История страхования, основные этапы развития страхования в России. Роль и значение страхования в условиях формирования рыночной экономики.

Страхование — отношения по защите интересов физ-их и юр-их лиц РФ, субъектов РФ и муниц-ых образований при наступлении определенных страх-х случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщ-ми из уплач-ых страх-х премий, а также за счет иных средств страховщиков. Страх-я деятельность— сфера деят-ти страхов-в по страх-ию, перестрах-ию, взаимному страх-ию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхов-ем, перестрахов-ем. Страх-ие известно со времен рабовладельческого строя. Рабовлад-ы защищали свое имущ-во и рабов от уничтожения в результате стихийных бедствий, от утраты в связи с грабежами и другими негативными событиями. Так, например, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена «Страховая палата», целью которой была защита имуществ-х интересов купечества и ремесленных гильдий. В России страхование имеет также давнюю историю. Екатерина II издала в 1781 г. «Устав купеческого водоходства», заключавший в себе постановление о морском страховании, тогда же началось страхование от огня. В 1917 году была уничтожена частная собственность, поэтому потребность в страховании снизилась. Страхование было монополизировано государством. В 1985 году с появлением частной собственности, частных компаний, кооперативов появилась потребность в страховании, появились страховые компании («Аско»). принято считать, что начало страх-му делу было положено в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. Предприимчивые купцы в поисках новых рынков сбыта терпели немалые убытки в результате крушения и пропажи кораблей, нападения пиратов. Встретившись в кофейне, они решили не оставлять друг друга в беде, договорились создать особый фонд, из кот-го оказывалась помощь купцу, попавшему в беду.

В наст-е время росс-ое СП является наиболее активно развивающейся составной частью всей системы росс-го права.

СП явл. Правовой конструкцией, кот-я должна регулировать разнородные отношения внутри общества. В сферу правового регулирования вовлечены некоторые институты гражд-ого, а также других отраслей права, напр-р конст-ого, финн-ого, админ-ого. Т.о. СП – это комплексная учебная (научная) дисциплина, сочетающая в себе нормы публичного и частного права.Оно (право) является составной частью предприним-ого права.В. И. Серебровский отметил, что страх-ие по своей сущности делится на два вида: частное и публичное. К формам публичного страхования он отнес государственное и общественное, а частного – единичных предпринимателей, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования.Также в правовой лит-ре высказ-сь мнения о том, что страхо-ие следует рассматр-ть как гражданско-правовой институт, состоящий их комплекса правовых норм, регулирующих имущественные и личные неимущ-ные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда».

Предмет СП – общественные отношения между страховщ-и и страхов-ми, складывающиеся по поводу осуществления страх-ия и страховой защиты.

В СП преобладает диспози-ый метод правового регулирования, при этом значение императивного метода весьма невелико, в основном сфера его действия – это нормы, регулирующие отношения по государственному надзору за страховой деятельностью и обязательные виды страхования. Система СП включает две части. Общая часть – нормы, регулирующие все институты страхового права: принципы страхования; основные страховые термины; государственное регулирование страховой деятельности; лицензирование страховой деятельности. Особенная часть – нормы, регулирующие отдельные виды страхования: личное страхование; имущественное страхование; страхование ответственности; страхование предпринимательских рисков; страхование банковских вкладов; обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих; обязательное социальное страхование; обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; медицинское страхование; пенсионное страхование; обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств.

Понятие страхования в действующем законодательстве.

ФЗ «Об организации страховой деятельности в РФ» регулирует отношения между лицами, осуществляющими деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. В ст.2 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» дается понятие страхования. Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Понятие и виды источников страхового права (СП).

1) ГК РФ;2) Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»;3) ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»;4) Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РФ»;5) ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»;6) ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»;7) ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в РФ»;8) ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»;9) ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции».

В России, как и в некоторых западных странах, источники правового регулирования страхования образуют трехступенчатую систему:1) Гражданский и Налоговый кодексы РФ;2) специальные законы о страховой деятельности;3) нормативные акты и инструкции Правительства, Центрального банка РФ и министерств в области страхования.

Имущественные интересы, страхование которых не допускается.

Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.

Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.

Не допускается страхование расходов, к которым лицо м/б принуждено в целях освобождения заложников.

Условия договоров страхования, противоречащие данным условиям, ничтожны.

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон.

Типовая структура договора страхования, к примеру, если он заключен путем составления единого документа (стандартной формы договора), подписанного сторонами, включает в себя следующие элементы:

- дополнительные условия и заключительные положения;

В соответствии со статьей 965 ГК РФ если договором страхования не предусмотрено иное, то в имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба и называется суброгацией.

В порядке суброгации страховщик может взыскать с причинителя вреда только ту сумму, которую он сам выплатит страхователю. Поэтому если страховое возмещение лишь частично погасит причиненные потерпевшему убытки, то к причинителю убытка будет существовать два права требования: первое – страховщика в размере выплаченного потерпевшему страхового возмещения; второе – потерпевшего, в той части причиненного вреда (убытка), которое не было покрыто страховым возмещением.

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Страхователь и страховщик при заключении договора страхования могут исключить возможность суброгации (п. 1 ст.965 ГКРФ). Вместе с тем, условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Следовательно, договором страхования право суброгации может быть исключено лишь в случае неумышленного причинения убытков. Если, страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока.

Целью проведения страхования жилых помещений является обеспечение страхователям гарантий возмещения потерь, связанных с повреждением, уничтожением жилого помещения в результате страхового события.

Страхователями могут выступать собственники жилых помещений

Все отношения по страхованию жилых помещений регулируются в основном договором страхования, который заключает страхователь (владелец жилого помещения) со страховщиком (страховая компания).

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с повреждением или уничтожением находящегося в его собственности жилого помещения - квартиры, включая ее конструктивные элементы, элементы отделки жилых и подсобных помещений, сантехническое, газовое и электротехническое оборудование.

При этом под понятием "квартира" подразумевается конструктивно обособленная функциональная часть строения, предназначенная и в административном порядке признанная пригодной для постоянного проживания граждан, имеющая обособленный вход и не имеющая в своих пределах функциональных частей других квартир.
По общему правилу не принимаются на страхование жилые помещения:

1. находящиеся в аварийном состоянии или расположенные в находящихся в аварийном состоянии домах (строениях);

2. расположенные в домах (строениях), имеющих физический износ свыше 55%;

3. расположенные в домах (строениях), подлежащих сносу или переоборудованию в нежилые;

4. на которые обращено взыскание по обязательствам;

5. расположенные в домах (строениях), подлежащих отчуждению в связи с изъятием земельного участка;

7. расположенные в зоне, которой угрожают стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы.

Страховым случаем явл. совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховое возмещение. Страховым случаем считается уничтожение или повреждение квартиры Страхователя в результате следующих событий:

1. пожара (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в т.ч. возникшего вне застрахованного помещения;

2. взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей;

3. аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем;

4. проникновения воды в результате проведения правомерных действий по ликвидации пожара.

44.Страхование транспортных средств.
Предметом страхования всегда является конкретное транспортное средство. Объектом договора страхования этого средства являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с сохранением, восстановлением транспортного средства при наступлении страхового случая с ним и потребностью в дополнительных средствах для этих целей.

Не принимаются на страхование транспортные средства:

· техническое состояние или условия эксплуатации которых предопределяют высокую вероятность наступления страхового случая;

· арестованные, конфискованные, подлежащие изъятию по решению органов государственной власти;

· находящиеся в зоне объявленного стихийного бедствия, кроме случаев заключения нового договора перед истечением срока действующего договора страхования.

Срок страхования транспортных средств обычно устанавливается при добровольном страховании от 1 месяца до 1 года.
Страхование транспортных средств и дополнительного оборудования проводится:
1) на случай похищения (краж, угона) - по стоимости транспортного средства с учетом износа;
2) на случай уничтожения - по стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков, пригодных для использования;
3) на случай повреждения - по стоимости ремонта с учетом процента износа, затрат на спасание транспорта, его транспортировки.
Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от выбора страхователем страхового риска или пакета страховых рисков и срока эксплуатации автомобиля.
Договором устанавливается определенный процент выплат от страховой суммы в случае травматических повреждений, полученных при ДТП, инвалидности или смерти застрахованного.
Страховое возмещение выплачивается самому страхователю, его наследникам либо выгодоприобретателю.
ОСАГО это – обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств. ОСАГО введено с 1 июля 2003 года Законом об ОСАГО № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. Согласно Закону об ОСАГО страхуется риск ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.
Срок действия договора страхования ответственности владельцев автотранспортных средств составляет один год.
Согласно Закону об ОСАГО страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:
- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
- в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

По характеру перевозимых грузов различаются:

1) страхование генеральных грузов (генгрузы – термин внешнеторговых операций), включающее грузы, упакованные в стандартную, общепринятую тару, не требующие особых условий перевозки;

2) страхование наливных, насыпных, навальных грузов;

3) страхование сельскохозяйственных и других животных;

4) страхование драгоценных металлов, банковских банкнот, монет.

Наибольшие повреждения грузов проявляются в процессе перевозки. Кроме опасности воздействий на груз и влияния на него специфических условий, таких как морская вода при перевозке на морском транспорте, атмосферное давление при транспортировке самолетом, потери и повреждения грузов характерны для всех видов транспорта.

Договор морской перевозки заключается в форме чартера и в форме коносамента, которые различают по характеру перевозимого груза.

Чартер, или чартер-партия, – договор на перевозку грузов трамповыми судами. Существуют следующие виды чартеров: тайм-чартер; димайз-чартер; бербоут-чартер.

Коносамент – документ, выдаваемый судовладельцем грузоотправителю в удостоверение принятия груза к перевозке морским путем на судах регулярных линий. Коносамент выполняет следующие функции: удостоверяет принятие судовладельцем (перевозчиком) груза к перевозке, является товарораспорядительным документом, свидетельствует о заключении договора перевозки морским путем, по которому перевозчик обязуется доставить груз.

Для грузов существуют виды ущербов, в принципе не подлежащие страхованию. К этим ущербам относятся:

2) ошибки конструкции, изготовления застрахованного груза;

3) недостача груза при целостной наружной упаковке;

4) ошибка или недостаток (дефект, брак) обычной упаковки;

5) способ погрузки и разгрузки, заведомо приводящий к ущербу груза.

Одним из общих условий страхования грузов является франшиза, ограничивающая ответственность страховщика по сумме возмещаемого убытка. Она позволяет исключить из ответственности страховщика мелкие убытки, которые практически неизбежны при транспортировке определенных грузов. Существенным фактором при предъявлении претензий к перевозчику является ограничение ответственности перевозчика, выше которого он не несет ответственности при любой форме своей вины.

По общепринятым в международной практике правилам страхования грузов риск ущерба вследствие стихийных бедствий покрывается автоматически. Кроме того, за дополнительную страховую премию страховой полис может покрыть и некоторые другие риски.

В соответствии со стандартным полисом Огневого страхования из объема ответственности страховщика исключаются военный риск (война, интервенция), политический риск (революция, гражданские волнения и др.), кража. Выжидательный срок - 60 дней с момента выдачи стандартного полиса Огневого страхования. Страхователь обязан немедленно заявить страховщику по факту и обстоятельствам ущерба, в отношении застрахованного имущества. Заявление об абандоне в Огневом страховании не применяется. Страховщик имеет право возместить ущерб в натурально-вещественной или денежной формах.

Тарифы Огневого страхования дифференцированы с учетом следующих факторов: численность населения в городе (селе), где расположен объект Огневого страхования (крупные населенные пункты имеют лучшее оснащение и боеготовность пожарных частей); тип конструкции здания (огнестойкие или неогнестойкие материалы); функциональное назначение или использование (жилое, подсобное помещение; мастерская, цех, завод, фабрика, особенно с потенциально опасным технологическим циклом).

В развернутом виде Огневое страхование может быть представлено как страхование имущества от огня и др. опасностей, когда договором может быть предусмотрена ответственность за убытки от повреждения или гибели имущества в результате действия подземного огня, извержения вулкана, землетрясения, обвала, оползня, бури, вихря, урагана, ливня, наводнения и др. стихийных бедствий; взрыва (паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и приборов, действующих на сжатом воздухе и газе); внутреннего повреждения электрических установок, приборов, машин от действия электрического тока; внезапной порчи водопроводных, противопожарных и канализационных устройств; кражи со взломом.

Не подлежат возмещению убытки в тех случаях, когда имеют место: умысел (грубая неосторожность) страхователя (выгодоприобретателя) или их представителей, нарушение правил, установленных в отношении отдельных видов имущества (в том числе, правил противопожарной охраны, хранения огнеопасных и взрывчатых веществ и др.), уничтожение (повреждение) имущества по распоряжению военных или гражданских властей; самовозгорание, брожение, гниение и др. естественные свойства имущества.

Стандартный полис Огневого страхования предусматривает страховое покрытие на случай пожара, удара молнии, а также возмещает расходы страхователю, если при наличии явной угрозы пожара возникла необходимость разобрать и перенести строение в другое безопасное место. По желанию страхователя может быть выписан страховой полис «от всех рисков», который включает в себя более широкий перечень рисков (в том числе; буря, ураган, град, взрыв, народные волнения, включая забастовку, падение воздушного судна на объект страхования, столкновение автомобиля с объектом страхования и др.).

Заключению договора предшествует декларация страхователя, содержащая ответы на ряд вопросов (в закрытой форме) относительно объекта страхования (дает первичную информацию для оценки риска) и письменное волеизъявление клиента (заявление страховщику) направленное на удовлетворение имеющегося страхового интереса. При необходимости развернутую оценку риска Огневого страхования с учетом факторов тарификации производит сюрвейер. В связи с заявленной претензией страхователя оценку риска Огневого страхования производит аджастер. Страхование упущения выгоды предприятий в результате пожара обычно составляет 40% от прямого ущерба.

Является одним из элементов экономического механизма охраны окружающей среды. (Федеральный закон «Об охране окружающей среды» (ст. 18)).
Страхуются экологические риски, которые могут возникнуть в результате:
1) экологической аварии, пожара, взрыва, наводнения, землетрясения, обвалов и т. п.;
2) деятельности предприятий, которые являются источниками повышенной опасности.
Целью экологического страхования в РФ является обеспечение страховых гарантий возмещения убытков юридическим или физическим лицам, которые возникли в результате загрязнения окружающей природной среды.

Страховые гарантии возмещения убытков предусматриваются:
1) для юридических лиц — предприятий, учреждений, организаций;
2) для граждан, а также объектов их собственности и доходов.
Экологическое страхование осуществляется в рамках программ добровольного или обязательного экологического страхования.
По добровольному экологическому страхованию страховые организации самостоятельно разрабатывают свои программы и правила страхования.
Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению по добровольному экологическому страхованию, оговариваются страхователем и страховщиком в каждом конкретном случае при заключении договора страхования.
Объектом обязательного экологического страхования является риск гражданской ответственности, который выражается в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования.
По обязательному экологическому страхованию нормы такого страхования определяет государство.
Так, согласно Федеральному закону «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.
Компетентным государственным органом в сфере обязательного экологического страхования является Государственный комитет РФ по охране окружающей среды (Госкомэкологии России) и его структурное подразделение — Управление научно-технического обеспечения и регулирования природоохранной деятельности.

51.Страхование предпринимательских рисков.

Под страхованием предпринимательских рисков понимается страхование рисков убытков, дополнительных расходов и неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами и (или) изменений условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

Объектом страхования являются материальные интересы страхователя, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности для получения прибыли.

Страховую сумму по договорам страхования предпринимательских рисков обычно устанавливают в пределах финансовых вложений в предпринимательскую деятельность, а тарифы зависят от вида этой деятельности и могут достигать 15–20 % страховой суммы.

Разновидности страхования предпринимательских рисков подразделяются в зависимости от стадий кругооборота средств в процессе товарного производства:

1) денежной, связанной с вложениями капитала, – страхование инвестиций и финансовых гарантий;

2) производственной, связанной с созданием новой продукции, – страхование различного имущества и личное страхование персонала, страхование гражданской ответственности, страхование убытков от перерывов в производстве;

3) товарной, выражающейся в реализации готовой продукции и ее оплате, – страхование ответственности по договорам, в том числе и за некачественную продукцию, рисков неплатежа по экспортным, товарным кредитам.

Помимо перечисленных рисков, страхуются риски ответственности руководства предприятия перед его владельцами, связанные с возможными ошибками в принятии решений, нанесших ущерб владельцам.

В соответствии со ст. 933 ГК РФ по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Приобретение страховой защиты с позиций макроэкономики экономически более эффективно: разделение труда и специализация способствуют снижению совокупных издержек. Однако на уровне предпринимателя (микроэкономика) выгода от приобретения услуг страховых компаний очевидна далеко не всегда.

В настоящее время получила развитие комплексная страховая защита предприятия, включающая страховую защиту социальной сферы (личное страхование), страховую защиту имущества и финансовых рисков (имущественное страхование), страховую защиту ответственности (страхование ответственности). Комплексный подход позволяет минимизировать тарифные ставки по каждому виду страхования. Страховщик в данном случае проводит системную страховую защиту от разных рисков одного предприятия, в связи с чем снижаются расходы по проведению страхования.

Конфликты в семейной жизни. Как это изменить? Редкий брак и взаимоотношения существуют без конфликтов и напряженности. Через это проходят все...

Система охраняемых территорий в США Изучение особо охраняемых природных территорий(ООПТ) США представляет особый интерес по многим причинам...

Живите по правилу: МАЛО ЛИ ЧТО НА СВЕТЕ СУЩЕСТВУЕТ? Я неслучайно подчеркиваю, что место в голове ограничено, а информации вокруг много, и что ваше право...

Что делать, если нет взаимности? А теперь спустимся с небес на землю. Приземлились? Продолжаем разговор...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: