Страхування: сутність і функції. Страховий ринок.

Страхування (insurance) – це система економічних відносин, що включає сукупність форм і методів формування цільових коштів та їхнє використання на відшкодування збитків при різних непередбачених несприятливих явищах (ризиках), а також на надання допомоги громадянам при настанні визначених подій в їхньому житті.

Зміст страхування розкривається в його функціях. Серед них:

– ризикова: здійснюється перерозподіл грошової форми вартості серед учасників страхування у зв’язку з наслідками випадкових страхових подій;

– попереджувальна: здійснення заходів із зменшення страхових ризиків, разом із тим організація цих відносин часто залежить від рівня захищеності майна і життя страхувальників, від настання страхової події;

– ощадна: довгострокові види страхування є засобом накопичення населенням коштів до настання певної події в їхньому житті аж до закінчення строку страхування, особисте страхування поєднує ризикову й ощадну функції;

– інвестиційна: страхові компанії накопичують великі суми коштів, призначених відшкодовувати збитки, але доти, поки на настав страховий випадок, вони можуть бути інвестовані. Тому страхові організації фактично виконують для своїх клієнтів відразу дві функції: гарантійну, пов'язану з компенсацією ризику, і інвестиційну, що полягає у прирості капіталу;

– стабілізаційна: страхування є найважливішим стабілізатором процесу суспільного відтворення. Постійне збільшення суспільного багатства, що накопичується, і ускладнення техногенних, економічних і соціальних ризиків, що загрожують його збереженню, вимагають створення ефективної і масштабної системи страхових ресурсів, призначених для своєчасної компенсації непередбачених матеріальних збитків.

Страховий ринок (insurance market) – система економічних відносин, що виникають між суб’єктами ринку з приводу забезпечення потреби у страховому захисті. Об’єктом купівлі та продажу на страховому ринку є страховапослуга (insurance service). Страхову послугу може бути надано на договірних засадах (добровільне страхування) або на засадах певних нормативних актів, що визначається суспільними інтересами і реалізується через систему обов’язкового страхування.

В Україні страховий ринок сегментований на ринки страхування життя (life insurance ) та іншого ризикового страхування (non - lifeinsurance). Український страховий ринок класифікується: 1) по галузях страхування: ринки обов'язкового страхування, добровільного страхування майна, добровільного страхування відповідальності, добровільного страхування життя, добровільного особистого страхування (за винятком страхування життя); 2) по видах страхування: майнове страхування (на випадок стихійних лих); страхування цивільної і загальної відповідальності; страхування фінансових ризиків (переривання бізнесу); страхування вантажів; страхування будівельно-монтажних робіт; страхування технічних ризиків, у тому числі устаткування від поломки; страхування відповідальності роботодавця; колективне страхування від нещасного випадку; страхування професійної відповідальності; медичне страхування. Страхові послуги диференціюються з урахуванням особливостей забезпечення інтересів як юридичних, так і фізичних осіб.

Вартість страхової послуги визначається розміром страхового платежу (внеску, премії) (insurance premium) – плати за зобов'язання відшкодувати в разі виникнення матеріальні збитки, завдані застрахованому майну, або виплатити страхову суму при настанні певних подій. Страховий платіж сплачується до вступу в дію договору страхування або періодично в передбачені ним строки. Розмір страхового платежу залежить від страхового тарифу (брутто-ставки (gross rate)) і страхової суми (sum insured), періоду страхування та іноді від деяких інших факторів.

Страховий тариф (брутто-ставка) = нетто-ставка + навантаження.

Нетто-ставка виражає ціну страхового ризику, є частиною страхового платежу, яка має забезпечувати страхові відшкодування. Навантаження є частиною страхового платежу, котра використовується страховою компанією на покриття видатків на ведення справ. Страхова сума – це грошова сума, в межах якої страховик, відповідно до умов страхування, зобов’язаний провести виплату при настанні страхового випадку, тобто здійснити страховий захист.

Сутність страхового захисту полягає у нагромадженні та витрачанні грошових та інших ресурсів для здійснення заходів із попередження, подолання або зменшення негативного впливу ризиків і відшкодування пов'язаних із ними втрат. Взятими під страховий захист об’єктами можуть бути фізичні та юридичні особи, їх майно, відповідальність, життєдіяльність (життя, здоров’я, професія) та її результати (прибутки, капітал). Передбачено поділ страхування на: майнове страхування (property insurance), що забезпечує відшкодування збитків, пов'язаних з втратою чи ушкодженням матеріальних благ; особисте страхування (personal insurance), що гарантує виплати визначених грошових сум при настанні смерті, каліцтва, хвороби, при дожитті до визначеного віку людини; страхування відповідальності (liability insurance), пов'язане з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особистості чи майну фізичної особи, а також шкоди, заподіяної юридичній особі.

Формою прояву страхового захисту є страхове відшкодування (покриття) (benefit) у разі настання страхового випадку (insured event), яке не може перевищувати розміру прямого збитку (loss), що зазнав страхувальник та обмежується страховою сумою.

Здійснення страхових виплат залежить від розміру шкоди, обраної системи страхування та розміру і виду франшизи. Існують декілька основних систем страхування, серед яких:

1) страхування за дійсною вартістю: у цьому випадку за основу беруть фактичну вартість майна на момент укладення договору страхування, страхове забезпечення дорівнює розмірові збитків;

2) страхування за системою пропорційної відповідальності: така система забезпечується лише при частковому страхуванні об’єкта, розмір страхового відшкодування прямо пропорційний страховій сумі, визначеній договором, і зворотно пропорційний вартісній оцінці об’єкта страхування;

3) страхування за системою першого ризику дозволяє здійснити виплати страхового відшкодування у розмірі збитку, але в межах страхової суми (перший ризик), тобто збитки понад встановлену страхову суму (другий ризик) відшкодуванню не підлягають;

4) страхування за відновленою вартістю, яке визначає страхове відшкодування у межах ціни нового аналогічного майна, при цьому не враховується також знос постраждалого майна.

Франшиза (franchise) – передбачена договором частина збитків, що в разі настання страхової події не відшкодовується страховиком. Умовна франшиза засвідчує право звільнення страховика від відповідальності за шкоду, якщо її розмір не перевищує розміру франшизи. Збиток підлягає відшкодуванню повністю, якщо його розмір перевищує умовну франшизу. Безумовна франшиза свідчить, що відповідальність страховика визначається розміром збитку за мінусом франшизи.

Система державного регулювання страхового ринку включає такі складові: законодавство, що регулює страхову сферу; інституціональну систему державно-правового регулювання страхового ринку; непрямі економічні регулятори. У Законі України “Про страхування” визначається, що державний нагляд за страховою діяльністю здійснюється з метою дотримання вимог законодавства України про страхування, ефективного розвитку страхових послуг, запобігання неплатоспроможності страховика та захисту інтересів страхувальника.

1. Дайте визначення поняттям «гроші», «грошова маса», «грошовий агрегат».

2. Що таке грошовий ринок? Як формується попит на гроші?

4. Що означають «банківський мультиплікатор» і «грошовий мультиплікатор»?

5. Охарактеризуйте структуру кредитно-банківської системи.

7. Що таке грошово-кредитна політика ЦБ та які її основні типи?

8. Назвіть загальні і селективні методи грошово-кредитної політики ЦБ.

9. Які банківські і фінансові послуги можуть надавати банки?

11. Охарактеризуйте основні кредитні операції банків.

14. Що охоплюється поняттям "страховий захист"?

16. У чому полягає особливість страхової послуги?

Что делает отдел по эксплуатации и сопровождению ИС? Отвечает за сохранность данных (расписания копирования, копирование и пр.)...

ЧТО ПРОИСХОДИТ ВО ВЗРОСЛОЙ ЖИЗНИ? Если вы все еще «неправильно» связаны с матерью, вы избегаете отделения и независимого взрослого существования...

Живите по правилу: МАЛО ЛИ ЧТО НА СВЕТЕ СУЩЕСТВУЕТ? Я неслучайно подчеркиваю, что место в голове ограничено, а информации вокруг много, и что ваше право...

ЧТО ТАКОЕ УВЕРЕННОЕ ПОВЕДЕНИЕ В МЕЖЛИЧНОСТНЫХ ОТНОШЕНИЯХ? Исторически существует три основных модели различий, существующих между...

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте: