Сдам Сам

ПОЛЕЗНОЕ


КАТЕГОРИИ







ОРГАНИЗАЦИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ





СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………………………………...……3

1. Организация системы кредитования в рыночной экономике…………….…..5

1.1. Формы кредитов…………………………………………………………...11

1.2. Виды обеспечения по кредитам…………………………………………..14

1.3. Понятия и сущность кредитной политики……………………………….16

2. Виды кредитных продуктов Сбербанка России для физических лиц, юридических лиц и субъектов малого предпринимательства…………...…20

2.1. Банковские риски и их классификация……………………………………24

2.2. Документы, которые предоставляет заемщик для получения кредита….28

2.3. Анализ кредитной политики Сбербанка России………………………….32

2.4. Стратегия развития Сбербанка России на период 2014-2018………….37

3. Анализ кредитной политики Сбербанка России при работе с физическими лицами………………………………………………………………………….39

3.1. Совершенствование кредитной политики Сбербанка России…………...40

Заключение…………………………………………………………………………44

Список использованной литературы…………………………………………..…46

 


ВВЕДЕНИЕ

Кредитование производства и товарооборота является наиболее важной и отличительной чертой деятельности банков по сравнению с другими финансовыми и нефинансовыми организациями. Но в то же время в России долгое время подход к кредитованию предпринимательской деятельности являлся чисто формальным. Это проявлялось и в том, что и средства банков и средства предприятий являлись собственностью государства (если взглянуть в суть данного определения, то все в стране «принадлежало народу», а государство «присматривало» за этой собственностью, то есть собственность практически была ничьей), и поэтому банк (в то время Госбанк СССР) не мог проводить полноценную кредитную политику.



Поэтому перед российскими коммерческими банками при увеличении конкурентной борьбы за потенциальных заемщиков возникла необходимость планирования своей кредитной деятельности. Они должны научиться управлению кредитными операциями таким образом, чтобы они приносили максимально возможную доходность, но в то же время банки должны стремиться снизить кредитные риски, которые непосредственно связаны с проведением кредитных операций.

Поэтому целью данной курсовой работы является расширение и закрепление теоретических и практических знаний по различным проблемам банковской деятельности в современных условиях.

Для достижения этой цели в работе решались следующие задачи:

· Овладение теоретическими знаниями в области банковского кредитования;

· Изучение и сравнение кредитных продуктов различных банков по направлениям: кредитование юридических лиц, малого бизнеса, потребительское и ипотечное кредитование физических лиц;

· Приобретения навыков расчета платежеспособности клиентов, обеспечение по кредитам, составление графиков аннуитетных и дифференцированных платежей;

· Определение путей совершенствования кредитной деятельности коммерческих банков.


 

ФОРМЫ КРЕДИТОВ

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита — ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, обычно ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский кредит превышает границы коммерческого по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов, так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота. Спрос на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Однако он также подвержен циклическим колебаниям экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.

По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита. В настоящее время существует несколько форм банковского кредита.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары* длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита составляет 3 года, процент — 10-25.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, на покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку.

Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, т.е. различные предприятия и компании.

Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки. Особенность этого кредита — чрезвычайно высокие проценты (30-200% и выше).

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, по данной курсовой работе можно сделать следующие выводы: особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов. Центральный банк РФ, к примеру, регламентирует норму обязательных отчислений в централизованные резервы. Есть и другие нормативы, в том числе в виде минимальных денежных резервов, создаваемых в коммерческом банке, в форме регламентации объемов особо крупных кредитов, параметров ликвидности баланса банка, когда обязательства банка соизмеряются с размером ликвидных средств.

Кредитная политика банка определяется, во-первых, общими, установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и фиксируются в меморандуме о кредитной политике, и, во-вторых, практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки. Следовательно, в конечном счете, способность управлять кредитом зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося отбором заемщиков, конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных соглашений

В современных условиях выигрывает тот, кто умеет правильно просчитать, распознать и предвидеть результаты кредитной сделки. Это главный залог успеха банка при кредитовании. В случае, если банк занимается различными аспектами деятельности клиента, он в состоянии не только оценить кредитоспособность предприятия, но и помочь ему повысить эффективность своего бизнеса, а значит, сделать его более надежным заемщиком.

Исходя из описанного выше, напрашивается вывод, что один из основных элементов системы кредитования – это доверие. Он возникает из самого понятия кредит, что в переводе с лат. «credo» означает «верю». В кредите участвуют две стороны – кредитор и заемщик. Кредит как экономическое отношение – это всегда риск и без доверия здесь не обойтись. Доверие, хотя и несет в себе определенный психологический оттенок, бесспорно основано на знании либо субъекта, либо объекта, либо обеспечения кредита. В конечном счете, можно сказать, что доверие, с одной стороны, возникает как элемент кредитного отношения, с другой – как осознанная позиция двух сторон, имеющая вполне определенное экономическое обоснование.

Таким образом, цели и задачи данной курсовой работы можно считать выполненными.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)».

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».

3. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие. – М.: ЮНИТИ, 2014.

4. Аленичев В.В. Страхование кредитных и валютных рисков. - М.: ЮКИС, 2014.

5. Толстолесова Л. А., Бабенко А. Б. Банковские риски и их регулирование, 2015.

6. Медведков С. Экономическая политика и банковская система // Вопросы экономики. – 2015.

7. Любимцев Ю. Необходимость изменения ориентиров кредитной политики // Экономист. – 2015. – №1

8. Иванов В. В. Анализ надежности банка. – М.: Русская Деловая Литература, 2014.

9. Официальный сайт ЦБ РФ – www.cbr.ru

10. Официальный сайт Сбербанка России – www.sbrb.ru

11. Сайт о банках — www.banki.ru

 

 

ПРИЛОЖЕНИЯ

 

Приложение 1

АВТОКРЕДИТ

Кто может получить кредит Гражданин РФ – покупатель автомобиля (др. транспортных средств), в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата Автокредита по договору наступает до исполнения 75 лет
Срок кредитования Не более 5 лет
Валюта кредитования Рубли РФ, доллары США, евро
Процентная ставка В рублях: от 16% до 18,5% годовых. В долларах США, евро – 11,5 % годовых
Цена услуги за обслуживание ссудного счета 2% от суммы кредита по договору, не менее 250 руб., но не более 3000 руб. (в зависимости от установленного тарифа для Вашего региона)
Сумма автокредита (лимит кредитования) Определяется в соответствии с нормативными требованиями Банка на основе платежеспособности Заемщика, но не может превышать 85 % цены приобретаемого автомобиля. Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы.
Внимание Обязательное требование к Заемщику: Наличие собственных средств Заемщика в виде первоначального взноса в размере не менее 15% цены приобретаемого автомобиля.
Обеспечение Автокредита Основное: залог приобретаемого автомобиля и поручительство супруга(и) заемщика без учета его(ее) платежеспособности (при условии, что заемщик состоит в браке. Дополнительное: поручительство не менее 1 физического лица на период оформления договора залога приобретаемого автомобиля.
Требования банка к страхователю Заемщик обязан застраховать в пользу Банка на срок действия кредитного договора: передаваемый в залог автомобиль от рисков угона и ущерба; свою жизнь от несчастных случаев.
Порядок предоставления Автокредита Предоставляется как единовременно, так и отдельными траншами в пределах лимита кредитования, установленного в рамках невозобновляемой кредитной линии, который может быть выбран Заемщиком в течении 6 месяцев от даты выдачи первой части Автокредита.
Выдача автокредита Производится путем зачисления на счет по вкладу Заемщика, открытому в Банке, работающему в режиме «до востребования», с последующим перечислением на основании поручения Заемщика суммы Автокредита на расчетный счет торговой организации, не позднее следующего рабочего дня после представления Заемщиком платежных документов, подтверждающих приобретение Заемщиком автомобиля.
Погашение Автокредита и процентов за его использование Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно/ежеквартально. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением основного долга. По желанию заемщика банком может быть предоставлена отсрочка.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении Автокредита Не более 5 рабочих дней после предоставления заемщиком полного пакета документов.
  Документы - заявление с указанием наименования автомобиля, его ориентировочная стоимость, название торговой организации, осуществляющей его реализацию в соответствии с заключенным с Банком договором о сотрудничестве на программе целевого кредитования граждан; - паспорт заемщика; - документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний за последние 6 месяцев заемщика; - заявление-анкета заемщика; - платежные документы (счет – фактура, товарная накладная, счета и тд.)
     

 

Приложение 2

ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ

Кто может получить кредит Предоставляется физическим лицам – гражданам РФ, в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнение заемщику 75 лет.
Валюта кредитования Рубли РФ, доллары США, евро
Процентная ставка В рублях: 12% годовых. В долларах США, евро – 11 % годовых
Срок кредитования Обеспеченные кредиты предоставляются на срок до 15 лет
Максимальная сумма ипотечного кредита Определяется в соответствии с нормативными требованиями Банка на основе платежеспособности Заемщика, но не может превышать 90 % цены приобретаемого автомобиля. Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы.
Выдача ипотечного кредита Осуществляется единовременно или частями. По желанию заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга на период строительства, реконструкции объекта недвижимости, но не более чем на 2 года. Отсрочка по уплате % не предоставляется.
Цена услуги за обслуживание ссудного счета От 1% до 3% от суммы кредита по договору. (в зависимости от установленного тарифа для Вашего региона)
Погашение задолженности При выдаче кредита в рублях: - наличными деньгами через филиалы банков; - переводами денежных средств через предприятия связи; - перечислением со счетов по вкладам; -по средствам удержания из з/п заемщика (по его заявлению); При выдаче кредита в иностранной валюте: - перечислением со счетов по валютным вкладам.  
Обеспечение - залог жилья; - поручительство застройщика (доп. обеспечение на период строительства) - поручительство совершеннолетних членов семьи заемщика.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении ипотечного кредита Не более 12 рабочих дней после предоставления заемщиком полного пакета документов.
Документы - заявление-анкета (на бланке банка); - паспорт или иной документ удостоверяющий личность заемщика, его поручителя; - для работающих – справка предприятия, на котором работает заемщик и поручители (на бланке банка) - для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка из государственных органов соц. Защиты населения. Если пенсионер получает пенсию через Сбербанк – только пенсионное удостоверение; - для ИП и др. граждан – налоговая декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения Министерства РФ по налогам и сборам.

Приложение 3

КРЕДИТ НА НЕОТЛОЖНЫЕ НУЖДЫ

Кто может получить кредит Заемщик Сбербанка России - физическое лицо должен являться гражданином РФ, в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнение заемщику 75 лет.
Срок кредитования По обеспеченным кредитам – не более 5 лет включительно, по необеспеченным кредитам – не более 1,5 лет включительно
Валюта кредитования Рубли РФ, доллары США, евро
Процентная ставка По обеспеченным кредитам: В рублях: - на срок до 1,5 лет – 16% годовых; - на срок свыше 1,5 до 3 лет – 18% годовых; - на срок свыше 3 до 5 лет – 19% годовых. В долларах США/евро – 12% годовых По необеспеченным кредитам: (в сумме до 45 тыс. руб. на срок до 1,5 лет включительно) В рублях – 19% годовых; В долларах США/евро – 13% годовых.
Сумма кредита Определяется на основе платежеспособности Заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы.
Выдача кредита Единовременно или частями – по желанию заемщика. Наличными и в безналичном порядке (кредиты в иностранной валюте выдаются только безналичным путем)
Способ погашения кредита и процентов - наличными деньгами через филиалы банков; - переводами денежных средств через предприятия связи; - перечислением со счетов заемщика по вкладам на основании их письменного поручения (разового или длительного); -по средствам удержания из з/п заемщика (по его заявлению); При выдаче кредита в иностранной валюте: - перечислением со счетов по валютным вкладам. Погашение задолженности и уплата процентов в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.  
Обеспечение кредита является обязательным условием В качестве обеспечения Банк принимает: - поручительство граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика); - поручительство юридических лиц – работодателей заемщиков; - залог недвижимого имущества (в качестве единого обеспечения не принимается); - залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единого обеспечения не принимается); - залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке; - залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска; - гарантии субъектов РФ или муниципальных образований.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита Не более 7 рабочих дней с даты предоставления заемщиком полного пакета документов
Документы - заявление-анкета (на бланке банка); - паспорт или иной документ удостоверяющий личность заемщика, его поручителя; - документы, подтверждающие величины доходов и расходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя. - для работающих – справка предприятия, на котором работает заемщик и поручители (на бланке банка) - для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка из государственных органов соц. Защиты населения. Если пенсионер получает пенсию через Сбербанк – только пенсионное удостоверение; - для ИП и др. граждан – налоговая декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения Министерства РФ по налогам и сборам.

 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………………………………...……3

1. Организация системы кредитования в рыночной экономике…………….…..5

1.1. Формы кредитов…………………………………………………………...11

1.2. Виды обеспечения по кредитам…………………………………………..14

1.3. Понятия и сущность кредитной политики……………………………….16

2. Виды кредитных продуктов Сбербанка России для физических лиц, юридических лиц и субъектов малого предпринимательства…………...…20

2.1. Банковские риски и их классификация……………………………………24

2.2. Документы, которые предоставляет заемщик для получения кредита….28

2.3. Анализ кредитной политики Сбербанка России………………………….32

2.4. Стратегия развития Сбербанка России на период 2014-2018………….37

3. Анализ кредитной политики Сбербанка России при работе с физическими лицами………………………………………………………………………….39

3.1. Совершенствование кредитной политики Сбербанка России…………...40

Заключение…………………………………………………………………………44

Список использованной литературы…………………………………………..…46

 


ВВЕДЕНИЕ

Кредитование производства и товарооборота является наиболее важной и отличительной чертой деятельности банков по сравнению с другими финансовыми и нефинансовыми организациями. Но в то же время в России долгое время подход к кредитованию предпринимательской деятельности являлся чисто формальным. Это проявлялось и в том, что и средства банков и средства предприятий являлись собственностью государства (если взглянуть в суть данного определения, то все в стране «принадлежало народу», а государство «присматривало» за этой собственностью, то есть собственность практически была ничьей), и поэтому банк (в то время Госбанк СССР) не мог проводить полноценную кредитную политику.

Поэтому перед российскими коммерческими банками при увеличении конкурентной борьбы за потенциальных заемщиков возникла необходимость планирования своей кредитной деятельности. Они должны научиться управлению кредитными операциями таким образом, чтобы они приносили максимально возможную доходность, но в то же время банки должны стремиться снизить кредитные риски, которые непосредственно связаны с проведением кредитных операций.

Поэтому целью данной курсовой работы является расширение и закрепление теоретических и практических знаний по различным проблемам банковской деятельности в современных условиях.

Для достижения этой цели в работе решались следующие задачи:

· Овладение теоретическими знаниями в области банковского кредитования;

· Изучение и сравнение кредитных продуктов различных банков по направлениям: кредитование юридических лиц, малого бизнеса, потребительское и ипотечное кредитование физических лиц;

· Приобретения навыков расчета платежеспособности клиентов, обеспечение по кредитам, составление графиков аннуитетных и дифференцированных платежей;

· Определение путей совершенствования кредитной деятельности коммерческих банков.


 

ОРГАНИЗАЦИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ

Кредитная система представляет функциональную подсистему рыночного хозяйства, комплекс валютно-финансовых учреждений, способных регулировать экономику посредством изменения количества находящихся в обращении денег.

Формируя капиталы и их перемещение между сферами национального хозяйства, кредитная система оказывает значительное влияние на структуру совокупного спроса и совокупного предложения, т.е. на главные составляющие макроэкономического равновесия.

Структура кредитной системы – совокупность финансовых институтов и кредитных рынков, через которые реализуется движение денежных средств, осуществляются кредитные и иные финансовые операции.

Основную роль в кредитной системе играют банки – специальные экономические институты, образующие основную группу кредитных учреждений и реализующие функции аккумуляции денежных средств, предоставление кредитов, выпуска ценных бумаг и т.д. Однако не только банки формируют кредитные рынки. Значительное влияние на состояние кредитной системы оказывают различные финансовые фонды, финансово-инвестиционные компании, государство как заемщик и кредитор и т.д.

Важным элементов кредитной системы являются коммерческие банки, которые выступают основным опосредующим звеном платежей в масштабе национального хозяйства. Операции коммерческих банков делятся на две группы: пассивные (привлечение денежных средств – прием депозитов, продажа акций, облигаций и других ценных бумаг) и активные (размещение денежных ресурсов – предоставление кредитов, покупка акций, облигаций и других ценных бумаг).

Определенную долю ресурсов коммерческого банка составляют собственные средства, представленная акционерным и резервным капиталом, а также нераспределенной прибылью, составляющей около 10% ресурсов банка.

Коммерческие банки осуществляют услуги, имеющие важное значение для развития национального хозяйства. Наиболее важные из них:

1. прямое кредитование – выдача ссуды на условиях возвратности, платности, срочности;

2. банковские инвестиции – приобретение акций и облигаций;

3. лизинг – опосредованная банком аренда различных видов имущества, оборудования;

4. факторинг – инкассирование дебиторской задолженности клиента с выплатой суммы счетов немедленно или по мере погашения задолженности;

5. трастовые операции – операции по управлению капиталами клиентов.

Кредитные операции в экономике могут осуществляться самыми разнообразными учреждениями. Однако основными по масштабам операций и значимости обслуживания хозяйственного оборота являются банки.

Основой кредитной системы является банковская система, которая несет основную нагрузку по кредитно-финансовому обслуживанию всего хозяйственного оборота.

Банковская система государства - это совокупность различных финансово-кредитных институтов в стране в их взаимосвязи, действующая в рамках общего денежно-кредитного механизма в определенный исторический период. Банковская система – ключевое звено кредитной системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций.

Основной целью банковской системы является обслуживание оборота капитала в процессе производства и обращения товаров. Банковская система является главным звеном кредитной системы государства, так как на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны.

Основные задачи банковской системы:

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов в народном хозяйстве;

- аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;

- кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.

Классические банковские операции – привлечение средств на расчетные (текущие) счета и в срочные вклады; предоставление кредитов; осуществление расчетов.

Существует два основных типа построения банковской системы:

- одноуровневая;

- двухуровневая.

В рамках одноуровневой банковской системы все финансово-кредитные институты, включая Центральный банк (ЦБ), находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. Подобные принципы построения характерны в основном как для стран со слаборазвитыми экономическими структурами, так и для стран с тоталитарными и административно-командными режимами управления.

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях - по горизонтали и по вертикали.

- Центральный банк

- Коммерческие банки

По вертикали – отношения подчинения между Центральным банком страны как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями, являющимися универсальными и специализированными коммерческими банками.

По горизонтали – отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями, коммерческими банками.

При этом происходит разделение административных функций и операционных функций, связанных с обслуживанием народного хозяйства. В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений.

Коммерческий банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит есть движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

Кредит выполняет следующие функции:

- аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;

- перераспределение денежного капитала;

- экономию издержек;

- ускорение концентрации и централизации капитала;

- регулирование экономики.

Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные инсппугы аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Кредит занимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства. Их наиболее острые формы — натиск вкладчиков на банки, массовое востребование ссуд, банкротства банков — до указанного времени фактически отсутствовали. Это объяснялось многими глубокими изменениями в экономике, в частности, увеличением эластичности кредитно-денежной системы в условиях отсутствия золотого стандарта, изменениями в структуре кредитных учреждений и рынка ссудных капиталов, государственно-монополистическим регулированием.

Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике по трем основным направлениям:

- предоставление ссудного капитала промышленности и государству;

- аккумуляция свободного денежного капитала и денежных сбережений населения;

- владение фиктивным капиталом. Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства. Таким образом, развитие кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.

 

ФОРМЫ КРЕДИТОВ

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита — ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, обычно ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский кредит превышает границы коммерческого по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов, так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота. Спрос на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Однако он также подвержен циклическим колебаниям экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.

По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита. В настоящее время существует несколько форм банковского кредита.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары* длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита составляет 3 года, процент — 10-25.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, на покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку.







Что способствует осуществлению желаний? Стопроцентная, непоколебимая уверенность в своем...

Конфликты в семейной жизни. Как это изменить? Редкий брак и взаимоотношения существуют без конфликтов и напряженности. Через это проходят все...

ЧТО ПРОИСХОДИТ, КОГДА МЫ ССОРИМСЯ Не понимая различий, существующих между мужчинами и женщинами, очень легко довести дело до ссоры...

Что делать, если нет взаимности? А теперь спустимся с небес на землю. Приземлились? Продолжаем разговор...





Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте:


©2015- 2022 zdamsam.ru Размещенные материалы защищены законодательством РФ.