|
|
Выбор критериев оценки качества отдельновзятой ссуды
Определение основных групп ссуд с указанием связанных с ними процентов риска
Оценка каждой выданной банком ссуды исходя из избранных критериев и отнесение ее к соответствующей группе
Определение структуры кредитного портфеля в разрезе классифицированных ссуд
Анализ факторов, оказывающих влияние на изменение структуры кредитного портфеля, в динамике
Оценка качества кредитного портфеля в целом
Определение суммы резервного фонда, адекватного совокупному риску кредитного портфеля банка
Разработка мер по улучшению качества кредитного портфеля Рисунок 1 - Этапы управления кредитным портфелем
10.2 Кредитная политика В современной российской банковской практике не существует однозначного понимания категории "кредитная политика". Так, например, в книге "Банковская система России (Настольная книга банкира)" дается определение: "Кредитная политика - это стратегия и тактика банка в области кредитных операций". Аналогичный подход в трактовке кредитной политики можно встретить и в современной западной литературе. Кредитная политика организации представляет собой систему мер, направленных на установление приоритетов развития кредитных отношений, рациональную организацию и управления процессом кредитования различных категорий заемщиков с целью обеспечения высокой рентабельности и минимизации кредитного риска. Функции кредитной политики можно условно разделить на две группы: общие, присущие различным элементам банковской политики, и специфические, отличающие кредитную политику от других ее элементов. К общим функциям относятся: 1) коммерческая функция, т.е. функция получения банком прибыли (от проведения кредитных, расчетных, платежных и прочих операций); 2) стимулирующая функция проявляется в том, что кредитная политика, отражающая объективные потребности государства, банка, клиентов, стимулирует аккумуляцию временно свободных денежных средств в банки и их рациональное использование; 3) контрольная функция проявляется в том, что кредитная политика позволяет контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка. Однако если рассматривать функции в качестве специфического проявления сущности явления, что является единственно правильным, то в этом случае кредитная политика выполняет лишь одну, но очень важную функцию - функцию оптимизации кредитного процесса. Действие данной функции направлено на достижение цели банковской политики. Основными целями кредитной политики коммерческого банка должны стать следующие: 1. Анализ кредитного рынка и определение целевых рынков с целью минимизации кредитного риска. 2. Максимизацию прибыли в процессе кредитования и привлечения средств в депозиты. 3. Оптимизацию управления депозитным и кредитным портфелями банка. 4. Снижение доли проблемных ссуд. 5. Поддержание ликвидности банка с позиций управления кредитом (ссудами и займами). Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются: - Стратегия банка по разработке основных направлений кредитного процесса; - Тактика банка по организации кредитования; - Контроль за реализацией кредитной политики. Изложенная в письменном виде кредитная политика и соответствующие правила ее реализации составляют ту основу, на которой строится кредитный процесс.
10.3 Формы обеспечения возвратности кредита В нынешних условиях экономической неустойчивости, в массовом распространении мошенничества в финансовой сфере, кредитные организации стремятся обеспечить наибольшие гарантии возврата кредита. ГК РФ называет шесть таких способов: неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток. Перечень исчерпывающим не является и стороны по договору могут принять иные способы обеспечения. Значение способов обеспечения состоит в том, что к главному обязательству присоединяется дополнительное, которое вступает в действие с момента, когда должник нарушает главное обязательство. Дополнительное обязательство тесно связано с основным: оно возникает только после основного обязательства и прекращается одновременно с ним. Для кредитных правоотношений наиболее характерными являются такие институты, как залог, поручительство и банковская гарантия (см. таблицу 1) Таблица 1- Способы обеспечения кредитных обязательств
Содержание кредитного договора Кредитный договор является главным правовым документом, регулирующим кредитные операции предприятия и банка, защищающим экономические интересы сторон и определяющим их права, обязанности, степень материальной ответственности за нарушение его основных условий. Заключение кредитных договоров проходит в несколько этапов. 1. Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.). 2. Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса). На этом этапе банки определяют: а) кредитоспособность потенциальных заемщиков, т.е. способность их своевременно вернуть ссуду. Проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения кредитного договора. Банк в процессе этой работы реализует предоставленное ему рыночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими экономическими интересами; б) свои возможности предоставить кредит хозорганам в требуемых ими суммах исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в ЦБР и т.д. 3. Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и представления его на рассмотрение юристов. 4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему силы юридического документа. За подписанием кредитного договора следует предоставление хозоргану кредита в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а затем последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного договора, но главным образом за своевременным возвратом выданного кредита. По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на 4 основных принципах: прочная правовая основа, добровольность вступления в сделку, взаимозаинтересованность каждой из сторон друг в друге, согласованность условий сделки. Схема кредитного договора может быть представлена в следующем виде: Преамбула (описание основных реквизитов участников кредитной сделки) 1. Предмет и сумма договора. 2. Порядок выдачи и погашения кредита. 3. Плата за кредит. 4. Способы обеспечения возвратности кредита. 5. Права и обязанности сторон. 6. Ответственность сторон. 7. Дополнительные условия договора. 8. Разрешение споров. 9. Срок действия договора. 10. Юридические адреса сторон, подписи.
  Что делать, если нет взаимности? А теперь спустимся с небес на землю. Приземлились? Продолжаем разговор...  Живите по правилу: МАЛО ЛИ ЧТО НА СВЕТЕ СУЩЕСТВУЕТ? Я неслучайно подчеркиваю, что место в голове ограничено, а информации вокруг много, и что ваше право...  ЧТО ТАКОЕ УВЕРЕННОЕ ПОВЕДЕНИЕ В МЕЖЛИЧНОСТНЫХ ОТНОШЕНИЯХ? Исторически существует три основных модели различий, существующих между...  ЧТО ПРОИСХОДИТ ВО ВЗРОСЛОЙ ЖИЗНИ? Если вы все еще «неправильно» связаны с матерью, вы избегаете отделения и независимого взрослого существования... Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте:
|
