ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОЙ ФОРМЫ КРЕДИТА.ССУДНЫЙ СЧЕТ.

Банковская форма кредита является более распространенной. Банки предоставляют денежные ссуды юр лицам, т е предприятиям, фирмам, организациям, а так же населению, гос-ву, другим кредитным организациям, иностранным клиентам.

1. Банк работает не столько со своим клиентом и капиталом, сколько с привлеченными ресурсами.

2. Он предоставляет временно свободные средства.

В расчетной банковской практике используется простой ссудный счет. Это бухгалтерский документ банка, котор служит исключительно для учета предоставленных банком заемщику кредита и отражение его погашения.

Одному заемщику может быть открыто несколько простых ссудных счетов, если он кредитуется одновременно от нескольких объектов.

При этом ссуды могут выдаваться на различные сроки с различными % ставками. Банку в таком случаи проще осуществить контроль за своевременным погашением задолженности.

Раньше использовались также специальные ссудные счета в том случаи, если заемщик постоянно нуждался в кредите. Поэтому счету регулярно отражались выдачи и погашения ссуд.

Выручка от реализации продукции зачислялась в кредит этого счета, т.о. собственные средства заемщика участвовали в процессе воспроизводства и обеспечивали своевременное погашение кредита. Разновидностью ссудного счета является контокоррент- это единый расчетно- ссудный счет, высшая форма доверия банка клиенту.

По Дт этого счета идут все платежи клиента связанные с его производственной деятельностью и распределением прибыли, а в кредит зачисляется выручка и другие поступления в пользу п/п. кредитовое сальдо счета свидетельствует о наличии у п/п в данный момент собственных средств, а дебетовое сальдо о привлечении в оборот банковского кредита, за который взимается процент.. в России контокоррентный счет еще не применяется.

1. По группам заемщика кредиты могут предоставляться:

-потребительские, промышленные, торговые, с/х, инвестиционные, бюджетные, межбанковские.

-срочные, м. б. краткосрочные- до года, среднесрочные- 1-5 лет, долгосрочные- свыше 5 лет

-обеспеченные- залоговые, гарантийные, застрахованные.

- компенсационные, т.е. сумма кредита зачисляется на расчетный счет заемщика для возмещения ему собственных средств вложенных в запасы или затраты.

- платежные – они направлены а оплату расчетных документов по кредитуемой сделке.

-участвующие в расширенном воспроизводстве осн. фондов.

- участвующие в организации оборотных фондов.

- мелкие – величиной менее 1% собствен средств банка.

- по фиксированной % ставке, по плавающей % ставке.

- повышенной ставкой, это для кредитов с большим риском

- льготной ставке- для акционеров и сотрудников банка.

12. По степени риска: стандартные(безрисковые), нестандартные(умерен.уровень риска), сомнительные(средний ур риска), проблемные(высокий уровень риска), безнадежные.

13. По способу предоставления: в разовом порядке, в форме открытия кредитной линии, путем кредитования расчетного счета клиента.

Представляют собой способы выдачи кредита и его погашения, отвечающие принципам кредитования.

Долгое время в России использ 2 осн метода: по остатку, по обороту.

В современных условиях выделяют следующие методы:

1. Разовое начисление денежных средств на банковский счет, либо разовая выдача наличных денег:

- кредит предоставляется на определенный срок, - на удовлетворение конкретной целевой потребности,

2. открытие кредитной линии различного вида.

Клиенту заранее устанавливают лимит кредитования и заемщик использует его по мере возникновения потребности в средствах, предусмотренных в кредитном договоре. Заемщик может получить ссуду в любой момент,предоставление дополнительных документов и переговоров с баком не требуется.

Как правило кредитная линия открывается клиентам с устойчивым финансовым положением, имеющим долговременные отношения с банком. Лимит кредитования по кредитной линии м.б. изменен в результате согласования между заемщиком и банком, если же финанс положение заемщика ухудшается, возможен отказ банка в выдаче ссуды.

А)Возобновляемые- при ее открытии выдача и погашение ссуды в кредитах установленного лимита происходит автоматически.

Б) Невозобновляемые – отношения между заемщиком и банком завершаются после погашения кредита.

В) целевая- предназначение такой линии состоит в том, чтобы в течении определенного периода произвести оплату определенных документов или поставок определенных товаров. В кредитном договоре указываются цены и сроки.

- расчетного, текущего корреспондентского счета клиента при отсутствии или недостаточности на нем д/с.

Процесс выдачи банком кредита проходит 4 этапа

1. Рассмотрение заявки на получение кредита, беседа с будующим заемщиком. Процесс начинается с подачи клиентом в банк заявки на выдачу кредита и комплекта документов, в котор входит:

-бух баланс с прложениями на последнюю отчетную дату, заверенные налоговой инспекцией.

- техника- экономическое обоснование потребностив кредите

- список кредиторов и должников с расшифровкой КЗ и ДЗ с указанной датой ее возникновения

- наличие договоров, контрактов и др документов на мероприятие, под которое запрашивается кредит.

- документы, подтверждающие обеспеч обязательность, е.е.договор залогом, поручителя, гарантия.

- справко о кредитах получен в других банках

- выписка об оборотах по расчетному счету за последние 3-6 месяцев

- план-прогноз потоков д/с на срок пользования ссудой.

Кредитный работник знакомится с документами и заявкой, а затем проводит беседу с потенциальным заемщиком, где обсуждается:

Если банк на основе полученных данных решает предоставить кредит, то процесс переходит на 2 этап.

2. Это кредитоспособности клиента и оценка риска по ссуде. Документы клиента поступают на анализ кредитоспособности, который проводится с использованием различных источников информации, принимаются решения о целесообразности заключения кредитной сделки.

3. Подготовка и подписание кредитного договора. Он формируется заемщиком, банк рассмотрит и корректирует его, затем следует подписание, после этого предоставляется ссуда.

4. Контроль за выполнением договора и погашением кредита. Банк контролирует соблюдение лимита кредитования, целевой характер кредита, своевременность уплаты % и погашения ссуды.

Форма кредитного договора определяется самостоятельно, обычно он содержит следующие разделы:

1. Общие положения-это наименования, юридическая форма, подчиненность, номер расчетного счета заемщика, название и место нахождения банка, вид кредита, его сумма и срок.

2. Порядок выдачи и погашения кредита- зависят от вида кредита, который может выдаваться непосредственно в момент свершения платежа или в оговоренные сроки в полной сумме или частями.

3. Плата за кредит- указывается величина % ставки в период оговоренного срока при пролонгации кредита в случаи просрочки возврата кредита.

А.Требовать от банка выдачи кредита в сроки и в объеме в соответствии с договором.

В. Расторгнуть договор в случаи невыполнения банком условия договора.

А. использования кредита по целевому назначению

Б. своевременное погашение основного долга и %

В. Заблаговременное извещение кредитора о неполном использовании кредитной линии.

Г. Предоставление соответственной отчетности.

А. проверять обеспечение кредита и его целевое использование.

Б. при нарушении заемщиком условий договора прекращать выдачу новых ссуд и требовать погашения ранее выданных.

В. Пересмотреть % ставку при изменении ставки рефинансирования ЦБРФ, нормативов обязательных резервов, уровня инфляции в стране.

А. предоставлять кредит в соответствующих объемах в указанные в договоре сроки

Б. ежемесячные начисления % за пользование ссудой

В. Информирование заемщика об изменениях в корпоративных документах ЦБРФ по вопросам кредитования о причинах досрочного взыскания ссуды

Что делать, если нет взаимности? А теперь спустимся с небес на землю. Приземлились? Продолжаем разговор...

Что вызывает тренды на фондовых и товарных рынках Объяснение теории грузового поезда Первые 17 лет моих рыночных исследований сводились к попыткам вычислить, когда этот...

Что делает отдел по эксплуатации и сопровождению ИС? Отвечает за сохранность данных (расписания копирования, копирование и пр.)...

ЧТО ПРОИСХОДИТ ВО ВЗРОСЛОЙ ЖИЗНИ? Если вы все еще «неправильно» связаны с матерью, вы избегаете отделения и независимого взрослого существования...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: