|
Предприятие торговли и другие точки обслуживанияЮридические отношения между банками - эквайерами и предприятиями розничной коммерческой сети строятся на основе договора. Каждая платежная система разрабатывает свои требования к такому договору. Но практика работы по эквайрингу выделила некоторые общие принципы и положения, которые обязательно должны быть учтены в договоре. Суть договора заключается в том, что: · Банк или другой уполномоченный член платежной системы предоставляет право предприятию торговли, услуги принимать к оплате карточки данной платежной системы с соблюдением определенных требований; · Банк, в свою очередь обязуется в установленные сроки возмещать предприятию суммы проведенных операций по карточкам данной системы, удерживая себе оговариваемую плату в виде процента от возмещаемых сумм.
Договор между банком и предприятием обычно предусматривает:
· виды карточек (платёжных систем); · перечень магазинов (точек обслуживания) данной торгово-сервисной фирмы, в которых должны приниматься карточки; · обязательство предприятия на видном месте размещать торговый знак платежной системы, информирующий клиентов о возможности оплаты товаров и услуг карточкой; · обязательство предприятия не устанавливать цену на товар выше, если он оплачивается карточкой, а не наличными; · способ авторизации (с указанием основного и резервных телефонов в случае голосовой авторизации); · авторизационный лимит (floor limit), то есть минимальную сумму операции, выше которой авторизация является обязательной (в карточных системах российских банков не практикуется); · порядок и регулярность получения стоп-листов; · условия, на которых предприятие использует оборудование, необходимое для приема карточек и оформления операций; · порядок и сроки доставки слипов в банк; · сроки возмещения сумм операций предприятию; · размер комиссии, получаемой банком, и порядок ее удержания; · порядок возврата сумм по операциям, опротестованным системой; · порядок изъятия карточек, способ их доставки в банк и размер вознаграждения кассиру, изъявшему разыскиваемую карточку; · подробный порядок действий кассиров по идентификации карточек, работе со стоп-листом, авторизации, оформлению слипов, работе с оборудованием, изъятию карточек и т.п. (эти процедуры обычно выносятся в отдельную инструкцию для кассира/продавца).
Процедура авторизации в точках обслуживания
Авторизация - разрешение, которое должен получить сотрудник пункта обслуживания, например торговой организации, при проведении операции с использованием платежной карты. Проводится авторизация в случаях, когда: · Сумма покупки товара по банковской кредитной карте превышает разовый лимит на сумму одной покупки; · Клиент при оплате покупки использует магнитную карту.
Поскольку на карте не хранится информация о состоянии счета клиента, поэтому прежде чем принять ее в оплату за товары, продавец проводит авторизацию. Авторизация может быть: · Голосовая - для этого работник торговли непосредственно связывается с банком-эквайером (или эквайер-центром) по телефону и передает данные устно (в настоящее время используется достаточно редко); · Автоматизированная - с помощью POS-терминала, при ней эквайер осуществляет маршрутизацию транзакции, которая в конечном итоге попадает в центр, уполномоченный на авторизацию данной транзакции.
Центром авторизации может быть и сам банк-эмитент, но обычно эмитент на постоянной основе делегирует права на проведения авторизации какому-либо процессинговому центру.
Технические средства Наличие на входе и на местах расчетов наклеек с логотипами различных платежных систем информирует держателей карточек о том, что данное предприятие принимает к оплате соответствующие карточки. Процедура расчетов достаточно проста, она может осуществляться с помощью электронного терминала или импринтера. POS-терминал POS-терминал (электронный терминал) -электронное устройство для осуществления безналичных расчетов за товары и услуги. Через него прокатывает или вставляется карточка клиента. Терминалы предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт и устанавливаются в местах обслуживания покупателей. Они используются служащими для ввода и передачи информации о платежных операциях в банковскую систему и для обратного получения и чтения на экране монитора информации о реакции банка на платежные операции клиента. Терминалы могут быть предоставлены торговой фирме банком, в этом случае они считаются принадлежащими банку. Торговые фирмы могут приобретать и собственные терминалы. Терминалы бывают двух видов: · Платежный терминал - специализированные микроЭВМ. Небольшой объем памяти не позволяет хранить большие списки стоп-листов карт и транзакций. Такие терминалы предназначены для обслуживания карт одного эмитента (новый эмитент - новый терминал), что создает определенные неудобства для работников предприятия торговли, не позволяет производить наличный расчет; · Кассовые регистраторы - создаются на базе персональных компьютеров. Позволяют принимать все виды платежей, иметь полные стоп-листы. Такие терминалы могут быть объединены в локальную сеть с системой учета, складирования и базой данных штрих кодов товаров магазина.
Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако многие современные терминалы снабжены устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения PIN-клавиатуры (клавиатуры для набора PIN -кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.
Кроме того, обычно POS-терминал может быть оснащен модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает «интеллектуальными» возможностями - его можно программировать. Все это позволяет проводить не только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. В основном это бывают стоп-листы, но подобным же образом может осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов. В случае установки на предприятиях торговли POS-терминалов авторизация происходит автоматически, что значительно ускоряет процесс оформления покупки, кроме того, происходит сокращение бумажного документооборота. Увеличивается гарантия платежа и обеспечивается надежная защита от несанкционированного доступа к счету клиента. Терминалы устанавливаются в крупных торговых центрах с большим ежедневным оборотом. При наличии электронного терминала центральный компьютер торгового центра напрямую соединен с центральным компьютером систем информационного обмена.
Импринтер Импринтер - механическое устройство для получения оттиска с эмбоссированной карты при операции авторизации. Кассир с помощью импринтера переносит выдавленную на карточке информацию на слип (платежный чек). В импринтер закладывается карточка, на нее кладется слип (бланк, состоящий из трех копий) и сверху - прокатывается валиками. Таким образом, символы, эмбоссированные на пластике, оставляют отпечатки на бланке · Одна копия слипа отдается держателю карточки с подписью кассира; · Вторая копия с подписью владельца - остается в кассе в качестве первичного документа; · Третья с подписью владельца и кассира инкассируется в банк, и на их основании сумма сделки за вычетом комиссионных перечисляется на расчетный счет магазина. Импринтеры обычно применяются там, где объем сделок относительно невелик, а сумма покупки велика (магазины бытовой техники, мебели, ювелирных изделий и т.п.). Банкомат Банкомат - многофункциональное устройство самообслуживания, предназначенное для обслуживания клиентов в отсутствие банковского персонала, главной функцией которого остается снятие наличных денег с карточного счета и взнос на него средств. В настоящее время современные банкоматы могут производить практически все операции, которые выполняет обычно кассир банка: · Сообщать остаток средств на счете держателя карточки; · Выдавать наличные деньги; · Принимать наличные деньги; · Переводить указанную держателем карточки безналичную сумму на другой счет; · Давать отчет о движении средств на счете за определенный период времени; · Выполнять периодические платежи; · Представлять информационно справочные услуги. · Выдавать квитанцию, подтверждающую проведение транзакции.
При выполнении перечисленных операций происходит обмен информацией между клиентом и платежной системой при посредстве банкомата. Этот обмен может осуществляться в одном из трех режимов: · On-line (режим реального времени) – банкомат постоянно подключен к процессинговому центру, обмен информацией происходит непрерывно. В этом случае все необходимые данные о клиенте, движении средств и остатках на его счете могут находиться в процессинговом центре, все транзакции по карточному счету выполняются в реальном масштабе времени процессинговым центром; · Off-line (автономный режим) – банкомат не имеет связи с процессинговым центром, и обмен информацией осуществляется с продолжительными интервалами, путем переноса информации на магнитных носителях. В этом случае возникает необходимость хранить данные о клиенте, движении средств и остатках на его карточном счете в самом банкомате. Транзакции по карточному счету также регистрируются и накапливаются в банкомате, и лишь после переноса информации в процессинговый центр, производится пакетная обработка этих транзакций и корректируется состояние карточного счета клиента. В режиме off-line проверки производятся с использованием автономной базы данных банкомата. В этом случае обычно устанавливается суточный лимит снятия наличной суммы, которая может быть меньше величины обязательного неснижаемого остатка по карточному счету клиента; · Квази - on-line - банкомат связывается с процессинговым центром по каналам связи, но связь не поддерживается непрерывно, а осуществляется по некоторому расписанию. Различают системы с дозвоном от банкомата в процессинговый центр или с обзвоном банкоматов процессинговым центром, а также системы с обзвоном/дозвоном по расписанию (например, каждый час или каждые два часа) и системы с дозвоном по мере необходимости, т. е. при осуществлении транзакции.
Что вызывает тренды на фондовых и товарных рынках Объяснение теории грузового поезда Первые 17 лет моих рыночных исследований сводились к попыткам вычислить, когда этот... Что будет с Землей, если ось ее сместится на 6666 км? Что будет с Землей? - задался я вопросом... Что делать, если нет взаимности? А теперь спустимся с небес на землю. Приземлились? Продолжаем разговор... ЧТО И КАК ПИСАЛИ О МОДЕ В ЖУРНАЛАХ НАЧАЛА XX ВЕКА Первый номер журнала «Аполлон» за 1909 г. начинался, по сути, с программного заявления редакции журнала... Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте:
|