Особой формой поручительства является выдача гарантий.

Она отличается от поручительства тем, что не является актом, дополняющим основную сделку.

Гарантия - это обязательство гаранта выплатить за гарантируемого определенную сумму при наступлении гарантийного случая.

В банковской практике нередко случается, что заемщик должен предоставить обязательство по гарантии возврата средств от другого банка. Выдавая гарантию, банк обязуется по отношению к кредитору выступить гарантом того, что при наступлении гарантийного случая он выплатит определенную сумму. Банковская гарантия распространяется на невыплаченные должником в указанный срок проценты или части ссуды.

В рамках гарантийного обязательства банка претензии и возражения заемщика к кредитору не учитываются. В связи с этим при обеспечении кредита банки, как правило, отдают предпочтение гарантии, а не поручительству, особенно если в гарантию включен пункт "по первому требованию". В этом случае банк-гарант обязуется внести гарантированную сумму при первом извещении кредитного института, в пользу которого выставлена гарантия.

Выданные хозорганами гарантии хранятся в банке гаранта и предоставляются в кредитующий банк вместе с извещением банка гаранта о принятии гарантии.

Если в качестве обеспечения кредита используется страхование риска его исполнения страховыми компаниям, что очень распространено в России, то при решении вопроса о выдаче кредита клиент предоставляет в банк договор страхования и страховой полис.

Процент по кредиту, как правило, определяется путем начисления надбавки к базовой ставке. Базовая ставка устанавливается каждым банком индивидуально в зависимости от ставки Центрального Банка. Надбавка зависит от характера ссуды и степени риска, связанного с ней.

Основное правило - чем крупнее заемщик, тем ниже процентная ставка, ниже риск. Крупное предприятие намного устойчивее.

Мелкие предприятия относятся к повышенной группе риска. Им выдается кредит под самые высокие процентные ставки.

Такая система принята во всем мире. Например, в современном английском банке кредиты крупным фирмам, поддерживающим постоянные связи с банком, выдаются по базовой ставке или надбавкой в 2-2,5%, а по кредитам малым предприятиям,

индивидуальным заемщикам надбавка к базовой ставке составляет 4-5% в зависимости от наличия обеспечения и других факторов.

ВОПРОСЫ, КОТОРЫЕ НЕОБХОДИМО РАЗРЕШИТЬ ДЛЯ УМЕНЬШЕНИЯ КРЕДИТНЫХ РИСКОВ

По моему мнению, существует ряд вопросов, постановка которых в целом по стране сможет помочь решению проблемы кредитных рисков.

В нашей стране отсутствует пока отлаженная система сбора информации о кредитоспособности клиентов, а также сведений о полученных и не погашенных ими кредитах.

Работа по созданию в нашей стране системы сбора информации о клиентах -потенциальных заемщиках еще только начинается.

В перспективе Российские банки могут воспользоваться следующим набором услуг:

- бизнес-справка на отдельную компанию с ее рейтингом на базе оценки финансового положения, практики оплаты счетов, соблюдения прочих этических норм бизнеса, анализа арбитражных дел с ее участием и т.д.;

- маркетинговые исследования в региональном и отраслевом разрезах;

- страновые справочники с полным обзором экономической ситуации, таможенного, валютного регулирования, условий платежа и арбитража;

- отраслевые, региональные и специальные справочники.

Предполагается, что коммерческие банки России, желающие получить информацию о своих клиентах, смогут через соответствующую телекоммуникационную сеть напрямую выходить на базу данных определенной корпорации и буквально в считанные секунды получать интересующие их сведения о финансовом состоянии потенциального заемщика.

Проблема заключается в том, что предприятия и организации-клиенты коммерческих банков не желают предоставлять информацию о самих себе, что серьезно затрудняет сбор нужных сведений.

Итак, пока в России отсутствует всеобщая информационная сеть по всем предприятиям (потенциальным заемщикам) и пока предприятия будут бояться предоставлять в такую сеть информации о себе, кредитные риски в России будут еще очень высокие. Необходим комплексный подход к решению указанных выше задач с привлечением законодательных органов с целью создания цивилизованного рынка и снижения криминогенной обстановки в России.

2. Сущность кредита и его роль в экономике (ДКБ 26, Ф до к 33)

Кредит имеет денежную природу. Он выступает в качестве формы разрешения противоречий между накоплением свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребностью в них у других, позволяет преодолеть недостаток собственных ресурсов и обеспечить непрерывность производственной деятельности.

- • необходимость обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса;

- • в условиях обособления товаропроизводителей как собственников кругооборот индивидуальных капиталов обособлен от кругооборота общественного капитала и осуществляется неравномерно, в результате у одних хозяйствующих субъектов образуется либо убыток временно свободных денежных средств, либо их недостаток;

- • образование временно свободных денежных средств или дополнительной потребности в них у населения (сбережения) и у государства (накопление).

Как следствие возникла потребность в аккумуляции временно свободных денежных средств и их перераспределении, а также в возникновении институтов, выполняющих эту функцию (кредитных организаций - банков). Основная цель их деятельности - получение прибыли в виде ссудного процента. Таким образом, кредит выступает в форме движения ссудного капитала (СК) - или стоимости.

Кредитные отношения - это все денежные отношения, связанные с движением стоимости на возвратной основе. В данном контексте понятие стоимости аналогично макроэкономическому понятию - «кредитная масса».

Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заёмщик.

Условия возникновения кредитных отношений:

- • участники кредитных отношений должны быть юридически самостоятельны (физические лица - дееспособны в правовом отношении) и способны отвечать по своим обязательствам;

- • совпадение экономических интересов кредитора и заёмщика;

- • наличие у кредитора необходимых кредитных ресурсов.

Кредитные отношения проявляются в виде кредитных сделок, разнообразных по форме и содержанию.

Объектом кредитных отношений выступают денежные средства, предоставленные в ссуду.

Сущность кредита проявляется в его функциях.

- • перераспределительная - распределение и перераспределение стоимости на возвратной основе, кредитное перераспределение охватывает только временно свободные ресурсы;

- • эмиссионная - создание кредитных средств обращения и замещение наличных денег;

- • контрольная (функция кредитора, не кредита в целом) - контроль за эффективностью деятельности хозяйствующих субъектов, ускорение технического прогресса. Реализуется путём контроля за состоянием заёмщика, соблюдением принципов кредитования;

В экономической литературе обосновываются различные т.з. на природу кредитных отношений.

Натуралистическая концепция (перераспределительная) - трактует кредит как способ перераспределения стоимости, предварительно аккумулированной банками.

Капиталотворческая концепция - (воспроизводственная) - рассматривает кредит как категорию воспроизводства, отражающую отношения по созданию капитала, используя эффект мультипликатора. Происходит замещение кредитных денег кредитными операциями. Сфера денежного обращения оказывает определяющее воздействие на воспроизводство, но способна стимулировать инфляцию. Концепция лежит в основе теории денежно-кредитного регулирования экономики.

Разработка теории кредита продолжается и в настоящее время по пути сочетания различных концептуальных подходов. Перспективы решения теоретических проблем связаны прежде всего с созданием теории современных денег.

ЧТО ПРОИСХОДИТ ВО ВЗРОСЛОЙ ЖИЗНИ? Если вы все еще «неправильно» связаны с матерью, вы избегаете отделения и независимого взрослого существования...

Живите по правилу: МАЛО ЛИ ЧТО НА СВЕТЕ СУЩЕСТВУЕТ? Я неслучайно подчеркиваю, что место в голове ограничено, а информации вокруг много, и что ваше право...

Система охраняемых территорий в США Изучение особо охраняемых природных территорий(ООПТ) США представляет особый интерес по многим причинам...

ЧТО ТАКОЕ УВЕРЕННОЕ ПОВЕДЕНИЕ В МЕЖЛИЧНОСТНЫХ ОТНОШЕНИЯХ? Исторически существует три основных модели различий, существующих между...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: