Вопрос №3. Кредитный договор.

ГК использует термин кредитный договор в 3 значениях:

1) Как вид гражданско-правового договора, относящегося к типу договоров об оказании финансовых услуг

2) В значении одного из видов денежного обязательства

3) Института гражданского права, который содержит юридические нормы, регулирующие отношения между банком (иной кредитной организацией) и клиентом по поводу предоставления денежных средств в установленном размере и условием их возврата и выплатой процентов.

В юридической литературе не существует единства точек зрения по поводу природы кредитных договоров:

1) (Е.А. Флейшец) кредитный договор это разновидность договора займа (получает наибольшее развитие в литературе)

2) Предварительный договор о заключении в будущем договора займа (Агарков)

3) Кредитный договор – это хотя и разновидность договора займа, но обладающая спецификой правового режима

Кредитный договор это самостоятельный гражданско-правовой договор, для которого характерны признаки консенсуальности, возмездности, двусторонности (взаимности прав и обязанностей участников), письменная форма заключения.

Определение кредитного договора содержится в ст.819 ГК. Кредитный договор это соглашение, по которому банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных в договоре, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму и выплатить проценты.

1) Участники договора: кредитор – это банк или иная кредитная организация. Должник – это заемщик или клиент банка или иной кредитной организации. Должниками могут быть граждане, ЮЛ, публично-правовые образования

2) Предмет договора. Называется денежными средствами или кредитом. Кредит имеет целевое назначение, т.е. используется в соответствии с целями, установленными кредитным договором

3) Форма договора. Всегда является письменной в виде 1 документа, подписанного сторонами. На рынке банковских услуг существуют типовые формы кредитных договоров. В соответствии с ними условия договора определяет банк, а клиент присоединяется в целом или не присоединяется к условиям договора

4) Срок возврата денежных средств по кредиту. Срок может определяться указанием на конкретную дату или период времени

5) Установление процентной ставки по банковскому кредиту. Ставка устанавливается в договоре по соглашению сторон либо указанием на ставку рефинансирования, которая определяется ЦБ РФ.

6) Права и обязанности сторон по договору. По договору банковского кредита банк или кредитная организация имеют право:

б) Получить проценты за пользование денежными средствами

в) Начислить проценты за ненадлежащее пользование денежными средствами

Банк имеет право расторгнуть договор, если клиент является неплатежеспособным.

Заемщик по кредитному договору обязан вернуть основную сумму долга и уплатить проценты. Если проценты не уплачиваются, то банк имеет право потребовать возмещения убытков. Правовая природа процентов определяется по договору банковского кредита неоднозначно:

б) Это уплата вознаграждения банку за пользование предоставленными денежными средствами

в) Это уплата средств за ненадлежащее исполнение денежного обязательства или неисполнение денежного обязательства

г) Это вид гражданско-правовой ответственности

В практике принято выделять следующие виды договора банковского кредита:

1) Типовой кредитный договор (такой договор является договором присоединения и заключается в форме специальных формуляров)

2) Вексельный кредит. Перечисление денежной суммы здесь осуществляется простыми векселями банка, номинальная стоимость которых является суммой банковского кредита

3) Овердрафт. Это соглашение, по которому банк предоставляет клиенту денежные средства при отсутствии на его счете денежных средств

4) Договор кредитной линии. Это соглашение, по которому банк обязуется осуществить предоставление клиенту ссуды в будущем в размере которой не превосходит ранее оговоренных условий. 2 подвида

При лимите выдачи кредита определяется твердая денежная сумма в целом или по частям. При лимите задолженности сумма кредита вообще не устанавливается.

5) Выделяют кредит овернайт. Это соглашение о выдаче банковского кредита на непродолжительный период времени (например, 1 день или в пределах 1 дня)

6) Ломбардные кредиты. Это соглашения о выплате соответствующего кредита ломбардом под предоставление материальных ценностей. Процент по таким кредитам является фиксированным, а возврат обеспечивается реализацией материальных ценностей на аукционе

Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг)

Понятие договора финансирования под уступку денежного требования

Элементы договора финансирования под уступку денежного требования

Брагинский, Ветрянский «Договорное право. Книга 5»

Во 2 части ГК впервые урегулированы отношения о передаче денежных требований клиента, которые вытекают из договоров купли-продажи, выполнения работ, оказания услуг, специальным финансовым агентам, которые приобретают права на уступленное денежное требование – такие отношения принято называть факторинговыми, т.к. в них происходит переуступка прав на денежные требования.

Гл.43 ГК регулирует отношения финансирования под уступку денежных требований. По своей правовой природе эти денежные отношения являются гражданско-правовыми отношениями (т.к. составляют предмет гражданского права), являются имущественными (т.к. их объектом выступают денежные требования), являются относительными (т.к. их участники имеют взаимные права и несут взаимную ответственность).

Элементами отношений по факторингу являются его:

1) Субъекты. Это финансовый агент в лице: банка, иной кредитной организации, иных коммерческих организаций, которые имеют специальную лицензию. Клиент (кредитор) – он уступает денежное требование, которое вытекает из конкретного договора, перед 3-м лицом, финансовому агенту. Клиент может быть любым субъектом гражданского оборота. Он должен состоять в отношениях с 3-м лицом по договору купли-продажи, подряда или оказания услуг.

2) Объект. Это денежное требование (право требования из договора). Денежное требование бывает 2 видов: реальное – оно возникает из договора по которому имеется обязательство исполнить денежное требование; может быть в будущем – это требование возникает в будущем, когда возникает обязательство, вытекающее из договора купли-продажи, подряда или оказания услуг

Договор факторинга по своим юридическим характеристикам является консенсуальным или реальным, взаимным двухсторонне обязывающим договором, возмездным.

ГК в ст.824 определяет договор финансирования под уступку денежного требования как договор об оказании финансовых услуг специализированным субъектом – банком, иной кредитной организацией или иной коммерческой организацией, если они имеют лицензию. Такой договор имеет специальное правовое значение – он опосредует отношения по уступке денежных требований из других гражданско-правовых договоров.

1) Это разновидность договора цессии (уступка права требования)

2) Самостоятельный гражданско-правовой договор

Среди элементов договора факторинга принято выделять следующие:

1) Стороны договора. С одной стороны это финансовый агент или факт о р, а с другой стороны это клиент, который уступает фактору денежные требования

2) Предмет договора. Ст.826 ГК под предметом факторинга понимает денежное требование, которое уступается в целях получения финансирования. По предмету факторинг отличается от простой цессии. Предметом цессии может выступать не только денежное требование, но и иное имущественное требование (например, право на вещь). Для предмета договора характерны следующие признаки:

а) Уступаемое требование должно быть только денежным

б) Целью уступки денежного требования является получение финансирования от 3-го лица

Предмет и стороны договора находятся в определенной правовой связи в структуре которой можно выделить:

К внутренним отношения, которые возникают между фактором или финансовым агентом и клиентом, применяется правило об уступке денежного требования с целью получения финансирования. В свою очередь у финансового агента и 3-его лица по договору возникает внешнее отношение, связанное с исполнением приобретенного денежного требования.

Д.А. Медведев полагает, что данные отношения необходимо квалифицировать как отношения по договору комиссии.

3) Срок исполнения денежного требования в целях получения финансирования. Срок определяется по соглашению участников договора и может быть установлен путем указания на конкретную дату, период времени или событие. При этом срок может являться основанием для квалификации договора факторинга как условной сделки. Срок может рассматриваться как отменительное или отлагательное условие. При отменительном сроке происходит исполнение обязательства по факторингу, а при отлагательном сроке порождаются права и обязанности участников договора.

4) Форма договора. По общему правилу письменная и оформляется путем составления договора. Однако форма договора может быть квалифицированной письменной формой (нотариально удостоверенной). Нотариальная форма применяется в том случае, если уступка денежного требования была обличена в договор с нотариальным удостоверением.

5) Вознаграждение, которое получает финансовый агент. По своей оценке сумма вознаграждения должна соответствовать оценке денежного требования, однако из этого правила могут быть исключения

а) Вознаграждение может быть установлено в процентном выражении от стоимости уступленного денежного требования

б) Вознаграждение может быть установлено в твердой денежной сумме

в) Третья форма предполагает установление вознаграждения в смешанной форме

г) Вознаграждение может быть установлено иным образом по соглашению сторон (например, с учетом услуг финансового агента и фактических затрат на получение финансирования)

6) Содержание договора, а именно права и обязанности финансового агента и клиента. Клиент имеет право уступить финансовому агенту денежное требование. Такое требование должно носить действительный характер. Действительность определяется соответствием уступаемого требования закону.

Если в договоре между клиентом и его должником (3-м лицом) существовало соглашение о запрете или ограничении уступки денежного требования, то это условие не влияет на действительность уступаемого требования.

· Клиент имеет право получить от фактора соответствующую оценку денежного требования

· Клиент имеет право на получение возмещения убытков. Убытки определяются применительно к стоимости уступаемого денежного требования

· Передать фактору необходимые правовые документы по уступаемому денежному требованию

· Он несет перед фактором ответственность за действительность уступаемого требования. Клиент не отвечает за действия 3-его лица.

· Получать от должника определенные суммы финансирования, которые определены в договоре факторинга и в договоре между клиентом и 3-м лицом.

· Обладает правом на получение о клиента необходимых правовых документов

· Отчитываться перед клиентом по сумме долга 3-го лица

· Он обязан возвратить клиенту задолженность в обусловленном размере

Ответственность по договору факторинга может состоять у сторон в возмещении убытков друг другу. Неустойка применяется редко и только тогда, когда это установлено договором.

Конфликты в семейной жизни. Как это изменить? Редкий брак и взаимоотношения существуют без конфликтов и напряженности. Через это проходят все...

Что вызывает тренды на фондовых и товарных рынках Объяснение теории грузового поезда Первые 17 лет моих рыночных исследований сводились к попыткам вычислить, когда этот...

ЧТО ПРОИСХОДИТ ВО ВЗРОСЛОЙ ЖИЗНИ? Если вы все еще «неправильно» связаны с матерью, вы избегаете отделения и независимого взрослого существования...

Что способствует осуществлению желаний? Стопроцентная, непоколебимая уверенность в своем...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: