Модуль 1. Банки и банковская система

- изучить историю развития банковского дела;

- О банках и банковской деятельности в Российской Федерации: Федеральный закон.

- Банковское дело/Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2003.

Какова история развития банковского дела?

Зарождение банковского дела, по мнению ряда ученых, началось с деятельности средневековых менял Италии. Понятие «банк» происходит от итальянского слова «Banco» (скамья менялы, денежный стол). На площадях, где проходила оживленная торговля товарами, устанавливались «банко-столы». Торговля велась с использованием разнообразных монет, чеканившихся как государствами, так и городами и даже отдельными лицами. Единообразной системы монет не существовало. При покупке-продаже встречались монеты различной формы, разного достоинства, причем ниже нарицательной цены, которая была указана на них. В этих условиях потребовались специалисты, которые бы знали и разбирались в множестве обращающихся монет, могли бы оценить и дать советы по их обмену. Эти специалисты-менялы и располагались со своими особыми столами на площадях, где происходила торговля. Надо учесть, что в X веке Италия являлась центром мировой торговли, куда стекались товары и деньги различных стран, поэтому банкиры стали непременными участниками торговых операций, а их «банко-столы» получали все большее распространение.

Понятие банка, закрепившееся в нашем понимании, отождествляется с менялами. Но, известно, что сохранная операция является более древней и именно она в большей степени приближает нас к раскрытию содержания кредитных учреждений. В VIII веке до н.э. в Древнем Вавилоне практиковалась вкладная операция: прием вкладов и уплата по ним процентов. Эти же операции практиковались и в Древней Греции. Примечательно, что наряду с приемом вкладов древние греки за известную плату производили обмен денег.

Кто же выполнял эти первые банковские операции?

По свидетельству историков, банковские операции выполняли как отдельные лица, так и некоторые церковные учреждения, у которых концентрировались значительные денежные средства. Храмы были надежным местом для хранения ценностей. Воры, относившиеся с почтением к церкви, не грабили их. Вклады, неприкосновенность которых гарантировалась уважительным отношением к религии, сделали знаменитыми греческие храмы, которые стали одновременно своеобразными банковскими учреждениями. В храме Артемиды в Эфесе сосредотачивались вклады с малоазиатского побережья.

Первые банкиры поняли, что накапливаемые огромные денежные богатства, лежащие без движения – это непроизводительно, так как их можно было бы использовать и получать существенную выгоду, отдавая денежные средства во временное пользование или открывая самостоятельные торговые и ремесленные предприятия. Залогом при этом обычно выступали корабли и товары, дома, драгоценные вещи, рабы.

Вместе с кредитными операциями постепенно получили развитие и расчеты по обслуживанию вкладчиков. Расчеты производились путем переноса денежных средств с одной таблицы (счета) на другую. Каждый вкладчик в банке имел свою таблицу с обозначением его имени. Если клиенты сдали на сохранение свои свободные деньги в банк, то им не нужно было лично платить по той или иной сумме; все платежи за них выполнял банкир, у которого находился вклад и таблица с именем вкладчика. Денежные средства с таблицы одного вкладчика переносились на таблицу другого, образуя простейшие формы безналичных расчетов. Вначале необходимо было личное устное распоряжение клиента о перечислении денежных средств, затем появились «письменные приказы», которые облегчали и ускоряли взаимные платежи.

Удобства, создаваемые банками, не могли не привлечь внимания деловых людей. Постепенно банковская клиентура расширялась. Банки стали выполнять работу доверителей по составлению договоров между клиентами, стали выступать посредниками в торговых сделках.

Деятельность банковских учреждений стала многообразна.

Чем занимаются банки в современном обществе?

В современном обществе банки занимаются различными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения консультируют, участвуют в обсуждении законодательных и народно-хозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие учреждения.

Банк – финансовое предприятие, производящее операции со вкладами, кредитами и платежами.[1]

Но предприятие в России всегда ассоциировалось с фабрикой, заводом, сферой производства, создающей материальный продукт. Поэтому обращение к банковской «конторке» как предприятию вызывало отторжение. Это не мешала однако другим звеньям экономики не носить данного «титула», и в тоже время относиться к сфере материального производства. Строительные, транспортные организации не имели «титула» предприятия, однако их место в числе субъектов, производящих материальный продукт, было общепризнанным.

По-видимому, дело не в самом слове. На Руси под «предприятием» понимается – дело, деятельность безотносительно того, каким видом деятельности занимается тот или иной субъект.

Поэтому, банк – это предприятие. Но банк – это действительно не фабрика, не завод, не строительная организация.

В отличие, к примеру, от промышленных предприятий деятельность банка сосредоточена не в сфере производства, а в сфере обращения, обмена.

Банк – это посредник между товаро-производителями, скорее продавец, чем производитель.

Основным продуктом банка в сфере услуг является не производство вещей, предметов потребления, а предоставление кредита. Особенность банковского кредита состоит в том, что он предоставляется не как некая сумма денег, а как капитал. Это означает, что предоставленные взаймы денежные средства не просто должны совершать круговращение в хозяйстве заемщика, но и возвратиться с приращением в виде ссудного процента как части вновь созданной стоимости.

Банк работает в основном на чужих деньгах, аккумулируемых на началах возвратности. Предприятие осуществляет свою деятельность преимущественно на собственных ресурсах.

Банк отличается от промышленного предприятия и характером своего эмитирования. Он не только выпускает акции и другие ценные бумаги, но и совершает операции по учету и хранению ценных бумаг других эмитентов.

В банке работает особый персонал – преимущественно служащие, а не рабочие, люди занятые не физическим трудом, а денежными операциями, обработкой цифр и информации, экономическим анализом, организацией учета и расчетов между предприятиями.

Банк скорее торговое, посредническое, нежели промышленное предприятие. Банк как бы «покупает» ресурсы, «продает» их, функционирует в сфере перераспределения, содействует обмену товарами. Он имеет своих «продавцов», хранилища, его деятельность во многом зависит от оборачиваемости.

Торговое предприятие в свою очередь похоже на банк. Например, торговое предприятие может, как и банк, выдать значительные суммы денежного кредита (продажа товара в кредит). В свою очередь торговля может работать не на своих, а заемных капиталах.

Фундаментальное отличие банка от торгового предприятия заключено в основе банка. Под основой банка понимается его главное качество – кредитное дело; то, что в массе других видов деятельности исторически закрепилось за банком как основополагающее занятие в масштабах, потребовавших особой организации.

В этих условиях банк предстает перед нами не как торговое, а как особое, специфическое предприятие, так как:

- при торговле имеет место встречное движение стоимости, в то время как в кредите одностороннее ее движение (ссужаемая стоимость передается заемщику, который возвращает суду только по истечении определенного срока);

- при торговле собственность на товар переходит от продавца к покупателю; в кредите это не происходит (ссужаемая стоимость переходит к заемщику только во временное владение);

- в торговой сделке продается то, что принадлежит владельцу, в кредите это происходит не всегда (например, банк в большей части передает то, что ему не принадлежит, он торгует чужими деньгами);

- при торговле продавец получает от покупателя цену товара; при кредите кредитор получает не только сумму предоставленной ссуды, но и ссудный процент.

При всей условности понятие «банк как предприятие» имеет право на существование, так как в большей степени характеризует производительный характер его деятельности.

Банк является элементом банковской системы.

Банковская система используется для решения текущих и стратегических задач:

Характерной чертой банковской системы является, наряду с концентрацией банков, их достаточно широкая специализация (центральные (эмиссионные), инвестиционные, ипотечные, сберегательные и др.). Отсюда возникает конкурентная борьба за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы.

Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между крупнейшими союзами банковского капитала.

Конкуренция усиливает стремление к объединению банков. Крупные финансовые операции – размещение государственных займов, организация крупных акционерных обществ – все чаще осуществляется не каким-либо отдельным банком, а в рамках соглашения между несколькими ведущими банками.

Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков.

Существует открытая и скрытая формы концентрации банков.

Открытая – увеличение банковских ресурсов и поглощение их крупными и слияния крупных в крупнейшие.

Скрытая – это фактическое превращение банков, сохраняющих свою юридическую самостоятельность, в дочерние компании более крупных, скупающих пакеты их акций, или использование ресурсов мелких банков в активных операциях крупных.

Что делает отдел по эксплуатации и сопровождению ИС? Отвечает за сохранность данных (расписания копирования, копирование и пр.)...

Конфликты в семейной жизни. Как это изменить? Редкий брак и взаимоотношения существуют без конфликтов и напряженности. Через это проходят все...

ЧТО И КАК ПИСАЛИ О МОДЕ В ЖУРНАЛАХ НАЧАЛА XX ВЕКА Первый номер журнала «Аполлон» за 1909 г. начинался, по сути, с программного заявления редакции журнала...

Живите по правилу: МАЛО ЛИ ЧТО НА СВЕТЕ СУЩЕСТВУЕТ? Я неслучайно подчеркиваю, что место в голове ограничено, а информации вокруг много, и что ваше право...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: