Сдам Сам

ПОЛЕЗНОЕ


КАТЕГОРИИ







Процесс проведения операций с использованием платежных карт





 

Процесс проведения операции содержит следующие этапы:

1. Держатель карты - Предприятие торговли, услуги:

 

· Держатель карточки предъявляет ее для оформления покупки

· Карточка помещается в считывающее устройство POS-терминала;

· Карточка и терминал, основываясь на хранящихся в них системных данных, обмениваются информацией и производят взаимное опознание;

· Если эта процедура завершается успешно, то держатель может вводить PIN-код, а продавец – сумму.

 

2. Предприятие торговли, услуги – Процессинговый центр:

· От Предприятия торговли, услуги в Процессинговый Центр (Центр авторизации) отправляется запрос

· Процессинговый Центр (Центр авторизации) для принятия решения о проведении операции руководствуется данными, поступившими от точки обслуживания, а также имеющейся в базе данных информацией о держателе карточки, его лимитах, совершенных сделках и проч.;

· Центр принимает решение об осуществлении сделки: если сумма сделки и другие ее параметры не противоречат установленным лимитам и ограничениям, то подтверждается возможность выполнения сделки;

· В автоматизированной системе при авторизации, кроме проверки данных о лимитах держателя соответствующей карточки, проверяется, не занесена ли обслуживаемая карточка в стоп-лист. Если карточка не блокирована, то, исходя из суммы сделки, величины остатка лимита определяется возможность платежа по карточке;

· Если платеж возможен, то транзакция утверждается, и на счете «замораживаются» средства на сумму сделки. (По существу проходит процесс дебетования карточки и кредитования терминала);

· Ответом на запрос при голосовой авторизации является сообщение кода авторизации. Удостоверившись, что сделка может быть совершена, продавец оформляет чек (слип), перенося на него данные с карточки, используя импринтер, и на чек обязательно наносится код авторизации, так как при отсутствии кода чек не будет принят к оплате банком-эквайером;



· В автоматическом режиме POS-терминалу отдается команда на фиксацию транзакции и распечатку чека, карточка изымается из терминала и возвращается держателю;

3. Держатель карты - Предприятие торговли, услуги:

· Если сумма сделки и другие ее параметры противоречат установленным лимитам и ограничениям, то транзакция отклоняется;

· Если сделка возможна, держатель карточки получает от магазина покупку как бы в кредит - магазин, отпуская клиенту товар, получает от него взамен слип с распиской на соответствующую сумму;

· Один экземпляр слипа (чека), подписанный кассиром передается Держателю карты, а второй экземпляр с подписью Держателя карты (если не было ввода PIN) остается на Предприятии торговли, услуги.

 

Примечание. Слипдокумент (квитанция), который подтверждает осуществление операций с использованием платежных карт и содержит в себе информацию о сумме операции, дате, а также данные, которые позволяют идентифицировать платежную карту.

4. Предприятие торговли, услуги - Банк-эквайер:

· Накопленные терминалом транзакции передаются в банк-эквайер (или процессинговый центр) во время сеанса связи. Этот сеанс, в зависимости от загрузки телефонной сети и доступности канала связи, может либо происходить несколько раз за день, либо осуществляться в вечернее или ночное время. Здесь возможны следующие передачи:

§ Перенос данных на внешние носители информации - флоппи-диск или технологическую смарт-карту, которые затем и доставляются в процессинговый центр;

§ Перенос данных на портативный персональный компьютер (в т.ч. на КПК), с которым представитель процессингового центра или банка-эквайера объезжает торговые точки;

5. Банк-эквайер - Предприятие торговли, услуги:

· Согласно представленным слипам Банк-эквайер перечисляет сумму на расчетный счет Предприятия торговли, услуги.

 

6. Банк-эквайер – Платежная система [Расчетный банк]:

· Переведя данные полученных от магазинов слипов (операций) в электронную форму, Банк – эквайер создает из них файл, отправляет его в Платежную систему [Расчетный банк].

7. Платежная система [Расчетный банк]- Банк-эмитент.

 

· В Платежной системе [Расчетный банк] в процессе обработки всех принятых файлов от Банка-эквайера происходит сортировка операций, представ­ленных к оплате за этот день и формируются файлы для Банка-эмитента;

· На основании этого файла Банк – эмитент производит расчет за услуги с участниками Платежной системы.

8. Банк-эквайер – Платежная система [Расчетный банк] - Банк-эмитент.

· На основании полученной от Предприятия торговли, услуги информации Банк-эквайер в электронной форме оформляет расчеты с Банком-эмитентом через Платежную систему [Расчетный банк];

· Банк-эмитент на основании данных, полученных от Банка – эквайера (напрямую или через Расчетный банк) возмещает соответствующую сумму;

· Банк-эквайер получает от Банка - эмитента (напрямую или через Расчетный банк) возмещение на соответствующую сумму. Документом на данном этапе является электронный файл (журнал), созданный в установленном формате и соответствующим образом зашифрованный;

· Банк – эмитент и Банк-эквайер выплачивают друг другу взаимные комиссионные за проведенные расчеты.

 

 

9. Банк-эми­тент - Держатель карты:

· Банк-эми­тент на основании электронных журналов проводит дебетование карточного счета Держателя карты (клиента);

· Для каждого Держателя карты (клиента) в Банке-эми­тенте формируется выписка по его счету, включающая все операции, прошедшие за определенный пери­од (как правило, 1 месяц).

· Для Держателя карты выписка является документом, на основании которо­го клиент должен оплатить свой долг банку на заранее оговоренных условиях. В случае с дебетовыми и предоплатными картами выписка лишь информирует клиента о движении средств по его счету.

 

 

В общем виде платежи с использованием пластиковых карт представить в виде схемы (рис.3):

 

 

Рис.3. Схема прохождения платежа в карточной платежной системы.

 

 

Примечание.

Реестр платежей по операциям с использованием платежных карт - это документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени. Реестр платежей составляется юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчетов – кредитным организациям информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

Электронный журнал – документ или совокупность документов в электронной форме, сформированные за определенный период времени при совершении операций с использованием банкомата и (или) электронного терминала.

 

Как и все другие элементы процессинга, обработка торговых счетов требует строгого контроля. Банк зачисляет суммы счетов, предъявленных торговой организацией, на ее депозитный счет в соответствии с договором (в день подачи счетов, или позже). В то же время возмещение этой суммы через систему информационного обмена не может быть получено, пока счета не обработаны и не проведены по системам информационного обмена. Таким образом, банк вынужден бесплатно кредитовать торговую организацию на период обработки счетов. Если вместо 2-х дней будет затрачено 4-е или 5-ть дней, расходы банка существенно возрастут. Поэтому администрация вводит жесткие стандарты сроков обработки счетов. В любом случае следует всегда учитывать, что задержка процессинга означает потерю денег для банка, а ускорение обработки счетов – выигрыш.

 

Приведенную процедуру авторизации, обычно, называют on-line авторизацией. В этом случае банк-эмитент, обрабатывая транзакции в реальном масштабе времени, имеет возможность управлять счетами держателей карточек; оперативно блокировать карточки и счета.

Проведение авторизации в off-line режиме возможно с использованием смарт-карт.

4. Отчетность по операциям с платежными картами и налогообложение

 

Ведение операций с использованием платежных карт отражаются и на таких участках банковской технологии как:

· Бухгалтерский учет и отчетность по операциям с использованием платежных карт;

· Налогообложение операций с использованием платежных карт.

 

Кроме того особенности операций с использованием платежных карт учитываются в банковском документообороте и технология обработки учетной информации, но в данной теме эти вопросы не рассматриваются.

 









Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте:


©2015- 2020 zdamsam.ru Размещенные материалы защищены законодательством РФ.