Структура аппарата управления банка и задачи его основных подразделений.

Коммерческий банк как специфическое предприятие имеет свою структуру. Под банковской структурой необходимо понимать совокупность подразделений банка, обеспечивающую его деятельность. Типов банка может быть много, однако независимо от выполненных ими операций каждый банк, производящий определенный продукт имеет обязательный набор определенных блоков управления.

1) совет банка; 2) правление; 3) общие вопросы управления; 4) коммерческая деятельность; 5) финансы; 6) автоматизация; 7) административная

В (1) блок входят, как правило, его учредители, их число может быть разным, но доля каждого из них в уставном капитале не должна превышать 35 %. Учредителями банков часто выступают государственные структуры, поэтому частными такие банки можно назвать лишь условно.

(2) – блок – отвечает за общее руководство банка, утверждает стратегическое направление его деятельности. В состав правления входят: высшие руководители банка - это председатель, его заместители, руководители важнейших подразделений.

(3) – блок – организация планирования, прогнозирование деятельности банка, подготовка методики, безопасность и юридическая служба. Назначение данного блока состоит в том, чтобы обеспечить целенаправленное развитие банка, выполнение стоящих перед ним задач, регулирование его доходов и расходов, снабжение ресурсами, а также выполнение требований ЦБ по основным направлениям деятельности.

(4) – блок – коммерческая деятельность охватывает организацию различных банковских услуг. Сюда входит всё, что связано с обслуживанием клиентов на коммерческих началах. Этот блок является центральным звеном, где зарабатываются банковские доходы, сюда входят: кредитные, управленческие, операционно – управленческие, управление операциями с ценными бумагами, валютными операциями т.д. Кредитное управление осуществляет всю работу по формированию кредитного портфеля, кредитацию клиентов, контролю за обеспечением ссуд, контролю кредитной деятельности филиалов, анализу кредитных операций и их методическому обеспечению.

В отделе контроля за обеспеченностью кредитов происходит оформление договоров залога и залоговых обязательств, осуществляют контроль состояния ценностей, принятых в залог, проводятся мероприятия по возврату длительности, просроченной задолжности, готовятся предложения по списанию безнадежных долгов и совершению механизма погашения просроченных ссуд.

(5) – блок призван обеспечить учет доходов и расходов, учет собственной деятельности банка как коммерческого предприятия. В финансовый блок входят: бухгалтерия, отдел внутрибанковских расчетов и корреспондирующих отношений кассам.

(6) - блок – автоматизации – также является обязательным элементом структуры коммерческого банка. Денежные потоки, которые проходят через современный банк невозможно обработать вручную, необходим комплекс технических средств электронных машин.

(7) – блок – административный блок – в его состав прежде всего входит отдел кадров, т.е. управление персоналом банка, который обеспечивает набор сотрудников, отбор кандидатов, желающих работать в банке на определенных должностях, повышение квалификации работников кредитного учреждения, прием, продвижение на службе и увольнение персонала.

Ограничения на деятельность банков, связанные с поддержанием ликвидности и минимизацией рисков.

Управление кредитным риском - это и процесс и сложная система. Процесс начинается с определения рынков кредитования, которые часто называются «целевыми рынками». Он продолжается в форме последовательности стадий погашения долгового обязательства.

Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка.

Управление кредитными рисками является основным в банковском деле. Ключевыми элементами эффективного управления кредитами являются хорошо развитые кредитная политика и процедуры, хорошее управление портфелем, эффективный контроль за кредитами.

Разработка кредитной политики представляется особенно важной, когда банку предстоит адаптироваться к сложным и постоянно меняющимся условиям экономики и когда перед ним стоит задача, ранее никогда не возникавшая или возникавшая, но не получавшая должного внимания.

Кредитный риск - непогашение заемщиком основного долга и процентов по кредиту, риск процентных ставок и т. д. Избежать кредитный риск позволяет тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, его способностью (и готовностью) погасить кредит. Выполнение всех этих условий гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции - предоставление кредитов.

Наиболее распространенными в практике банков мероприятиями, направленными на снижение кредитного риска являются:

1. Оценка кредитоспособности заемщика. В практике банков все большее распространение получает метод, основанный на бальной оценке ссудополучателя. Этот метод предполагает определение рейтинга клиента. Критерии, по которым производится оценка заемщика, строго индивидуальны для каждого банка, базируются на его практическом опыте и периодически пересматриваются.

2. Уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику. Этот способ применяется, когда банк не полностью уверен в достаточной кредитоспособности клиента.

3. Страхование кредитов. Страхование предполагает полную передачу риска его невозврата организации, занимающейся страхованием. Все расходы, связанные со страхованием, как правило, относятся на ссудополучателей.

4. Привлечение достаточного обеспечения. Такой метод практически гарантирует банку возврат выданной суммы и получение процентов. Приоритет при защите от кредитного риска отдается не привлечению достаточного обеспечения, предназначенного для покрытия убытков, а анализу кредитоспособности заемщика, направленному на недопущение этих убытков, ссуда выдается в расчете на то, что она будет возвращена в соответствии с кредитным договором.

5. Выдача дисконтных ссуд. Дисконтные ссуды лишь в небольшой степени позволяют снизить кредитный риск. Такой способ предоставления кредитов гарантирует получение платы за кредит, а вопрос о ее возврате остается открытым, если не используются другие методы защиты от кредитного риска.

ЧТО И КАК ПИСАЛИ О МОДЕ В ЖУРНАЛАХ НАЧАЛА XX ВЕКА Первый номер журнала «Аполлон» за 1909 г. начинался, по сути, с программного заявления редакции журнала...

Конфликты в семейной жизни. Как это изменить? Редкий брак и взаимоотношения существуют без конфликтов и напряженности. Через это проходят все...

Что способствует осуществлению желаний? Стопроцентная, непоколебимая уверенность в своем...

Система охраняемых территорий в США Изучение особо охраняемых природных территорий(ООПТ) США представляет особый интерес по многим причинам...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: