Страховой рынок и его структура

Страховой рынок – особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются спрос и предложение на них.

Основа развития страхового рынка – потребность обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба и при этом обеспечиваются коммерческие интересы страховых компаний.

Субъекты страхового рынка

I. Страховщики — это юридические лица, имеющие государ­ственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходования страхового фонда. В качестве страховщиков могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества вза­имного страхования и страховые пулы.

Государственные страховые компании — это организации, ба­зирующие свою деятельность на государственной собственности. В Российской Федерации государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах», имеющим разветвленную сеть региональных дочерних компаний.

Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) — наиболее широко распространенная форма страховой компании, основанная на объединении капитала не­скольких экономических субъектов.

В настоящее время в Рос­сии зарегистрировано около 1000 страховщиков, однако не бо­лее 10% из них обладают достаточными уставными капиталами и страховыми резервами для обеспечения нормальной коммер­ческой деятельности. Поэтому важная задача развития страхо­вого рынка — повышение финансовой устойчивости большин­ства страховых компаний.

Общества взаимного страхования являются одной из распро­страненных организационных структур в страховании за рубе­жом, при которой каждый учредитель общества одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, они не ставят своей целью получение прибыли и образуются исклю­чительно для страхования своих членов, защиты их интересов. Задача общества — предоставление его членам наиболее качест­венных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг. В России взаимное страхование не получило своего развития из-за отсутствия полноценной правовой базы.

Страховой пул — это добровольное объединение страховщи­ков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на усло­виях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Страховой пул созда­ется для страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков.

Деятельность пула строится на основе сострахования. Каждый участник получает определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорционально переданным в общий фонд взносам. На российском страховом рынке образован ряд страхо­вых пулов: экологический пул, пул по страхованию космических рисков, пул по страхованию ядерной ответственности, пул по медицинскому страхованию и ряд других.

II. Страхователи — это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со стра­ховщиком в силу закона или на основе договора.

В личном и со­циальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т.е. застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Кроме того, при за­ключении договоров страхователи могут назначить выгодоприобретателей, имеющих право получать страховые выплаты.

III. В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем.

Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает оператив­ность заключения договоров и увеличивает активы страховщика.

Страховым агентом может быть физическое или юридиче­ское лицо, которое от имени и по поручению страховой компа­нии занимается продажей страховых полисов, т.е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую пре­мию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачи­вает страховое возмещение.

Взаимоотношения между страховой компанией и страхо­выми агентами регулируются генеральными соглашениями о со­трудничестве или контрактами. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам в процентах от объема выполненных работ, т.е. объема поступлений страховых взносов по заключенным и действующим договорам, либо в процентах к обшей страховой сумме по договорам или к количеству договоров данного вида.

Страховым брокером может быть физическое или юридиче­ское лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования с той или иной компанией.

Страховой брокер в отличие от агента выступает в качестве не­зависимого страхового лица и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком. На основе анализа информации о деятельности страховых компаний страхо­вой брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его с соответствующей страховой компанией.

В случае заключения договора страховая компания оплачивает труд брокера на комиссионных началах.

Система охраняемых территорий в США Изучение особо охраняемых природных территорий(ООПТ) США представляет особый интерес по многим причинам...

ЧТО ПРОИСХОДИТ, КОГДА МЫ ССОРИМСЯ Не понимая различий, существующих между мужчинами и женщинами, очень легко довести дело до ссоры...

ЧТО ПРОИСХОДИТ ВО ВЗРОСЛОЙ ЖИЗНИ? Если вы все еще «неправильно» связаны с матерью, вы избегаете отделения и независимого взрослого существования...

Что делает отдел по эксплуатации и сопровождению ИС? Отвечает за сохранность данных (расписания копирования, копирование и пр.)...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: