Стадии и закономерности движения кредита.

Кредит как экономическое явление представляет собой процесс, который характеризуется определённым движением элементов его структуры (объекта и субъектов). Движение кредита имеет свою определённость во времени и в пространстве, имеет свои специфические закономерности и является ключевым признаком кредита, как экономической категории.

Движение субъектов кредита имеет ту особенность, что статус кредитора или заёмщика экономический субъект приобретает не навсегда, а систематически его изменяет.

Движение стоимости как объекта кредита проявляется в перемещении её от одного субъекта кредита к другому, в перемещении пи стадиям кругооборота капитала между регионами (странами), между отраслями и сферами экономики.

Движение объекта кредита имеет чётко выраженный временной и пространственный размер.

Кредиты на практике классифицируют на кратко-, средне- и долгосрочные. Пространственное измерение движения кредита не нашло мирового практического проявления. В классификации кредитов определяется только один кредит, который имеет пространственные признаки – международный кредит, который отображает перемещения ссудной стоимости между отдельными странами. В официальной статистике нет классификации кредитов, которая характеризовала бы межрегиональные, межотраслевые перемещения кредитов.

Стадии движения кредита.

Для понимания сути кредита важное значение имеет движение ссудной стоимости собственно к развитию кредитных отношений между двумя субъектами, т.е. на микро уровне. Экономической основой этого движения, выделения его отдельных стадий служит кругооборот капитала в процессе расширенного воспроизводства. Движение капитала в процессе воспроизводства на принципах кругооборота, который выражается формулой

1 1

Д – Т … С … Т – Д, (7.1.)

обеспечивает последовательное прохождение ссудной стоимости всех стадий своего движения и возвращения на исходные позиции – к своему владельцу – кредитору. Это движение ссудной стоимости можно назвать воспроизводимым и выразить формулой

СС – НС – ПЗ – ИН … ВС – ВК – ПС (7.2.),

Где СС – формирование свободной стоимости у кредиторов;

НС – размещение свободных средств в ссуды;

ПЗ – получение дополнительных средств заёмщиком;

ИН – использование заёмщиками полученных средств на свои нужды;

ВС – высвобождение средств из оборота заёмщика;

ВК – возвращение заёмщиком средств кредитору;

ПС – получение кредитором средств, данных в кредит.

1-я стадия – формирование свободной стоимости как источника предоставления ссуд (операция СС);

2-я стадия (НС – ПЗ) – размещение свободной стоимости в ссуду;

3-я стадия – использование заёмщиком средств, полученных во временное распоряжение (операция ИН);

4-я стадия – высвобождение использованных заёмщиком средств из его оборота и формирование у него доходов, достаточных для возвращения ссуды (операция ВС);

5-я стадия – возвращение заёмщиком стоимости кредитору (ВК – ПС) и выплата процентов. На этой стадии завершается движение ссудной стоимости, и заканчиваются отношениями между кредитором и заёмщиком относительно данной ссуды.

Движение в пять стадий осуществляет только кредит, который принимает участие в формировании капитала заёмщика. В этом случае заёмная стоимость длительное время задерживается на 3-ей и 4-ой стадиях движения в зависимости от длительности процессов производства и реализации. Если же кредит не принимает участия в формировании капитала заёмщика, а используется им как деньги, то 3-я и 4-я стадии выпадают, и движение его осуществляется значительно быстрее. Примером такого кредита является межбанковский кредит на подкрепление ликвидности. В этом случае банку необходим заём только на момент определения его ликвидности и поэтому он может выдаваться только на очень короткий срок (несколько часов).

Закономерности движения кредита.

На микроэкономическом уровне основными закономерностями движения кредита являются:

• возвратность движения стоимости, которая передана в заём;
• временное пребывание заёмной стоимости в обороте заёмщика, которое определяется длительностью одного кругооборота его капитала;
• сохранение заёмной стоимости в процессе движения и возвращение её к кредитору в полном объёме;
• зависимость массы предоставленного займа от наличных объёмов свободных средств.

На макроэкономическом уровне закономерности движения кредита проявляются в следующем:

• количественные параметры развития кредита (по динамике роста кредитных вложений) должны быть адекватными динамике объёмов ВНП. Если темпы развития кредитных вложений существенно опережают темпы роста ВНП, осуществляется чрезмерное разбухание денежного капитала, возникает угроза финансового кризиса, инфляции. Если же темпы роста кредита отстают от роста ВНП, экономике угрожает демонетизация, кризис неплатежей;
• поскольку каждая ссудная операция является двоякой – как требование и как обязательство, как актив и как пассив, общие суммы кредитных вложений и ссудных ресурсов в макро масштабах всегда сбалансируются;
• возвратность и платность кредита делает его наиболее адекватным рыночным условиям инструментом финансирования роста капитала в реальном секторе экономики;
• платность кредита и способность приносить доход обоим его субъектам определяют такую закономерность межотраслевого движения кредита, как направление средств из отраслей и секторов экономики с низкой рентабельностью в высокорентабельные отрасли, виды производства. Причём такое направление осуществляется под экономическим давлением – владельцы низко рентабельных предприятий заинтересованы освободить из них свои средства и направить их на кредитных принципах в высокорентабельные. Эта закономерность движения кредита определяет его важную роль в обеспечении экономического развития.

Принципы кредитования.

Основными принципами являются:

· целевое назначение кредита;

· срочность передачи средств кредитором заёмщику;

· возвратность заёмщиком средств кредитору в полном объёме;

· обеспеченность ссуды;

· платность пользования ссудными средствами.

Целевое назначение ссуды состоит в том, что экономические субъекты, которые хотят вступить в кредитные отношения, должны заранее четко определить цель, на которую будет использован кредит.

Срочность займа предусматривает, что свободные средства кредитора передаются заёмщику на чётко определённый срок, который стороны должны согласовать в момент вступления в кредитные отношения.

Возвратность заёмной стоимости кредитору значит, что заёмщик должен вернуть кредитору весь объём полученной в кредит стоимости.

Обеспеченность состоит в принятии кредитором при предоставлении ссуды дополнительных мер относительно гарантирования возвращения кредита в определённые сроки. Принцип обеспеченности играет важную роль в защите от кредитных рисков – он является последним препятствием на пути указанного риска.

Платность пользования кредитом состоит в том, что заёмщик возвращает кредитору не только основную сумму долга, но и выплачивает дополнительные средства в форме процента.

ЧТО И КАК ПИСАЛИ О МОДЕ В ЖУРНАЛАХ НАЧАЛА XX ВЕКА Первый номер журнала «Аполлон» за 1909 г. начинался, по сути, с программного заявления редакции журнала...

Что будет с Землей, если ось ее сместится на 6666 км? Что будет с Землей? - задался я вопросом...

Что способствует осуществлению желаний? Стопроцентная, непоколебимая уверенность в своем...

ЧТО ПРОИСХОДИТ, КОГДА МЫ ССОРИМСЯ Не понимая различий, существующих между мужчинами и женщинами, очень легко довести дело до ссоры...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: