Коммерческий банк как элемент банковской системы

Значение, виды и инфраструктура коммерческого банка.

Банк — это основная структурная единица сферы денеж­ного обращения. Он посредник в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к поку­пателям. Для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами и принятие на себя безусловных обяза­тельств с фиксированной суммой долга.

Коммерческий банк (от лат. commercium — торговля) дей­ствует в сфере обмена. Он «покупает» ресурсы и «продает» их, содействуя обмену товарами. Банк, «продавая свой то­вар» (например, кредиты), выступает собственником ссу­жаемой суммы, получая при возврате не только ее перво­начальную стоимость, но и надбавку к ней в виде ссудного процента.

С ростом платежного оборота повышается роль банков как расчетных центров. Банки расширяют базу накопления денежного капитала, мобилизуя как крупные, так и мелкие сбережения, и вкладывают полученные средства через ин­вестиции и систему кредитов в развитие экономики страны, важную роль играет банк и как агент биржи, реализующий право продавать и покупать ценные бумаги и иностран­ную валюту.

Коммерческий банк — это часть кредитной системы России. Банковская система России включает Центральный банк России (ЦБР), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Кредитные организации могут быть банковскими и небанковскими.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады, размещение указанных сред, от своего имени и за свой счет на условиях возвратной платности и срочности, а также открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковские кредитные организации (инвестиционные фонды, биржи, брокерские и дилерские фирмы) имеют право осуществлять отдельные банковские операции или допустимые их сочетания, устанавливаемые Банком России.

Исключительное значение банков определяется прежде всего тем, что они:

- образовывают платежные средства (банки создают новые деньги в виде кредитов);

- выпускают платежные средства в оборот (осуществля­ют записи на счет клиента суммы кредитных денег);

- проводят изъятие платежных средств из оборота (банки реализуют погашение кредита заемщиком).

Таким образом, банки кредитуют сферу экономики, сти­мулируя тем самым ее развитие.

В России банки могут создаваться на основе любой формы собственности: частной, коллективной, акционерной и смешанной. Если для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций, то образуются:

- совместные банки (уставный капитал формируется за счет средств резидентов и нерезидентов);

- иностранные банки (уставный капитал формируется за счет средств нерезидентов);

- филиалы банков-нерезидентов.

ЦБР устанавливает и изменяет лимит участия иностранного капитала в банковской системе государства в зависимости от того, следует ли привлекать иностранный капитал в страну или следует ограничить его привлечение.

По способу формирования уставного капитала банки делятся на:

- акционерные (открытого или закрытого типа): собственником капитала ступает сам банк

- паевые: собственниками своего капитала не являются.

Организационное устройство коммерческих банков соответствует общепринятой схеме управления акционерным обществом.

В зависимости от видов деятельности, географического положения и наличия филиалов, отделений, представительств и других структурных подразделений коммерческий банк может иметь пирамидальную, географическую, функциональ­ную или комбинированную структуру.

Основные принципы работы коммерческого банка.

1. Коммерческий банк работает с клиентами в пределах ре­ально имеющихся ресурсов в условиях рыночных отноше­ний, т.е. он осуществляет все операции в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах.

2. Возможность совершения специфических банковских операций (ипотеч­ных, инвестиционных) жестко детерминирована структурой пассивов, что требует от банка серьезной работы по выбору источников формирования своих ресурсов. Отсюда возни­кает острая борьба за ресурсы и поиск наиболее рентабель­ных сфер их вложения.

3. Обладает высокой степе­нью экономической самостоятельности и полной экономи­ческой ответственностью за результаты деятельности при ус­ловии регулирования его деятельности косвенными эконо­мическими методами. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения средствами банка и при­веченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение прибылью, остающейся после уплаты налогов.

4. По своим обязательствам банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые в соответствии с действующим законодательством может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций банк берет на себя.

5. Государство определяет правила поведения коммерческих банков, но не может давать им приказы.

Функции коммерческого банка.

А. посредничество в кредите,

Б. стимулирование накоплений в хозяйстве,

В. посредничество в платежах между самостоятельными субъектами

Г. посредничество в операциях с ценными бумагами (банки выполняют посреднические операции по купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента). Если банк берет на себя роль инвестора, то занимается и организацией выпуска ценных бумаг, куплей-продажей их от своего имени и за свой счет.

Д. должны максимально мобилизовать накопленные в хозяйстве сбережения и сформировать достаточно эффективные стимулы к аккумулированию и обес­печение высоких гарантий надежности для своих клиентов

Виды банков.

1. Эмиссионные и коммерческие.

2. По характеру выполняемых операций: универсальные и специализированные.

Универсальность – это тип деятельности, которая не ограничена по отраслям хозяйства, по составу обслуживаемой клиентуры, количеству услуг, по регионам деятельности.

В современных условиях трудно различить универсальные и специализированные банки.

3. По типу собственности: государственные, акционерные, кооперативные, смешанные и частные.

4. По масштабам деятельности: банковские консорциумы, крупные, средние и мелкие.

5. В зависимости от обслуживаемых отраслей хозяйства: многоотраслевые и обслуживающие одну из отраслей.

6. По сфере обслуживания: региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные.

7. По числу филиалов: бесфилиальные и многофилиальные.

За рубежом действуют и другие классификации. США: банки, относящиеся к ФРС и банки штатов, банки, чьи вклады застрахованы в Фед. Корпорации страхования депозитов, и незастрахованные.

Банки могут успешно развиваться, если взаимодействуют и другими элементами банковской системы, прежде всего с банковской инфраструктурой.

Банковская инфраструктура – совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков.

Блоки банковской инфраструктуры: - внутренний (обеспечивает внутреннюю стабильность банка)

- внешний (обеспечивает взаимодействие банка с внешней средой).

Элементы внутреннего блока:

Ø Законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;

Ø внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту
интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, методическое обеспечение в целом;

Ø система учета, отчетности, аналитики, компьютерная обработка данных, управления деятельностью банка на
основе современных коммуникационных систем;

Ø аппарат управления банком.

Точкой отсчета в работе банка являются различного рода юридические документы: устав банка, разрешение на совер­шение им определенных операций, запрещение заниматься теми или иными видами услуг и др. В дополнение к этой докумен­тальной базе банки формируют свою методическую базу.

Чрезвычайно важны для налаживания эффективной рабо­ты банков правильная организация труда, качественное со­ставление отчетности по результатам деятельности, формирование аналитической базы.

Существенным элементом внутреннего блока является ап­парат управления банком с определенным составом отделов (подразделений), отвечающих целям банка, его функциональ­ному назначению. Помимо высших звеньев управления (прав­ление, совет директоров и др.) в банке, как правило, создаются управления, отделы, секторы, обеспечивающие регулирование ликвидности и доходности операций, планирование банковской деятельности в целом и отдельных операций. В ядро банков­ского аппарата управления входит подразделение, организу­ющее банковские операции и их учет.

Элементы внешнего блока: информационное обеспечение; научное обеспечение; кадровое обеспечение; банковское законодательство.

Информационное обеспечение является важнейшим ат­рибутом рыночной экономики: сведения о развитии экономики в целом, отдельных отраслей, подотраслей и групп предприятий, дан­ные об экономике предприятий, развитии их продукта, и об их финансовой устойчивости. На базе анализа тенденций в раз­витии рынка банки корректируют свою денежно-кредитную политику, ограничивают или расширяют свои инвестиции, пе­рераспределяют капиталы в соответствии с состоянием спроса и предложения.

Информация о состоянии рынка может касаться не только клиентов коммерческих банков, но и самих банков. Специаль­ные рейтинговые агентства эпизодически публикуют сведения о степени надежности кредитных учреждений. Этими сведени­ями пользуются не только банки во взаимоотношениях друг с другом, но и предприятия, граждане, желающие правильно выбрать более надежный банк.

Значительную часть своих ресурсов банки направляют на развитие научного обеспечения. Практически в каждом коммер­ческом банке работают аналитики, изучающие рынок. Крупные банки, межбанковские объединения формируют специальные на­учные структуры (аналитические центры, научно-исследователь­ские институты). Анализ рынка, разработка новых банковских продуктов, совершенствование организации труда, механизма совершения банковских операций позволяют банкам устоять в конкурентной борьбе, избегать ошибок, в целом повысить на­дежность и эффективность своей работы.

Очень важно для банка кадровое обеспечение. От специалистов-профессионалов зависит эффективность всей банковской деятельности. В России существует сеть специальных учебных заведений, подготавливающих кадры финансово-банковского профиля.

Банковское законодательство отражает взаимоотношения банковской системы с предприятиями, организациями и населением.

Что способствует осуществлению желаний? Стопроцентная, непоколебимая уверенность в своем...

ЧТО ПРОИСХОДИТ, КОГДА МЫ ССОРИМСЯ Не понимая различий, существующих между мужчинами и женщинами, очень легко довести дело до ссоры...

Что делает отдел по эксплуатации и сопровождению ИС? Отвечает за сохранность данных (расписания копирования, копирование и пр.)...

Что делать, если нет взаимности? А теперь спустимся с небес на землю. Приземлились? Продолжаем разговор...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: