Распространение платежных карт

Наряду с эмиссией своих карт банки осуществляет распространение платежных карт других эмитентов. При этом эти банки не открывают у себя банковские счета для осуществления операций с использованием таких платежных карт.

При распространении платежных карт других эмитентов банки могут оказывать держателям указанных карт следующие виды услуг:

· Переводы денежных средств по поручению держателей карт в пользу эмитента по операциям, совершенным с использованием платежных карт;

· Консультационные услуги при заключении договоров банковского счета с организацией-эмитентом;

· Другие консультационные и информационные услуги.

Примечание. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам определяются в договоре с клиентом.

Порядок расчетов Банка с клиентами при эмиссии банковских карт

В соответствии с Положением ЦБ № 266 (п. 1.8), предоставление банками денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов.

Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в Банках или других кредитных организациях, а также наличными деньгами через кассу и (или) банкомат клиентами – физическими лицами.

Порядок ведения счетов клиентов при эмиссии банковских карт

Для совершения операций с использованием расчетных карт, кредитных карт банки открывают клиенту (физическому лицу, индивидуальному предпринимателю, юридическому лицу) банковский счет на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ (Положение ЦБ № 266 п. 1.12).

Примечание. При совершении операций с использованием предоплаченной карты клиентом – физическим лицом банковский счет (банковский вклад) клиенту не открывается. Но при этом заключается договор, предусматривающий совершение операций с использованием предоплаченных карт (Положение ЦБ №266, п. 1.13.).

Необходимо отметить, что по одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных или кредитных карт, выданных банком клиенту. И в тоже время по нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчетной или кредитной карты.

В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной карты и при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета, клиенту в пределах лимита, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции.

Банк при осуществлении эмиссии расчетных карт, кредитных карт может предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условия об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает:

· Остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае отсутствия в договоре банковского счета условия предоставления овердрафта;

· Лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.

Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм Положения № 266-П

В Положении ЦБ № 266 п. 1.9. дается следующее определение: «На территории Российской Федерации кредитные организации (далее - кредитные организации - эквайеры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее - эквайринг)»

Банк – эквайер - как посредник, помогает продавцу принимать платежи по платежным картам и/или обеспечивать выдачу наличных по картам других банков-эмитентов.

Эквайринг платежных карт, как определено в Положении ЦБ № 266, это:

· Расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

· Выдача наличных денежных средств держателям платежных карт других эмитентов.

В рамках эквайринга банки-эквайеры осуществляют весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания платежных карт:

· Процессинг торговых счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;

· Перечисление средств на расчетные счета точек за товары и услуги, предоставленные по карточкам;

· Рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверку торговцев, подозревающихся в мошенничестве;

· Маркетинг, помощь торговым предприятиям в приобретении оборудования для обслуживания пластиковых карт;

· Выдачу наличных по карточкам, как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы и т.д.

Процессинг -(англ. processing) - обработка операций, в результате которых осуществляются дебетование счетов держателей карт банками-эмитентами и перевод средств на счета точек приема карт банками - эквайрерами. Информация для выполнения данных действий формируется процессинговым центром после получения расчетной информации об операциях из карточной платежной системы или непосредственно от обслуживаемых точек приема.

Стоп-листы - перечень карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены.

Все существенные моменты и конкретные условия этих операций определяются договорами между банками и торговыми организациями.

Расчеты по операциям с использованием платежных карт

При организации работы с тем или иным видом платежных карт конкретный банк становится участником (member, расчетный агент) соответствующей платежной системы (Union Card, Золотая корона и т.д.). В рамках этой работы банки осуществляют взаимные расчеты между кредитными организациями – членами платежной системы (эмитентами, эквайерами). А для осуществления этих расчетов банки у себя открывают корреспондентские счета кредитным организациям – членам платежной системы.

Примечание. Согласно п. 1.14. Положения ЦБ № 266-П при совершении операций с использованием платежной карты банк обязан идентифицировать ее держателя на предмет его принадлежности к террористам и/или легализаторам преступных доходов.

ЧТО ПРОИСХОДИТ, КОГДА МЫ ССОРИМСЯ Не понимая различий, существующих между мужчинами и женщинами, очень легко довести дело до ссоры...

Что будет с Землей, если ось ее сместится на 6666 км? Что будет с Землей? - задался я вопросом...

Что вызывает тренды на фондовых и товарных рынках Объяснение теории грузового поезда Первые 17 лет моих рыночных исследований сводились к попыткам вычислить, когда этот...

ЧТО ПРОИСХОДИТ ВО ВЗРОСЛОЙ ЖИЗНИ? Если вы все еще «неправильно» связаны с матерью, вы избегаете отделения и независимого взрослого существования...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: