Страхование жилой недвижимости

В России ежегодно происходит 150-160 тысяч пожаров, от 200 до 300 тысяч квартирных краж, около тысячи событий, которые могут быть признаны стихийными бедствиями. При этом, по данным страховых компаний, защитить свое имущество посредством страхового полиса решили около 10% россиян. Это приблизительно в 5 раз меньше, чем, например, в Европе. Помимо усилий страховщиков по развитию добровольных видов страхования имущества, формированию страховой культуры способствует интенсивно развивающееся «добровольно-принудительное» ипотечное страхование. Благодаря этому, количество собственников, страхующих свое жилье, в России удваивается ежегодно.

В случае полной гибели застрахованного строения/жилого помещения страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы. Полная гибель застрахованного имущества - гибель, повреждение или уничтожение застрахованного имущества при технической невозможности его восстановления. При частичном повреждении жилого помещения размер убытка рассчитывается Страховщиком по фактическому ущербу в размере восстановительных расходов, но не выше страховой суммы. При частичном повреждении строения размер убытка рассчитывается Страховщиком по фактическому ущербу.

Проблемные места договора:

Страховой суммой покрывается не вся квартира (загородный дом), а только сумма, соответствующая невозвращенной части кредита. Объект недвижимости можно «достраховать», т.е. увеличить страховую сумму до реальной. Обычно для этого выдается дополнительное соглашение.

Страховая защита не распространяется на элементы отделки. Например, если происходит протечка, возмещать затраты на ремонт страховщик не будет.

Страхование готового объекта недвижимости. Страхование подразумевает защиту в случае: пожара; повреждения водой; стихийных бедствий; кражи со взломом, ограбления; злоумышленных действий третьих лиц; взрыва газа; удара молнии; наезда транспортных средств, падения летательных аппаратов. Что можно застраховать: конструктивные элементы квартиры или дома (то есть стены); внутреннюю отделку; домашнее имущество.

Этим направлением страхования занимаются практически все компании, работающие на рынке. Перечень рисков для всех стандартный. Отличия компаний лежат в области предоставления дополнительных услуг, скорости выплат, тарифной политики. Стоимость страховой услуги зависит от того, что является объектом страхования, какие риски требуются клиенту, на какой срок заключается договор. При страховании квартиры стены, отделка, домашнее имущество могут быть застрахованы в любой комбинации. Поскольку страхование имущества – это один из наименее стандартизованных видов страхования, компании для оценки риска необходима полная информация об объекте, который она страхует. Ставки страховых премий рассчитываются каждый раз индивидуально, по конструктивным элементам (стенам) базовые ставки достаточно невысоки – обычно они находятся в пределах 0,14 – 0,30% в год от страховой суммы. По отделке и внутреннему имуществу тарифы около 0,50-0,70% в год от страховой суммы.

При определении страховых сумм за основу берется так называемая восстановительная стоимость имущества, т.е. такая сумма, которой должно хватить для восстановления объекта страхования в первозданном виде. По конструктивным элементам (стенам) она немного ниже рыночной цены квартиры или дома, по отделке в страховой сумме учитывается стоимость работ и материалов для ремонта, по домашнему имуществу расчет идет от рыночной (действительной) стоимости.

Существует два основных варианта страховых предложений – «коробочные» продукты и стандартные. «Коробочный» продукт как правило, подразумевает быстрое оформление, минимальные тарифы на страхование и ограничения по страховому покрытию (т.е. количеству рисков). Если доступность и быстрота получения полиса являются несомненным плюсом подобных предложений, фиксированный набор рисков может устроить далеко не всех. Стандартные же продукты могут включать в себя все страховые риски (или определенную их комбинацию), а оформить полис можно лишь в офисе страховой компании. При этом на этапе заключения договора страхования, компания внимательно подходит к установлению страховых сумм и рассчитывает тариф индивидуально для каждого объекта страхования.

Агрострахование с господдержкой

В настоящее время основу нормативно-правовой базы, регламентирующей механизм государственной поддержки страхования рисков сельхозпроизводителей, составляет федеральный закон 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования…», вступивший в действие с 2012 года.

Суть госсубсидирования заключается в то, что при заключении договора страхователь оплачивает только 50% от начисленной страховой премии, а оставшуюся часть на счет страховщика перечисляют из федерального и регионального бюджетов.

Объектами сельскохозяйственного страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском утраты: урожая сельскохозяйственной культуры; посадок многолетних насаждений; крупного и мелкого рогатого скота; свиней; лошадей, кроликов, пушных зверей, птиц яйценоских и мясных пород, семей пчел и др.

В перечень покрываемых страхованием с господдержкой сельскохозяйственных рисков растениеводства включены:

1) воздействие опасных природных явлений (засуха, суховей, заморозки, градобитие, половодье, ураган, землетрясение, лавина, сель, природный пожар);

2) проникновение и (или) распространение вредных организмов;

3) нарушение электро-, тепло-, водоснабжения в результате стихийных бедствий (если культура выращивается в защищенном грунте).

В перечень покрываемых страхованием с господдержкой сельскохозяйственных рисков животноводства включены:

1) заразные болезни животных (всего 62 заболевания), массовые отравления;

2) стихийные бедствия (удар молнии, землетрясение, пыльная буря, ураганный ветер, сильная метель, наводнение, обвал, лавина, оползень);

3) нарушение электро-, тепло-, водоснабжения в результате стихийных бедствий;

4) пожар.

Законом установлены ограничения в покрытии ущерба: ответственность страховщика возникнет только в случае, если утрата урожая превысит по сравнению с запланированной величиной 25% (с 2016 года – 20%). Причем недобор урожая определяется в отношении всей площади сева.

Также добровольно клиент может установить безусловную франшизу в размере от 0 до 30%. Тарифы по сельскохозяйственному страхованию с государственной поддержкой характеризуются высокой дифференциацией (от 1 до 10%) в зависимости от вида культуры, животного, региона и наличия франшизы.

Рост объема агрострахования с господдержкой на 25% до 14,6 млрд руб. в 2014 году происходил на фоне роста объема государственных субсидий до 5 млрд рублей.

В 2014 году в операциях агрострахования с господдержкой участвовало 43 страховщика. Лидер по сборам – Росгосстрах – с долей 13% этого сегмента.

Тема 6. Основы страхования ответственности

Что будет с Землей, если ось ее сместится на 6666 км? Что будет с Землей? - задался я вопросом...

ЧТО ПРОИСХОДИТ, КОГДА МЫ ССОРИМСЯ Не понимая различий, существующих между мужчинами и женщинами, очень легко довести дело до ссоры...

ЧТО ПРОИСХОДИТ ВО ВЗРОСЛОЙ ЖИЗНИ? Если вы все еще «неправильно» связаны с матерью, вы избегаете отделения и независимого взрослого существования...

Что вызывает тренды на фондовых и товарных рынках Объяснение теории грузового поезда Первые 17 лет моих рыночных исследований сводились к попыткам вычис­лить, когда этот...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: