредитной политики на макроэкономическом уровне, проводником, которой выступает Центральный банк, предполагает выяснение взаимосвязи таких понятий как банковская и кредитная политика. Не определив общей дефиниции (банковская политика), сложно и не всегда возможно правильно оценить роль и значение более частного понятия - кредитная политика. Реально на практике банки (центральный и коммерческие) проводят денежную, кредитную, процентную, валютную политику. Вместе с тем следует заметить, что кредитная политика - это политика самых разнообразных кредиторов (не только банков, но и кредитных кооперативов, строительных обществ, ломбардов, касс взаимопомощи и т.п.). Поэтому кредитную политику далеко не всегда можно рассматривать в качестве составного элемента банковской политики. Если же говорить только о банках, то банковская политика, как обобщающее понятие, представляет совокупность элементов: депозитная политика; кредитная политика; политика в области организации расчетно-кассового обслуживания клиентов; процентная политика; валютная политика; политика по проведению отдельных банковских операций (консалтинговых, трастовых, фондовых, электронных и прочих).

Кроме того, следует отметить, что банковская политика включает также в качестве составных элементов политику в области управления рисками банка, его рентабельностью, персоналом и т.д.

Кредитная политика включает разработку научно-обоснованной концепции организации кредитных отношений, постановку задач в области кредитования народного хозяйства и населения и проведение практических мер по их осуществлению.

В процессе выработки концепции определяются: сфера кредитных отношений; сочетание финансовых и кредитных методов распределения и перераспределения средств; взаимосвязь кредитования с организацией денежного оборота; принципы кредитования; соотношение экономических и организационных методов.

Изменение одного из элементов кредитной политики требует частичного или полного пересмотра других элементов. Соглашаясь в целом с данным определением кредитной политики, следует отметить, что такой макроэкономический подход не позволяет в современных условиях перехода к рынку достаточно полно оценить работу конкретного коммерческого банка с точки зрения организации его кредитных взаимоотношений с клиентами. Поэтому сегодня особое значение приобретает оценка кредитной политики каждого коммерческого банка.

 







Что делать, если нет взаимности? А теперь спустимся с небес на землю. Приземлились? Продолжаем разговор...

ЧТО И КАК ПИСАЛИ О МОДЕ В ЖУРНАЛАХ НАЧАЛА XX ВЕКА Первый номер журнала «Аполлон» за 1909 г. начинался, по сути, с программного заявления редакции журнала...

Что вызывает тренды на фондовых и товарных рынках Объяснение теории грузового поезда Первые 17 лет моих рыночных исследований сводились к попыткам вычис­лить, когда этот...

ЧТО ТАКОЕ УВЕРЕННОЕ ПОВЕДЕНИЕ В МЕЖЛИЧНОСТНЫХ ОТНОШЕНИЯХ? Исторически существует три основных модели различий, существующих между...





Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте:


©2015- 2022 zdamsam.ru Размещенные материалы защищены законодательством РФ.