Пластиковые карты и технология их использования

Безналичные деньги — это электронные или пластиковые деньги. Основу оборота составляют специальные карты: кредитные или дебетовые. Кредитные деньги позволяют делать покупки в кредит в его пределах. Дебетовые карты осуществляют электронный платеж в пределах суммы вкладов в банк. Процедура оплаты: карта вставляется в кассовый аппарат, данные о владельце и о сумме, данной в кредит, считываются, и оформляется чек. Сообщение о покупке передается по каналам связи в банк, либо накапливается на техническом носителе, а затем передается. Использование банкоматов стало первой попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое удобное для него время и практически из любого места. Банкоматы могут работать в автономном режиме. Юридическая защита проводимых операций обеспечивается pin-кодом. В настоящее время используется три вида кредитных карт: 1) С магнитными полосками — наиболее дешевая карта. Она используется при небольших суммах платежей (транспорт, телефон и т.п.); 2) С памятью на микросхемах; 3) Интеллектуальные карты — содержат микропроцессор, память, схему защиты. Они могут использоваться для выдачи зарплаты. Банкоматы были первой попыткой банков обойти ограничения на осуществление расчетов из-за того, что отделения открыты только в рабочие часы, и снизить расходы на их содержание.

Многие банки начали предоставлять банковские услуги на дому с помощью специализированных систем "банк-клиент". Есть три модели оказания банковских услуг на дому, каждая из которых возлагает различную ответственность на финансовое учреждение, предлагающее данную услугу:

1) Банк предоставляет пользовательский интерфейс, сеть и наполнение решения. При этом может использоваться система "банк-клиент", разработанная самим банком или специализированной фирмой, производящей программное обеспечение;

2) Посредник или провайдер услуг, например, Intuit Services, берет на себя ответственность за пользовательский интерфейс и за сеть, в то время, как банк отвечает за наполнение;

3) Предоставление услуг на дому с помощью Internet. В данном случае интерфейс представляет собой программу просмотра Web, в качестве сети выступает Internet, а наполнение зависит от банка.

Схема использования системы "банк-клиент" такова: банк покупает (или разрабатывает) систему и затем продает или бесплатно предоставляет доступ к ней своим клиентам. С точки зрения реализации финансовых услуг для банков система "банк-клиент" не представляет собой ничего принципиально нового, основные изменения касаются организационной сферы деятельности. Система "банк-клиент" позволяет всего лишь исключить из технологической цепочки обработки финансового документа процедуру передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки операционистки и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации документа тоже выполняются автоматически. В дальнейшем документ в электронном виде проходит абсолютно те же этапы обработки, что и бумажный документ. "Клиент-Банк" включает в себя банковскую и клиентскую часть. Перед передачей в банк документов по каналам связи осуществляется кодирование данных. Подготовленные документы "подписываются" лицами, имеющими право первой и второй подписи. Для подписи документов ответственное лицо вводит известный только ему пароль, реализующий функцию "электронной" подписи. Получаемая клиентом выписка также персонифицируется электронной подписью, что гарантирует достоверность информации для клиента. При передаче информации от банка клиентам может быть предусмотрено использование факсимильной связи.

В России системы "банк-клиент" получили широкое распространение и ими располагают даже небольшие банки. В Америке такие системы начали внедряться гораздо раньше и, несмотря на большие вложения так и не смогли прижиться. Причина в больших затратах на установку и обслуживание. Система "клиент-банк" остается локальной, она мало пригодна для взаимодействия с банком, который находится в другой стране или даже в другом городе.

Прогресс в области пользования сети Internet банками (в том числе и российскими) неизбежен, и в скором времени невозможно будет представить себе деятельность банка без использования Internet. Клиенты Российских банков в основном не имеют доступа к отделениям банка через электронную почту или узел Web. Самым распространенным применением Internet российскими банками остается распространение рекламной информации в WWW. Вместе с тем, интерактивный характер общения с сетью, особенно в WWW, приводит к появлению дистанционных торговых служб, где можно ознакомиться с предложением товаров, посмотреть их фотографии на экране компьютера — и тут же заказать товар, заполнив соответствующую экранную форму. Подобные службы дополняются средствами дистанционной оплаты товара — по той же Сети, с использованием в начале обычных пластиковых карточек, а затем и специально разработанной для Internet механизмов расчета. Разработка средств электронных расчетов для Сети финансируется банками, некоторые из которых создают службы расчетов, целиком ориентированные на Internet. Сеть Internet в принципе применима для самых разных областей работы банка — от взаимодействия с клиентом до обмена информацией с другими банками.

Первым этапом работы в Internet для любой финансовой организации обычно становиться использование WWW для опубликования рекламной и прочей информации. Второй этап — представление клиентам базового доступа в банк. Интерактивное воздействие с клиентом — третий этап. Благодаря такому взаимодействию, клиент получит не только доступ к финансовой информации, но и сможет внести коррективы в информацию и провести различные расчеты. При такой реализации системы на базе Internet могут придти на смену специализированным системам "банк-клиент" или, по крайней мере, взять на себя часть их функций. Еще одно направление работы — создание межбанковских информационных систем. Полноценный Интернет-банкинг действует в США: клиент, подсоединенный к Интернету, может оплачивать счета, переводить деньги со счета на счет, получать выписки, которые сразу же можно загрузить в программы учета персональных финансов, такие, как Microsoft Money или Intuit Quicken. Теперь следует ожидать следующего шага — когда клиент в соответствии со своими вкусами и потребностями сможет сам настроить отведенную область банковского сайта. Так постепенно деньги превращаются в разновидность сообщений. И происходит отрыв клиента от банка. Чтобы получить доступ к своим счетам, клиент вводит идентификатор пользователя (login) и пароль, после чего банковский сервер выдает список всех его счетов. Выбрав счет, можно увидеть движение денег за указанный срок, например за неделю. Если клиент недоволен своим банком — сотни других к его услугам. Попав в Интернет, клиент вправе рассчитывать, что банк предложит ему не только дистанционное управление счетом, но и электронную почту, сведения о курсах акций, кредит, возможность играть на бирже, различные виды страхования.

Помимо удешевления транзакций Интернет-банкинг позволяет: 1) привлечь новых клиентов; 2) удержать старых клиентов; 3) Поощрять наиболее выгодных клиентов. Поскольку Интернет-банкинг выгоден, то создаются новые банки, работающие только в Интернете, не имеющие ни собственных здании, ни филиалов, ни банкоматов (так называемый виртуальный банк). Он может предложить своим клиентам более выгодные, чем в обычных банках, условия, например, меньшие проценты по кредиту или более высокие выплаты по депозитным сертификатам. У виртуального банка есть и недостатки. Так, чтобы снять деньги со счета, обычно используется кредитная карта, каждый банк, в том числе виртуальный, такие карты выдает. Но обслуживать их приходиться в чужих банкоматах, а это дополнительные расходы. Неудобно и класть наличные деньги в такой банк. Хоть такие операции (называемые direct deposit) и не запрещены, но деньги придется посылать почтой, а это не безопасно. Полностью решить проблему получения/отправки денег и в конечном счете привести к расцвету виртуальных банков способны микропроцессорные смарт-карты. Поскольку деньги находятся в самой карте, их можно отправить в банк, вставив карту в считыватель и набрав на клавиатуре нужную сумму (возможно, вскоре все компьютерные клавиатуры будут оснащаться гнездами для смарт-карт). Точно также можно «перекачать» деньги на карту. Давно уже разработаны и испытаны карты Mondex, которые позволяют все это проделать. В России тоже есть несколько таких проектов, и в частности технология "Сберкарт", продвигаемая Сбербанком.

Казначейство (к-во) – специальный государственный орган для: управления доходами и расходами гос.бюджета РФ, контролем за исполнением смет расхода внебюджетных средств, обслуживания внешнего и внутреннего долга. (подчиняется МинФину). Указ от 8.12.92 «О федеральном казначействе» положил начало К-ву. Все операции по использованию бюджета контролируются 2 категориями гос.служащих: распорядители средств федерального бюджета и казначейств.

Ø сокращение бумажного документооборота и объемов ручного труда;

Ø обеспечение достоверности и полноты информации;

Ø увеличение оперативности обработки информации;

Ø углубленный автоматический анализ налогообложения;

Ø рост оперативности и достоверности обмена информацией с внешними системами (банки, финансовые, налоговые, таможенные и прочие органы);

Ø возможность получения данных о доходах и расходах в реальном масштабе деятельности, по группе, по запросу на любую дату; оперативность передачи сведений о доходах и расходах по иерархии (снизу-вверх/сверху-вниз). Наличие АИС является предпосылкой для оптимизации бюджетных потоков.

Система автоматизации учета доходов «Казна» выполняет функции: 1) сбор, регистрация, передача, хранение, обработка и анализ инф-ии по доходной части федерального бюджета (ФБ); 2) получение своевременной и достоверной инф-ии о поступлении средств в ФБ; 3) формирование учетных и платежных док-в; 4) выдача по запросам справочной, статистической и аналитической инф-ии. Типичные операции. Н/пл подает в банк с его расчетного счета платежное поручение об уплате налогов в ФБ в 4х экземплярах (1й со штампом об уплате возвращ-ся ему, 2й - остается в банке, 3й - отправляется в банк к-ва, 4й - в к-во). Поступившая сумма налогов ежедневно перечисляется банком н/пл в тот банк, где открыт счет к-ва. Этот банк зачисляет средства на указанный счет, делает выписку о поступлении средств. К-во в течение 1 дня обрабатывает платежные док-ты, полученные из банка, заводит их в БД. Операционный день заканчивает к-во печатью платежных поручений на счетах к-ва и на счетах территориальных фин.органов. Платежные документы вместе с платежным реестром попадают в налоговую службу.

Система «казна» в соответствие с территориальными уровнями казначейств создается в: 1) главном управлении федерального к-ва (УФК); 2) региональных УФК; 3) районных отделениях ФК. Районные отделения ФК имеют 3 отдела: по работе с доходами бюджета, с его расходами и бухгалтерия. Кроме того, полезно ввести должностных лиц, занимающихся автоматизацией и защитой информации. На областном уровне ведется сбор инф-ии из к-в районного уровня и формирование отчетности для главного управления.

Система автоматизации учета расходов «Cмета-F» выполняет функции: 1) ведение каталогов клиентов, их атрибутов и характеристик; 2) ведение каталогов л/с распорядителей бюджетных средств; 3) ввод платежных документов; 4) установка соответствия между введенными платежными док-ми и выписками со счетов к-ва в банке с автоматическим формированием проводок по счетам; 5) разноска проводок по л/с распорядителей средств; 6) формирование отчетных документов, ведение архивов этих документов; 7) установление различных уровней доступа для защиты информации. Типичные операции: При поступлении платежных поручений на списание средств отдел платежей контролирует целевое использование бюджетных средств в соответствии со сметой и дает распоряжения оперативному отделу на списание средств со счетов. Операционный отдел вводит п.п. в БД (или в картотеку - если не поступили деньги). Распорядители бюджетных ассигнований подают в ФК заявку для получения средств, отдел платежей сверяет ее со сметой. проверяет наличие поступлений в бюджет от организации и создает заявку для передачи ее в банк. В день получения средств бухгалтерия на основе заявки и доверенности представителя распорядителя выписывает чеки на получение наличности. Операционный отдел контролирует это по выписке банка, учитывает эти суммы в отчетных формах и отражает на л/с. Администратор закрывает систему в конце дня. Выписки по счетам передаются клиентам. Создается оборотно-сальдовая ведомость.

С момента появления биржевого рынка появились компьютерные технологии. Они ускоряют расчеты, расширяют круг участников, уменьшают риск за счет увеличения достоверности расчетов. Определенные изменения происходят и в управлении фондовыми биржами. Все большее значение играет информационный ресурс.

Фондовая биржа (ФБ) - традиционный постоянно действующий рынок ценных бумаг, характеризующийся определенным местом, временем продажи и покупки ранее выпущенных ценных бумаг (ц/б). В торговле ц/б характерна: тенденция усиления роли биржи путем концентрации и централизации капитала на самой бирже; широкое применение компьютеризации и ЭММ; изменение форм и методов сбора информации, ее передачи, государственное регулирование операций бирж, применение интернет.

Основные биржевые центры в мире – Нью-Йорк, Лондон, Франкфурт-на-Майне, Цюрих, Токио. Для биржевой торговли характерен непрерывный рост ее участников. Каждый из них должен обеспечиваться оперативной достоверной информацией, проводить анализ ситуации на рынке для принятия правильного решения. События на ФБ являются индикатором экономики страны. Биржевая информация предоставляется не только профессиональным участникам рынка, но и всем потенциальным инвесторам благодаря компьютеризации, а соответствующие информационные технологии имеют следующие особенности: 1) продуктом на ФБ является не вещественные ценности, а информация; 2) участник биржевых операций, получающий своевременную достоверную информацию, имеет возможность хорошо заработать; 3) широкий круг клиентов является одним из условий конкуренции в биржевом деле, для чего необходим широкий информационный сервис; 4) эффективная работа на мировом фондовом рынке требует создания адекватного уровня компьютеризации и телекоммун-й; 5) принятие правильных решений требует адекватной инф-ии о биржевых операциях.

АИС должны удовлетворять следующим требованиям:

1) надежность работы и оперативное восстановление ее при сбоях;

2) защищенность от несанкционированного доступа, разрушений и искажений;

3) комплексность (интеграция ТО, ИО, ПО с системных позиций);

4) интеграция функций торговой системы и электронного депозитария с обслуживанием всего жизненного цикла ценной бумаги);

5) гибкость (возможность настройки на обслуживание различных типов финансовых инструментов без проведения крупномасштабных доработок);

6) новизна (возможность решения новых информационных задач по биржевым операциям);

7) оперативность реакции на запросы локальных и удаленных пользователей;

8) возможность участия в торгах ф/л и ю/л в режиме on-line и off-line (отложенная обработка результатов торгов);

9) обеспечение всего потока транзакций с учетом пиковых нагрузок на рынке;

10) соответствие имеющимся международным стандартам.

Наряду с компьютеризацией характерно применение ЭММ (нейро-технологии, нейро-пакеты для решения задач финансового планирования). Создаются консультационные фирмы, специализирующиеся на операциях фондовой биржи. В состав информационных технологий ФБ входят государственные и частные организации, выпускающие ценные бумаги, инвестиционные фонды, брокерские конторы, паевые инвестиционные фонды и пр. В мировой практике организации фондового рынка (ФР) существует институт маркет-мейкеров (м-м). Для российских м-м характерно существование ряда проблем: 1) отсутствие информационной прозрачности рынка (недостаток инф-ии о п/п); 2) слабость инфраструктуры рынка и соответствующей законодательной базы; 3) отсутствие в ряде мест хорошей технической базы.

1й этап создания российского ФР – это создание ММВБ в 1992. При содействии амер.форума был создан выпуск ГКО. Потом была создана Федерация фондовых бирж, включающая региональные биржи (консультационный орган). Создана сеть с регионами. Функции расчетного банка выполняет ЦБ РФ. Создана система электронных расчетов по принципу «звезда» (вычислительный центр [ВЦ] – на ММВБ и рабочие места [АРМ] – в офисах участников расчетов). На АРМах формируются платежные поручения в электронной форме, передаются в ВЦ и получаются выписки по счетам. На ММВБ имеются АРМы риск-менеджеров, наблюдающих за ходом торгов и позициями участников в on-line (например, на соответствие выделяемым им лимитам). Трейдер (м-м) имеет возможность: 1) получать постоянно обновляемую биржевую инф-ю; 2) оперативно выставлять, снимать заявки в торговую систему с рабочего терминала инвестора on-line или вести торги от имени инвестиционной компании; 3) формировать и печатать отчетные док-ты в любой момент текущей торговой сессии и за любой архивный день; 4) вести автоматизированный расчет доходности последней сделки, доходности покупки-продажи по наилучшей цене в текущий момент времени, вести справочники ценных бумаг и клиентов и т.д.

Участникам российского ФР: доступны средства глобальных сетей (Relcom, Internet, BitNet, SprintNet и т.д); возможности телеконференций и т.д.

Защита от несанкционированного доступа обеспечивается комплексом мер: идентификация пользователей, разграничение полномочий, программно-организационное шифрование информации (криптография) и пр.

Исторически автоматизация офиса началась с рутинной секретарской работы и лишь позднее заинтересовала инженерно-технических работников и менеджеров для их дальнейшей информатизации. В настоящее время известны несколько десятков коммерчески доступных программных продуктов, обеспечивающих технологию автоматизации офиса: текстовый процессор, электронная почта, аудиопочта, табличный процессор, электронный календарь, компьютерные конференции, телеконференции, хранение изображений, видеотекст, а также специализированные программы контроля исполнительской дисциплины: ведения документов, проверки исполнения приказов и т.д. К офисным технологиям относится использование и некомпьютерных средств: аудио- и видеоконференций, факсимильная связь, ксерокс и другие средства оргтехники.

ЧТО ТАКОЕ УВЕРЕННОЕ ПОВЕДЕНИЕ В МЕЖЛИЧНОСТНЫХ ОТНОШЕНИЯХ? Исторически существует три основных модели различий, существующих между...

Что будет с Землей, если ось ее сместится на 6666 км? Что будет с Землей? - задался я вопросом...

Что вызывает тренды на фондовых и товарных рынках Объяснение теории грузового поезда Первые 17 лет моих рыночных исследований сводились к попыткам вычислить, когда этот...

ЧТО И КАК ПИСАЛИ О МОДЕ В ЖУРНАЛАХ НАЧАЛА XX ВЕКА Первый номер журнала «Аполлон» за 1909 г. начинался, по сути, с программного заявления редакции журнала...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: