Кредитно-финансовые организации

Среди небанковских кредитно-финансовых организаций выделяются те, которые занимаются главным образом сберегательными операциями (например, ссудно-сберегательные общества и ассоциации, взаимосберегательные общества и др.). Организационная структура их может быть разной.

Ссудно-сберегательные общества осуществляют привлечение средств своих членов и выдачу им ссуд; продают клиентам особые сертификаты, которые по первому требованию можно выкупить по номиналу и получить доход в виде процента (аналогично срочным вкладам и т.д.).

Ссудно-сберегательные ассоциации формируют ресурсы в основном за счет открытия сберегательных депозитов (паи), срочных и чековых счетов. Лица, внесшие сбережения, становятся акционерами и получают доход в виде дивидендов. Изъятие сбережений (выкуп пая) разрешается лишь с уведомлением за 30—90 дней. Привлеченные средства традиционно используются на выдачу кредитов под залог недвижимости, то есть активные операции представлены главным образом ипотечными операциями и обеспечиваются закладными. Ссудно-сберегательным ассоциациям разрешается выдавать потребительские кредиты и выполнять другие подобные виды деятельности.

Взаимосберегательные общества (банки) принимают от населения мелкие сбережения и инвестируют их в некоторые виды ценных бумаг (закладные), то есть выдают ссуды под залог недвижимости. Такие общества (банки) функционируют как кооперативы, ими владеют вкладчики, которые получают доход в виде процента по вкладу. Взаимосберегательные общества могут открывать чековые счета и выдавать ссуды различных видов, не ограничиваясь лишь ипотечными.

Почтово-сберегательные кассы аккумулируют мелкие сбережения населения. Благодаря им человек среднего достатка может на более выгодных условиях получать кредиты и хранить сбережения. Почтово-сберегательные организации через почтовые отделения аккумулируют вклады населения, осуществляют прием и выдачу средств, проводят кредитно-расчетные операции, характерные для банков.

Контрактные сберегательные организации (страховые компании и пенсионные фонды) — это финансовые посредники, периодически привлекающие ресурсы на контрактной основе. Они достаточно точно прогнозируют свои платежи по годам, что помогает им принять решение о вложении этих средств в долгосрочные ценные бумаги — корпоративные, муниципальные, государственные акции, облигации, закладные.

Различные виды страховых компаний формируют свои средства продажей страховых полисов. Характер аккумулированных средств позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Долговые обязательства страховых компаний (полисы) клиенты планируют использовать на покрытие непредвиденных расходов в будущем. Клиентами страховых компаний могут быть как юридические, так и физические лица. Операции страховых компаний очень близки по своему существу к банковским операциям. Так, мобилизация ресурсов и принцип возвратности могут быть задействованы в интересах группы лиц, а не каждого отдельного лица в этой группе. По своим активным операциям страховые компании конкурируют с банками, инвестиционными и пенсионными фондами. В их арсенале — индексирование коммерческих векселей, страхование валютных рисков, кредитов и др.

Пенсионные фонды материально обеспечивают своих клиентов после выхода на пенсию. Основные источники их средств — взносы работающих граждан и работодателей.

Для рационального использования фонды вкладывают их в корпоративные и другие виды ценных бумаг. Поскольку требования о выплате предъявляются клиентами не сразу, а после выхода на пенсию, пенсионные фонды имеют достаточно устойчивые ресурсы для проведения активных операций. Они возникают как дополнение к системе государственных пенсионных фондов.

Кредитные союзы — это кредитно-финансовые организации, создаваемые на правах кооперативов группами людей или мелких кредитных учреждений, предприятий, организаций (кассы взаимопомощи, кредитные товарищества, общества взаимного кредита, строительные кооперативы и др.).

Кассы взаимопомощи могут быть организованы группой людей (членами профсоюза, работниками какой-либо фирмы) по профессиональному или территориальному признаку в целях предоставления краткосрочного потребительского кредита. Капитал формируется, как правило, за счет периодических взносов их членов.

Кредитные товарищества (союзы) могут создаваться: а) как объединения ряда самостоятельных кредитных организаций; б) в форме объединения разных участников.

Добровольное объединение ряда самостоятельных кредитных организаций формирует капитал за счет внесения паев, периодических взносов, а также выпуска займов, распространяемых не только среди участников. Основные операции кредитных союзов: привлечение депозитов (вкладов), выпуск займов, предоставление ссуд, торгово-посреднические и комиссионные операции, консультационная деятельность, учет векселей.

Кредитные товарищества другого типа создаются в целях кредитно-расчетного обслуживания исключительно своих участников: кооперативов, арендных предприятий, малого и среднего бизнеса. Их капитал формируется главным образом из паевых, вступительных и обязательных взносов членов товарищества.

Общества (организации) взаимного кредита — кредитные организации, как правило, обслуживающие мелкий и средний бизнес. Участниками обществ взаимного кредита могут быть любые юридические и физические лица (за исключением государственных органов). Целью деятельности общества является кредитование своих участников за счет собственных средств и средств этих участников, размещаемых во вклады в обществе взаимного кредита. Другие виды деятельности, кроме ссудных и депозитных операций для своих членов, общества обычно не ведут.

Общества сельскохозяйственного кредита могут учреждаться банками, правительственными структурами, физическими и юридическими лицами. Основное направление их деятельности — содействие развитию сельского хозяйства, его кредитно-расчетное обслуживание.

К своеобразным кредитным учреждениям относятся организации финансовых рынков, фондовые и страховые биржи, клубы банков-кредиторов, валютные рынки и т.п. По своей роли они не уступают крупнейшим банковским организациям.

Расчетно-кассовые центры осуществляют комплекс банковских услуг для физических и юридических лиц. Они создаются в территориальном регионе или группой учредителей. Расчетно-кассовые центры могут проводить следующие операции: открывать счета (включая корреспондентские), осуществлять прием денежных средств, зачислять их на соответствующие счета; производить платежи, зачеты и другие операции по поручению клиентов; принимать на экспертизу денежную наличность и платежные документы; обеспечивать клиентов оперативной информацией о состоянии их счетов; осуществлять консалтинговые операции и т.п.

Ломбард выдает ссуды на небольшой промежуток времени под залог движимого имущества. В залог принимается различное имущество (драгоценные металлы, дорогостоящая техника, видео-аудио аппаратура, автотранспорт), то есть то, что обладает финансовой ценностью, ликвидно, пользуется спросом, то, что нетрудно будет реализовать в случае невозврата ссуды. Ценные бумаги в ломбард не принимаются. Имущество оценивается примерно в пятьдесят процентов от рыночной цены. Процентные ставки ломбарда несколько выше, чем в банке. Преимущества ломбарда перед банком: упрощенная процедура получения денег, скорость предоставления ссуды максимальна (возможность получить деньги «здесь и сейчас»), не оформляется договор залога, а выдается залоговый билет, подтверждающий выдачу ссуды и передачу имущества в залог, нет необходимости представлять документы, подтверждающие доход.

Дилинговые предприятия (фирмы) осуществляют операции по покупке-продаже наличной иностранной валюты у физических лиц-резидентов (нерезидентов). Дилинговую деятельность по обменным операциям с наличной иностранной валютой вправе осуществлять только те предприятия, которые имеют разрешение (лицензию).

Инкассаторские фирмы — организации, занимающиеся инкассацией и перевозкой ценностей (валюты, ценных бумаг, платежных средств, драгметаллов и т.п.). Основная их задача — эффективное обслуживание наличного денежного оборота. Они, как правило, имеют службы доставки и перевозки ценностей, подразделения пересчета и хранения, службы безопасности и др.

1. Дайте характеристику небанковских кредитных организаций

2. Какие финансовые организации функционируют на рынке?

3. Каковы основы деятельности кредитных союзов?

4. Назовите формы сберегательных организаций.

2. Бюджетный кодекс Российской Федерации (с изм. и доп.).

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (с изм. и доп.).

4. Налоговый кодекс Российской Федерации (с изм. и доп.).

5. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 г. N 395-I (с изм. и доп.).

6. 6. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ (с изм.и доп.).

7. Федеральный закон "О валютном регулировании и валютном контроле" от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ (с изм. и доп.).

8. Федеральный закон "О Счетной палате Российской Федерации" от 5 апреля 2013 г. N 41-ФЗ.

9. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г. N 4015-I (с изм. и доп.).

10. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003г № 177-ФЗ (с изм. и доп.).

11. Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» от 22 апреля 1996г № 39-ФЗ (с изм. и доп.).

12. Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011г № 161-ФЗ.

13. Положение о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19 июня 2012 г. № 383-П).

14. Положение о платежной системе Банка России (утв. Банком России 29 июня 2012 г. № 384-П).

15. Положение о правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации (утв. Банком России 5 января 1998г. № 14-П (с изм. и доп.).

16. Банковское дело. Учебник для ВУЗов. /под ред. В.И.Колесникова. М.: Фин. и статистика, 2001.

17. Банковское дело. Учебник для ВУЗов. /под ред. О.И.Лаврушина. М.: Фин. и статистика, 2002.

18. Бюджетная система России: Учебник./ под ред. Г. Б. Поляка.- М.: Юнити, 2005.

19. Бюджетная система РФ. Учебник./ под ред. Романовского М. В.- М.: Юрайт, 2004.

20. Галанов В. А. и др. Рынок ценных бумаг. Учебник.- М.: Финансы и статистика, 2001.

21. Деньги, кредит, банки: учебник /под ред. В.В.Иванова, Б.М.Соколова. М.: Проспект, 2006.

22. Деньги, кредит, банки: учебник /под ред. О.И.Лаврушина. М.: КНОРУС, 2012.

23. Грязнова А.Г. Финансово - кредитный энциклопедический словарь. М.: Финансы и статистика, 2002.

24. Рынок ценных бумаг: учебник /под ред. В.А.Галанова, А.И.Басова. М.: Финансы и статистика, 2004.

25. Финансовое право: учебник. 2-е изд., перераб. и доп./ А.Я.Быля, О.Н.Горбунова, Е.Ю.Грачева и др.; отв. Ред. Е.Ю.Грачева, Г.П.Толстопятенко. М.: Проспект, 2010.

26. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. М.: Финансы и статистика, 2002.

27. Финансы/ учебник/ под ред. А.Г.Грязновой и Е.В.Маркиной. М.: Финансы и статистика, 2010.

28. Финансы: Учебник/ под ред. А.Г. Грязновой и др. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 504 с.

29. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник/ В.А.Галанов. М.: ФОУМ: ИНФРА-М, 2009.

30. Финансы: учебник/ под ред. Г.Б.Поляка. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.

ЧТО ТАКОЕ УВЕРЕННОЕ ПОВЕДЕНИЕ В МЕЖЛИЧНОСТНЫХ ОТНОШЕНИЯХ? Исторически существует три основных модели различий, существующих между...

Конфликты в семейной жизни. Как это изменить? Редкий брак и взаимоотношения существуют без конфликтов и напряженности. Через это проходят все...

Что будет с Землей, если ось ее сместится на 6666 км? Что будет с Землей? - задался я вопросом...

ЧТО И КАК ПИСАЛИ О МОДЕ В ЖУРНАЛАХ НАЧАЛА XX ВЕКА Первый номер журнала «Аполлон» за 1909 г. начинался, по сути, с программного заявления редакции журнала...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: