Управление рисками страховой компании.

В страховом бизнесе понятие «риска» трактуется неоднозначно:

Ø исходя из правовых положений, риск — это сама опасность или случайность, от которой производится страхование,

Ø риск — это степень или величина ожидаемой опасности, вероятность ее наступления.

Риск в страховании характеризуется вероятностью и случайностью наступления события, его предусмотренностью в законе или договоре, возможностью его проявления при наступлении как страхового случая. Страховой риск устанавливается для каждого обязательства по страхованию или в законе, или в правилах страхования, или в конкретном договоре.

С точки зрения страховой компании, риск представляет собой предмет страхования, а объем риска, его характер, определяют для страховщика возможность принятия того или иного объекта на страхование.

Наиболее важной проблемой в теории риска является выработка мер по его снижению и управлению. Снижение величины риска осуществляется через различные механизмы: диверсификацию, лимитирование, страхование, самострахование. При этом характерной особенностью страхового бизнеса является то, что, с одной стороны, страхование как основной вид услуг страховой компании выступает одним из методов управления риском, а с другой стороны, страховая компания как субъект рынка сама потенциально подвержена целому ряду рисков. Таким образом, страховая компания, выступая элементом системы риск-менеджмента, в значительной части сама нуждается в механизмах управления собственными рисками.

Какие же риски воздействуют на страховщика и каковы механизмы управления ими? Схематически риски, которым потенциально подвержена страховая компания, можно изобразить следующим образом:

Из предлагаемой схемы видно, что страховая компания выступает своеобразным «аккумулятором» рисков. Значительное влияние на деятельность любого страховщика оказывают риски, не связанные со страховой деятельностью. Они, в свою очередь, подразделяются на риски внешней рыночной среды и риски внутренней рыночной среды.

К рискам внешней рыночной среды относятся риски, действие которых распространяется на всех участников страхового рынка и основывается на внешних, не зависящих от страховщика причинах. К ним относятся:

Природные риски представляют собой проявления стихийных сил природы: землетрясение, наводнение, буря, пожар и т.д. В целом их влияние не столь значительное, поскольку страховая компания не оперирует большими хозяйственными площадями и не осуществляет какого-либо производства. Потенциально данной опасности подвержены лишь офисные здания страховщика.

Политические риски взаимосвязаны с деятельностью государства и общей политической ситуацией в стране. Конкретизируя понятие «политических рисков», возможно выделить: риск объявления военных действий, революции, гражданской войны, народных волнений, забастовок, национализации, реквизиции, конфискации имущества.

Экономически риски представляют собой опасность возможных потерь страховщика в процессе финансово-хозяйственной деятельности, вызванных внешними экономическими причинами. В частности, к экономическим рискам относят риск

Ø риск неблагоприятного изменения валютного законодательства.

Риском ликвидности является риск, связанный с возможностью потерь при реализации ценных бумаг из-за изменения оценки их стоимости. Валютные риски представляют собой опасность потерь, связанных с изменением курса одной валюты по отношению другой. К рискам снижения доходности относится опасность потерь страховой компанией в результате изменения процентных ставок по ценным бумагам, банковским вкладам, кредитам.

Опасность экономических рисков наиболее высока в страховом бизнесе при формировании и размещении страховщиком страховых резервов, осуществлении инвестиций. Фактором, ограничивающим воздействие экономических рисков страховой компании, является то, что в соответствии с законодательством страховщик не вправе заниматься иной деятельностью, кроме страхования, и выступать участником первичного рынка ценных бумаг и рынка ссудных капиталов. Более того, органами страхового надзора определен перечень объектов с указанием конкретных долей участия, в которые могут быть размещены страховые резервы. Все эти особенности в определенной степени ограничивают число и степень воздействия экономических рисков на деятельность страховой компании.

Рисками внутренней рыночной среды страховой компании являются риски, опасность возникновения которых распространяется только на конкретные объекты рынка и основывается на сугубо внутренних причинах.

Риски внутренней рыночной среды не столь многочисленны, как риски внешней среды. Вместе с тем их влияние на деятельность страховщика также достаточно значительное. К ним относят риски, связанные с вероятностью потерь из-за кражи, диверсии, халатности и недобросовестности персонала, перенапряжения технологических систем, несовершенства структуры управления, внедрения новой технологии.

Следующей основополагающей группой рисков, воздействующей на страховщика, являются риски, связанные со страховой деятельностью. Они оказывают определяющее воздействие на работу страховой организации и основываются на специфике предоставляемых ею услуг. Риски, связанные со страховой деятельностью, представляют собой наиболее противоречивую группу рисков в страховом бизнесе. Это объясняется тем, что их значительную часть — риски, принимаемые по договорам страхования, — страховщик берет на себя добровольно за соответствующее вознаграждение.

Итак, риски, связанные со страховой деятельностью, подразделяются на две подгруппы: риски, принимаемые по договорам страхования, и риски, связанные с обслуживанием договоров. Как уже упоминалось выше, риски, принимаемые по договорам страхования, страховая компания берет на себя добровольно. Более того, предоставление услуг по страховой защите от указанных рисков является основной сферой деятельности страховой компании. В зависимости от специализации и наличия лицензии на данный подвид деятельности страховая компания принимает на себя:

Ø риски, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

Ø риски, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

Ø риски, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Таким образом, специфика рисков, принимаемых по договорам страхования, заключается в возможности наступления определенного события, являющегося основанием для возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату (при страховании имущества — страховое возмещение, при личном страховании и страховании ответственности — страховое обеспечение).

Добровольный акцепт страховщиком рисков, принимаемых по договорам страхования, обретает свою форму в виде различных видов страхования. В частности, личное страхование включает в себя:

Ø Страхование от несчастных случаев владельцев банковских

Ø Медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж, а также ряд других подвидов.

Имущественное страхование можно подразделить на следующие виды:

Ø Страхование железнодорожного подвижного состава

Ø Страхование при осуществлении космической деятельности

Наконец, страхование ответственности включает в себя:

Ø Страхование гражданской ответственности авиаперевозчика

Ø Страхование ответственности владельцев аэропортов

Ø Страхование ответственности судовладельцев

Ø Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств

Ø Страхование ответственности автоперевозчика

Ø Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды

Ø Экологическое страхование источников повышенной опасности

Ø Страхование ответственности за качество продукции

Ø Страхование профессиональной ответственности

Ø Страхование ответственности за неисполнение обязательств, а также ряд других подвидов.

Как видим, риски, принимаемые по договорам страхования, являются самой обширной и наиболее приоритетной рисковой группой для страховой компании. Умелое управление подобны ми рисками, создание эффективной системы их снижения является основополагающей задачей любого страховщика.

Риски, связанные с обслуживанием договоров, представляют собой уже специфическую, характерную только для страховой компании группу рисков. Из самого названия данной группы очевидно, что здесь риском является возможная вероятность наступления убытков, вызванных неэффективной страховой деятельностью как на этапе, предшествующем заключению договора страхования, так и на последующих этапах: перестрахование, формирование страховых резервов и т.д. В целом к данной группе относятся риски андеррайтинга (системы оценки страхуемых рисков), риск неэффективного перестрахования, риск управления страховым портфелем и риск формирования и инвестирования страховых резервов.

Риск андеррайтинга связан с неверной оценкой специалистом страховой компании — андеррайтером — страхуемого риска, предлагаемого страхователем страховщику. Он связан с целым рядом| факторов: отсутствием у специалиста необходимой статистической информации, злого умысла страхователя, в случае сокрытия последним обстоятельств, повышающих данный риск, объективной трудности в оценке, вызванной специфическими особенностями страхуемого объекта (например, инженерными особенностями здания, системы противопожарной безопасности и др.). Все эти обстоятельства значительно влияют на объективность оценки андеррайтера — специалиста страховой компании, который решает, принимать ли данный риск на страхование (иными словами, заключать договор страхования) и на каких условиях.

Риск неэффективного перестрахования возникает ввиду действия многочисленных договоров перестрахования, которые страховщик как предлагает другим страховым компаниям, так участвует сам. Российская нормативная база в части страхования требует от страховщика оставлять на собственном удержании не более 10% собственных средств по каждому риску. Соответственно, оставшаяся часть в обязательном порядке должна быть перестрахована у других страховых и перестраховочных компаний, а учитывая финансовую маломощность большинства российских страховщиков, значение перестрахования как элемента системы снижения внутреннего риска нельзя недооценивать. Однако не только формирующиеся российские страховые компании придают большое значение эффективному перестрахованию. Крупные, финансово устойчивые западные страховщики с многолетней историей также предпочитают не отвечать за возможный убыток единолично, а распределить его среди других коллег.

Таким образом, создание надежной и эффективной системы перестрахования является одним из гарантов финансовой устойчивости страховой компании.

Риск неэффективного перестрахования возникает, с одной стороны, когда страховщик решает, как конкретно осуществить перестрахование риска по договору страхования, какую форму перестрахования предпочесть, какому перестраховщику (страховщику) его предложить и т.д. С другой стороны, страховщик сам участвует во многих договорах перестрахования и определяет какой из предложенных ему рисков принять, какие условия и требования выдвинуть и т.д.

Риск управления портфелем в определенной степени связан с риском андеррайтинга и андеррайтерской политикой страховой компании. Страховой портфель можно определить как совокупность находящихся на страховании рисков у конкретного страховщика. Управление страховым портфелем есть всесторонний анализ его характеристик, на основе которых строится дальнейшая политика страховой компании. Управление страховым портфелем реализуется в управленческих решениях: каким рискам отдавать предпочтение при заключении договоров страхования, от каких же нужно отказаться, каков минимально возможный страховой тариф для конкретных объектов, насколько может быть велика планируемая убыточность по данным объектам и т.д. При неэффективном управлении страховым портфелем вероятность получения неправильных ответов на вышеперечисленные вопросы значительно возрастает.

Риск формирования и инвестирования страховых резервов достаточно специфичен и требует детального рассмотрения. Страховые резервы представляют собой фонды, образуемые страховыми организациями для обеспечения гарантий выплат страхового возмещения и страховых сумм. Используются страховые резервы в том случае, если сумма выплат в данный период превышает поступление текущих страховых платежей. Формируются страховые резервы в определенном проценте с поступающих страховых премий и используются для инвестиций в определенный круг объектов, установленных законодательно. Страховые резервы включают в себя резервы взносов по страхованию жизни, резерв произошедших, но не заявленных убытков, резерв заявленных, но не урегулированных убытков и многие другие. При этом, если ряд резервов формируется в обязательном порядке, например резерв предупредительных мероприятий, то формирование некоторых из них, к примеру резерва катастроф, оставлено на усмотрение страховщика.

С одной стороны, риск реализуется здесь при выборе страховщиком того круга резервов, формирование которых необязательно. Исходя из своей андеррайтерской политики, анализа страхового портфеля, страховая организация должна определить, необходимо ли формирование тех или иных резервов, какой из них важно предпочесть. С другой стороны, риск проявляется при инвестировании страховых резервов, причем как первой, так и второй группы. Как уже говорилось выше, круг объектов для инвестирования установлен законодательно в определенных размерах.

К рискам, не связанным со страховой деятельностью, относят риски внешней и внутренней рыночной среды. При этом риски внешней рыночной среды являются более объемной группой и, следовательно, правомерно будет начать рассмотрение вопроса управления рисками именно с данной группы. К рискам внешней среды относятся риски, действие которых распространяется на всех участников страхового рынка и включающие в себя природные, политические и экономические риски. Природные риски, иными словами, проявления стихийных сил природы, в принципе не могут оказывать принципиального воздействия на непосредственную деятельность страховой компании, ввиду того, что последняя не оперирует большими производственными мощностями, не осуществляет производственной деятельности и т.п.

Как правило, деятельность страховщика сосредоточена в офисных помещениях, которые, например по площади, несравнимы с производственными помещениями заводов и фабрик.

Способ снижения влияния природных рисков в данном случае традиционный — страхование. При этом, страховая компания страхует у другого страховщика свое офисное помещение от рисков пожара, наводнения, удара молнии и т.д.

Снизить меру воздействия политических рисков возможно прежде всего через диверсификацию страховой деятельности — то есть децентрализацию деятельности страховой компании через филиальскую и представительскую сеть. В отечественной практике подобный шаг выразился в массовой регистрации оффшорных и иных «подставных» фирм, в уставном капитале которых участвует страховая организация. С другой стороны, существует специальный вид страхования — «страхование политических рисков», согласно которому страховщик обязуется возместить убытки, понесенные страхователем ввиду воздействия политических рисков. На практике к помощи страхования в данном случае прибегают нечасто ввиду высокой стоимости данной услуги и ограниченного круга страховщиков, финансовая мощь которых позволяет обеспечить реальную защиту данной операции.

Значительно большее воздействие на функционирование страховой компании оказывают экономические риски. Их влияние проявляется при формировании и размещении страховщиком страховых резервов, осуществлении инвестиций и капиталовложений. Способы снижения экономических рисков достаточно специфичны и базируются на различных принципах.

В первую очередь, управлять подобными рисками страховщик может с помощью математических методов. Конкретно это выражается в использовании страховщиком теории вероятности и вытекающих из нее формул расчета при осуществлении инвестиционной политики. С другой стороны, влияния рисков ликвидности, инфляционного и валютного риска можно избежать, используя особые страховые механизмы: форвардинга и хеджирования. Вместе с тем риски снижения доходности и неблагоприятного изменения валютного законодательства можно снизить, привлекая к помощи классические механизмы страхования финансовых и политических рисков. При этом страховая компания покупает защиту от вышеуказанных рисков у своих коллег. Но лишь узкий круг страховщиков способен обеспечить им гарантированную защиту.

Фактором, ограничивающим воздействие экономических рисков страховой компании, является нормативные акты, согласно которым страховщик не вправе заниматься иной деятельностью, кроме страхования, и выступать участником первичного рынка ценных бумаг и рынка ссудных капиталов. Все эти особенности в определенной степени ограничивают степень воздействия экономических рисков на деятельность страховой компании.

Следующей подгруппой рисков, не связанных со страховой деятельностью, выступают риски внутренней рыночной среды. Несмотря на ограниченное число, их влияние на деятельность страховщика достаточно значительно. К рискам внутренней рыночной среды относят риски, связанные с вероятностью потерь из-за кражи, диверсии, халатности и недобросовестности персонала, перенапряжения технологических систем, несовершенства структуры управления, внедрения новых страховых продуктов. Уменьшить их воздействие способна и грамотная кадровая политика. Практически все вышеперечисленные мероприятия находятся в сфере деятельности внутренних служб страховой компании: службы безопасности, отдела кадров и т.д.

С другой стороны, вышеуказанные риски опять же являются объектом страховых интересов. В частности, на Западе существует целый штат страховых компаний, специализирующихся на страховании внутренних производственных рисков.

Как видно, управление рисками, не связанными со страховой деятельностью, исходит из классических способов снижения риска. Значительный упор в данном случае делается на механизме страхования специфических рисков, который, говоря об отечественной практике, функционирует не совсем эффективно. В риск-менеджменте страховой компании используется также и другой классический способ — диверсификация риска, распределение его среди многих однородных объектов. Наконец, при управлении рисками, не связанными со страховой деятельностью, используются также методы внутреннего и управленческого контроля.

Риски, связанные со страховой деятельностью, подразделяются на две подгруппы:

Ø риски, принимаемые по договорам страхования,

Ø риски, связанные с обслуживанием договоров.

При этом спецификой страховой компании является то, что риски первой подгруппы она берет на себя добровольно за соответствующее вознаграждение. Более того, это является определяющим направлением деятельности страховой компании.

Число рисков, которым страховая компания обеспечивает гарантированную защиту, достаточно велико и вытекает из существующих видов страхования: страхование имущества, ответственности, личное страхование, которые, в свою очередь, подразделяются на страхование грузов, воздушных судов, водных судов и т.д.

Страховая компания может принимать на себя риски гибели, утраты, порчи и т.д. определенного имущества, риски ответственности страхователя, в случае наступления которой возникает его обязанность возместить вред, нанесенный третьими лицам (имущественное страхование), и риски, связанные с жизнью и здоровьем страхователя (личное страхование).

Управление рисков, принимаемых по договорам страхования, можно подразделить на следующие этапы:

Установление риска представляет собой определение, каким именно рискам подвергается объект страхования, в частности, при возникновении каких событий предприятие не сможет получать прибыль, обеспечивать занятость работников и непрерывность производства. Наиболее подвержены рискам имущество предприятия, его рабочие и служащие, а также финансовые показатели компании.

Риски, которым подвержено предприятие, в свою очередь, можно классифицировать на риски внутренней среды и риски внешней среды. К рискам внутренней среды относятся опасности, возникающие в процессе самой производственной деятельности: пожары, взрывы, разрушения, поломка станков, небрежность и халатность рабочих и т.д. В свою очередь, риски внешней среды, представляющие собой опасности, воздействующие извне, включают в себя: природные явления, криминальные и политические акты и т.д. В данном случае, очевидна своеобразная аналогия с рисками внешней и внутренней рыночной среды, воздействующими на страховую компанию, о которых шла речь выше.

Как правило, определение комплекса рисков, воздействующих на предприятие, является достаточно трудоемким и сложным процессом. Поэтому для этих целей страховщиком могут привлекаться специалисты сервейерских, оценочных фирм, специализирующихся на оказании подобных услуг по оценке риска. Страховщик должен учитывать также и свои финансовые возможности, так как в зависимости от размера предприятия расходы на квалифицированную экспертизу могут быть достаточно большими и должны соизмеряться с величиной страховой премии. Таким образом, первым этапом в управлении рисков, принимаемых по договорам страхования, является анализ рисков — определение вероятностей наступления страховых случаев и их последствий.

Второй этап в управлении риск ов, принимаемых по договорам страхования, — оценка риска. Вероятные убытки оценивают в стоимостном выражении и определяют частоту их наступления. Для этого страховая компания использует статистические данные и отчеты не только по предприятию, по которому производится оценка, но и по аналогичным предприятиям, действующим в данном районе, регионе за определенный промежуток времени. При этом, если в начале российской практики страхования роль подобного статистического анализа была скорее второстепенной, то сейчас страховщики уделяют ему все большее внимание.

В дополнение к вышеуказанному статистическому анализу, при оценке риска страховая компания должна учитывать свои финансовые возможности и андеррайтерскую политику. Последняя играет значительную роль в комплексном управлении рисками. Андеррайтер — это специалист страховой компании, наделенный властными полномочиями рассматривать предлагаемые к страхованию риски и рассчитывать по ним величины страховых премий.

Соответственно, андеррайтерская политика представляет собой экономическую идеологию страховой компании, направленную на принятие определенных рисков и отказ от других. Как уже упоминалось, работа андеррайтера включает в себя в первую очередь оценку риска. На первом этапе, исходя из имеющейся статистической информации по убыткам, сведений о потенциальном страхователе и особенностях его деятельности, андеррайтер определяет, принимать ли вообще данный риск на страхование. Следующий этап — анализ рисковых факторов и выработка на их основе конкретной величины страховой премии. В данном случае оцениваются факторы, которые влияют и могут повлиять в будущем на вероятность наступления страхового случая. Например, при страховании воздушных судов, для определения размера страхового платежа андеррайтер учитывает тип воздушного судна, год выпуска, район полетов, их частоту, наработку двигателей с начала эксплуатации и целый ряд других технических характеристик параллельно с оценкой аварийности данного типа воздушных судов. Логическим завершением данной работы выступает конкретная тарифная ставка — т.е. плата за страхование, предлагаемая вниманию страхователя. Наконец, на заключительном этапе андеррайтером согласовываются существенные пункты договора страхования, условия наступления и прекращения ответственности страховщика по договору, порядок оплаты страхового платежа и т.д.

Таким образом, посредством вышеуказанного анализа или, другими словами, андеррайтинга, страховая компания осуществляет отбор и селекцию предлагаемых к страхованию рисков, что материализуется в управлении рисками, принимаемыми по договорам страхования. Грамотная андеррайтерская политика, высокая квалификация уполномоченных андеррайтеров способны значительно снизить влияние вышеуказанных рисков и обеспечить диверсификацию страхового портфеля.

Передача риска, как один из элементов управления риска, состоит в формировании механизма перестрахования рисков, принимаемых по договорам страхования.

С помощью механизма перестрахования достигается устойчивость страхового портфеля, обеспечивается возможность его диверсификации. Исходя из собственных приоритетов, андеррайтерской политики, страховщик сам определяет, какие риски, в каком объеме и какой форме должны быть перестрахованы.

Следующим важнейшим этапом в управлении рисками, принимаемыми по договорам страхования, является контроль за рисками. Контроль состоит из следующих основных элементов:

Ø предупреждение наступления страховых случаев;

Ø ограничение последствий от страховых случаев.

Все эти меры должны применяться как во время наступления страховых случаев, так и при его ликвидации. Следует отметить, что нарушение непрерывности производства является достаточно угрожающим явлением и связано не только с потерей прибыли, но и необходимостью выплаты неустоек, штрафов ввиду срывов поставок и т.д.

Практически, контроль за риском сводится к следующим мероприятиям:

1. Мероприятия инженерно-технического характера по предотвращению страхового случая. Такие превентивные меры должны предусматриваться на стадии составления проектов и проведения строительно-монтажных работ. При этом все эти мероприятия должны соразмеряться с планируемым размером страховой премии от каждого конкретного клиента.

2. Меры по восстановлению процесса производства. Они представляют собой определение наиболее уязвимых агрегатов, узлов, машин в общем производстве. Любое предприятие должно иметь запасной набор наиболее уязвимых деталей для последующей замены в случае возможной поломки. Какие именно элементы наиболее уязвимы, определяются, как правило, независимыми экспертами, оплату услуг которых осуществляют страховщики.

3. Меры при наступлении аварийных ситуаций. Никакие мероприятия не могут свести на нет вероятность наступления аварий. В случае же их наступления одну из ведущих ролей играет «человеческий фактор», т.е. участие людей, работников в мерах по урегулированию убытка, предотвращению его дальнейшего распространения. На практике, страховые компании составляют письменные рекомендации страхователю по действию его персонала при наступлении страхового случая, где детально описываются сроки, в которые должно быть подано сообщение о наступлении убытка, необходимые действия персонала, направленные на уменьшение размера ущерба, порядок взаимодействия представителей страхователя и страховщика, расследующих причины наступления убытка, и т.д.

Заключительным этапом в управлении рисков, принимаемых по договорам страхования, выступает финансирование риска. Практически оно реализуется в использовании страховых резервов, формирующихся для осуществления страховых выплат при наступлении страховых случаев. В страховой деятельности выделяют резерв предупредительных мероприятий, резерв заявленных, но не урегулированных убытков, резерв произошедших, но не заявленных убытков, резерв катастроф и многие другие. Согласно российскому законодательству, одним из мер по финансированию риска выступает использование страховщиками резерва предупредительных мероприятий. Резерв предупредительных мероприятий создается для финансирования мер по предупреждению несчастных случаев и утраты имущества. Величина резерва предупредительных мероприятий (или сокращенно РПМ) должна составлять не более 15% от страховой премии. Конечно, на практике его величина гораздо ниже и составляет около 5%.

Таким образом, по результатам фактически полученной страховой премии за календарный год от конкретного клиента рассчитывается РПМ, сумма которого может быть направлена на финансирование мероприятий по безопасности. Данное финансирование осуществляется на основе договора между страховой компанией и юридическим (физическим) лицом, осуществляющим выполнение работ по безопасности.

На практике, использование средств РПМ осуществляется следующим образом. Страховая компания заключает типовой договор с предприятием — подрядчиком, обязующимся выполнить ряд работ по безопасности, указанных страхователем. Например, говоря об авиационной промышленности, осуществить ремонтно-покрасочные работы взлетно-посадочной полосы, эксплуатируемой для полетов воздушными судами страхователя. При этом оплата услуг организации — подрядчика будет осуществлена страховой компанией из средств РПМ. При принятии решения об использовании средств РПМ страховщик руководствуется величиной страховых платежей, полученных им за год от данного клиента, статистикой страховых случаев, наступивших по договорам страхования с данным клиентом, возможностями дальнейшей перспективы работы с ним и тому подобными факторами. Как видно, финансирование риска является одним из важнейших этапов управления рисками, принимаемыми по договорам страхования.

На примере морского страхования рассмотренное выше комплексное управление рисками, принимаемыми по договорам страхования, будет осуществляться следующим образом.

1 этап — Установление риска — будет включать:

Ø инспектирование водных судов, грузов, портов, складов;

Ø определение потенциальных рисков при перевозке с учетом погодных условий, маршрутов перевозки, года выпуска судна и т.д.;

Ø анализ причин страховых случаев в морском страховании;

2 этап — Оценка риска — будет заключаться в:

Ø определении всех основных и сопутствующих опасностей, связанных с транспортировкой грузов морским транспортом;

Ø оценки вероятности наступления ущерба, который является следствием общей аварии или других происшествий при транспортировке.

Ø Перестрахование по форме эксцедента сумм при страховании водных судов от гибели и повреждений,

Ø Квотное перестрахование грузов, перевозимых водным транспортом.

4 этап — Контроль за риском — состоит из следующих мероприятий:

Ø анализ и подготовка строительства водных судов, экспертиза и контроль за строительством;

Ø инспектирование и осмотр портовых сооружений, водных судов и складов с целью установления вероятности подверженности риску, соответствия требованиям безопасности;

Ø контроль уполномоченных представителей за погрузкой-разгрузкой;

Ø рекомендации по характеру упаковки груза;

Ø рекомендации по превентивным мероприятиям в отношении конкретных водных судов, конкретного страхователя.

5 этап — Финансирование риска — будет включать:

Ø независимая экспертиза аварийных грузов и судов;

Ø использование средств РПМ для финансирования превентивных мероприятий.

Конфликты в семейной жизни. Как это изменить? Редкий брак и взаимоотношения существуют без конфликтов и напряженности. Через это проходят все...

Система охраняемых территорий в США Изучение особо охраняемых природных территорий(ООПТ) США представляет особый интерес по многим причинам...

ЧТО ПРОИСХОДИТ ВО ВЗРОСЛОЙ ЖИЗНИ? Если вы все еще «неправильно» связаны с матерью, вы избегаете отделения и независимого взрослого существования...

Что способствует осуществлению желаний? Стопроцентная, непоколебимая уверенность в своем...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: