Экономическая роль страхования

В качестве основных носителей экономического риска выступает как отдельный человек, так и группа людей Все экономические аспекты страхования проявляются на фоне их личной, деловой, производственно-хозяйственной деятельности, обеспечивая и поддерживая уровень жизни и благосостояния отдельного человека и отдельной семьи, страхование является инструментом обеспечения финансовой и социальной защиты населения. В условиях рыночной экономики страхование становится едва ли не единственным инструментом, гарантирующим финансовую защиту интересов граждан от случайных событий (пожар, авария, ДТП), приводящих к утрате имущества, потери трудоспособности и здоровья, возникновению новых расходов, связанных с гражданской ответственностью.

Страхование стимулирует деловую активность отдельного предпринимателя. Рыночная экономика практически полностью решила представителей деловых кругов государственной поддержки в их производственно-хозяйственной деятельности в случае наступления чрезвычайных обстоятельств. В современных условиях каждый теперь сам должен восстанавливать производство, отвечать по невыполненным обязательствам, затрачивая собственные средства на восстановление и дальнейшее развитие, формируя резервные фонды. Такие резервы самострахования могут создавать крупные фирмы.

Страхование для всех обходится дешевле, так как фирме не нужно хранить средства в форме ликвидных резервов. Эти средства можно использовать в процессе производства, расширяя и совершенствуя производство, тем самым способствуя ускорению обращения капитала как в рамках отдельного производства, отрасли и экономики страны в целом.

Страхование выступает как финансовый стабилизатор на микроуровне — это возможность переложить часть рисков на страховщика. Страхование дает свободу маневра, мышления, организации бизнеса, помогает принимать неординарные решения, использовать новые технологии, выпускать новые товары; на макроуровне, когда все чаще проявляются отрицательные последствия развитие научно-технического прогресса (техногенные катастрофы, экологические загрязнения, эпидемия), приносящие огромные убытки.

Страхование является одним из важнейших факторов развития научно-технического прогресса. Значительная роль страхования определяется тем, что оно расширяет возможности предпринимателя в освоении и внедрении новых продуктов и технологий, защищает бизнес от возможных ущербов в инновационной деятельности. Страховщики стремятся регулировать уровень рисков. Страховые компании вместе с инвестиционными и пенсионными фондами, банками являются крупнейшими институциональными инвесторами. Фонды, сформированные из средств страхователей, позволяют страховщикам иметь в своем распоряжении огромные суммы денег. Для российской переходной экономики в результате процесса разгосударствления и приватизация часть основных фондов перешла в негосударственную собственность. Появилась экономическая потребность в их страховании.

В нерыночных условиях, когда большая часть собственности принадлежала государству возмещение ущербов производилось за счет средств государственного бюджета. Большинство стран мира рассматривает страхование, как одно из ведущих звеньев экономики и важнейший фактор стабильности общества. Поэтому во многих странах мира для страховых операций предоставляются налоговые льготы.

Российский страховой рынок и страховой менталитет еще очень молоды, но трудные шаги сделаны.

Достоинства и недостатки страхования, как метода управления риском

- снижение риска и неопределенности для физических, юридических лиц и государственных органов — это позволяет осуществлять более быстрое и устойчиво развитие всей страны;

- покрытие ущерба за счет страховых выплат — это позволяет фирме продолжать операции без длительных перерывов в работе и проблем с финансовой устойчивостью. Для физических лиц страховые выплаты обеспечивают поддержание определенного уровня жизни и благосостояния;

- эффективность, как инструмент управления риском, позволяющим осуществлять все его основные этапы — идентификацию и анализ риска, урегулирование возмещения ущерба;

- относительную дешевизну страхования по сравнению с другими методами управления риском;

- преодоление ограниченных возможностей страховых компаний по приему на страхование крупных;

- предоставление налоговых льгот по страховым операциям.

- наличие страхового договора снижает заинтересованность первичного носителя риска (страхования);

- согласование условий договора может занять достаточно длительное время, в течение которого носители риска не имеет защиты;

- рисковый и авансовый характер предоставления страховой услуги — страховые премии страхователями оплачиваются в начале срока действия договора, хотя неясно будет ли ущерб и поэтому будет ли предоставлена сама услуга;

- ограничение мощностей страхового рынка — емкость страхового рынка, возможности отдельных страховых компаний, продолжительные сроки урегулирования, влияние делового цикла — могут препятствовать получению эффективной страховой защиты.

Страховой рынок — это сфера специфических экономических отношений, которые складываются между страхователями и страховщиками. Товаром на страховом рынке выступает страховая услуга обязательства страховщика возместить возможный ущерб страхователю при наступлении страхового случая, а страхователь платит страховщику за это обязательство определенную сумму в виде страхового взноса (платежа), которая выражается в величине страхового тарифа.

Неотъемлемая часть страхового рынка является конкуренция. Принято различать ее виды:

а) ценовую — в основе лежит тарифная ставка, по которой предполагается заключить договор страхования. Неценовую конкуренцию страховщиков выдвигает на первый план дополнительные сервисные услуги страховщиков своих клиентам. В структурном плане страховой рынок может представлен в 2 аспектах:

1. организационно-правовом представлен страховыми организациями:

Основными составляющими внутреннего страхового рынка является материальная и финансовые ресурсы страховой организации. Главными задачами внутреннего рынка являются:

- формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама);

- заключение договоров и продажа страховых полюсов;

- проведение целесообразной и гибкой тарифной политики;

- регулирование собственной инфраструктуры.

Внешнее окружение рынка — это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывает на нее воздействие. Современный уровень развития страхового рынка в индустриально развитом стран запада характеризуется усилением тенденций монополизации в страховом деле и концентрация капитала.

Основные мотивы страхования по всем основным социально-демографическим группам населения, это:

1. на негосударственную поддержку при наступлении различных неблагоприятных событий;

Эти мотивы основаны на страхе. В их основе лежит боязнь потери имущества, болезни, невозможности помочь родным в трудной ситуации. Страх — субъективная и рациональное понятие,основанное на индивидуальной оценки опасности, которая не всегда соответствует реальному риску наступления неблагоприятного события.

Поведение потребителя основаны на страхе имеет следующие особенности:

1. повышенной оценки опасности способствует стресс, боль, моральное страдание, сопутствующее страховому случаю;

2. агентское агитация занимает последнее место в списке самостоятельных мотивов страхования;

3. желание защититься от потенциальных моральных страданий. Это главный мотив страхования.

Чем больше страх, тем больше потребитель готов платить за защиту от страха.

Мотивы страхования юридических лиц сильно отличаются от мотивов страхования населения. Мотив страхования для предприятий (для юридических лиц) выглядит следующим образом:

- понимание необходимости защиты имущественных интересов предприятия;

- давление государственных органов и вышестоящих уровней управления фирмы.

Основные причины отказа россиян от страхования:

- бедность, которая выражается в отсутствии средств в страховании и самих объектов страхования;

- непонимание сути страхового механизма, которую часто называют недостатком страховой культуры;

- большинство людей не видят смысла в страховании.

В зависимости от источника опасности выделяют риски связанные с:

б) целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ.

По объему ответственности страховщика риски подразделяются:

Особую группу составляют специфические риски:

а) аномальные — они бывают выше и ниже нормального;

б) катастрофические — они составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов, причиняя при этом ущерб в особо крупных размерах.

По международной классификации катастрофические риски подразделяются на:

- местные, которые происходят под воздействием метеорологических факторах и условий;

- риски, связанные с деятельностью человека они подразделяются на политические и военные.

По классификации немецкого ученного Майера катастрофические риски могут быть систематизированы в следующие группы:

- отравление пищевыми продуктами: водой, химией;

Катастрофический риски,связанные с проявлением стихийных сил природы Майер делит их на 2 группы:

1. землетрясения, смещение земли (оползни, трещины земной поверхности), наводнения бури;

2. эпидемия, новые болезни человека, ослабляющие воздействия применение новых препаратов на организм человека.

В спец литературе получила признание предложение американского ученного Фреем, согласно его классификации катастрофические риски подразделяются на 4 группы:

- атмосферно обусловленные катастрофические риски (бури, градобития, снегопады, сход снежных лавин, обледенения);

- геологически обусловленные катастрофические риски (землетрясения, извержения вулканов, смещения участков земной коры, наводнения, сели).

Что будет с Землей, если ось ее сместится на 6666 км? Что будет с Землей? - задался я вопросом...

ЧТО ПРОИСХОДИТ ВО ВЗРОСЛОЙ ЖИЗНИ? Если вы все еще «неправильно» связаны с матерью, вы избегаете отделения и независимого взрослого существования...

ЧТО ПРОИСХОДИТ, КОГДА МЫ ССОРИМСЯ Не понимая различий, существующих между мужчинами и женщинами, очень легко довести дело до ссоры...

ЧТО И КАК ПИСАЛИ О МОДЕ В ЖУРНАЛАХ НАЧАЛА XX ВЕКА Первый номер журнала «Аполлон» за 1909 г. начинался, по сути, с программного заявления редакции журнала...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: