Осуществление платежей через Интернет

Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке заказов или электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами: выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера

В системе электронной коммерции платежи совершаются при выполнении ряда условий:

· соблюдение конфиденциальности — при проведении платежей через Интернет покупателю должно быть гарантировано, что его данные (например, номер кредитной карты) будут известны только организациям, имеющим на это законное право;

· сохранение целостности информации - информация о покупке никем не может быть изменена;

· аутентификация - покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают;

· доступность средств оплаты - возможность оплаты любыми доступными покупателю платежными средствами;

· авторизация - процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции одобряется или отклоняется платежной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя;

· гарантии рисков продавца - осуществляя торговлю в Интернет, продавец подвержен множеству рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков должна быть согласована с провайдером платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посредством специальных соглашений;

· минимизация платы за транзакцию - плата за обработку транзакций заказа и оплаты товаров, естественно, входит в общую стоимость товара, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность фирмы. Важно отметить, что транзакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара.

Все указанные условия должны быть реализованы в платежной Интернет-системе. Более подробно это будет обсуждаться при рассмотрении конкретных методов платежей, которые, в сущности, представляют собой электронные версии традиционных платежных систем.

В настоящее время находят применение Интернет-ориентированные платежные системы следующих типов:

· кредитные (работающие с кредитными карточками);

· дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью).

Кредитные Интернет-ориентированные платежные системы являются аналогами традиционных систем с платежами, работающих с кредитными карточками. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет и, как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации. Кредитные карточки используются для оплаты товаров и услуг за счет кредита, предоставляемого клиенту банком. При совершении покупки с использованием кредитной карточки система осуществляет авторизацию карточки и проверяет кредитоспособность клиента.

В настоящее время существует много различных Интернет-ориентированных платежных систем, использующих кредитные карты. Они отличаются по уровню безопасности транзакций и программному обеспечению, необходимому для продавца и покупателя.

1. Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты «кредитная карта».

2. Затем параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания
действия) должны быть переданы платежной системе Интернет для дальней
шей авторизации.

Эта операция может быть выполнена двумя способами:

- через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет (2a);

3. Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию традиционной
платежной системе.

4. Следующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу
данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (4а) и затем (46) получает ее
результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит
сведения о состоянии счетов держателей карт, и выполняет
запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-
эмитентами.

5. Результат авторизации передается платежной системе Интернет.

7. Покупатель получает результат авторизации через магазин (7а) или непосредственно от платежной системы Интернет (76).

8. При положительном результате авторизации:

- магазин оказывает услугу или отгружает товар (8а);

- процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции

Недостатками платежных систем с кредитными карточками являются:

· необходимость открытия кредитного счета для покупателя;

· необходимость авторизации карточки и проверки кредитоспособности клиента, что повышает издержки на проведение транзакции и делает данные системы плохо приспособленными для микроплатежей, являющихся целевым рынком платежных систем Интернет;

· ограниченное количество магазинов, принимающих к оплате кредитные карточки;

· отсутствие анонимности и, как следствие этого, навязчивый сервис со стороны торговых структур.

К наиболее популярным системам данного типа можно отнести: FirstVirtual, OpenMarket, CyberCash..

Дебетовые платежные системы основаны на использовании цифровых эквивалентов чеков и наличных. Дебетовые схемы платежей построены аналогично их офлайновым прототипам: чековым и обычным денежным. В схеме участвуют две независимые стороны: эмитенты и пользователи. Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой. Он выпускает некие электронные единицы, представляющие платежные средства (например, деньги на счетах в банках). Пользователи систем выполняют две главные функции. Они проводят и принимают платежи в Интернет, используя выпущенные электронные единицы. Важно отметить, что клиент может распоряжаться только той суммой, которая находится в данный момент на его банковском счете. Платежные операции выполняются путем прямого уменьшения размеров финансовых активов клиента.

Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Они представляют собой предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Эта операция выполняется при предъявлении получателем чека в банке

Отметим основные отличия электронного чека от бумажного:

· выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте используется цифровая электронная подпись;

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в различных системах по-разному (например, купоны). Далее их покупают пользователи и с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые платежные системы позволяют покупателю по аналогии получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы так называемых слепых подписей.

В настоящее время достаточно распространены следующие формы Интернет-услуг:

· предоставление услуг по аренде приложений ASP.

Интернет-банкинг. Банки играют огромную роль в современной экономике. Основными функциями коммерческих банков являются:

· финансовое посредничество типа кредит/депозит;

· покупка/продажа ценных бумаг и валюты и финансовое посредничество второго типа - размещение ценных бумаг эмитента на рынке.

Под Интернет-банкингом обычно понимается предоставление клиенту возможности прямого доступа к своему банковскому счету через Интернет с помощью обычного компьютера и с использованием стандартного браузера. Классический вариант системы Интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.

Сегодня услуга Интернет-банкинг включает в себя следующие возможности (каждая из которых реализуется через Интернет:

· оплачивать коммунальные услуги; О платить за доступ в Интернет;

· оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей;

· проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи; О переводить средства по своим счетам;

· отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Интернет-банкинг является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых Интернет-решений в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг.

Высокий интерес к Интернет-банкингу со стороны клиентов вызван более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Использование систем Интернет-банкинга дает клиентам ряд преимуществ:

· существенно экономится время клиента за счет исключения необходимости посещать банк лично;

· клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и быстро реагировать на изменения ситуации на финансовых рынках (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т.п.).

Интернет-трейдинг. Интернет-технологии чрезвычайно перспективны для фондового рынка. Благодаря Интернет-технологиям приобретение ценных бумаг, признанное во всем мире наилучшим способом вложения свободного капитала, доступно сегодня всем желающим. Интернет-трейдинг привлекает потенциального инвестора прежде всего внешней простотой совершения сделок и низкими тарифами на услуги онлайн-брокеров.

Интернет-трейдинг позволяет изменить фондовый рынок не только с количественной, но и с качественной точки зрения. Если до введения этой услуги частному инвестору было трудно выходить на рынок - брокерским компаниям невыгодно с ним работать, если его стартовый капитал составлял меньше 10-15 тысяч долларов, - то в случае осуществления операций через Интернет начальная планка снижается примерно до 1000 долларов.

Современные возможности Интернет позволяют также значительно облегчить и ускорить проведение операций с недвижимостью (покупки, продажи, обмена, передачи по наследству, сдачи в наем и др.) по сравнению с традиционными формами работы. Клиент может покупать и продавать недвижимость, консультироваться у специалистов, практически не выходя из дома. Для выполнения указанных операций достаточно иметь компьютер, доступ в Интернет и счет в банке.

Интернет-страхование. Под страхованием принято понимать процесс установления и поддержания договорных отношений между страхователем - клиентом (тем, кто приобретает страховые услуги) - и страховщиком (тем, кто такие услуги предоставляет). Страховщик разрабатывает и определяет программу страхования, предлагает ее клиенту, и если страхователь согласен, то обе стороны заключают договор. Клиент осуществляет единовременный или регулярные платежи, а страховщик, в свою очередь, обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю денежную компенсацию, определенную условиями договора страхования.

В процессе совершения сделки формируется документ, называемый страховым полисом. Этот полис служит для страховщика и для страховой компании юридическим документом, в котором оговариваются существенные моменты страхования: указывается объект страхования (имущество, человек, ответственность), страховой случай, от наступления которого заключается договор, начало и окончание срока страхования, страховая сумма, страховая премия.

Интернет-страхование включает вышеперечисленные этапы взаимодействия между страховой компанией и клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживании, но осуществляемые с помощью сети Интернет. Многие страховые корпорации в развитых странах уже имеют Интернет-каналы для реализации своих страховых полисов.

Ряд этапов взаимодействия между страховой компанией и клиентом требуют обеспечения информационной безопасности. К таким этапам относятся:

· заказ и оплата (в виде единовременной или периодических выплат) полиса страхования непосредственно через Интернет;

· передача полиса, заверенного электронно-цифровой подписью страховщика, клиенту непосредственно по сети Интернет;

· информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая;

· оплата страховой премии страхователю через сеть Интернет в случае наступления страхового случая.

Предоставление услуг по аренде приложений ASP. Одним из перспективных направлений развития новой экономики является предоставление услуг по аренде приложений ASP (Applications Service Providing). Такие услуги доступа через Интернет или частную сеть к приложениям, расположенным на удаленном от пользователя сервере, осуществляют провайдеры приложений ASP. В качестве механизма доставки приложений используется сеть Интернет, позволяющая сделать такой способ использования программного обеспечения приложений массовым и приемлемым по стоимости даже для начинающих компаний.

Отметим основные причины, по которым компании прибегают к услугам ASP:

· доступ к новейшим технологиям, в которых нуждается компания, без риска, повышенных затрат и административной ответственности, связанной с разработкой и поддержкой соответствующей 1Т-инфраструктуры;

· необходимость быстрого использования приложений;

· гибкость в эксплуатации, возможность легкого отказа, если приложение по каким-то причинам не устраивает компанию.

Что будет с Землей, если ось ее сместится на 6666 км? Что будет с Землей? - задался я вопросом...

Что способствует осуществлению желаний? Стопроцентная, непоколебимая уверенность в своем...

ЧТО ПРОИСХОДИТ ВО ВЗРОСЛОЙ ЖИЗНИ? Если вы все еще «неправильно» связаны с матерью, вы избегаете отделения и независимого взрослого существования...

Что делает отдел по эксплуатации и сопровождению ИС? Отвечает за сохранность данных (расписания копирования, копирование и пр.)...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: