Финансово-банковской статистики

Научной теоретической основой ФБС выступает экономическая теория.

Именно экономическая теория формулирует законы и категории, присущие финансово-кредитной системе. Без знания сущности эко­номических категорий невозможно количественно измерить уровень развития явления, дать его развернутую характеристику, сделать на­учно обоснованные выводы. Руководствуясь положениями экономи­ческой теории, статистика обогащает ее знаниями фактов, конкретно­го проявления экономических законов.

Общим научным методом познания финансово-банковской стати­стики является диалектический метод. Одно из его главных требова­ний — объективность рассмотрения явлений и процессов в финансо­во-кредитной системе. Основой всей статистической методологии служит исследование явлений: а) в их взаимной связи; б) в непрерыв­ном развитии. Поскольку явления и процессы, происходящие в фи­нансово-кредитной системе, должны рассматриваться, прежде всего, в непрерывном развитии и изменении, статистика должна особое внимание уделять динамике изучаемых явлений и процессов.

В соответствии с основным положением диалектического метода финансово-банковская статистика должна изучать явления не изоли­рованно друг от друга, а во взаимной связи. Исходя из этого, стати­стика всесторонне изучает явления и процессы, происходящие в фи­нансово-кредитной системе. Зная только размер средней месячной пенсии, оценить материальное благосостояние пожилого человека невозможно. Для этого необходимо сравнить средний размер пенсии с минимальным потребительским бюджетом пенсионера.

Финансово-банковская статистика, как и все статистики, приме­няет три последовательных метода: а) статистическое наблюдение; б) сводку и группировку; в) расчет обобщающих показателей и их анализ.

Статистическое наблюдение — сбор данных о явлениях, проис­ходящих в финансово-кредитной системе. Проведение статистическо­го наблюдения предполагает предварительный качественный анализ сущности рассматриваемых категорий, их научное обоснование и по­лучение достоверных первичных данных о состоянии и развитии яв­лений и процессов в соответствии с научными принципами статисти­ческого наблюдения.

Научная организация статистического наблюдения на современ­ном папе — одна из важнейших проблем статистики. Работа по выработке действительно научного подхода и организации статистического наблюдения очень сложная.

При совершенствовании системы статистического наблюдения необходимо учитывать изменения в ор­ганизационной структуре финансово-кредитной системы, формах и методах ее регулирования.

В последнее время сбор статистических данных усложнился в связи с появлением в экономике новых организационных структур (совместных предприятий, коммерческих финансовых учреждений, неформальных рынков валют). Все это вынуждает более гибко, более оперативно собирать сведения, порой кардинально менять методоло­гию сбора информации.

При изучении финансово-кредитной системы статистика исполь­зует сплошное и несплошное наблюдение. При сплошном наблюде­нии информация поступает от всех единиц совокупности. При не­сплошном наблюдении информация собирается лишь от заранее установленной части единиц изучаемой совокупности.

Так как трудности при получении данных с помощью сплошного наблюдения неизбежны, необходимо более широко использовать вы­борочный метод, внедрять математические методы распространения неполных данных на всю совокупность.

Это не означает полного отказа от сбора обязательной отчетности или проведения сплошного наблюдения. Углубленные статистические исследования требуют сочетания сплошной и несплошной форм статисческого наблюдения, которое позволяет лучше использовать преимущества и возможности каждого из методов.

Основная цель второго этапа — сводки и группировки данных статистического наблюдения — получение итоговых материалов, с помощью которых исследуют состояние и развитие финансово-кредитной системы. Сводка - очень большая и трудоемкая работа. Вопросы организации и техники сводки, проблемы правильной их постановки всегда стоят на первом плане, когда речь идет о решении задач, касающихся статистических разработок. В ходе сводки подытоживаются результаты статистического наблюдения с целью выявления наиболее существенных признаков изучаемых явлений.

Группировка – важнейший прием статистического исследования финансово-кредитной системы. Разграничение изучаемых совокупностей достигается путем правильного распределения единиц учета по группам. Необходимо стремиться к тому, чтобы единицы учета, включаемые в ту или иную группу, отвечали экономическому содержанию образованной совокупности. С их помощью становится воз­можным более углубленно анализировать различные стороны дея­тельности финансово-кредитной системы. Например, в статистике все страховые организации распределяются на группы по формам собст­венности: государственные, частные, с иностранным капиталом.

Последний этап — это расчет обобщающих показателей и их анализ. Обобщающие показатели исчисляются в абсолютных, отно­сительных и средних величинах. Метод обобщающих показателей состоит в разработке таких показателей, которые характеризуют ка­чественное содержание и обеспечивают научный анализ изучаемых явлений и процессов. На этом этапе широко используются индекс­ный метод, динамические ряды, дисперсионный, корреляционный анализ и др.

Все три стадии статистического исследования находятся между собой в тесной связи и требуют взаимосогласованности при их реали­зации. Отсутствие одной из них ведет к разрыву целостности стати­стического исследования. Строгое соблюдение правил статистиче­ской науки обязательно на протяжении всех стадий статистического исследования.

38Статистические методы изучения финансово-кредитной системы

Важное место в системе показателей статистики финансов зани­мают абсолютные показатели, которые дают представление о достиг­нутых уровнях развития финансово-кредитной системы. С помощью абсолютных величин характеризуют число кредитных учреждений, число страховых организаций, численность пенсионеров, численность застрахованных лиц и другие явления, происходящие в финансовой системе.

Возможности исследования финансово-кредитной системы значи ­ тельно расширяются благодаря применению относительных и сред­них величин. С их помощью становится возможным глубже анализировать явления и процессы и давать им оценку. Применение относительных и средних величин повышает познавательную силу разрабатываемых статистических данных, упрощает и облегчает их пользование. Примером таких средних величин является средняя процентная ставка, средний курс валют, средний размер пенсии.

Наряду со средними величинами в финансово-банковской стати­ стике используются показатели колеблемости: размах вариации, среднее линейное и среднее квадратическое отклонения, коэффици­ент вариации, коэффициент равномерности. Коэффициент вариации и среднее квадратическое отклонение используются для характери­стики равномерности и ритмичности реализации ценных бумаг, для характеристики колеблемости цен спроса и предложения. Устойчи­вость курса акций оценивается при помощи коэффициента равномер­ности, который исчисляется как разность между 100 % и коэффици­ентом вариации. Среднеквадратическое отклонение ежегодной чистой прибыли используется для характеристики устойчивости доходов рынка ценных бумаг. Однако нельзя в полной мере обоснованно делать выводы о развитии финансово-кредитной системы только по аб­солютным и средним показателям. Иногда за внешне благополучным показателем скрываются существенные недостатки в деятельности отдельных финансовых институтов. Изучение этих недостатков по­может вскрыть неиспользованные резервы. Одним из наиболее эф­фективных методов подобного анализа являются группировки.

С помощью группировок вся изучаемая совокупность разбивает­ся на сравнительно однородные группы по отдельным варьирующим признакам, что дает возможность изучать изменение их группового состава, выявлять связи и зависимости между отдельными группа­ми. Примером таких группировок является бюджетная классифика­ция доходов и расходов государственного бюджета.

Одна из важнейших задач финансово-банковской статистики — изучение явлений и процессов во времени. Она решается с помощью построения и анализа рядов динамики. Составление динамических рядов (например, расходов госбюджета) и расчет на их основе аналитических и средних показателей дают возможность изучить их развитие как за короткий, так и за длительный период и закономерности, присущие этому развитию. Актуальны также проблемы прогнозирования временых рядов.

Среди различных методов анализа финансово-кредитной системы особого внимания заслуживает индексный метод. Он позволяет получить
обобщенную характеристику динамики различных процессов и явлений. Разрабатываются и используются индивидуальные (индексы динамики налога на добавленную стоимость), групповые (индексы динамики текущих налоговых доходов бюджета) и общие индексы динамики (индекс динамики общей суммы доходов госбюджета).

Биржевые индексы цен служат важнейшей оценкой биржевой си­туации. На фондовых биржах это основная категория индексов, кото­рые призваны отразить как уровень курса ценных бумаг, так и его динамику. В мировой экономике известно несколько систем бирже­вых индексов. Наиболее популярен старейший из них — индекс Доу-Джонса.

Аналитическая концепция индексов предполагает определение влияния каждого фактора на изменение обобщающего статистическо­го показателя. В этом случае находится зависимость результативного показателя от показателей-факторов (например, изменение абсолют­ной суммы дефицита от относительного уровня дефицита и размера валового внутреннего продукта; изменение средней цены ценных бу­маг по их совокупности от изменения цены на отдельные виды цен­ных бумаги изменения внутригрупповой структуры продажи).

Отдельные показатели в финансово-банковской статистике анали­зируются с помощью балансового метода. Балансовый метод как форма изучения связи между явлениями описывается балансовой формулой, в которой левая часть равенства характеризует ресурсы, а правая — их использование:

О_н + П = В + О_к,

где О_н — остатки вкладов населения на начало периода; П — оборот по поступлению вкладов; В — оборот по выдаче вкладов; О_к — остатки вкладов на конец периода.

Балансовый метод дает возможность: а) анализировать показатели во взаимной связи; б) осуществлять взаимный контроль данных (левая и правая части баланса должны совпадать, их расхождение указывает на ошибку в расчетах и учете); в) рассчитывать недостающие показатели.

Графический метод служит не только средством лаконичного и наглядного представления статистических данных, но и, что более важно, мощным орудием их обобщения и анализа, а в некоторых слу­чаях — единственным и незаменимым способом их исследования. В финансово-банковской статистике используются различные виды графиков: линейные, столбиковые, секторные. В частности, для ха­рактеристики состава денежной массы в разрезе денежных агрегатов используются секторные диаграммы. Отражение объема сделок, которые заключаются в течение дня, производится путем построения столбиковых диаграмм.

Финансово-кредитная система — сложный, многоструктурный и динамичный объект исследования, для которого характерно мно­жество взаимопереплетающихся связей. Всестороннее изучение сис­темы требует применения всего арсенала статистических методов, включая и математико-статистические. Поэтому важное место зани­мают методы изучения и моделирования взаимосвязей, корреляци­онный и регрессионный анализ, дисперсионный анализ.

Широкое применение математического аппарата позволяет более полно использовать заложенные в статистической информации ана­литические возможности, вскрывать имеющиеся резервы, а, следова­тельно, повышать обоснованность выводов и предложений по раз­личным аспектам финансово-кредитной системы.

Моделирование в финансово-банковской статистике используется и двух аспектах. Во-первых, для нахождения и количественной харак­теристики влияния различных факторов на изменение сложного явле­ния. Например, с помощью моделирования определяется зависимость расходов страховых организаций от количества страховых событий, уровня опустошительности страховых событий, величины ущерба и других факторов. Во-вторых, метод моделирования используется и финансово-банковской статистике для прогнозирования явлений и процессов: уровня дефицита государственного бюджета, уровня Инфляции, числа пенсионеров и т. д.

Следовательно, финансово-банковская статистика использует метод статистических группировок, обобщающие показатели (абсолютные, относительные, средние величины, показатели вариации), индексный и балансовый методы. Кроме того, финансово-банковская статистика использует специфические приемы исследования, к которым относятся финансово-экономические расчеты.

В заключении можно сделать вывод о том, что статистические методы ФБС позволяют:

1) определить обобщающие показатели, которые характеризуют состояние и динамику явлений;

2) распределить исследуемые явления на типичные группы для выявления объективных связей и зависимостей;

3) определить меру влияния существенных факторов на динамику явлений и процессов.

39К основным задачам ФБС относятся:

· Изучение процессов в производстве,распеределении,перераспределении и конечном использовании валового национального дохода.В выявлении на этой основе пропорций и закономерностей.

· Контроль за обеспеченностью производственного процесса необходимыми денежными средствами и фондами (контроль за исполнением государственного бюджена,кассовых и кредитных планов,аккумуляции временно-свободных денежных средств и т.д.)

· Разработка единой комплексной системы взаимосвязаных показателей позваляющих получить целостную и всестороннию характеристику состояния и развития явлений и процессов ФБС.

· Совершенствование системы статистических показателей и методологии их исчисления

· Анализ состояния и поведения % ставок

· Изучение деловой активности рынка валют,ценных бумаг,кредитов

· Обеспечивание сопоставимости данных отечественной статистики с данными других стран

Билет № 40

Охарактеризовать систему показателей финансово-банковской статистики (ФБС).

Ответ на вопрос:

Для анализа процессов и явлений происходящих в финансовой системе, ФБС использует систему статистических показателей. Каждая отрасль финансовой системы располагает своей системой показателей, в которой отражается специфика присущая соответствующей отрасли.

В систему показателей ФБС входят:

1. Показатели статистики гос.буджета (показатели доходов и расходов, абсолютная сумма дефицита и профицита, относительный уровень дефициты и профицита)

2. Показатели статистики денежного обращения (размер денежной массы, скорость обращения по числу оборотов и по продолжительности 1-го оборота, коэффициент монетизации…)

3. Показатели статистики страхования (страховое поле, число страховых случаев, убыточность страховой суммы, размер страховых ставок, уровень развития страхового дела)

4. Показатели статистики ценных бумаг (цена спроса и предложения, уровень доходности ценных бумаг…)

5. Показатели статистики кредита сберегательного дела (размер выдаваемых кредитов, размер погашенных кредитов, остаток задолженности по кредитам в средний размер вкладов на 1-го вкладчика, на душу населения…)

6. Показатели статистики финансовых резервов (прибыль и рентабельность банковских учреждений, доходы и расходы банков …)

7. Показатели статистики платного баланса (дефицит торгового баланса, сальдо по текущим операциям…)

8. Показатели высших финансовых вычислений (простые и сложные проценты, наращенная сумма рентабельности…)

41. Система показателей статистики банковских учреждений

В финансово-кредитной деятельности страны важную роль играет банковская система.

Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и включает:

1) Национальный банк; 2) иные банки.

Национальный банк Республики Беларусь является центральным банком, который выполняет следующие функции:

• денежно-кредитное регулирование;

• организация межбанковских расчетов и кассового обслуживания коммерческих банков;

• кассовое исполнение государственного бюджета;

•регистрация коммерческих банков и контроль за соблюдением ими установленных обязательных нормативов;

•контроль за открытием филиалов иностранных банков на территории Республики Беларусь;

• регулирование внешнеэкономической банковской деятельности и др.

Для характеристики деятельности банковской системы, степени удовлетворения потребностей клиентов в банковских услугах используются следующие показатели.

1. Количество банков, филиалов банков — всего и на 100 тысяч населения.

2. Собственный капитал банка. Он складывается из уставного фонда, фонда развития банка, резервного фонда, прочих фондов, результатом финансовой деятельности текущего года, прибыли (убытков) прошлых лет, собственных выпущенных акций, долевого участия в других банках. Собственный капитал — это средства, принадлежащие непосредственно банку. Он имеет отличительную особенность, которая заключается в том, что его удельный вес в ре­сурсах банка невелик.

Изучение собственного капитала банка начинается с анализа, по­зволяющего выделить источники формирования и состав собственно­го капитала банка. Изучение структуры собственного капитала банка, особенно в динамике, позволяет проследить за изменениями и опре­делить тенденции развития банка. Собственный капитал имеет реаль­ную способность покрыть убытки банка.

3. Уставный фонд банка. Уставный фонд служит основным источ-
ником обеспечения обязательств банка. Можно выделить два способа
формирования уставного фонда:

•за счет паевых взносов его учредителей;

•за счет выпуска и размещения акций.

Образование уставного фонда зависит от формы организации бан­ка. При создании банка как акционерного общества уставный фонд равняется сумме номинальной стоимости акций. Акции распределя­ются или путем открытой подписки на них, или путем распределения акций между учредителями. Независимо от организационно-правовой формы банка его уставный фонд образуется за счет взносов участни­ков (физических или юридических лиц).

Уставный фонд формируется в денежной и неденежной формах. Увеличение уставного фонда может осуществляться следующими способами:

•внесением денежного вклада учредителями;

•внесением вклада в неденежной форме (имущество);

•капитализацией собственных средств;

•за счет оказания финансовой помощи.

4. Резервный фонд банка. Он формируется через ежегодные отчисления от прибыли и предназначен для покрытия непредвиденных расходов и убытков банка. Резервный фонд банка служит основным источником выплаты процентов по банковским облигациям и дивидендов по привилегированным акциям, если прибыли недостаточно.
Когда резервный фонд достигает предельных размеров, то он перечисляется в уставный фонд. Суммы, перечисленные в фонд обязательного резервирования, не подлежат налогообложению и вычитаются из облагаемой налогом прибыли. Резервный фонд расходуется только по решению правления банка.

5. Страховой фонд банка. Он образуется банком под обеспечение вложений в ценные бумаги, под возможные потери по ссудам и т. д. Формирование страховых фондов носит обязательный характер. Их основное назначение — это смягчение негативных последствий, ко­торые могут возникнуть при снижении рыночной стоимости куплен­ных банком ценных бумаг и невозврате выданных ссуд.

6. Специальный фонд банка. Он создается за счет отчислений от прибыли и используется для производственного и социального разви­тия банка.

7. Абсолютная величина привлеченных и заемных средств банка. Подавляющая часть привлеченных и заемных средств банка состоит из депозитов и средств, позаимствованных у других кредитных учреждений (межбанковские кредиты, межбанковская временная фи­нансовая помощь, долговые обязательства банка).

8. Абсолютная величина банковских активов — всего, на 100 ты­сяч населения и на один банк.

9. Абсолютная величина банковских активов, подверженных кре­дитному риску. Эта величина определяется путем умножения остатка средств на соответствующем балансовом счете на коэффициент риска.

10. Абсолютная величина проблемных активов (субстандартных, сомнительных и безнадежных). Проблемная задолженность клиентов и панков по кредитным операциям — это общая сумма пролонгиро­ванной, просроченной и сомнительной задолженности по кредитным операциям. Эта задолженность отражается на счетах по учету пролонгированной (просроченной, сомнительной) задолженности.

11. Доли проблемных активов в активах, подверженных кредит­ной риску. Она определяется путем отношения проблемной задолженности клиентов и банков к общему объему активов, подверженных кредитному риску.

12. Абсолютная величина банковских пассивов — это сумма собственных, привлеченных и заемных средств банка. При анализе структуры пассивов важное значение имеет определение доли собст­венных средств банка.

Подробным изучением процессов, происходящих в банковской системе, занимается банковская статистика. Она изучает такие явления, как:

·осуществление безналичных расчетов;

· аккумулирование временно свободных денежных средств физи­ческих и юридических лиц;

·оборот наличных денег через кассы банковских учреждений;

· долгосрочное и краткосрочное кредитование физических и юри­дических лиц;

·сберегательное дело;

·кассовое исполнение государственного бюджета.

Вся банковская система и ее деятельность изучается статистикой:

• по формам собственности банков (государственные и негосудар­ственные);

• по выполняемым операциям (универсальные, специализиро­ванные);

• по видам оказываемых услуг (кредитование, учетно-операционное обслуживание, денежное обращение, денежное обслу­живание, анализ финансового состояния заемщиков).

Билет № 42

Охарактеризовать показатели доходов банковских учреждений.

Ответ:

Структура доходов

Расходы

К статьям расходов относятся:

· начисленные и уплаченные % - ы по счетам предприятий и организаций, срочным вкладам и депозитам:

· начисленные % - ы за кредиты, полученные от других банков:

· плата другим банкам за расчетно - касcовое обслуживание;

· уплаченные комиссионные вознаграждения за услуги и корреспондентские отношения другим банкам;

· расходы, связанные с осуществлением операций с иностранной валютой и других валютных операций;

· расходы по операциям с НБ;

· почтовые и телефонные расходы по операциям клиентов;

· расходы по перевозке ценностей и банковских документов;

· расходы на рекламу, консультационные, информационные и аудиторские услуги;

· расходы по содержанию банка;

· амортизационные отчисления на полное восстановление основных фондов;

· уплаченные пени, штрафы и неустойки;

· прочие расходы.

Перечисленные виды расходов группируются в следующие разделы: %- ые расходы, комиссионные расходы, прочие банковские расходы, прочие операционные расходы, отчисления в резервы, перераспределенные расходы (структура расходов).

На размер % - ых расходов оказывают влияние 2 фактора:

1) изменение объема услуг (у);

изменение средней процентной ставки (i).

Различают расходы текущего периода и расходы будущих периодов.

Расходы делятся на нормируемые и ненормируемые. Нормируемые расходы имеют строгие ограничения в их размере (расходы на рекламу, командировочные расходы, на подготовку кадров и т.д).

Прибыль

Основным движущим мотивом деятельности банков является прибыль, которую они получают в результате кругооборота капитала, а так же использования заемных и привлеченных средств.

Прибыль представляет собой финансовый результат деятельности банка и зависит от доходов, расходов и уплачиваемых в бюджет налогов. Фактическая балансовая прибыль банка образуется по результатам его деятельности как разность между фактически полученными доходами (Д) и произведенными расходами (Р):

Изменение в динамике прибыли зависит от изменения доходов и расходов.

Если из балансовой прибыли вычесть уплаченные в бюджет налоги, то получим чистую прибыль (ЧП):ЧП = ПБ – Налоги

Из чистой прибыли выплачиваются диведенты акционерам, производятся отчисления в резервный фонд.

Абсолютный размер прибыли еще не дает качественной характеристики эффективности функционирования банка.

Рентабельность

Для качественной характеристики эффективности функционирования банка используют относительные показатели:

1) Рентабельность банковских услуг;

2) Рентабельность банковских учреждений

Рентабельность банковских услуг определяется:
- этот показатель называется рентабельностью текущих затрат и зависит от размера прибыли и доходов.

Изменение рентабельности банковских услуг за счет прибыли определяется по формуле:

Изменение рентабельности банковских услуг за счет расходов определяется по формуле:

Изменение прибыли за счет уровня рентабельности банковских услуг:
Изменение прибыли за счет расходов с учетом рентабельности:

Индекс рент-ти банковских услуг переменного состава определяется по формуле:

где d – доли расходов каждого банковского учреждения в общей сумме расходов в базисном и отчетном периодах.

На индекс переменного состава оказывают влияние 2 фактора:

1) Изменение уровня рент-ти банковских услуг в каждом банке:

2) Изменение структуры расходов:

46.Ликвидность - способность банка своевременно осущ. платежи по своим обязательствам. Самое ликвидное средство-деньги.

НБРБ устанавливает для банковских учреждений нормативы показателей ликвидности и достаточности капитала.

Норма ликвидности - величина коэффициента ликвидности, ниже которой не может опускаться соотношение ликвидных активов и соответствующих обязательств.

Показатель достаточности собственного капитала введён с целью поддержания ликвидности баланса на должном уровне и обеспечивания экономической устойчивости банка.

Виды ликвидности:

1.мгновенная

2.краткосрочная

3.текущая

4.соотношение ликвидных и суммарных активов

48.Кредит – это форма привлечения государством временно свободных денежных средств предприятий, а также государственного бюджета и их целесообразного использования для удовлетворения нужд экономики.

Основными принципами кредитования являются: срочность, материальное обеспечение, платность, возвратность, целевая направленность. Принцип платности: кредиты выдаются под определенный процент годовых. Принцип возвратности:полученные средства должны быть возвращены, требует установления конкретных сроков погашения. Принцип материальной обеспеченности:при его предоставлении в качестве обеспечения могут приниматься залог под имущество, гарантия, поручительство, страховое свидетельство о страховании ответственности заемщика за непогашение кредитов.

Кредит характеризуется рядом признаков:

1.Формы и виды кредита;

2.Условия выдачи и погашения;

3.Проценты за кредит.

В зависимости от функционального назначения кредита различают краткосрочный и долгосрочный кредит.

По формам кредита:

Банковский кредит – предоставляется банками в денежной форме юридическим, физическим лицам, государству;

Коммерческий кредит – предоставляется одним предприятием другому в товарной форме (продажа в рассрочку);

Потребительский кредит – выдается населению для приобретения товаров длительного пользования, на жилищное строительство;

Межбанковский кредит – предоставляется банками друг другу.

Межхозяйственный кредит – предприятия предоставляют денежные средства друг другу;

Международный кредит – это государственные внешние займы. они включаются в государственный долг страны.

По выполняемым функциям кредита:

· Распределение на возвратной основе денежных средств (распределительная функция);

· Создание кредитных средств обращения и замена наличных денег (эмиссионная функция);

· Осуществление контроля за эффективностью деятельности субъектов хозяйствования (контрольная функция).

По целевому использованию кредита:

ü Для формирования оборотных средств;

ü Для устранения временных финансовых трудностей;

ü На операции с ценными бумагами;

ü Инвестиционный кредит.

ЧТО И КАК ПИСАЛИ О МОДЕ В ЖУРНАЛАХ НАЧАЛА XX ВЕКА Первый номер журнала «Аполлон» за 1909 г. начинался, по сути, с программного заявления редакции журнала...

Живите по правилу: МАЛО ЛИ ЧТО НА СВЕТЕ СУЩЕСТВУЕТ? Я неслучайно подчеркиваю, что место в голове ограничено, а информации вокруг много, и что ваше право...

ЧТО ТАКОЕ УВЕРЕННОЕ ПОВЕДЕНИЕ В МЕЖЛИЧНОСТНЫХ ОТНОШЕНИЯХ? Исторически существует три основных модели различий, существующих между...

Конфликты в семейной жизни. Как это изменить? Редкий брак и взаимоотношения существуют без конфликтов и напряженности. Через это проходят все...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: