Банковский кредит: понятие, существенные особенности, принципы предоставления, виды.

Банковский кредит - предоставление денег на условиях срочности, возвратности и платности. Для некоторых специфических форм кредита вводятся еще два обязательных условия – предоставление обеспечения и целевой характер использования средств.

Наиболее простым условием кредита является срок, т. е. дата полного возврата предоставленных средств (базовой суммы) и платы за пользование ими (процентов). Это условие кредитного договора дополняется графиком платежей, определяющим, когда и в каком объеме будет погашаться базовая сумма и уплачиваться проценты. Существует множество схем графика платежей: погашение базовой суммы и уплата процентов в конце срока кредита, уплата процентов в течение периода погашения кредита и погашение базовой суммы в конце этого периода, аннуитетные платежи (равные ежемесячные или ежеквартальные выплаты в течение всего срока кредита). При использовании двух последних схем может вводиться льготный период — несколько месяцев или даже лет после предоставления кредита, в течение которых заемщик освобождается от платежей в пользу банка.

Принцип возвратности вытекает из сущности кредитного отношения — необходимости вернуть полученный кредит, поскольку деньги были отданы должнику на условиях временного отчуждения.

Условия по обеспечению кредита определяют последствия невыполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором. Если обеспечения нет, кредитор может подать иск к заемщику. Поэтому наличие имущества, которое переходит в собственность банка при неисполнении обязательств заемщиков (залог, заклад) или третьих лиц, исполняющих обязательства вместо неисправного заемщика (гарантия, поручительство), существенно снижает риски банка.

Принцип целенаправленности означает, что кредит обычно предоставляется не вообще, а под определенные экономические цели (проекты, потребности) должника. Этот принцип помогает кредитору иметь гарантию того, что кредит ему будет возвращен, поскольку это достаточно отчетливо просматривается из целей его употребления должником.

Важнейшим условием кредитного договора является процентная ставка, определяющая издержки заемщика и доход кредитора. Ставка определяется многими факторами. Прежде всего она зависит от стоимости денег для самого банка. В общем и целом, она складывается следующим образом: кредитная ставка = ставка привлечения средств банком + доплата за издержки банка + премия за кредитный риск + премия за риск ликвидности + прибыль банка + прочие факторы.

Основной сегмент кредитного рынка — кредитование компаний. Привлечение кредита позволяет компании использовать «эффект кредитного рычага», увеличивающий рентабельность капитала компании. Как правило, стоимость привлечения кредита ниже рентабельности операций заемщика (иначе бы он не стал привлекать кредит). Поэтому, вкладывая привлеченные средства в свой бизнес, заемщик получает дополнительную прибыль, позволяющую и выплатить проценты кредитору, и увеличить собственные доходы.

В зависимости от срока кредитования, наличия обеспечения и целевого характера кредита выделяют специфические формы кредитования компаний. Наиболее простая форма — кредиты на пополнение оборотных средств.

Специфической формой кредита на пополнение оборотных средств является бридж кредит. Если компания должна заплатить своим поставщикам сейчас, а оплата продукции компании поступит спустя некоторое время, возникает разрыв в потоке платежей. Для того чтобы своевременно осуществить платежи, компания может привлечь краткосрочный кредит, а когда ей поступит оплата — погасить этот кредит. Благодаря использованию таких кредитов компании обладают определенной свободой при выборе времени платежей и, предложив уступки по сроку платежей, могут выторговать у своих контрагентов более привлекательную цену товара или условия его поставки.

При факторинге компания, которая в будущем должна получить оплату за свои товары и услуги, продает банку право получить эту оплату (естественно, по более низкой цене). Как и в случае с бридж кредитом, банк выдает деньги компании сразу же, а потом, когда компания получит свою выручку, за счет этой выручки погашается кредит. Однако при факторинге на банк переходят не только доходы, но и риски. Если должник компании не выполнит свои обязательства, непроведенная оплата станет убытком банка, а не компании. Поскольку факторинг связан с дополнительными рисками, ставки по нему, как правило, выше, чем по обычным кредитам.

Следующая форма кредитования компаний — кредиты на пополнение основных средств. Эти кредиты предназначены для приобретения, ремонта или модернизации машин, станков и зданий. Использование такого кредита позволяет компаниям существенно увеличить объемы производства и внедрять новые технологии. Чаще всего инвестиции в основные средства окупаются медленно, поэтому кредиты на пополнение основных средств носят средне – и долгосрочный характер.

Одной из специфических форм таких кредитов является лизинг — операция, при которой банк (лизингодатель) приобретает машины или оборудование и сдает их в аренду компании (лизинго - получателю). После того как арендные платежи компенсируют стоимость приобретения основных средств и начисленные на нее проценты, компании - лизингополучателю предоставляется право выкупить основные средства по остаточной стоимости. Лизинговая операция характеризуется невысоким риском, так как приобретенное оборудование остается собственностью банка и, если компания перестает выплачивать арендные платежи, банк всегда может предложить это оборудование в аренду другой компании.

В последние десятилетия широкое распространение получили синдицированные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые группой (синдикатом) банков. Такие кредиты позволяют банкам распределять риски внутри синдиката так, что риск каждого отдельного банка будет не слишком большим.

В современной российской практике выделяются три основных направления кредитования населения, различающихся целями кредитования: потребительское кредитование, автокредитование, ипотечное кредитование.

Потребительское кредитование предназначено для финансирования покупки не слишком дорогих товаров, многие банки предоставляют кредиты на сумму 10—20 тыс. рублей. Поскольку сумма кредита невелика, ее можно быстро выплатить, большинство потребительских кредитов предоставляется на срок до 1 года. Зачастую потребительские кредиты оформляются по упрощенной процедуре, в том числе прямо в магазине (такие кредиты называются экспресс кредитами). Возможности проверки надежности заемщика по таким кредитам невелики. Поэтому потребительские кредиты предоставляются по наиболее высоким ставкам.

Автокредиты предоставляются уже на более крупные суммы, поэтому и сроки возвращения этих кредитов длиннее (до 5 лет). Риски по автокредитам поменьше, чем по экспресс кредитам. С одной стороны, сумма кредита больше и банк может тщательнее проверять потенциальных заемщиков. Ненадежные заемщики просто не смогут получить такой кредит. С другой стороны, автокредиты обеспечены приобретенным автомобилем. Даже попавшая в аварию машина имеет хоть какую-то ценность, и часть кредита банк в любом случае вернет. Соответственно и ставки по этим кредитам ниже.

Те же соображения действуют и по ипотечным кредитам. Сумма этого кредита еще больше, поэтому и срок его возврата может составлять десятки лет. Заемщики по этим кредитам проверяются еще тщательнее, чем заемщики по автокредитам. Кроме того, квартира представляет более надежное обеспечение, чем автомобиль. Поэтому ставки по ипотечным кредитам, как правило, еще меньше.

Конфликты в семейной жизни. Как это изменить? Редкий брак и взаимоотношения существуют без конфликтов и напряженности. Через это проходят все...

ЧТО ТАКОЕ УВЕРЕННОЕ ПОВЕДЕНИЕ В МЕЖЛИЧНОСТНЫХ ОТНОШЕНИЯХ? Исторически существует три основных модели различий, существующих между...

Что делает отдел по эксплуатации и сопровождению ИС? Отвечает за сохранность данных (расписания копирования, копирование и пр.)...

ЧТО ПРОИСХОДИТ, КОГДА МЫ ССОРИМСЯ Не понимая различий, существующих между мужчинами и женщинами, очень легко довести дело до ссоры...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: