Сдам Сам

ПОЛЕЗНОЕ


КАТЕГОРИИ







Теоретические аспекты кредитования юридических лиц





Введение

Кредит выступает неотъемлемым элементом экономического развития, опо­рой современной экономики. Его используют как крупные предприятия, так и малые производственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. Кредит в денежной форме, представляет собой новые платежные средства. Воздействие кредита на народное хозяйство оценивается неоднозначно. Одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности. По мнению других специалистов, разрушает экономику поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика. Вопрос кредитования юридических лиц стоит достаточно остро в настоящее время. На рын­ке банковских услуг немногие могут предложить достойные условия и широкий спектр кредитования.

Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что в настоящий момент банковская система России имеет достаточное количество денежных ресурсов для удовлетворения нужд большинства малых и средних российских предприя­тий. В ряде случаев структурировать финансовые потоки и грамотно представить действительную картину банку кредитору предприниматель не может, так же, как и осуществить качественное финансовое планирование. Многие клиенты – юридические лица испытывают потребности в нестандартных схемах финанси­рования.

Целью выпускной квалификационной работы является, выработка предложе­ний и определение основных направлений совершенствования деятельности бан­ка на основе анализа организации процесса кредитования юридических лиц, ана­лиз сущности и функций банковского кредита.



 

 

Теоретические аспекты кредитования юридических лиц

Оценка кредитования юридических лиц в ОАО «Лето Банк»

 

Особенности организации кредитования юридических лиц в ОАО «Лето банк»

 

В Банке установлена четкая процедура принятия решений о предоставлении кредита, оформлении кредита и заведении кредитной сделки. Общая процедура выдачи кредитных продуктов регламентируется специальными регламентами и инструкциями. В общем случае при принятии решения о предоставлении кредита и при его предоставлении учувствуют следующие органы, должностные лица и подразделения Банка:

– клиентские подразделения (организация взаимодействия с Клиентом, запрос и получение документов от Клиента, участие в мониторинге кредитных сделок);

– кредитные подразделения (анализ кредитоспособности потенциального реального Клиента, достаточности обеспечения и анализ структуры сделки; предоставление материалов ГКК/ МКК / кредитные комитеты филиалов или должностному лицу Банка на санкционирование предоставления кредитных продуктов, предоставление кредитных продуктов, а также проведение мониторинга предоставленных Банком кредитных продуктов);

– подразделения экономической безопасности (проверка достоверности предоставленных им в Банк данных, наличия платежной и кредитной истории, информации негативного характера в отношении Клиента, его учредителей и руководителей, наличия недвижимости и имущества, предлагаемого в залог и условий его хранения);

– подразделения по работе с залогами (оценка залоговой стоимости, сохранности и ликвидности предлагаемого в залог имущества, мониторинг залогового имущества, участие в обращении взыскания на заложенное9имущество);


– юридические подразделения (юридическая экспертиза кредитной сделки и правоспособности Клиента участие в работе с проблемными кредитными сделками);

– управление рисками (оценка кредитных рисков по сделке и анализ соотношения риск (доходность); оценка стоимости ценных бумаг, предоставляемых в залог; оценка операционного риска);

– управление сопровождения банковских операций Middle Office (предоставление информации о наличии свободного лимита на Клиента в процессе подготовки документов на Кредитные Комитеты. После принятия решения Кредитными Комитетами о предоставлении кредитного продукта).

– казначейство (фондирование кредитных операций на основании анализа перспективной ликвидности, открытой валютной позиции и текущей структуры баланса).

– исполнительный секретариат Рабочих органов Банка (подготовка документов на ГКК/ МКК и КУАП и обеспечение процедуры принятия решений на них);

– подразделения оформления банковских операций филиалов, Подразделения Управления оформления банковских операций Центрального Офиса (Back office), бухгалтерские подразделения (в ЦО Отдел учета банковских операций, в филиалах. Отделы учета и отчетности), а также иные подразделения, уполномоченные на оформление и сопровождения сделок с кредитными продуктами, контроль исполнения обязательств по сделке на всех ее этапах, включая составление ежемесячных расчетов с сумм неустоек (штрафов, пеней) за неисполнение кредитных договоров и обеспечение своевременного отражения операций в автоматизированных банковских комплексах.

Изучение кредитоспособности и оценка риска. Оценка кредитного риска проводится на основе разработанной в Банке рейтинговой системы. В основе рейтинговой системы оценки кредитоспособности клиентов лежат методики, разработанные в Банке.

Рейтинговая система позволяет оценивать кредитоспособность самого Клиента и определять рейтинг кредитного продукта. Кредитоспособность Клиента определяется на основе анализа его финансового состояния и бизнес-показателей.

Финансовое состояние оценивается на основе анализа:

– имущественного положения Клиента;

– ликвидности;

– финансовой устойчивости;

– дебиторской задолженности;

– кредиторской задолженности;

– прибыли.

Оценка бизнес-показателей производится на основе анализа:

– деловой активности;

– рентабельности;

– реализации и оборотам по счетам в Банке;

– кредитной истории;

– качества управления и деловой репутации;

– положения на рынке;

– оценки конкурентов.

Рейтинг кредитного продукта определяется на основе анализа кредитоспособности Клиента, а также самого кредитного проекта, финансовых потоков и обеспечения проекта.

В качестве обеспечения оцениваются:

– залоги;

– гарантии;

– поручительства.

Рейтинг кредитных продуктов определяется по 5-балльной системы.

Основные проблемы и пути совершенствования кредитования юридических лиц.

Безопасность жизнедеятельности

 

 

Пожарная безопасность

 

Банк, сложная система, чьими услугами пользуются ежедневно множества людей, и в котором находятся десятки сотрудников. Многообразие различных функциональных помещений, классифицируемых по трем зонам ограничения доступа, требует разного подхода к обеспечению пожаробезопасности.

Любой банковский офис располагает большим количеством материальных ценностей. В этой связи вопросы пожарной безопасности в банке стоят особенно остро. Кредитному учреждению необходимы системы пожарной сигнализации, звукового оповещения, пожаротушения и эвакуации, а также специально разработанные инструкции, описывающие поведение персонала при возникновении пожара.

Руководством банка должно быть назначено должностное лицо, отвечающее за исправность автоматических систем противопожарной защиты и эвакуацию людей при пожаре. Стоит отметить, что помимо роботизированных противопожарных систем, банки должны быть обеспечены исправными первичными средствами пожаротушения.

Система управления эвакуацией людей в кредитном учреждении, как и в других общественных зданиях, должна включать в себя световые табло с указателями путей эвакуации и выходов, размещенные в доступном для ознакомления людьми месте планы помещений, а также звуковое оповещение.

Кредитные учреждения отличаются большим количеством помещений разной функциональности: кассовых узлов, информационно-вычислительных центров, серверных, архивов. Их защита с учетом наличия систем вентиляции и кондиционирования, достаточно сложная проблема. Выбирая для банков, пожарные извещатели и схемы их размещения, приходится учитывать достаточно высокие скорости воздушных потоков. Это серьезная задача для инженера-проектировщика.

Количество эвакуационных выходов, их размеры, условия освещения и обеспечения незадымляемости, а также протяженность путей эвакуации должны соответствовать противопожарным нормам. При расстановке офисной мебели и другого оборудования должны соблюдаться требования безопасной эвакуации людей.

Система пожарной сигнализации оповещает людей в офисе, как это не банально о пожаре или задымлении в помещении. Система охранной сигнализации в составе охранно-пожарной сигнализации выполняет задачи своевременного оповещения службы охраны о факте несанкционированного проникновения или попытке людей в здание или его отдельные помещения с фиксацией даты, места и времени. Предприятие помимо установки пожарной сигнализации на своем объекте, должно заключить договор на обслуживание данной системы с фирмой, имеющей на это лицензию. В обслуживание входит проведение установленных нормами регламентных работ, а также устранение неисправностей в работе системы. Периодичность проверки согласуется с заказчиком, но должна быть не реже одного раза в месяц.

Во время пожара весь перечень организационно-технических мероприятий на объекте имеет одну главную цель – спасение жизни людей. Поэтому на первое место здесь выходят задачи раннего обнаружения возгорания и оповещения персонала. Решение этих задач возложено на пожарную сигнализацию, основные функции которой сформулированы в ее определении.

Основные функции пожарной сигнализации обеспечиваются различными техническими средствами. Кроме этих функций, пожарная сигнализация должна формировать команды на включение автоматических установок пожаротушения и дымоудаления, систем оповещения о пожаре, технологического, электротехнического и другого инженерного оборудования объектов.

Порядок эвакуации

 

В соответствии с п. 16 Правил пожарной безопасности 01-03 (утвержденных Приказом Министерства РФ по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий от 18 июня 2003 г. №313 в зданиях и сооружениях, кроме жилых домов), при единовременном нахождении на этаже более 10 человек должны быть разработаны и вывешены на видных местах планы (схемы) эвакуации.
План эвакуации должен включать в себя графическую и текстовую часть. Графическая часть представляет собой чертеж поэтажных планов здания, которые не должны загромождаться второстепенными деталями. Сплошными зелеными стрелками показывают основные рекомендуемые пути эвакуации, пунктирными стрелками указывают резервные пути эвакуации. Для составления плана эвакуации необходимо предоставить следующие данные: поэтажный план помещения (БТИ); перечень помещений (с правильным названием); полное название организации; должность, ФИО ответственного лица, утверждающего план эвакуации; места расположения огнетушителей, пожарных кранов, электрощитовых, ручных пожарных извещателей, телефонов, запасных выходов, пожарных лестниц, выходов из окон (если есть). При наличии вахты (охраны) также необходимо указать место хранения ключей.

 

Заключение

Успешная деятельность ОАО «Лето Банк» напрямую говорит о высоком уровне организации производства и управления.

Начиная с 1990 года, момента своего создания, «Лето Банк» последовательно и целеустремленно продвигается к построению надежного и современного финансового института. В Банке обслуживается более четырех тысяч корпоративных и более 80 тысяч частных Клиентов. Располагая всеми необходимыми возможностями для осуществления банковских операций на современном уровне, Банк предлагает своим Клиентам высокое качество обслуживания, индивидуальный подход, широкий комплекс услуг.

Банк «Лето Банк» развивается, расширяя продуктовый ряд для корпоративных и частных Клиентов. Особое внимание уделяется качеству обслуживания Клиентов Банка и расширению сети продаж. Банк старается гибко реагировать на новые вызовы времени. И, конечно же, ориентация на потребности Клиента, поддержание устойчивости бизнеса и повышение его эффективности главные ценности банка.

Стремление укрепить свои позиции на финансовых рынках является причиной усиления процесса самоорганизации банков, продолжающих и сегодня своевременно и в полном объеме осуществлять оплату платежных документов своих клиентов. В этой ситуации филиал ОАО «Лето Банк» стремится обеспечить выполнение программ развития банка, требующих существенных капиталовложений, финансируемых из прибыли, но и сохранить свои позиции на финансовом рынке. Банк старается предоставить разнообразные и качественных услуг своим клиентам, обеспечить сохранность доверенных ему средств и определить свою стратегию на рынках банковских услуг как рост объемов операций на освоенных рынках с одновременным расширением ассортимента предоставляемых услуг и изменением структуры банковских операций.

В ходе выпускной квалификационной работы я достигла цели, поставленные в начале работы. Я выполнила анализ процесса кредитования юридических лиц, выявила проблемы и пути совершенствования.

В ходе выполнения работы были решены поставленные задачи:

1) изучено понятие, сущность, формы и виды кредитования;

2) изучены особенности и виды кредитования юридических лиц;

3) изучена организационно-правовая характеристика банка;

4) изучены условия кредитования юридических лиц в ОАО «Лето Банк»;

5) выявлены проблемы и предложены пути совершенствования кредитования юридических лиц.

Анализируя проблемы и пути совершенствования кредитования юридических лиц, мы, выявили основные проблемы:

– использование нелегитимных схем ведения бизнеса, ведение «двойной «бухгалтерии», а также умышленное сокрытие полной информации;

– нехватка надежных залогов;

– не каждый банк берётся за кредитование нового предприятия;

– составление качественного бизнес-плана;

– нестабильное финансовое положение, занимают неустойчивую позицию на рынке, имеют нерегулярный доход, вызывая сомнения в своей платежеспособности.

Также в ходе анализа кредитования юридических лиц предлагаю пути совершенствования кредитования юридических лиц:

– увеличение собственного капитала банка за счет проведения дополнительной эмиссии, переоценки имеющейся недвижимости и текущей прибыли;

– увеличение объема заемных средств за счет привлечения в банк средних и крупных клиентов путем предложения им полного пакета банковских услуг;

– продолжение активной работы с частными вкладчиками и обслуживание населения в части приема коммунальных платежей;

– постоянное улучшение технической и технологической оснащенности;

– поддержание состава и квалификации персонала в соответствии с решаемыми задачами.

В заключение хочется отметить, что особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный Банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов.

 

Введение

Кредит выступает неотъемлемым элементом экономического развития, опо­рой современной экономики. Его используют как крупные предприятия, так и малые производственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. Кредит в денежной форме, представляет собой новые платежные средства. Воздействие кредита на народное хозяйство оценивается неоднозначно. Одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности. По мнению других специалистов, разрушает экономику поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика. Вопрос кредитования юридических лиц стоит достаточно остро в настоящее время. На рын­ке банковских услуг немногие могут предложить достойные условия и широкий спектр кредитования.

Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что в настоящий момент банковская система России имеет достаточное количество денежных ресурсов для удовлетворения нужд большинства малых и средних российских предприя­тий. В ряде случаев структурировать финансовые потоки и грамотно представить действительную картину банку кредитору предприниматель не может, так же, как и осуществить качественное финансовое планирование. Многие клиенты – юридические лица испытывают потребности в нестандартных схемах финанси­рования.

Целью выпускной квалификационной работы является, выработка предложе­ний и определение основных направлений совершенствования деятельности бан­ка на основе анализа организации процесса кредитования юридических лиц, ана­лиз сущности и функций банковского кредита.

 

 

Теоретические аспекты кредитования юридических лиц







Система охраняемых территорий в США Изучение особо охраняемых природных территорий(ООПТ) США представляет особый интерес по многим причинам...

Живите по правилу: МАЛО ЛИ ЧТО НА СВЕТЕ СУЩЕСТВУЕТ? Я неслучайно подчеркиваю, что место в голове ограничено, а информации вокруг много, и что ваше право...

ЧТО И КАК ПИСАЛИ О МОДЕ В ЖУРНАЛАХ НАЧАЛА XX ВЕКА Первый номер журнала «Аполлон» за 1909 г. начинался, по сути, с программного заявления редакции журнала...

Что будет с Землей, если ось ее сместится на 6666 км? Что будет с Землей? - задался я вопросом...





Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте:


©2015- 2022 zdamsam.ru Размещенные материалы защищены законодательством РФ.