Организациякредитныхотношенийбанкасзаемщиком

Дляполучениякредитапредприятиедолжнопредставитьвобслуживающийегобанкследующиедокументы:

2.Движениеденежныхсредстввтечениепланируемогосрокадействиякредитногопроекта;

3.Технико-экономическоеобоснованиепотребностивкредите;

4.Копииконтрактовилииныхдокументов,подтверждающихцелькредитавсоответствиистехнико-экономическимобоснованиемивозможностиегопогашения;

5.Балансы(форма№1):годовойинапоследнююотчетнуюдату;

7.Заключениеаудиторскойпроверки(еслитакаяпроводилась);

8.Проекткредитногодоговора(попринятойвбанкеформе);

9.Договорзалогаилидоговоргарантии,илидоговорстрахованияответственностизаемщиканаслучайнепогашениякредита.Взависимостиотвыбраннойпосогласованиюсбанкомформыобеспечениявозвратностикредитаониприлагаютсяккредитномудоговору;

10.Срочноеобязательство-поручениенапогашениекредитавсоответствиисустановленнымисроками;

11.Справкаополученныхзаемныхсредствахвдругихбанках(указываютсябанк-кредитор),суммавзятогокредита,формаегообеспеченияисрокпогашения,атакжесправкаобоборотахпосчетамвдругихбанках;

12.Подтверждениевыигранноготендеранаподрядныеработы(приподрядныхторгахбанк,принеобходимости,можетвыступитьгарантомподряднойорганизации).

Всовременныхусловияххозяйствующимсубъектамразрешаетсязаполучениемкредитовобращатьсявдругиеучреждениябанков,т.е.непоместунахожденияихосновногорасчетногосчета.Вэтомслучаепредприятиедолжнопредставитьвдругойбанк,избранныйимдляполученияссуды,вписьменномвидекредитнуюзаявкуследующегосодержания:

-полноеисокращенноенаименованиепредприятия-заемщикасуказаниемформысобственности,способаформированиякапитала,составаструктурныхподразделенийифилиалов;

-наименованиеучреждениябанка,гдеоткрытрасчетныйсчет;

-размеруставногокапитала,втомчислеоплаченного;

-балансоваястоимостьимущества,находящегосявсобственностипредприятия,втомчислеосновныеиоборотныефонды,изнихзаложеныилизастрахованы;

-желательныеусловияполучениякредита(срок,процентнаяставка,порядокпогашения:разовый,поэтапный,предполагаемыевидыобеспечения);

-фамилиируководителейпредприятияиэкономическихслужб,имеющихправоподписинабанковскихдокументах.

Одновременноскредитнойзаявкойпредприятие-потенциальныйзаемщикдолжнопредставитьвбанксвойуставибаланс,нотариальнозаверенные,атакжедругуюотчетность,позволяющиевместесбалансомсудитьоегоплатежеспособностиидоходности;копиисвидетельстваорегистрации,карточкисобразцамиподписейпервыхлиципечатипредприятия.

Вкредитнойпрактикепринятовыделятьследующиеэтапыорганизациикредитныхотношениибанковсклиентом:

2.Анализкредитоспособностивозможногозаемщикаиоценкакачествазаявкинакредит;

3.Подготовкакзаключениюкредитногодоговора;

4.Оформлениекредитаиконтрользавыполнениемусловийдоговора.

Этапрассмотрениязаявкинакредитначинаетсясанализазаявкинаполучениессуды.Вкредитнойзаявкесодержатсяследующиесведения,изучаемыеработникамибанка:цельссуды,суммакредита,порядокпогашения,срок,обеспечение,порядокуплатыпроцентов.

Цельссуды состоитвтом,чтокредитзапрашиваетсядлявыполнения,определенныхзадач,предусмотренныхуставомклиента.Аэтодолжнобытьподтвержденоконкретнымидокументами,например,контрактом,договором,бизнес-планом,соглашениямииконтрактамиидр.

Суммакредита. Специалистбанкапроверяетобоснованностьзаявкивотношениисуммызапрашиваемойссуды,оцениваетстепеньучастиясобственныхсредствклиентавфинансированиикредитуемогопроекта,сопоставляетэтусуммусоборотамипорасчетномусчетузаемщикаиобъемомпроизводственно-хозяйственнойдеятельности.

Порядокпогашения. Вкредитномотделепроверяетсясоответствиесроковпогашениякредитаиуплатыпроцентовпонемусреальнымивозможностямиклиента.Дляэтогоиспользуютсяданныетехнико-экономическогообоснованиязапрашиваемогокредита,бизнес-плана,графикипоступлениясредствнарасчетныйсчетвпериоддействиякредитныхотношений.Врядеслучаевисточникомпогашенияссудыслужитприбыльпредприятия(фирмы).Поэтомуанализируютсяпоказателифинансовогоплана,используютсядокументыорасчетахпредприятияпоприбылисбюджетомиматериалыналоговойслужбы.Еслипогашениекредитапредусматриваетсязасчетреализацииактивовклиента(недвижимость,ценныебумагиит.п.),топроверяетсясоответствиесуммыисроковпотенциальнойвыручки,исроковвозвратассуды.

Сроккредита. Приоценкесрокабанкиисходятизтого,чточемдлиннеесрокссуды,темвышерискнепогашенияивероятностьвозникновениянепредвиденныхтрудностей,всилукоторыхзаемщикнесможетвернутьденьгивустановленныйсрок.

Обеспечение. Онорассматриваетсякакважнейшийэлементсделки.Вкачествеобеспечениякредитамогутвыступать:

-залогимуществадругихпредприятийиорганизаций,предоставляемоговозможномузаемщику;

Формуобеспеченияпокредитуопределяютвкаждомконкретномслучаесучетомхарактеракредитуемогомероприятия.Втехслучаях,когдапредметомзалогавыступаютценныебумагиввидевекселей,банкисходитизтого,чтовекселядолжныиметьтоварноепокрытие.Поэтомувекселяпроверяютпокритериямэкономическойиюридическойнадежности,правильностизаполнениявсехреквизитов,полномочийлиц,чьиподписиимеютсянавекселе.

Привыдачекредитанаусловияхгарантии,платежеспособностьгарантадолжнабытьподтвержденанеобходимымидокументами,включаязавереннуюнотариусомкопиюбаланса.

Порядокуплатыпроцентов. Процентыделятсянаобычные,уплачиваемыевпределахсрокапользованиякредитом,иповышенные,взыскиваемыепринарушениисрокавозвратассуды.Различаюттакжепростыеисложныепроценты.Простыепроцентыначисляютсянаоднуитужесуммувтечениевсегосрокапользованиякредитом,сложныепроценты-сучетомсуммыначисленныхвпредыдущемпериодепроцентов.Процентыпоссудепредставляютсобойплатубанкузауслуги,включаяпокрытиерасходовзакредитныересурсыиполучениемаржи(дохода).Припросрочкевозвратассудыразмерпроцентовувеличиваетсяилибанкпредусматриваетвдоговореусловиеоначислениинасуммукредитаувеличеннойпени.

Есликлиентнеимелраньшеотношенийсданнымбанкомиегорасчетныйсчетоткрытвдругомкредитномучреждении,тоособоевниманиеуделяетсяанализупричин,покоторымонрешилобратитьсязассудойвнеобслуживающийегобанк.Вовремябеседысклиентомкредитныйработникпроверяет,когдазарегистрированопредприятие,каковаегопроизводственно-хозяйственнаядеятельность,егоформасобственности,учредители,размеруставногокапиталаидр.Послебеседысклиентомиполученияотнегорассмотренныхвышесведенийкредитныйработникпринимаетрешение:продолжатьработуснимилиотказатьему.Еслипринятоположительноерешение,тоработникбанкаинформируетклиентаотом,какиеещедополнительныесведениянеобходимыдлядальнейшегорассмотрениявопросаовыдачеемукредита.

Следующимэтапоморганизациикредитныхотношенийбанкасклиентомявляетсяанализкредитоспособностивозможногозаемщикаиоценкакачестваегозаявкинакредит. НаэтомэтапекредитныйработникполучаетнепосредственноотруководителякредитуемогопредприятияполныйпакетдокументоввсоответствиисутвержденнымПравлениембанкаперечнем,удостоверяетеголичностьпопаспортнымданным,производитэкономическийанализпроизводственно-хозяйственнойдеятельностизаемщика.

Особоевниманиеобращаетсянавыполнениеклиентомобязательствпередбанком;обеспеченностьрынкомсбытапроизводимойимготовойпродукции;наличиедоговоровнареализациюценностейпокредитуемомупроекту,формырасчетов.Оцениваютсяфинансовыерезультатывпредшествующиепериоды,материально-техническаябазапотенциальногозаемщика,износоборудования,наличиеунегоскладскихпомещенийит.д.

Наэтапеподготовкикзаключениюкредитногодоговораанализируетсякредитоспособностьзаемщика,т.е.егоспособностьвсроквернутьссудуипроцентыпоней.Кредитоспособностьоцениваетсянаосновесистемыпоказателей,которыеотражаютисточникииразмещениеоборотныхсредствифинансовыерезультаты.Кредитоспособностьпринятооцениватьследующимикоэффициентами(показателями)-ликвидности,покрытия,оборачиваемости,финансовойнезависимостииобеспеченностисобственнымиоборотнымисредствами.

Установиввозможностьвыдачиссудыотносительноналичияупредприятияресурсов,кредитныеработникиподготавливаюткредитныйдоговор.Внемзаписываются:цель;сумма;сроккредита,условияипорядокеговыдачиипогашения;формыобеспеченияобязательств;процентныеставкиипорядокуплатыпроцентов;праваиответственностьсторонповыдачеипогашениюкредита;переченьдокументов,представляемыхвбанкдлянаблюдениязадвижениемкредитаифинансовымсостояниемзаемщика,ипериодичностьихсдачивбанк;контрольныефункциибанкавпериодкредитования.

Вслучаенеобходимостивнесенияизменений,вызванныхдействиемобъективныхфакторов,составляетсядополнительноесоглашениеккредитномудоговору,котороеявляетсяегонеотъемлемойчастьюитакжеподписываетсядвумясторонами.

Этапоформлениякредитаиконтролязавыполнениемусловийкредитногодоговора. Послепринятиярешенияовыдачессудыкредитныйработникформируеткредитноедосьезаемщика,включаявседокументыирасчеты,переданныеклиентомивыполненныевпроцессерассмотрениявозможностивыдачикредита.

Кредитныйотдел(управление)банкаоформляетраспоряжениеоперационномуотделунавыдачукредита,вкоторомуказываютсянаименованиезаемщика,сумма,шифркредита,предельныйсрокссуды,периодичностьиформауплатыпроцентов,ихразмерпосрочнойипросроченнойзадолженности.Дляобеспеченияцелевогохарактеракредитаисовершениянамеченнойсделкиссуданаправляется,какправило,непосредственнонаоплатурасчетныхдокументовзакредитуемыетоварно-материальныеценности,выполненныеработыиоказанныеуслуги.

Погашениекредита можетосуществлятьсяединовременноичастями.Приединовременномпогашениивсязадолженностьдолжнабытьпогашенанепозднееднянаступлениясрокаплатежавсоответствиисоформленнымсрочнымобязательством.Припогашениикредитачастямисрочныеобязательствамогутоформлятьсянакаждуюконкретнуючасть.Вкредитномдоговореможетбытьпредусмотренусловныйсрокпогашениякредита,которыйоформляетсяоднимобязательствомпопредъявлениюспоследующимпереоформлениемнаконкретныесрокипогашения,исходяизфактическисложившейсязадолженностипоссудеипоступлениясредствнасчетзаемщика.Погашениекредитаипроцентовпонемупринаступлениисрокапроизводитсявпорядке,определенномкредитнымдоговором,путемсписаниясредствсрасчетногосчетазаемщикасогласноегообязательству.

Вслучае,еслирасчетныйсчетклиентанаходитсявдругомбанке,погашениезадолженностипокредитуиуплатапроцентовпонемупроизводитсяплатежнымпоручениемзаемщикаилинаоснованииплатежноготребования-поручения,выставленногобанком-кредитором.

Принепогашениикредитаипроцентовпонемувсоответствиисобусловленнымивдоговоресрокамииз-заотсутствиясредствнасчетезаемщика,банкпредъявляетзадолженностьповзысканиюсучетомформобеспечениякредитавсоответствиисдействующимзаконодательством.Врядеслучаевзаемщикупоегообоснованномуходатайствубанкможетпредставитьотсрочкувпогашенииссудысоплатойпроцентовбольшегоразмера.Невозвращенныевсрокссудыперечисляютсявразрядпросроченныхсвзысканиемзанихповышенныхпроцентов.Вслучаеневыполненияобязательствпопогашениюкредитаипроцентовпонемубанкупредоставляетсяправобезакцептногосписаниясредствсрасчетного,текущегоиливалютногосчетазаемщика.Этовозможноприналичииусловияобезакцептномсписаниивдоговоребанковскогосчетаиливкредитномдоговоре.

Решаявопросопредоставлениикредита,банкдолженориентироватьсянамаксимальныйразмерриска,приходящийсянаодногозаемщика,атакжепомнитьотом,чтокрупныйкредит(т.е.превышающий20%капиталабанка)можетбытьвыдантолькосразрешенияПравлениялибонаоснованиирешенияпериодическисозываемогокредитногокомитетабанка.Кредитынальготныхусловияхмогутпредоставлятьсяприкомпенсациибанкузатрат,связанныхсприменениемпониженныхпроцентов,засчетсредстворганов,принимающихтакиерешения,ивсоответствиисуказаниямиЦБРФ.

Всовременныхусловияхособоезначениеприобретаютпринципырациональногокредитования,требующиенадежнойоценкинетолькообъекта,субъектаикачестваобеспечения,ноиуровнямаржи,доходностикредитныхопераций,сниженияриска,правилвыдачиипогашенияссудсоблюдениятехнологиикредитованияианализакредитныхопераций.

Конфликты в семейной жизни. Как это изменить? Редкий брак и взаимоотношения существуют без конфликтов и напряженности. Через это проходят все...

ЧТО ТАКОЕ УВЕРЕННОЕ ПОВЕДЕНИЕ В МЕЖЛИЧНОСТНЫХ ОТНОШЕНИЯХ? Исторически существует три основных модели различий, существующих между...

ЧТО ПРОИСХОДИТ, КОГДА МЫ ССОРИМСЯ Не понимая различий, существующих между мужчинами и женщинами, очень легко довести дело до ссоры...

Живите по правилу: МАЛО ЛИ ЧТО НА СВЕТЕ СУЩЕСТВУЕТ? Я неслучайно подчеркиваю, что место в голове ограничено, а информации вокруг много, и что ваше право...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: