Сдам Сам

ПОЛЕЗНОЕ


КАТЕГОРИИ







Правовое регулирование сберегательного дела в РФ. Основы правового статуса Агентства по страхованию вкладов. Обязательное страхование вкладов физических лиц в банках России.





Сберегательное дело представляет систему правоотношений между банковскими кредитными организациями, с одной сто-роны, и юридическими и физическими лицами — с другой, по поводу привлечения на добровольной основе свободных денеж-ных средств последних во вклады на условиях срочности и воз-мездности. Институты правового регулирования государствен-ного (муниципального) кредита и долга тесно связаны с инсти-тутами сберегательного дела, поскольку сбережения населения и счета юридических лиц всегда являются важнейшими кредит-ными источниками государственных займов. В настоящее вре-мя они становятся также основными источниками муниципаль-ных займов. К основным источникам правового регулирования сберегателъного дела относятся федеральные законы «О Цент-ральном банке Российской Федерации (Банке Россий)», «О бан-ках и банковской деятельности» (гл. VI), ГК РФ (гл. 44 «Бан-ковский вклад»), Устав Сберегательного банка РФ и др.

Согласно Федеральному закону «О банках и банковской де-ятельности» (ст. 36) вклад — это денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачи-вается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмот-ренном для вклада данного вида Законом и соответствующим договором. Договор банковского вклада (если иное не предус-мотрено соглашением сторон) удостоверяется сберегательной книжкой. Она может быть как именной, так и на предъявителя. Причем последняя относится к ценным бумагам. Сберегатель-ная книжка должна содержать определенные реквизиты: наиме-нование и место нахождения банка (либо его филиала), номер счета, сумму денежных средств, зачисленных, а также списан-ных со счета, и остаток средств на момент предъявления сбер-книжки в банк. Выдача вклада осуществляется банком лишь при предъявлении вкладчиком сберегательной книжки.

В настоящее время право привлекать денежные средства во вклады имеют независимо от формы собственности все банков-ские кредитные организации, которые получили лицензию Бан-ка России и с момента регистрации которых прошло не менее двух лет. На банки возложена обязанность по обеспечению со-хранности вкладов и своевременности исполнения ими взятых на себя обязательств перед вкладчиками. В целях реализации политики государства по защите прав вкладчиков 23 декабря 2003 г. был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»1, где устанав-ливаются правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, компетенция, порядок образова ния и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, а также порядок выплаты возмещенияпо вкладам. Законом также регулируются отноше-ния между кредитными банковскими учреждениями, Агент-ством по страхованию вкладов (имеющим статус государствен-ной корпорации), Банком России и органами исполнительной власти РФ в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках. В соответствии с Законом страхование вкладов не требует заключения вкладчиками дого-вора страхования. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого Наступил страховой случай, но не более 100 тыс. руб. Банк, имеющий разрешение Банка Россий на день вступления в силу Федерального закона, етавится на учет в системе страхо-вания вкладов путем внесения его Агентством в реестр банков на основании уведомления Банка России'.

До перёхода же !<: рыночным отношениям сберегательные опе-рации в нашей стране фактически осуществлял лишь Сбербанк. Отметим, что и сейчас, несмотря на расширение субъектов сбе-регательного дела, ведущая роль в этой сфере по-прежнему при-надлежит Сберегательному банку РФ. Особая роль Сбербанка в данном случае обусловлена, в частности, тем, что до настоящего времени учредителем акционерного коммерческого Сберегатель-ного банка РФ является Центральный банк РФ. Важно заметить, что Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установлен запрет на участие Банка России в капиталах иных кредитных организаций. Однако ука-занный запрет не распространяется на участие Банка России в капиталах Сбербанка РФ. Это предопределяет более тесные свя-зи государства и Сбербанка России по сравнению с другими ком-мерческими банками, выражающиеся в ряде взаимных прав и обязанностей. Не случайно государство, используя хранящиеся в Сбербанке РФ временно свободные денежные средства юриди-ческих и физических лиц в качестве кредитных ресурсов для погашения своих долговых обязательств по внутреннему долгу, длительное время гарантировало полную сохранность денежных средств и других ценностей, вверенных Сбербанку РФ, и выдачу их по первому требованию вкладчиков. Однако в соответствии с новой редакцией ст. 49 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (в ред. от 20 августа 2004 г.) субсидиарная ответственность Российской федерации по требованиям вкладчика к банку, в капитале'кото-рого участвует Банк России, будет сохранена лишь до 1 января 2007 г. по договорам, заключенным до 1 октября 2004 г. По всем же остальным договорам банковского вклада будет действовать общий порядок страхования вкладов.

Вкладчиками банка могут быть граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики могут распоря-жаться вкладами, получать по вкладам доход в виде процентов и в иной форме, предлагаемой банками.Виды вкладов как тако-вые установлены достаточно давно, однако размеры дохода гю вкладам (процентная ставка) в связи е инфляционными процес-сами в стране постоянно пересматриваются Сбербанком РФ. В целях предоставления вкладчикам выбора для размещения своих временно свободных денежных средств в настоящее вре-мя действуют следующие виды вкладов: до востребования, сроч-ные, условные, молодежные, срочные с дополнительно вноси-мыми взносами (накопительные) и другие.

Вместе с тем с учетом того, что сберегательные вклады на-селения принимаются всеми банками, на государственном уровне разработана целая система мер, способствующих повы-шению надежности сохраннрсти населением и хозяйствующи-ми субъектами своих денежных средств в различных кредитных учреждениях страны: банки обязаны страховатъ вклады клиен-тов и держатъ обязателъные резервы в Банке России.Централь-ный банк РФ определяет порядок формирования обязательных страховых фондов банков. В соответствии со ст. 38 и 39 Закона «О банках и банковской деятельности» создаются Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, а также фонды добро-вольного страхованйя.

Основы правового статуса Агентства по страхованию вкладов

Агентство по страхованию вкладов создается в целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов. Оно является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определены Законом о страховании вкладов, Федеральным законом от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях», [116] Законом о банках и Законом о банкротстве кредитных организаций.

Агентство имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием, а также счет в Банке России.

Агентство не отвечает по обязательствам Российской Федерации. Российская Федерация не отвечает по обязательствам Агентства, если иное не установлено федеральным законом.

Целью деятельности Агентства является обеспечение функционирования системы страхования вкладов. Для осуществления этой цели оно выполняет следующие функции:

1) организует учет банков;

2) осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;

3) осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;

4) имеет право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам за нарушение требований Закона о страховании вкладов мер ответственности, предусмотренных ст. 74 Закона о Банке России и нормативными актами Банка России;

5) размещает и (или) инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов в порядке, определенном Законом о страховании вкладов;

6) имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

7) определяет порядок расчета страховых взносов;

8) осуществляет меры по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации;

9) является квалифицированным инвестором;

10) осуществляет функции конкурсного управляющего при банкротстве банков;

11) осуществляет иные полномочия.

Агентство вправе осуществлять операции по реализации имущества (предмета залога), являющегося обеспечением исполнения обязательств кредитных организаций – контрагентов Банка России по кредитам.

Выполнение Агентством функций по обязательному страхованию вкладов не требует получения лицензии на осуществление страховой деятельности.

Органами управления Агентства являются его совет директоров, правление и генеральный директор.

Высшим органом управления Агентства является совет директоров Агентства . В него входят 13 членов: семь представителей Правительства РФ, пять представителей Банка России и генеральный директор Агентства, который входит в состав совета директоров по должности. Председатель совета директоров Агентства избирается советом директоров по представлению Правительства РФ.

Совет директоров Агентства правомочен принимать решения, если на заседании присутствуют не менее половины его членов. Решения совета директоров принимаются простым большинством голосов от числа присутствующих. При равенстве числа голосов голос председательствующего является решающим. Полномочия совета директоров закреплены в ст. 19 Закона о страховании вкладов.

Количественный состав правления Агентства определяется советом директоров Агентства. Генеральный директор Агентства входит в состав правления Агентства по должности и руководит работой правления.

Члены правления, за исключением генерального директора Агентства, назначаются на должность сроком на пять лет советом директоров по предложению генерального директора Агентства и работают в Агентстве на постоянной основе.

Члены правления могут быть освобождены от должности:

1) по истечении срока полномочий генеральным директором Агентства;

2) до истечения указанного срока полномочий советом директоров Агентства по представлению его генерального директора.

Правление Агентства действует на основании утверждаемого советом директоров регламента правления Агентства, которым устанавливаются сроки и порядок созыва и проведения его заседаний, а также порядок принятия им решений.

При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов правление Агентства:

1) принимает решение о выплате вкладчикам возмещения по вкладам;

2) принимает решение о включении банка в реестр банков и об исключении банка из реестра банков в установленном законом порядке;

3) обращается в Банк России с предложением о применении к банку мер ответственности согласно ст.

74 Закона о Банке России;

4) рассматривает годовой отчет Агентства и передает его на утверждение совета директоров Агентства;

5) осуществляет иные полномочия, предусмотренные Законом о страховании вкладов.

Генеральный директор Агентства назначается на должность советом директоров Агентства по представлению председателя совета директоров Агентства сроком на пять лет. Кандидатура генерального директора представляется совету директоров Агентства за месяц до истечения (окончания) срока полномочий его генерального директора.

Генеральный директор Агентства может быть освобожден от должности советом директоров Агентства по представлению председателя совета директоров Агентства в случаях:

1) истечения срока своих полномочий;

2) подачи личного заявления об отставке, подаваемого председателю совета директоров Агентства;

3) совершения уголовно наказуемого деяния, установленного приговором суда, вступившим в законную силу;

4) нарушения федеральных законов, которые регулируют отношения, связанные с деятельностью Агентства.

Генеральный директор Агентства:

1) действует от имени Агентства и представляет без доверенности его интересы в отношениях с органами государственной власти, организациями иностранных государств и международными организациями, другими учреждениями и организациями;

2) возглавляет правление Агентства и организует реализацию решений правления;

3) издает приказы и распоряжения по вопросам деятельности Агентства;

4) распределяет обязанности между своими заместителями;

5) назначает на должность и освобождает от должности служащих Агентства;

6) принимает решения по иным вопросам, отнесенным к компетенции Агентства, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции совета директоров и правления Агентства.

Агентство по страхованию вкладов обязано составлять ежегодный годовой отчет о своей деятельности не позднее 15 февраля года, следующего за отчетным. Годовой отчет Агентства направляется в Правительство РФ и Банк России. Обобщенные данные годового отчета Агентства и его бухгалтерский баланс подлежат обязательному опубликованию в «Вестнике Банка России» и «Российской газете».

Совет директоров Агентства ежегодно определяет аудиторскую фирму для проверки отчетности Агентства. Внутренний аудит Агентства осуществляется службой внутреннего аудита, подотчетной совету директоров Агентства. Порядок формирования и деятельности службы внутреннего аудита определяется советом директоров Агентства.

Совет директоров Агентства вправе принимать решения о проведении внеочередных аудиторской и ревизионной проверок. Агентство может быть реорганизовано или ликвидировано только на основании федерального закона, определяющего порядок реорганизации или ликвидации и использования его имущества.

 

 







Живите по правилу: МАЛО ЛИ ЧТО НА СВЕТЕ СУЩЕСТВУЕТ? Я неслучайно подчеркиваю, что место в голове ограничено, а информации вокруг много, и что ваше право...

ЧТО ПРОИСХОДИТ ВО ВЗРОСЛОЙ ЖИЗНИ? Если вы все еще «неправильно» связаны с матерью, вы избегаете отделения и независимого взрослого существования...

Что вызывает тренды на фондовых и товарных рынках Объяснение теории грузового поезда Первые 17 лет моих рыночных исследований сводились к попыткам вычис­лить, когда этот...

Что делать, если нет взаимности? А теперь спустимся с небес на землю. Приземлились? Продолжаем разговор...





Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте:


©2015- 2023 zdamsam.ru Размещенные материалы защищены законодательством РФ.