Банковский процент и его значение

Банковский процент – это плата за пользование заемными средствами, это плата за кредит. Он уплачивается за пользование кредитом коммерческим банкам или уплачивается банками своим клиентам за хранение денег.

Экономическая сущность платы за кредит заключается в фактическом распределении, дополнительно полученной за счет кредита прибыли между заемщиком и кредитором. Банковский процент выполняет следующие функции:

1) перераспределяет часть прибыли юридических и физических лиц;
регулирует производство и обращение, путем перераспределения (перелива) денежного капитала;

2) в период кризисов – осуществляет антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Предприятие выплачивает банковский процент за счет прибыли, а население – за счет личного дохода. За счет банковского процента формируется основная часть банковской прибыли. ЦБ РФ устанавливает учетную ставку банковского процента для коммерческих банков.

Ставка банковского процента зависит от следующих факторов:

3) от цикличности развития экономики (при спаде экономики процент возрастает, если подъем экономики – процент снижается),

4) от эффективности государственного кредитного регулирования,

5) от ситуации на международном кредитном рынке,

6) динамики денежных накоплений финансовых и юридических лиц;

8) соотношения между размерами кредитов представляемых государством и его задолженностью.

1. Банковский кредит предоставляется коммерческими банками субъектам хозяйствования (предприятиям, организациям) в основном в денежной форме с соблюдением принципов кредитования. Банковский кредит может быть в денежной форме, в виде долгосрочной аренды (лизинга). В зависимости от сроков кредитования банковский кредит бывает краткосрочным (сроком до 1 года), среднесрочным (от 1 до 3 лет) и долгосрочным (свыше 3 лет). В настоящее время больше всего предоставляются краткосрочные кредиты. Доход от банковского кредита поступает в виде банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон.

2. Межхозяйственный кредит предоставляется в денежной форме министерствами, ведомствами своим подведомственным предприятиям, испытывающим финансовые затруднения, на условиях срочности и возвратности

3. Потребительский кредит предоставляется предприятиями, организациями, банками населению. Он может быть в денежной форме: текущий (сроком до 3 лет) на приобретение товаров и инвестиционный (сроком свыше 10 лет) на строительство жилья, покупки домашнего скота, обзаведения хозяйством, в товарной форме - в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.

4. Коммерческий кредит предоставляется предприятиями, субъектами хозяйствования друг другу в процессе реализации товаров и оказания услуг в денежной и товарной форме. Например: предприятие отгрузило продукцию в долг или предприятие осуществило предоплату. Заключение коммерческого кредита может быть оформлено специальным документом – векселем (это письменное долговое обязательство одного лица другому). Основная цель коммерческого кредита - ускорение процесса реализации товаров, следовательно, извлечение прибыли.

5. Международный кредит предоставляется одним государством другому в денежной и товарной форме. Международный кредит может быть межгосударственный и частный, по форме - государственный, банковский, коммерческий, во внешней торговле - кредитование экспорта, кредитование импорта.

6. Натуральный кредит предоставляется заготовительными организациями колхозам, совхозам, крестьянским и фермерским хозяйствам в виде продовольственной ссуды, семенной ссуды, фуражной ссуды на условиях срочности и возвратности.

§ участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов

§ участвующие в организации оборотных фондов:

В соответствии с Законом «О лизинге» лизинг представляет собой инвестиционную деятельность по приобретению имущества и передачу его на основании договора лизинга физическим и юридическим лицам за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателя. Кроме того, в ст. 8 Закона определен сублизинг как вид лизинга, предусматривающий передачу лизингополучателем своего права пользоваться предметом лизинга другому лицу с согласия лизингодателя.

По своему содержанию лизинг соответствует кредитным отношениям и сохраняет сущность кредитной сделки. Поэтому в экономическом смысле лизинг — это кредит, предоставляемый лизингодателем лизингополучателю в форме передаваемого в пользование имущества. Участниками лизинговых отношений, т.е. субъектами лизинга, являются:

лизингодатель — физическое или юридическое лицо, которое за счет привлеченных или собственных средств приобретает в собственность имущество и предоставляет его в качестве предмета лизинга лизингополучателю во временное владение с переходом или без перехода к лизингополучателю права собственности на предмет лизинга;

лизингополучатель — юридическое или физическое лицо, которое в соответствии с договором лизинга обязано принять предмет лизинга за определенную плату, на определенный срок во временное владение;

поставщик (производитель) — юридическое лицо, которое передает лизингополучателю или лизингодателю на основании договора купли-продажи предмет лизинга.

Схема осуществления лизинговой операции достаточно проста. Предприятие обращается в лизинговую компанию или банк с заказом на получение необходимого оборудования. В соответствии с поступившим заказом компания приобретает оборудование у поставщика и передает его заказчику-потребителю в пользование, оставаясь при этом юридическим собственником имущества. Потребитель эксплуатирует полученное оборудование и из полученных доходов выплачивает лизинговой компании его стоимость в виде амортизационных отчислений и лизинговый процент, включающий в себя налог на имущество, на содержание жилищного фонда. Потребитель имеет возможность получить оборудование и начать производство без крупных единовременных затрат, что особенно актуально не только для существующих предприятий, но и „ для начинающих предпринимателей.

Оперативный лизинг подразумевает лизинговые контракты, заключаемые на короткий и средний срок, согласно которым арендатору предоставляется право в любое другое время расторгнуть договор. Арендодатель здесь несет повышенный риск, а быстро сменяющиеся арендаторы заставляют лизинговую компанию проявлять особый интерес к хорошему состоянию предмета лизинга. Для оперативного лизинга характерны следующие признаки:

§ предмет лизинга может быть передан в лизинг неоднократно в течение полного срока амортизации предмета лизинга;

§ расходы лизингодателя на приобретение техники возмещаются в результате последовательного заключения договоров с рядом лизингополучателей;

§ размер платежа обычно выше, чем при финансовом лизинге; это объясняется тем, что лизингодатель вынужден закладывать в цену лизинга возможные потери по различным рискам.

Финансовый лизинг характеризуется длительным сроком контракта (от 5 до 10 лет) и представляет собой форму долгосрочного кредитования покупки. По истечении срока действия договора арендатор может вернуть объект аренды, продлить соглашение или заключить новое, а также купить объект по остаточной стоимости (обычно она носит чисто символический характер). Существуют разновидности финансового лизинга.

Важно подчеркнуть, что феномен лизинга состоит в том, что сегодня он сформировался как новая, нетрадиционная, специфическая система перспективного финансирования, в которой задействованы арендные отношения, элементы кредитного финансирования, расчеты по долговым обязательствам и прочие финансовые механизмы. Современный лизинг дополняет и обогащает сложившиеся ранее формы и методы взаимодействия банковских структур с реальным сектором экономики по кредитованию и стимулированию производства.

Ипотека — древняя форма обеспечения исполнения обязательств, применявшаяся еще в Афинах и предполагавшая залог недвижимого имущества с целью получения денежного кредита. Так, земельный участок должника мог быть заложен в качестве обеспечения кредита; при просрочке кредитор не имел права немедленного захвата владения, лишь через особый процесс он мог добиться права вступить во владение залогом.

Со временем распространение получило ипотечное кредитование — банковское кредитование под залог недвижимости, а затем стали создаваться банки, специализирующиеся на предоставлении ипотечных кредитов.

В России с началом рыночных преобразований также стало применяться ипотечное кредитование, которое имеет следующие особенности:

§ это кредит под строго определенный залог, тогда как обычный банковский кредит может вообще не иметь конкретного обеспечения; в случае невозврата кредита заложенная недвижимость продается, а из вырученной суммы погашается задолженность кредитору;

§ большинство ипотечных кредитов имеет строго целевое назначение — они используются в основном для постройки и перепланирования жилых и производственных помещений, а также освоения земельных участков. Главным достоинством ипотечного кредита является то, что залогом для его предоставления может служить именно та недвижимость, на покупку которой он берется;

§ ипотечные кредиты представляют собой достаточно большую сумму и предоставляются на длительный срок (обычно 10 — 30 лет).

3. Назовите участников рынка ссудных капиталов.

5. В чем заключается кредитный метод мобилизации финансовых ресурсов?

6. Назовите общие черты и различия категорий кредит и финансы.

8. Какие источники кредитных ресурсов вы знаете?

11. Какие факторы влияют на ставку банковского процента?

13. Что представляет собой коммерческий кредит?

15.Перечислите действующие формы и виды кредита.

Живите по правилу: МАЛО ЛИ ЧТО НА СВЕТЕ СУЩЕСТВУЕТ? Я неслучайно подчеркиваю, что место в голове ограничено, а информации вокруг много, и что ваше право...

Система охраняемых территорий в США Изучение особо охраняемых природных территорий(ООПТ) США представляет особый интерес по многим причинам...

Конфликты в семейной жизни. Как это изменить? Редкий брак и взаимоотношения существуют без конфликтов и напряженности. Через это проходят все...

Что будет с Землей, если ось ее сместится на 6666 км? Что будет с Землей? - задался я вопросом...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: