Сдам Сам

ПОЛЕЗНОЕ


КАТЕГОРИИ







Кредитная политика коммерческого банка. Понятие, сущность, формы и виды кредитов





Стратегия и тактика банка в сфере получения и предоставления кре­дитов составляет суть его кредитной политики. Банк, будучи самостоятельным кредит­ным учреждением, проводит свою кредитную политику с учетом политических и экономических ус­ловий. Кредитная политика банка во многом зависит от его ликвидности. Кредитование проводится несколькими этапами, среди которых сле­дует выделить: подготовительный; рассмотрение кредитного проекта; оформ­ление кредитной документации; этап использования кредита и последующего контроля в процессе9кредитования.
Кредитная политика коммерческого банка – это большой комплекс ме­роприятий, повышение доходности кредитных опера­ций и снижение кредитного риска. Кре­дит – слово латинского происхождения и в переводе на русский язык обозначает ссуду, долг и тем самым выражает отношения между кредитором и заемщиком. Кредит может быть в товарной и денежной формах. В товарной форме кредит представляет собой передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками. В денежной форме кре­дит предоставляется и погашается денежными средствами. Можно выделить сле­дующие формы кредита:

1) банковский кредит. Объектом выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Предоставляется специализированным кредитно-финансовым организациям, имеющим лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. Заемщиком может выступать только юридическое лицо, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования [1].



2) коммерческий кредит. Одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение, породившая развитию безналичного денежного оборота, находит практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Наибольшее распространение получили две формы векселя – простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводный, представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя.

3) потребительский кредит. Целевая форма кредитования физических лиц. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т. п., в товарной в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.

4) государственный кредит. Функции кредитора осуществляет государство, через центральный банк производит кредитование: конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах; коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

5) международный кредит. Кредитные отношения, функционирующие на международном уровне. Участниками могут выступать межнациональные финансово-кредитные институты, правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации.

Основным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий.

6) ростовщический кредит. Специфическая форма кредита. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента (до 120–180 % по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов.

 

 

Рисунок 1.1 Формы кредитов

Виды кредитов. Единых мировых стандартов видов кредита нет. В России кредиты делятся по видам в зависимости от:

– срока оплаты ссуды (краткосрочные, до шести месяцев, среднесрочные, от шести месяцев до одного года, долгосрочные, свыше одного года);

– объекта кредитования (приобретение сырья, топлива, материалов в про­мышленности, приобретение разнообразных товаров в торговле);

– отраслевой направленности (в строительство, промышленность, торговлю, на транспорт, и т.д.);

– обеспеченности (прямые–ссуды выдают под конкретные товарно-материальные ценности; косвенные предоставляются на покрытие кассового раз­рыва в платежном обороте; необеспеченные);

– платности за использование (платные, заемщик платит процент, бесплат­ные, заемщик лишь возвращает долг без оплаты процента).

 

Рисунок 1.2. Виды кредитной линии

Онкольная кредитная линия означает такую схему, при которой кредитова­ние ведется в пределах согласованного лимита суммы и в рамках согласованного периода времени. Таким образом, что по мере погашения взятых ранее кредитов лимит может непрерывно и автоматически восстанавливаться.

Контокоррентная кредитная линия означает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения), при котором кредиты непрерывно и автоматически выдаются, и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, лимит при этом каждый раз восстанавливается. Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета любых поступлений в адрес заемщика [2].

 

 







ЧТО ПРОИСХОДИТ, КОГДА МЫ ССОРИМСЯ Не понимая различий, существующих между мужчинами и женщинами, очень легко довести дело до ссоры...

Что будет с Землей, если ось ее сместится на 6666 км? Что будет с Землей? - задался я вопросом...

Живите по правилу: МАЛО ЛИ ЧТО НА СВЕТЕ СУЩЕСТВУЕТ? Я неслучайно подчеркиваю, что место в голове ограничено, а информации вокруг много, и что ваше право...

ЧТО И КАК ПИСАЛИ О МОДЕ В ЖУРНАЛАХ НАЧАЛА XX ВЕКА Первый номер журнала «Аполлон» за 1909 г. начинался, по сути, с программного заявления редакции журнала...





Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте:


©2015- 2022 zdamsam.ru Размещенные материалы защищены законодательством РФ.