Карточная платежная система и ее участники

Под платежной системой в данном случае будет подразумеваться совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

Перед каждым банком, находящимся на этапе выбора системы обслуживания клиентов на основе пластиковых карточек, возникает комплекс технических и технологических проблем. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Правила информационного обмена влияют на выбор аппаратно-информационных средств, средств связи и коммуникаций, на систему обеспечения безопасности. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Существующие особенности и возможности пластиковых карт не могут не сказаться на особенностях построения и функционирования платежных систем.

В общем случае развитую платежную систему составляют (рис. 1.):

· Предприятие торговли, услуги, магазины и другие точки обслуживания;

Рис.1. Общая схема взаимодействия участников карточной платежной системы.

Операции в карточной платежной системе можно в условно представить в виде связей на рис.1

1. Банк – эмитент – Держатель карты ( оформление и выдача карты, проведение расчетов)

2. Держатель карты - Предприятие торговли, услуги (предъявление карты для оплаты покупки, получение товара или услуги);

3. Предприятие торговли, услуги – Процессинговый центр (обмен информацией по авторизации);

4. Предприятие торговли, услуги – Банк Эквайер (расчеты банка-эквайера с предприятием торговли);

5. Банк Эквайер – Платежная система [Расчетный Банк] – Эмитент (расчеты между банками по операциям в Платежной системе через Расчетный банк или напрямую);

6. Процессинговый центр Банк – эмитент (обмен информацией по расчетам и остаткам на счете).

Держатели пластиковой карты – это физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, совершающие операции с использованием банковских карт в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом. (Положение ЦБ № 266, пункт 1.4.)

Клиент – физическое лицо, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, заключившее с Банком договор (банковского счета, банковского вклада, кредитный договор и пр.) предусматривающий совершение операций с использованием банковских карт.

Клиентом в данном случае может быть и сам банк, совершающий карточные операции, связанные с собственной хозяйственной деятельностью (осуществляется на основании распоряжения руководства Правления банка);

Внимание. Клиент и Держатель – не обязательно одно и то же лицо. Клиентом может быть юридическое лицо, а Держатель карты в этом случае – уполномоченное Клиентом физическое лицо, совершающее операции с использованием карты.

Владелец или Собственник карты - в Положении ЦБ № 266-П этот термин вообще не определяется, в ряде других источниках появляется в двух совершенно разных значениях:

1) Владелец карточки (Card owner) – организация – эмитент банковской карточки (информация, нанесенная на оборотную сторону карты).

2) Держатель банковской платежной карты – лицо, информация о котором нанесена на карту (имя, фамилия, образец подписи), которое уполномочено распоряжаться карточным счетом.

Банк после проверки финансового положения и кредитоспособности своего клиента принимает решение о выдаче ему карточки. Учет операций проводимых с помощью пластиковой карты осуществляется на специальном счете. Отношения между банком и владельцем карточки оформляются договором, в котором обуславливается порядок взимания комиссии, получения и оплаты процентов.

Основные операции с карточкой ее держатель совершает в магазинах (торговых предприятиях) и других пунктах, предоставляющих различные виды услуг. При этом данные торговые предприятия должны входить в платежную систему, поддерживающую расчеты с помощью такой карточки. Они должны иметь возможность получить на свои счета в банках суммы за предоставленный товар и услуги владельцам карточки. Обслуживание таких торговых предприятий осуществляют банки-эквайеры ( см. п.3.2). В частном случае это может быть тот же банк-эмитент, выдавший пластиковую карту. Возможно существование в системе и третьего - расчетного банка (см. п.3.4). Он позволяет проводить расчеты между банком-эмитентом (см. п. 3.3) и банком-эквайером, но наличие в системе этого банка тоже не обязательно.

ЧТО ПРОИСХОДИТ, КОГДА МЫ ССОРИМСЯ Не понимая различий, существующих между мужчинами и женщинами, очень легко довести дело до ссоры...

Что делать, если нет взаимности? А теперь спустимся с небес на землю. Приземлились? Продолжаем разговор...

ЧТО ПРОИСХОДИТ ВО ВЗРОСЛОЙ ЖИЗНИ? Если вы все еще «неправильно» связаны с матерью, вы избегаете отделения и независимого взрослого существования...

Конфликты в семейной жизни. Как это изменить? Редкий брак и взаимоотношения существуют без конфликтов и напряженности. Через это проходят все...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: