|
|
Выбор критериев оценки качества отдельновзятой ссуды
Определение основных групп ссуд с указанием связанных с ними процентов риска
Оценка каждой выданной банком ссуды исходя из избранных критериев и отнесение ее к соответствующей группе
Определение структуры кредитного портфеля в разрезе классифицированных ссуд
Анализ факторов, оказывающих влияние на изменение структуры кредитного портфеля, в динамике
Оценка качества кредитного портфеля в целом
Определение суммы резервного фонда, адекватного совокупному риску кредитного портфеля банка
Разработка мер по улучшению качества кредитного портфеля Рисунок 1 - Этапы управления кредитным портфелем
10.2 Кредитная политика В современной российской банковской практике не существует однозначного понимания категории "кредитная политика". Так, например, в книге "Банковская система России (Настольная книга банкира)" дается определение: "Кредитная политика - это стратегия и тактика банка в области кредитных операций". Аналогичный подход в трактовке кредитной политики можно встретить и в современной западной литературе. Кредитная политика организации представляет собой систему мер, направленных на установление приоритетов развития кредитных отношений, рациональную организацию и управления процессом кредитования различных категорий заемщиков с целью обеспечения высокой рентабельности и минимизации кредитного риска. Функции кредитной политики можно условно разделить на две группы: общие, присущие различным элементам банковской политики, и специфические, отличающие кредитную политику от других ее элементов. К общим функциям относятся: 1) коммерческая функция, т.е. функция получения банком прибыли (от проведения кредитных, расчетных, платежных и прочих операций); 2) стимулирующая функция проявляется в том, что кредитная политика, отражающая объективные потребности государства, банка, клиентов, стимулирует аккумуляцию временно свободных денежных средств в банки и их рациональное использование; 3) контрольная функция проявляется в том, что кредитная политика позволяет контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка. Однако если рассматривать функции в качестве специфического проявления сущности явления, что является единственно правильным, то в этом случае кредитная политика выполняет лишь одну, но очень важную функцию - функцию оптимизации кредитного процесса. Действие данной функции направлено на достижение цели банковской политики. Основными целями кредитной политики коммерческого банка должны стать следующие: 1. Анализ кредитного рынка и определение целевых рынков с целью минимизации кредитного риска. 2. Максимизацию прибыли в процессе кредитования и привлечения средств в депозиты. 3. Оптимизацию управления депозитным и кредитным портфелями банка. 4. Снижение доли проблемных ссуд. 5. Поддержание ликвидности банка с позиций управления кредитом (ссудами и займами). Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются: - Стратегия банка по разработке основных направлений кредитного процесса; - Тактика банка по организации кредитования; - Контроль за реализацией кредитной политики. Изложенная в письменном виде кредитная политика и соответствующие правила ее реализации составляют ту основу, на которой строится кредитный процесс.
10.3 Формы обеспечения возвратности кредита В нынешних условиях экономической неустойчивости, в массовом распространении мошенничества в финансовой сфере, кредитные организации стремятся обеспечить наибольшие гарантии возврата кредита. ГК РФ называет шесть таких способов: неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток. Перечень исчерпывающим не является и стороны по договору могут принять иные способы обеспечения. Значение способов обеспечения состоит в том, что к главному обязательству присоединяется дополнительное, которое вступает в действие с момента, когда должник нарушает главное обязательство. Дополнительное обязательство тесно связано с основным: оно возникает только после основного обязательства и прекращается одновременно с ним. Для кредитных правоотношений наиболее характерными являются такие институты, как залог, поручительство и банковская гарантия (см. таблицу 1) Таблица 1- Способы обеспечения кредитных обязательств
Содержание кредитного договора Кредитный договор является главным правовым документом, регулирующим кредитные операции предприятия и банка, защищающим экономические интересы сторон и определяющим их права, обязанности, степень материальной ответственности за нарушение его основных условий. Заключение кредитных договоров проходит в несколько этапов. 1. Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.). 2. Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса). На этом этапе банки определяют: а) кредитоспособность потенциальных заемщиков, т.е. способность их своевременно вернуть ссуду. Проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения кредитного договора. Банк в процессе этой работы реализует предоставленное ему рыночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими экономическими интересами; б) свои возможности предоставить кредит хозорганам в требуемых ими суммах исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в ЦБР и т.д. 3. Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и представления его на рассмотрение юристов. 4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему силы юридического документа. За подписанием кредитного договора следует предоставление хозоргану кредита в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а затем последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного договора, но главным образом за своевременным возвратом выданного кредита. По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на 4 основных принципах: прочная правовая основа, добровольность вступления в сделку, взаимозаинтересованность каждой из сторон друг в друге, согласованность условий сделки. Схема кредитного договора может быть представлена в следующем виде: Преамбула (описание основных реквизитов участников кредитной сделки) 1. Предмет и сумма договора. 2. Порядок выдачи и погашения кредита. 3. Плата за кредит. 4. Способы обеспечения возвратности кредита. 5. Права и обязанности сторон. 6. Ответственность сторон. 7. Дополнительные условия договора. 8. Разрешение споров. 9. Срок действия договора. 10. Юридические адреса сторон, подписи.
  ЧТО ПРОИСХОДИТ ВО ВЗРОСЛОЙ ЖИЗНИ? Если вы все еще «неправильно» связаны с матерью, вы избегаете отделения и независимого взрослого существования...  Система охраняемых территорий в США Изучение особо охраняемых природных территорий(ООПТ) США представляет особый интерес по многим причинам...  Что будет с Землей, если ось ее сместится на 6666 км? Что будет с Землей? - задался я вопросом...  ЧТО ПРОИСХОДИТ, КОГДА МЫ ССОРИМСЯ Не понимая различий, существующих между мужчинами и женщинами, очень легко довести дело до ссоры... Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте:
|
